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  蔡至誠的400萬元資產有86%是來自於存錢,14%才是投資獲利,這樣的存錢功力恐怕讓很多人都望塵莫及。小資族在存錢道路上究竟會遇到了什麼樣的阻礙? 1111人力銀行曾針對六、七、八年級上班族進行「跨世代壓力調查」,結果有69.7%受訪者認為「經濟壓力」是最大壓力來源;此外,有高達9成2的受訪上班族不滿意目前薪水,還有將近4成的人每月根本擠不出錢儲蓄;另6成有餘錢儲蓄的上班族,平均每個月只能存下6,345元。 薪水低或生活開銷大,都可能是擠不出錢來存的原因,但是,還有另一個原因:負債,更會讓人無錢可存。所以,在「存錢」之前,都應該讓自己沒有「壞負債」纏身,然後在無高利率負債的情況下,記住「省、存、滾」3字訣,就可以讓自己的存款越來越多。   要理財先理債收支平衡才能存錢 Amanda在10幾年前也曾經是一個卡債族,她回憶,當時每次收到銀行寄來的信用卡帳單,她就只繳納「最低應繳金額」,結果1、2年下來,卡債在利息滾動下變成了一顆大雪球,後來因為某項原因她想跟銀行貸款,才發現卡債欠繳的結果,竟讓她的信用分數極低,銀行根本不借錢給她,那時她才開始正視債務問題。 很多人認為,理財的第一步是存錢,其實這是錯誤的。理財的第一步,絕對是要讓自己先做到「收支平衡」。 換句話說,存款可以是零,但絕對不能有負債(除了房屋貸款或極低利率的貸款這類負債之外)。如果,萬一你已經有了負債,那麼在談「理財」之前,你一定要先「理債」。為什麼?因為有債務就會有利息支出,而利息支出會減損我們的儲蓄力。 假設你向銀行申辦了信用貸款100萬元,年利率5%,每個月光是利息就要4千多元。想一想,如果沒有這筆債務,那麼這4千多元就是每個月可以存下來的錢,就算放在最低息的銀行定存,1年也能多存5萬多元。這就是理財一定要先理債的原因。   要存錢請先記帳收入>支出才有餘錢存 經常有人會把「理財」與「投資」混淆在一起,認為理財就是投資,投資就是理財。其實,理財的本質是先檢視自己的收支能否做到月月平衡,甚至是月月有剩餘的錢,而在檢視收支的過程中,要把每個月的食衣住行育樂,以及年度支出都做好預算,這是理財的第一步。 當每個月都能有剩餘的錢,就是存錢的開始。當然,我們過去常說正確的存錢公式應該是:收入-儲蓄=支出。也就是每月一拿到薪水後,先把當月要存的錢轉入存款帳號,剩餘的才是當月支出要花用的錢。 但要做到這一點,就必須先記帳,透過記帳,才能知道每月固定與非固定支出是多少?自己每個月究竟是收入>支出?還是支出>收入?如果是前者,代表現金流為正,有多餘的錢可以存起來;若為後者,代表現金流為負,亦即入不敷出,那就要從記帳中開始抓漏,把漏財的洞口堵住。 當然,很多小資族會說:我薪水不高,再怎麼省也存不下多少錢?理財專家建議,這是很多人潛意識對存錢不抱持信心的關係,所以最好的方式是:一開始先要求自己能夠做到每月收支平衡,當達到收支平衡後,就開始「讓自己感覺很窮,沒有錢花」,因為心裡這樣感覺後,就會隨時提醒自己不要亂花錢,如此才能把錢留住,存下投資本金,也才有機會練習用錢滾錢。   想要成功存錢必備2個關鍵 因此,綜合前面所談,想要成功存錢,就要記住這2個關鍵要素: 管好信用卡 別讓債務毀一生 很多人欠債的最大原因,是無法妥善管理信用卡,衝動消費,讓自己陷入債務深淵,尤其是現在網路購物非常方便,看到喜歡的物品,在手機上動動手指就能買到,連出門逛街都省了!