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29歲的蔡至誠花5年擁有逾400萬元,說明「只要去做,沒有不可能!」 去做是指用力存錢,然後及早開始投資理財。 你已經準備好像他一 樣嗎?只要參考蔡至誠的境外ETF投資組合,或是怪老子提供的台版ETF投資組合,開始紀律且長期買進持有,擁有年化10%以上報酬率並不難。   用力存錢、及早投資 他不到30歲實現財務目標 今(2020)年1月出版的《我畢業5年,用ETF賺到400萬》,很快就成為博客來商業理財類暢銷榜第1名,作者「PG財經筆記」在書中描述了他個人投資ETF的方法與心得。「PG財經筆記」本名蔡至誠,現年不到30歲,中央警大畢業的他,在4年紀律的警校生活及5年警察工作的訓練下,養成了紀律存錢與投資的好習慣,讓他能夠在短短5年內將資產從0累積到逾400萬元。 原本根據蔡至誠估算,光靠薪水,要到40歲時才能擁有逾400萬元的資產,結果卻在5年內做到,整整縮短了10年,而這主要是靠強大的存錢意志以及提早投資理財。 提及為何想存錢,蔡至誠立即回應,是想要改善家裡的生活,因為僅靠父親擔任學校教材代理商的收入,一家可溫飽,卻不寬裕,這也是蔡至誠選擇念公費警大的原因。但再深入追問,有別於很多人想存錢卻無法做到,他為何能有紀律且持續地將大部分收入存下來?蔡至誠沉默了一會回答:「我想證明自己!」   存錢念頭強大為改善生活 也想證明自己 大學念警大,每月有1.5萬元的公費零用金,扣除每週末返鄉交通費、生活費等還有結餘,許多警大生會在週末花錢玩樂,或買自己喜歡的3C產品等,但蔡至誠卻因家裡的經濟情況而對花錢謹慎保守,不會像其他同學亂花錢,而是把錢存下來。 大二時,一心想存錢的蔡至誠,在郵局阿姨的推薦下買了6年期的儲蓄險,他計算後確認自己有能力每月繳付5,000元保費。這個決定,讓他在25歲、工作第2年時擁有了第一桶金100萬元,其中40萬元來自到期的儲蓄險,剩下的就是靠工作2年存下來的60萬元。 25歲就擁有100萬元,蔡至誠並沒有因此停下存錢的腳步,甚至積極跨出投資理財的第一步。「我根據每月能存下的不同金額,用Excel試算,到幾歲才能存到400萬元,結果是40歲才有機會達到,而且如果買房子,這筆錢就沒了,顯然光靠存錢並不夠,於是就開始學投資。」 這個用Excel試算的動作,對蔡至誠往後的存錢與投資產生3大影響。首先,改變了蔡至誠的資金分配順序。蔡至誠表示,一開始工作後,是把花剩的工作收入存下來,但等他試算幾歲可以存到400萬元時,發現每月存的錢若不固定,就無法預測,所以改以每月存多少為先,扣除孝親費等必須費用後,剩下的才是生活花費。   每月存下薪資的5到7成加快累積資產速度 其次,為了加快存錢速度以增加投資本金,蔡至誠比以往更用力存錢。「我會盡量擠壓自己的費用,一個月至少可以存每月薪水的5成,最多能存下7成。」蔡至誠舉例指出,原本買東西就是以特定需求和實用為主,後來花錢時會再進一步想「若買這個,就會存不到錢」。 這種為了存錢而再三思考的習慣,除了受家庭環境影響,也是從他經常玩的電玩遊戲《英雄聯盟》養成的。蔡至誠表示,這款遊戲的玩家必須挑戰如何以最少的資源買到最強的裝備,就如同生活中以有限收入來過生活,還要盡可能存到越多錢一樣。蔡至誠強調,「我不知道未來會如何,唯一能控制的就是自己的存款,所以能存就盡量存。」 