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  2019年網路投保的保費和件數都創下新高,其中車險即占了3成業績,不過,很多人不知道,自行網路投保可能會有無法理賠的風險。車險怎麼買,才能萬無一失呢? 小文幾個月前在網路投保車險,因為擔心自己或家人開車時發生意外而受傷,便附加了駕駛人傷害險。沒想到最近不幸發生車禍,保險公司卻拒絕理賠,理由是「開車的人是小文的哥哥」,讓小文相當錯愕,忍不住抱怨:「繳了上萬塊的車險保費,竟然一點都沒用!」 原來,小文投保的駕駛人傷害險要求提供「被保險人名冊」,然而小文在網路投保時並未注意到這項規定,沒有把常開自己車的哥哥也列為被保險人,所以才導致無法理賠。 對此,公勝保經恒熙事業部區經理郭大慶指出,網路投保雖然有便宜、省時、不怕被推銷的優點,但因為車險項目繁雜,各家公司的條款又不盡相同,保戶未必能理解網站上揭示的所有內容,有可能自行解讀而造成誤解,甚至買錯商品,不小心花了冤枉錢。其次,不見得每項商品在網路上都有銷售,如果保戶想要透過網路投保一次滿足所有需求,也不是那麼容易。 第三人責任險務必加保可補足強制險不足額度 如果不希望花錢買了車險,卻無法發揮效用,首先還是要釐清各類車險到底提供什麼保障。 郭大慶表示,不論預算高或低,最基礎的車險應該包含3種:①強制險、②第三人責任險、③車體險。其中,強制險為政府強制投保,在發生事故時,能夠理賠自車乘客、對方駕駛、對方乘客,甚至還能理賠無辜被波及的路人,額度為失能/身故200萬元,體傷20萬元。須注意的是,強制險並不理賠車主本人,也無法理賠對方的車損,而且沒投保的話將會受罰。 至於第三人責任險,可理賠對方駕駛與乘客的體傷,也能理賠對方車輛的財損,額度可依照自身需求選擇,能夠用來補足強制險額度的不足。郭大慶解釋,當車禍導致對方駕駛或乘客傷亡,對方求償的項目可能會包含醫療費、看護費、收入或財產損失、喪葬費、扶養費、精神慰撫金……等,而且法院針對不同個案,會依照學歷、社經地位等來判賠不同金額,有時賠償金可能是400萬~500萬元,有時也可能高達數千萬元,然而強制險的額度只有每人200萬元,這時若有投保第三人責任險,就能用來補足不夠的金額。 也因為車禍案件有各種複雜狀況,使用網路投保的保戶只能透過客服處理,會有耗時等待或不斷重複解釋的麻煩,這時如果是透過業務員投保,除了在車禍當下就能立即有人協助,需要和對方談判時,也能向業務員諮詢,甚至請業務員陪同。 車體險保費差異大可依預算或車齡新舊投保 車體險主要分為甲、乙、丙3式,甲式保障最完整,除了「車碰車」、「車碰物」,其他如火災、閃電、雷擊、第三人非善意行為,甚至是不明原因造成的損失,都可以理賠,保費也最貴。乙式相較甲式,少了第三人非善意行為和不明原因兩種車損。丙式則僅限「車碰車」可以理賠,如果自撞則不賠。另外,也有限額的車對車碰撞險可選擇(某些產險公司稱為丁式),因為保費相對便宜許多,適合預算不高或車齡較舊的人投保。 要提醒的是,有不少人會和男女朋友共用車輛,或是把車子借給朋友使用,這時萬一發生事故,車體險雖然會啟動理賠,但事後會向車主的男女朋友或朋友求償,這是因為車體險的保障對象僅限車主的「四等內血親+三等內姻親」,換句話說,車子借給自己的表哥或老婆的姑姑開,出了事保險公司都會付錢,但給女朋友開,出了事就是女朋友(或自己)倒楣。 要避免這種情況發生,郭大慶建議可加保「車體損失保險許可使用免追償附加條款」(簡稱免追償條款),這樣不論車子借給誰開,發生事故時都可直接由保險公司賠付。 超額責任險CP值高駕傷險、乘客險需要再保 除了上述3種車險,有幾種常見車險屬於附加保險,不能單獨投保,包括超額責任險、乘客責任險,與前述案例提及的駕駛人傷害險等。 其中,超額責任險只能附加於第三人責任險之下,而且必須在強制險、第三人責任險額度都用盡時才會啟動。例如遭求償金額高達1,500萬元時,強制險額度200萬元,第三人責任險額度300萬元,還不足1,000萬元,就可用超額責任險來補足。 郭大慶也提醒,假設撞到的是超跑,但第三人責任險的財損額度只保了20萬元,會連一支保險桿都賠不了,這時若沒有超額責任險,就得自掏腰包賠償,有可能會因此負債數百萬,甚至傾家蕩產。若是經常開車的人,建議可花少少的錢附加超額責任險,就能買到大大的保障。 至於駕駛人傷害險,可附加於強制險或第三人責任險之下,差別在於,附加於強制險時,只限理賠「單一事故」,也就是未和他車碰撞的自撞事故,而附加於第三人責任險時,不論是自撞或車碰車都能理賠。 如果車主本身已經投保意外險,郭大慶建議,先評估自己是否還有保障缺口,若是,就可考慮再加保駕駛人傷害險。但要注意,有些駕駛人傷害險「限車主本人」發生事故才理賠,也有些保單像前述案例,必須是記載在「被保險人名冊」上的人才能理賠,還有些保單沒有特別限制,只要是經車主同意使用車輛的人,都是保障對象;由於各家公司規定不同,民眾投保前務必仔細審閱條款或詢問業務員。 而乘客責任險則只能附加在第三人責任險之下,如果乘客本身已有投保意外險,就不一定要再加保。 擔心折舊讓理賠金變低可選擇修復或加保免折舊 另外要提醒的是,由於車體險和竊盜險的理賠金額必須依照車齡「逐月」折舊計算,有時不過是幾個月的差別,金額就能相差數十萬元。而且萬一車子全損或「推定全損」(修復金額達投保金額扣除折舊後數額的3/4以上)時,賠付金額往往遠低於車價,把這筆錢拿來修車,都還可能得再自己貼補。 對此郭大慶指出,2019年4月修正法案實施後,當被保險車輛全損或推定全損時,除了可以選擇現金賠償,也可選擇「修復賠償」,讓車輛回復原始狀態,這對不想換車,或是覺得賠償金額過低的車主來說,會比賠付現金更為有利。 如果車主還是希望理賠時拿到的是錢,郭大慶建議可加保「全損免折舊附加條款」,這樣當車輛全損或推定全損時,就可以不計折舊率,直接理賠全額的保險金(附加於竊盜險時須先扣除自負額)。 想看文中圖表和更多精彩內容,請鎖定 2020年4月號《Money錢》  
網路投保竟不理賠?保錯車險恐損失上千萬
2020/04/15
強制險 , 網路投保 , 車險 , 第三人責任險 , 車體險