像這種超便利的購物方法,就會讓自己失去警覺心,結果刷卡上癮,等收到帳單時才發現自己已經超支。 因此,如果是無法管好信用卡的人,建議先剪卡;而已經收支不平衡的人,要立刻面對債務,拖延1分鐘都不可以,因為不處理的卡債,勢必會變成一場財務災難。 不過,如果是具節制能力的人,反而可以學著聰明用卡,幫荷包省錢,例如現在很多發卡銀行會與飯店、餐廳合作,如果結帳刷該行的信用卡,可以獲得9折、甚至8折優惠;有的則是標榜2人成行或4人同行,1人免費,像這樣的好康,就很適合用在特別節日出去用餐,或是朋友聚餐時使用。 先窮後富 別讓自己過太好 年輕人因為收入和加薪幅度都有限,所以要儘可能節制消費。例如很多上班族會去星巴克吃早餐,一餐下來,100多元就不見了!所以,應該先改變生活上的消費習慣,把不需要的花費省下來。   5個有趣的日常存錢法 要存錢,就得從領到薪水的那一刻將收入做妥善的分配和規劃,才不會默默地把錢花光!以下5個有趣的日常存錢法,讀者可以挑選一二齊頭並進:   改良版365天存錢法適合:收入較高的人 一名網友日前在網路分享,自己透過「改良版365天存錢法」,在1年內存滿2個撲滿,成功發給自己13萬元的年終獎金,引起網路高度討論,登上不少媒體版面。 一般365天存錢法,指的是第1天存1元、第2天存2元……第365天存365元,年底總計可存6萬6,795元。但因為該方法到最後困難度較高,所以該網友就稍加修正,改為每天依手頭寬裕程度來決定存多少錢,但金額不可重複,最後他存到2個撲滿,把年終變大。 首先,製作一份365天存錢計劃表,把每天該存金額寫下來,然後開始進行。如果今天身上剛好有360元,就存360元到撲滿裡,然後在表上找出「360元」那格打勾勾,表示那一格目標已達到;隔天若身上只有20元,就存20元,並在「20元」那格打勾……因為是看自己每天身上有多少錢,決定當天要存多少,彈性就會比較大(記住,每天存的金額不可以重複,且要符合存錢計劃表上的數字)。 所以,如果剛好今天領到一筆3千元稿費,那麼就趕緊把計劃表中300多元那幾格(300~365元)要存的錢先存起來,並打勾勾,那麼這3千元就不會被自己當成一筆額外多出的零花錢花掉,而且可以提前達成目標。   固定金額存錢法適合:任何人 選定一個金額,例如50元銅板,當出現時就要存起來,不可以花掉。你可以在家裡擺放2個可愛的撲滿,出門消費時把所有找零的50元銅板都留下來,等回到家就看看今天總共「收集」了幾個50元銅板,然後統統存入撲滿內。等到2個撲滿都沒有空間可存,再全部拿出來存進銀行。這個方法有「收集」的感覺,好玩又能存錢,且金額不高,適合所有人。   遞減型30天存錢法適合:小資族 1個月30天,每天存下一定的金額,例如第1天30元,第2天29元,第3天28元……以此類推,到第30天時存1元。若當月有31天,第1天就存31元。 為什麼從大金額存到小金額呢?那是因為月初剛領薪水,錢比較多,越到月底,身上的錢越少,所以由大存到小。這樣一個月下來也能多存465~496元,非常適合小資族。   克制欲望存錢法適合:任何人 生活中難免會有不好的習慣,例如男生抽菸、喝酒,女生容易「飲料中毒」(天天都要來一杯珍奶或咖啡),此時「克制欲望存錢法」就可派上用場:每當欲望產生時就克制起來,然後轉換成等值的金錢,這樣一來,荷包不僅不會失血,身體還會更健康,可說是一舉兩得。 例如當想喝一杯要價50元的珍奶時,就把50元立刻存進隨身攜帶的存錢包內。如果有人習慣每天到便利商店買一杯熱拿鐵,以一杯55元計算,30天就可以存下1,650元。   