「這麼多年來，理財書林林總總、五花八門，談的，都是自己——自己怎麼省錢、怎麼選股、怎麼節稅、怎麼投資——好像理財這件事，執行起來，應當沒有阻力、沒有困惑，沒有家人干擾，沒有別人，只有自己。」 最近剛出新書《與家人的財務界線》的作者李雅雯說，在真實的世界裡，我們必須處理與親人、家人的財務關係，完全無法迴避，很多時候，「人」的問題甚至比「錢」的問題更難處理。 先生背負哥哥卡債及父母房貸小倆口新婚就要面對財務壓力 16年前，李雅雯和交往了8年的男友（現在的先生）終於決定要結婚，但由於雙方父母都沒有儲蓄，所以包括婚宴、喜餅、金飾、喜帖……都得靠他們自己，但萬萬沒想到，婚前的某一個深夜，男友突然告訴她，他的哥哥被人騙了，欠下200多萬元卡債，還不出來，當天找男友借錢。李雅雯聽到這個消息時，「像在我的喉嚨裡，插了塊玻璃。」 「因為這不是2萬元，而是200萬元，這麼大一筆債務，要還很多年，假如幫忙還債，就會淘空我們自己的家底！」李雅雯認為，未婚夫不該答應幫哥哥還債，因為「誰欠的錢，不就誰還嗎？」但未婚夫卻堅持說：「那是我哥，我不幫，誰幫？」於是兩個月後，未婚夫扛起200萬元債務，用自己的名字信用貸款，幫哥哥還清卡債，這使得他們在婚前的儲蓄歸零，而結婚的所有開支都是借錢來的。 婚後，先生一面還父母的房貸，一面還哥哥的卡債，「這讓我們的財務壓力陡然升高，煎熬無比。」新婚與債務，完全是同時起步。 理財不只是一個人的事也跟「家人」有關 李雅雯對未婚夫要扛哥哥的卡債之所以那麼害怕，其實是有原因的。原來，李雅雯的媽媽是家中老大，負責養家，12歲小學一畢業，未成年就去當洗髮學徒，她非常勤勞，從早到晚不停幫客人洗頭髮。但結婚後的媽媽，命運也沒有善待她。 李雅雯父親的弟弟是個啞巴，找不到工作，幾十年來，閒晃遊蕩，埋頭賭博，叔叔賭運不好，總想翻本，父親工作30年的退休金，就被叔叔以「急難救助」的藉口，提領一空，而父親每個月全部薪水，也被叔叔拿去下注，統統領走。 叔叔一拿到錢，轉身就還賭債；賭債還完，轉身再賭。20幾年，毫無收斂。如果父親給的錢用完了，叔叔還想翻本，就會再跟李雅雯的媽媽要錢。 「小時候，一整年總有十來次，叔叔會埋伏在門口，等媽媽拉開鐵捲門，就猛跳起來，用胳膊頂住鐵門，拼命往上拉，哀嚎著死命往家裡鑽。我親眼看著媽媽被撞倒了，沒了鞋的那隻腳在地板上一滑，仰面朝天躺在鐵捲門下，然後一聲悶響，叔叔用腳踹了媽媽的頭——咬牙切齒，用盡了全力。我呆站著，看著他把腳收回去，向後擼了擼頭髮。」當時情景讓李雅雯迄今仍歷歷在目。 李雅雯說，叔叔總會從媽媽的收銀機裡，抽走一疊疊鈔票，拿去還賭債。「或許，我先生哥哥的卡債問題，讓我在潛意識裡，覺得自己變成了媽媽，也變成了爸爸；這件事情，讓我時而理智、時而冷靜，時而歇斯底里，只想大哭一場。」 「我公公是農夫，純樸、嚴謹，重視家庭，他認為幫助家人、互相扶持，是理所當然的事情；而我的媽媽是商人，叔叔有賭博惡習，媽媽認為幫助家人、填家人的財務坑洞，是非常危險的事情。」