最後,就是在盡量存錢的同時,因為對多數人認為「存到500萬、1,000萬元是天方夜譚」的不認同,想要證明「根本沒有什麼不可能,只是想不想做而已」,蔡至誠決定利用工作外的零碎時間開始學習投資理財。 但從理財門外漢跨入投資領域,需要花很多時間,蔡至誠謹記警大老師「零碎時間可以編織彩衣」的教誨,以及根據「投資就像考試一樣,考試前要先準備好,投資理財也須先有概念後再投資」的想法,他開始利用空閒時間看完大部分財經部落格以及財經相關書籍,不懂的地方就上網蒐尋解答,還是無法理解的投資公式就先放一邊。   沒時間看盤、專業比不過法人買ETF就對了 雖然如同多數人一般,一開始是先買股票,但蔡至誠很快就發現2個問題。首先,執行公務時無法看盤;其次,自己完全無背景,個股資料都是從網路上獲得,別人也都知道,他這樣的小散戶根本無法跟全職股市研究員、法人機構相比,蔡至誠體會到,買個股終究會百密一疏,虧錢可能性高。 於是他開始思考,有什麼樣的投資工具,適合沒時間研究與看盤的軍公教或上班族?在接觸了ETF這項無須動腦,投資範圍又相當廣泛的理財商品後,蔡至誠決定轉以ETF為主要投資工具。於是在2016年、工作第2年,以約100萬元的資金投資VT(Vanguard Total World Stock,全世界股票ETF)。 然後,下單方式從國內複委託,改為國外直接買進,蔡至誠分批買進的時間點也由每季1次改為每年1次,完全不預測高低點,且只買不賣。當然下單的金額就是該段時間每月累積存下的錢。 就這樣以5年時間,靠著快速存錢增加本金以及多頭市場助力,總資產正式跨越400萬元。蔡至誠看著對帳單雖開心,但也有「本金太少,只能賺一點點」的感觸,因為以投資組合的年化報酬率10.88%為例,100萬元的本金,獲利才10萬元;若有1千萬元的本金,獲利就是100萬元。 因此接下來,蔡至誠仍將繼續努力存錢來擴增資本。同時,為了有更多時間研究,看好人工智慧(AI)在個人投資理財的功能,蔡至誠辭去警察工作轉職擔任阿爾發機器人理財投資研究部襄理。他的打算是,趁年輕多接觸不同的投資視野,並期待個人職涯與資產成長能同步達標。   歷經比特幣大起大落 重新檢視持有比重 蔡至誠自2016年投資ETF至今,股債市維持多頭走勢,但別以為他沒受過空頭的洗禮,因為從多轉空的過程,蔡至誠在比特幣投資上經歷過。2017年3月蔡至誠開始透過全家便利商店的FamiPort買進比特幣,隨後比特幣直衝往上,蔡至誠便採分批方式一點一點買進。   那段期間比特幣每天漲,今天不買,明天就得買更高,貪婪的人性不斷被激發,讓他無法控制地一直買進,錢越投越多,從一開始的幾千元到最後一共投入40多萬元,到2017年底,比特幣已經漲了16.7倍,蔡至誠手中的比特幣帳上獲利也曾高達300%,在投資組合中的比例由原先設定的10%,大幅增加至30%。「一枚在手希望無窮」充分說明了當時投資人瘋狂的情況。   隨後,比特幣開始大幅修正約1年半的時間,蔡至誠的心情也因投資獲利持續萎縮而上下波動,這樣大起大落,終於讓個性保守的蔡至誠深覺變數太大。因此雖仍看好,想長期持有,還是決定減碼,讓投資比重回到10%。蔡至誠表示,個人的投資組合中,ETF為核心,是最後的保命錢,波動大的比特幣只能當衛星,當做對科技創新前景的投資。  想看文中圖表和更多精彩內容,請鎖定 2020年3月號《Money錢》
擁有年化10%以上報酬率並不難,蔡至誠不到30歲實現財務目標
2020/02/27
ETF , 存錢 , 儲蓄險