旅遊計劃存錢法適合:收入較高的人 網路上有人整理了一些表格,主要是告訴你,每天要存多少錢,1年後才能去某個國家旅行(如上表),你也可以自己抓出想要去旅遊的國家旅費(機票+住宿+每天花費),然後製作一張旅遊計劃存錢表。 這個方法與「365天存錢法」一樣都沒有那麼容易,因為每天要存的金額較高,所以經濟比較吃緊,或是預算有限的人,可能較沒辦法實行。但縱使無法在1年以內達成,你也可以把時間拉長為3年。3年存到去歐洲約11萬元的錢,等於1年存36,666元,1天存100元,只要按照自己的經濟狀況,設定好時間與存錢目標,持之以恆,絕對可以達陣!   先省、後存、再投資錢滾錢效益加倍 人窮志氣短,窮的時候什麼都不敢想。所以,如果不希望將來「什麼都不敢想」,現在就一定要先讓自己減少自由富裕的感覺,才能真正把錢省下來,記住「省、存、滾」這3字訣,雖然一開始感覺很窮,卻是未來富裕的開始,等累積一點存款後,就可以用錢來滾錢。 年輕時一定要耐得住窮,對自己嚴格,無論如何就是要存到錢,即使存得慢、滾得久都沒關係,至少有存錢,人生才有希望和動力。     同場加映其他存錢妙招 存錢方法百百種,重點其實只有一個:決心!只要透過紀律,就算是從小額開始儲蓄,也能累積成一筆大錢。前面介紹了5種存錢方法,這裡再提供另外4個存錢妙招,讓你多一些選擇。   1. 52週階梯式存錢法 這是國際上非常流行的存錢方法,做法是第1週存下10元、第2週存20元、第3週存30元……以每週多存10元的方式連續存滿52週,1年下來就能多存13,780元。若想提高挑戰性,也可以改為每週遞增20元或50元,達成之後再將這筆錢用做投資、旅遊或實現短期財務目標。   2.136分配法或145分配法 所謂「136分配法」即是將薪資的10%用在保險規劃、30%儲蓄,例如一般帳戶儲蓄、基金、ETF等,其餘60%則是每月生活開銷,如孝親費、家用、食物、娛樂等。 「145分配法」與之雷同,只是比例分配上稍有差異。薪資的10%一樣是用在保險上、儲蓄的比例調高為40%,其餘50%則是每月生活開銷。   3.信封或母子帳戶存錢法 準備數個信封,並個別寫上每月支出類別及金額,例如:房租7,000元、保費3,000元、生活費10,000元、國外旅遊基金5,000元……等,並在發薪水當天,把現金依序放入信封裡。等到要繳費時,直接將信封內的錢抽出來付款即可。 雖然信封存錢法較為麻煩,但如果每個月都確實把錢做好分配,例如保費,雖然是年繳,但若能每個月先提撥12分之1的「保費」放入信封袋,就不用擔心到了要一次性繳付保費時,無法如期繳出鉅額款項。此外,現在很多銀行都可以開設「母子帳戶」,也可用銀行子帳戶取代信封。 如果1個月下來,發現生活費沒花完,可以把剩餘的錢轉入台新銀行的「Richart」帳戶,它的活存或活儲利息有1%之高,而銀行1年期定存也才1.06%,所以小資族把緊急備用金、每月花剩的生活費,或是額外獲得的獎金、稿費等轉入台新Richart帳戶,可以賺到不錯的活存利息。   4.每月存錢法 這個方法最簡單,計算存款數字也最容易。每個月強迫自己存下1萬元(金額可由自己設定),一年就可存下12萬元,期間若有年節獎金、年終獎金,都可加快存錢速度。    想看文中圖表和更多精彩內容,請鎖定 2020年3月號《Money錢》
想靠存錢累積財富嗎?必備2個關鍵,和實踐5個有趣的日常存錢法
2020/03/16
存錢 , 小資族 , 負債 , 貸款 , 365天存錢法 , 固定金額存錢法 , 遞減型30天存錢法 , 136分配法 , 母子帳戶存錢法