李雅雯繼承了媽媽的「恐懼感」，先生則繼承了公公的「道德感」，於是那段還債的日子，他們兩個人花更長的時間賺錢，也花更長的時間埋怨，兩人爭吵、憤怒、指責、退縮，一來一往，消磨著彼此的志氣。 畫出每個人的金錢圈 發現5大理財摩擦力 理財，不是自己做到極致，就能成功；更多時候，要處理好「親密的人」，才能繼續前進。「如果你去聆聽每個人的理財困境，你會發現，每個人的故事裡，都有一個『家人』：奢侈的太太、賭博的老公、沒安全感的婆婆、投資失敗的小叔……每一個家人，都是『不能控制的人』，這些家人，都成了我們理財路上的『關鍵人』。如果解決不了關鍵人的問題，理財路上，就只能匍匐前進。」李雅雯有感而發地說。 心理學博士強納森．瑞奇（Jonathan Rich），也是知名的婚姻金錢諮商師在《愛在今年蔓延時》（Love and Money）著作裡，畫了一個大圓圈，稱做「金錢圈」。 強納森．瑞奇解釋，每個人都有自己的「金錢圈」，每一個圈圈，代表的是「誰可以用你的錢」。有的人金錢圈很小，甚至小到就只有自己，自己賺的自己花，別人賺的別人花，互不相干；有的人金錢圈很大，可能會把最親的父母、手足包含進來，再把親戚包含進來，甚至是很親密的朋友也會包含進來，這些人都可以分享自己的錢，所以，這種人的圈圈很大。 李雅雯想起當年先生告訴她的話：「我工作的目的，就是希望我自己、我自己的家人（親密的人）都幸福。」她突然意識到，先生的金錢圈和自己的金錢圈範圍完全不同——先生的圈圈比她的大，李雅雯的圈圈比先生小，難怪大伯卡債的問題，夫妻兩人之間會有這麼大的衝突。 「這些年，我聽了很多人生故事。我們談錢，卻談出了人生——被家人勒索、被霸凌、被恨、被愛、被依賴，又被背叛。」李雅雯發現，人與錢的困境有一定的模式，大約可分成5大類型（理財摩擦力）： 類型➊ 金錢圈 我的錢要給誰用？弟弟欠錢我該幫嗎？ 例如大伯就不在李雅雯的「金錢圈」內，卻在她先生的「金錢圈」內。他們夫妻兩人的範圍不同，爭執就一觸即發。很多夫妻或伴侶都有類似困境。 類型➋ 金錢依賴 小姑離婚了，住在家裡，讓我付水電費？ 指的是由家族裡的「情感依賴」轉移到了「金錢依賴」。像她叔叔，依賴李雅雯的爸爸、媽媽，長期索取賭資，就是典型的例子。 類型➌ 金錢義務公公一個月需要拿5萬元奉養金？ 指的是什麼身分，該盡什麼樣的金錢責任，通常，人們會起衝突，就是對「責任」的內容有了歧見。例如李雅雯的公公認為兒子該還房貸，兒子卻不滿，這就推高了家庭衝突，造成壓力。 類型➍ 金錢性格老婆太會花錢怎麼辦？ 指的是花錢的習慣。有的伴侶，甚至同住的家人之間，因為對吃什麼、玩什麼的標準不同，累積許多壓力。這類壓力很細微、很折磨，時間很長，對一個人存錢的效率很有殺傷力。 類型➎ 金錢藍圖 先生覺得這種生活品質就可以，我不滿意。 指的是「人生的小劇本」歧異。每個人對自己「現在要過什麼生活」、「未來要過什麼生活」，在腦中都有一個基本的圖像。夫妻、伴侶之間，假如「小劇本」不同，就可能會吵個不停，所有為理財而做的努力，也很容易半途而廢。 