29歲的蔡至誠花5年擁有逾400萬元,說明「只要去做,沒有不可能!」

去做是指用力存錢,然後及早開始投資理財。 你已經準備好像他一 樣嗎?只要參考蔡至誠的境外ETF投資組合,或是怪老子提供的台版ETF投資組合,開始紀律且長期買進持有,擁有年化10%以上報酬率並不難。

 

用力存錢、及早投資
他不到30歲實現財務目標

今(2020)年1月出版的《我畢業5年,用ETF賺到400萬》,很快就成為博客來商業理財類暢銷榜第1名,作者「PG財經筆記」在書中描述了他個人投資ETF的方法與心得。「PG財經筆記」本名蔡至誠,現年不到30歲,中央警大畢業的他,在4年紀律的警校生活及5年警察工作的訓練下,養成了紀律存錢與投資的好習慣,讓他能夠在短短5年內將資產從0累積到逾400萬元。

原本根據蔡至誠估算,光靠薪水,要到40歲時才能擁有逾400萬元的資產,結果卻在5年內做到,整整縮短了10年,而這主要是靠強大的存錢意志以及提早投資理財。

提及為何想存錢,蔡至誠立即回應,是想要改善家裡的生活,因為僅靠父親擔任學校教材代理商的收入,一家可溫飽,卻不寬裕,這也是蔡至誠選擇念公費警大的原因。但再深入追問,有別於很多人想存錢卻無法做到,他為何能有紀律且持續地將大部分收入存下來?蔡至誠沉默了一會回答:「我想證明自己!」

 

存錢念頭強大
為改善生活 也想證明自己

大學念警大,每月有1.5萬元的公費零用金,扣除每週末返鄉交通費、生活費等還有結餘,許多警大生會在週末花錢玩樂,或買自己喜歡的3C產品等,但蔡至誠卻因家裡的經濟情況而對花錢謹慎保守,不會像其他同學亂花錢,而是把錢存下來。

大二時,一心想存錢的蔡至誠,在郵局阿姨的推薦下買了6年期的儲蓄險,他計算後確認自己有能力每月繳付5,000元保費。這個決定,讓他在25歲、工作第2年時擁有了第一桶金100萬元,其中40萬元來自到期的儲蓄險,剩下的就是靠工作2年存下來的60萬元。

25歲就擁有100萬元,蔡至誠並沒有因此停下存錢的腳步,甚至積極跨出投資理財的第一步。「我根據每月能存下的不同金額,用Excel試算,到幾歲才能存到400萬元,結果是40歲才有機會達到,而且如果買房子,這筆錢就沒了,顯然光靠存錢並不夠,於是就開始學投資。」

這個用Excel試算的動作,對蔡至誠往後的存錢與投資產生3大影響。首先,改變了蔡至誠的資金分配順序。蔡至誠表示,一開始工作後,是把花剩的工作收入存下來,但等他試算幾歲可以存到400萬元時,發現每月存的錢若不固定,就無法預測,所以改以每月存多少為先,扣除孝親費等必須費用後,剩下的才是生活花費。

 

每月存下薪資的5到7成
加快累積資產速度

其次,為了加快存錢速度以增加投資本金,蔡至誠比以往更用力存錢。「我會盡量擠壓自己的費用,一個月至少可以存每月薪水的5成,最多能存下7成。」蔡至誠舉例指出,原本買東西就是以特定需求和實用為主,後來花錢時會再進一步想「若買這個,就會存不到錢」。

這種為了存錢而再三思考的習慣,除了受家庭環境影響,也是從他經常玩的電玩遊戲《英雄聯盟》養成的。蔡至誠表示,這款遊戲的玩家必須挑戰如何以最少的資源買到最強的裝備,就如同生活中以有限收入來過生活,還要盡可能存到越多錢一樣。蔡至誠強調,「我不知道未來會如何,唯一能控制的就是自己的存款,所以能存就盡量存。」