 

蔡至誠的400萬元資產有86%是來自於存錢,14%才是投資獲利,這樣的存錢功力恐怕讓很多人都望塵莫及。小資族在存錢道路上究竟會遇到了什麼樣的阻礙?

1111人力銀行曾針對六、七、八年級上班族進行「跨世代壓力調查」,結果有69.7%受訪者認為「經濟壓力」是最大壓力來源;此外,有高達9成2的受訪上班族不滿意目前薪水,還有將近4成的人每月根本擠不出錢儲蓄;另6成有餘錢儲蓄的上班族,平均每個月只能存下6,345元。

薪水低或生活開銷大,都可能是擠不出錢來存的原因,但是,還有另一個原因:負債,更會讓人無錢可存。所以,在「存錢」之前,都應該讓自己沒有「壞負債」纏身,然後在無高利率負債的情況下,記住「省、存、滾」3字訣,就可以讓自己的存款越來越多。

 

要理財先理債
收支平衡才能存錢

Amanda在10幾年前也曾經是一個卡債族,她回憶,當時每次收到銀行寄來的信用卡帳單,她就只繳納「最低應繳金額」,結果1、2年下來,卡債在利息滾動下變成了一顆大雪球,後來因為某項原因她想跟銀行貸款,才發現卡債欠繳的結果,竟讓她的信用分數極低,銀行根本不借錢給她,那時她才開始正視債務問題。

很多人認為,理財的第一步是存錢,其實這是錯誤的。理財的第一步,絕對是要讓自己先做到「收支平衡」。

換句話說,存款可以是零,但絕對不能有負債(除了房屋貸款或極低利率的貸款這類負債之外)。如果,萬一你已經有了負債,那麼在談「理財」之前,你一定要先「理債」。為什麼?因為有債務就會有利息支出,而利息支出會減損我們的儲蓄力。

假設你向銀行申辦了信用貸款100萬元,年利率5%,每個月光是利息就要4千多元。想一想,如果沒有這筆債務,那麼這4千多元就是每個月可以存下來的錢,就算放在最低息的銀行定存,1年也能多存5萬多元。這就是理財一定要先理債的原因。

 

要存錢請先記帳
收入>支出才有餘錢存

經常有人會把「理財」與「投資」混淆在一起,認為理財就是投資,投資就是理財。其實,理財的本質是先檢視自己的收支能否做到月月平衡,甚至是月月有剩餘的錢,而在檢視收支的過程中,要把每個月的食衣住行育樂,以及年度支出都做好預算,這是理財的第一步。

當每個月都能有剩餘的錢,就是存錢的開始。當然,我們過去常說正確的存錢公式應該是:收入-儲蓄=支出。也就是每月一拿到薪水後,先把當月要存的錢轉入存款帳號,剩餘的才是當月支出要花用的錢。

但要做到這一點,就必須先記帳,透過記帳,才能知道每月固定與非固定支出是多少?自己每個月究竟是收入>支出?還是支出>收入?如果是前者,代表現金流為正,有多餘的錢可以存起來;若為後者,代表現金流為負,亦即入不敷出,那就要從記帳中開始抓漏,把漏財的洞口堵住。

當然,很多小資族會說:我薪水不高,再怎麼省也存不下多少錢?理財專家建議,這是很多人潛意識對存錢不抱持信心的關係,所以最好的方式是:一開始先要求自己能夠做到每月收支平衡,當達到收支平衡後,就開始「讓自己感覺很窮,沒有錢花」,因為心裡這樣感覺後,就會隨時提醒自己不要亂花錢,如此才能把錢留住,存下投資本金,也才有機會練習用錢滾錢。

 

想要成功存錢
必備2個關鍵

因此,綜合前面所談,想要成功存錢,就要記住這2個關鍵要素:

管好信用卡 別讓債務毀一生

很多人欠債的最大原因,是無法妥善管理信用卡,衝動消費,讓自己陷入債務深淵,尤其是現在網路購物非常方便,看到喜歡的物品,在手機上動動手指就能買到,連出門逛街都省了!像這種超便利的購物方法,就會讓自己失去警覺心,結果刷卡上癮,等收到帳單時才發現自己已經超支。

因此,如果是無法管好信用卡的人,建議先剪卡;而已經收支不平衡的人,要立刻面對債務,拖延1分鐘都不可以,因為不處理的卡債,勢必會變成一場財務災難。

不過,如果是具節制能力的人,反而可以學著聰明用卡,幫荷包省錢,例如現在很多發卡銀行會與飯店、餐廳合作,如果結帳刷該行的信用卡,可以獲得9折、甚至8折優惠;有的則是標榜2人成行或4人同行,1人免費,像這樣的好康,就很適合用在特別節日出去用餐,或是朋友聚餐時使用。

先窮後富 別讓自己過太好

年輕人因為收入和加薪幅度都有限,所以要儘可能節制消費。例如很多上班族會去星巴克吃早餐,一餐下來,100多元就不見了!所以,應該先改變生活上的消費習慣,把不需要的花費省下來。

 

5個有趣的日常存錢法

要存錢,就得從領到薪水的那一刻將收入做妥善的分配和規劃,才不會默默地把錢花光!以下5個有趣的日常存錢法,讀者可以挑選一二齊頭並進:

 

改良版365天存錢法
適合:收入較高的人

一名網友日前在網路分享,自己透過「改良版365天存錢法」,在1年內存滿2個撲滿,成功發給自己13萬元的年終獎金,引起網路高度討論,登上不少媒體版面。

一般365天存錢法,指的是第1天存1元、第2天存2元……第365天存365元,年底總計可存6萬6,795元。但因為該方法到最後困難度較高,所以該網友就稍加修正,改為每天依手頭寬裕程度來決定存多少錢,但金額不可重複,最後他存到2個撲滿,把年終變大。

首先,製作一份365天存錢計劃表,把每天該存金額寫下來,然後開始進行。如果今天身上剛好有360元,就存360元到撲滿裡,然後在表上找出「360元」那格打勾勾,表示那一格目標已達到;隔天若身上只有20元,就存20元,並在「20元」那格打勾……因為是看自己每天身上有多少錢,決定當天要存多少,彈性就會比較大(記住,每天存的金額不可以重複,且要符合存錢計劃表上的數字)。

所以,如果剛好今天領到一筆3千元稿費,那麼就趕緊把計劃表中300多元那幾格(300~365元)要存的錢先存起來,並打勾勾,那麼這3千元就不會被自己當成一筆額外多出的零花錢花掉,而且可以提前達成目標。

 

固定金額存錢法
適合:任何人

選定一個金額,例如50元銅板,當出現時就要存起來,不可以花掉。你可以在家裡擺放2個可愛的撲滿,出門消費時把所有找零的50元銅板都留下來,等回到家就看看今天總共「收集」了幾個50元銅板,然後統統存入撲滿內。等到2個撲滿都沒有空間可存,再全部拿出來存進銀行。這個方法有「收集」的感覺,好玩又能存錢,且金額不高,適合所有人。

 

遞減型30天存錢法
適合:小資族

1個月30天,每天存下一定的金額,例如第1天30元,第2天29元,第3天28元……以此類推,到第30天時存1元。若當月有31天,第1天就存31元。

為什麼從大金額存到小金額呢?那是因為月初剛領薪水,錢比較多,越到月底,身上的錢越少,所以由大存到小。這樣一個月下來也能多存465~496元,非常適合小資族。

 

克制欲望存錢法
適合:任何人

生活中難免會有不好的習慣,例如男生抽菸、喝酒,女生容易「飲料中毒」(天天都要來一杯珍奶或咖啡),此時「克制欲望存錢法」就可派上用場:每當欲望產生時就克制起來,然後轉換成等值的金錢,這樣一來,荷包不僅不會失血,身體還會更健康,可說是一舉兩得。