鬆開舊的金錢界線重新畫一條新的金錢界線 李雅雯解釋，金錢界線就好比16年前大伯欠下的卡債，實際上是他「花園裡的草枯萎了」，他自己應該承擔後果；結果，李雅雯的先生卻踏進大伯的後院，幫他除草、澆水、施肥，回過頭，分身乏術，荒廢了自己的後院。結果，沒有一個人為自己籬笆裡的草坪負責，最終，兩塊草皮都奄奄一息。 「所以，劃清界線不但保護自己，更是保護別人。」李雅雯建議，當遇上金錢界線不清楚時，應該保持冷靜，學會怎麼拒絕家人，如何面對內心，跟壓力說「不」，不放棄自我控制，顯示出真正的自己，拒絕經歷沮喪、糾結的金錢困境。 「如果不學會拉出這條線、消弭這條線，你的金錢生活、理財歷程，絕不可能一帆風順。」李雅雯提醒：「記住，我們是在『拉一條線』，不是『築一道牆』。」 李雅雯舉她的朋友K為例，K的媽媽整日不斷往廟裡跑，聽經修行。大前年，為了「洗業力」，K的媽媽把50萬元的現金，全捐給了廟裡，接著每天穿梭廟堂，成了堅定的「修行居士」，以「廟務大志工」自居。 K的媽媽住在家裡，全靠K支付水電瓦斯費、生活費，兩手不沾陽春水，生活全靠K支應。K除了每個月養家，還付給媽媽5千元的孝養金，而這5千元的孝養金，在媽媽成了「居士」後，顯得不夠「有誠意」。 K的媽媽要求他，要提高每個月的金額——一個月5千元太少，不夠她準備三牲料理——K在此時，非常警醒，他思考之後，開始拉高「限制」。 K和媽媽坐下來，談論自己的怒氣，他毫不保留地說出自己的感覺、自己的需要、自己的情緒，但他只是談論自己，而不評論媽媽（這很重要）。K清楚地意識到，自己的媽媽已然「依賴成性」，但是，他沒有打算改變她，沒有打算責罵「她」，他仍然「接納媽媽」就是這個樣子。 他不壓抑、也不抱怨，接下來，K開始對媽媽的金援設定界線。他告訴媽媽：「我只能給妳5千元，沒有更多了。」當媽媽大聲抱怨、指責、哭泣、發洩情緒的時候，他只是以同理心，了解她為什麼生氣，但完美地控制自己，不發怒、不煩躁，只是重複說：「我很遺憾妳覺得自己命苦，也了解妳會覺得我不孝順，我了解。」 緊接著，K不描述、也不解釋，自己為什麼不提高給媽媽的奉養金。他只是重複著、堅定著、堅持自己要給的金額，毫不動搖。剛開始，K確實需要費點力、頂住媽媽的壓力。但隨著時間過去，媽媽的情緒消退，他發現，媽媽竟然慢慢接受了事實，甚至，反過來對K的生活變得更加敏感，更加關心。 引導家人認清每個人都有財務界線 李雅雯表示，談論自己的怒氣，目的是在幫助我們對自己的需求更加敏感，而且要學著說出來，不壓抑自己的感受，這是開始跟父母溝通，也是開始跟自己連結。 辨認父母的類型，目的不是要「指責」父母，而是「指認」父母，亦即認出父母的傾向，然後接納他們，而非推開他們。但是，接納並不是「包容」，而是你必須認清楚，父母跟我們一樣，是理智的、是善良的、是有愛的，只是「扭曲」了，被「錯誤引導」，造成「沒有界線感」、「沒有責任感」，這是他們的「現狀」，而不是「本性」。 所以，當我們認清父母的狀態，洞察他的潛力，信任他會改變，他能改變，他在你的引導下，會學得到「界線」——這就是我們引導他們的最終目的。 想看更多精彩內容，請鎖定 2020年4月號《Money錢》