最後,就是在盡量存錢的同時,因為對多數人認為「存到500萬、1,000萬元是天方夜譚」的不認同,想要證明「根本沒有什麼不可能,只是想不想做而已」,蔡至誠決定利用工作外的零碎時間開始學習投資理財。

但從理財門外漢跨入投資領域,需要花很多時間,蔡至誠謹記警大老師「零碎時間可以編織彩衣」的教誨,以及根據「投資就像考試一樣,考試前要先準備好,投資理財也須先有概念後再投資」的想法,他開始利用空閒時間看完大部分財經部落格以及財經相關書籍,不懂的地方就上網蒐尋解答,還是無法理解的投資公式就先放一邊。

 

沒時間看盤、專業比不過法人
買ETF就對了

雖然如同多數人一般,一開始是先買股票,但蔡至誠很快就發現2個問題。首先,執行公務時無法看盤;其次,自己完全無背景,個股資料都是從網路上獲得,別人也都知道,他這樣的小散戶根本無法跟全職股市研究員、法人機構相比,蔡至誠體會到,買個股終究會百密一疏,虧錢可能性高。

於是他開始思考,有什麼樣的投資工具,適合沒時間研究與看盤的軍公教或上班族?在接觸了ETF這項無須動腦,投資範圍又相當廣泛的理財商品後,蔡至誠決定轉以ETF為主要投資工具。於是在2016年、工作第2年,以約100萬元的資金投資VT(Vanguard Total World Stock,全世界股票ETF)。

然後,下單方式從國內複委託,改為國外直接買進,蔡至誠分批買進的時間點也由每季1次改為每年1次,完全不預測高低點,且只買不賣。當然下單的金額就是該段時間每月累積存下的錢。

就這樣以5年時間,靠著快速存錢增加本金以及多頭市場助力,總資產正式跨越400萬元。蔡至誠看著對帳單雖開心,但也有「本金太少,只能賺一點點」的感觸,因為以投資組合的年化報酬率10.88%為例,100萬元的本金,獲利才10萬元;若有1千萬元的本金,獲利就是100萬元。

因此接下來,蔡至誠仍將繼續努力存錢來擴增資本。同時,為了有更多時間研究,看好人工智慧(AI)在個人投資理財的功能,蔡至誠辭去警察工作轉職擔任阿爾發機器人理財投資研究部襄理。他的打算是,趁年輕多接觸不同的投資視野,並期待個人職涯與資產成長能同步達標。

 

歷經比特幣大起大落 重新檢視持有比重

蔡至誠自2016年投資ETF至今,股債市維持多頭走勢,但別以為他沒受過空頭的洗禮,因為從多轉空的過程,蔡至誠在比特幣投資上經歷過。2017年3月蔡至誠開始透過全家便利商店的FamiPort買進比特幣,隨後比特幣直衝往上,蔡至誠便採分批方式一點一點買進。

 

那段期間比特幣每天漲,今天不買,明天就得買更高,貪婪的人性不斷被激發,讓他無法控制地一直買進,錢越投越多,從一開始的幾千元到最後一共投入40多萬元,到2017年底,比特幣已經漲了16.7倍,蔡至誠手中的比特幣帳上獲利也曾高達300%,在投資組合中的比例由原先設定的10%,大幅增加至30%。「一枚在手希望無窮」充分說明了當時投資人瘋狂的情況。

 

隨後,比特幣開始大幅修正約1年半的時間,蔡至誠的心情也因投資獲利持續萎縮而上下波動,這樣大起大落,終於讓個性保守的蔡至誠深覺變數太大。因此雖仍看好,想長期持有,還是決定減碼,讓投資比重回到10%。蔡至誠表示,個人的投資組合中,ETF為核心,是最後的保命錢,波動大的比特幣只能當衛星,當做對科技創新前景的投資。

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