例如當想喝一杯要價50元的珍奶時,就把50元立刻存進隨身攜帶的存錢包內。如果有人習慣每天到便利商店買一杯熱拿鐵,以一杯55元計算,30天就可以存下1,650元。

 

旅遊計劃存錢法
適合:收入較高的人

網路上有人整理了一些表格,主要是告訴你,每天要存多少錢,1年後才能去某個國家旅行(如上表),你也可以自己抓出想要去旅遊的國家旅費(機票+住宿+每天花費),然後製作一張旅遊計劃存錢表。

這個方法與「365天存錢法」一樣都沒有那麼容易,因為每天要存的金額較高,所以經濟比較吃緊,或是預算有限的人,可能較沒辦法實行。但縱使無法在1年以內達成,你也可以把時間拉長為3年。3年存到去歐洲約11萬元的錢,等於1年存36,666元,1天存100元,只要按照自己的經濟狀況,設定好時間與存錢目標,持之以恆,絕對可以達陣!

 

先省、後存、再投資
錢滾錢效益加倍

人窮志氣短,窮的時候什麼都不敢想。所以,如果不希望將來「什麼都不敢想」,現在就一定要先讓自己減少自由富裕的感覺,才能真正把錢省下來,記住「省、存、滾」這3字訣,雖然一開始感覺很窮,卻是未來富裕的開始,等累積一點存款後,就可以用錢來滾錢。

年輕時一定要耐得住窮,對自己嚴格,無論如何就是要存到錢,即使存得慢、滾得久都沒關係,至少有存錢,人生才有希望和動力。

 

 

同場加映
其他存錢妙招

存錢方法百百種,重點其實只有一個:決心!只要透過紀律,就算是從小額開始儲蓄,也能累積成一筆大錢。前面介紹了5種存錢方法,這裡再提供另外4個存錢妙招,讓你多一些選擇。

 

1. 52週階梯式存錢法

這是國際上非常流行的存錢方法,做法是第1週存下10元、第2週存20元、第3週存30元……以每週多存10元的方式連續存滿52週,1年下來就能多存13,780元。若想提高挑戰性,也可以改為每週遞增20元或50元,達成之後再將這筆錢用做投資、旅遊或實現短期財務目標。

 

2.136分配法或145分配法

所謂「136分配法」即是將薪資的10%用在保險規劃、30%儲蓄,例如一般帳戶儲蓄、基金、ETF等,其餘60%則是每月生活開銷,如孝親費、家用、食物、娛樂等。

「145分配法」與之雷同,只是比例分配上稍有差異。薪資的10%一樣是用在保險上、儲蓄的比例調高為40%,其餘50%則是每月生活開銷。

 

3.信封或母子帳戶存錢法

準備數個信封,並個別寫上每月支出類別及金額,例如:房租7,000元、保費3,000元、生活費10,000元、國外旅遊基金5,000元……等,並在發薪水當天,把現金依序放入信封裡。等到要繳費時,直接將信封內的錢抽出來付款即可。

雖然信封存錢法較為麻煩,但如果每個月都確實把錢做好分配,例如保費,雖然是年繳,但若能每個月先提撥12分之1的「保費」放入信封袋,就不用擔心到了要一次性繳付保費時,無法如期繳出鉅額款項。此外,現在很多銀行都可以開設「母子帳戶」,也可用銀行子帳戶取代信封。

如果1個月下來,發現生活費沒花完,可以把剩餘的錢轉入台新銀行的「Richart」帳戶,它的活存或活儲利息有1%之高,而銀行1年期定存也才1.06%,所以小資族把緊急備用金、每月花剩的生活費,或是額外獲得的獎金、稿費等轉入台新Richart帳戶,可以賺到不錯的活存利息。

 

4.每月存錢法

這個方法最簡單,計算存款數字也最容易。每個月強迫自己存下1萬元(金額可由自己設定),一年就可存下12萬元,期間若有年節獎金、年終獎金,都可加快存錢速度。

 

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