 

2019年網路投保的保費和件數都創下新高,其中車險即占了3成業績,不過,很多人不知道,自行網路投保可能會有無法理賠的風險。車險怎麼買,才能萬無一失呢?

小文幾個月前在網路投保車險,因為擔心自己或家人開車時發生意外而受傷,便附加了駕駛人傷害險。沒想到最近不幸發生車禍,保險公司卻拒絕理賠,理由是「開車的人是小文的哥哥」,讓小文相當錯愕,忍不住抱怨:「繳了上萬塊的車險保費,竟然一點都沒用!」

原來,小文投保的駕駛人傷害險要求提供「被保險人名冊」,然而小文在網路投保時並未注意到這項規定,沒有把常開自己車的哥哥也列為被保險人,所以才導致無法理賠。

對此,公勝保經恒熙事業部區經理郭大慶指出,網路投保雖然有便宜、省時、不怕被推銷的優點,但因為車險項目繁雜,各家公司的條款又不盡相同,保戶未必能理解網站上揭示的所有內容,有可能自行解讀而造成誤解,甚至買錯商品,不小心花了冤枉錢。其次,不見得每項商品在網路上都有銷售,如果保戶想要透過網路投保一次滿足所有需求,也不是那麼容易。

第三人責任險務必加保
可補足強制險不足額度

如果不希望花錢買了車險,卻無法發揮效用,首先還是要釐清各類車險到底提供什麼保障。

郭大慶表示,不論預算高或低,最基礎的車險應該包含3種:①強制險、②第三人責任險、③車體險。其中,強制險為政府強制投保,在發生事故時,能夠理賠自車乘客、對方駕駛、對方乘客,甚至還能理賠無辜被波及的路人,額度為失能/身故200萬元,體傷20萬元。須注意的是,強制險並不理賠車主本人,也無法理賠對方的車損,而且沒投保的話將會受罰。

至於第三人責任險,可理賠對方駕駛與乘客的體傷,也能理賠對方車輛的財損,額度可依照自身需求選擇,能夠用來補足強制險額度的不足。郭大慶解釋,當車禍導致對方駕駛或乘客傷亡,對方求償的項目可能會包含醫療費、看護費、收入或財產損失、喪葬費、扶養費、精神慰撫金……等,而且法院針對不同個案,會依照學歷、社經地位等來判賠不同金額,有時賠償金可能是400萬~500萬元,有時也可能高達數千萬元,然而強制險的額度只有每人200萬元,這時若有投保第三人責任險,就能用來補足不夠的金額。

也因為車禍案件有各種複雜狀況,使用網路投保的保戶只能透過客服處理,會有耗時等待或不斷重複解釋的麻煩,這時如果是透過業務員投保,除了在車禍當下就能立即有人協助,需要和對方談判時,也能向業務員諮詢,甚至請業務員陪同。

車體險保費差異大
可依預算或車齡新舊投保

車體險主要分為甲、乙、丙3式,甲式保障最完整,除了「車碰車」、「車碰物」,其他如火災、閃電、雷擊、第三人非善意行為,甚至是不明原因造成的損失,都可以理賠,保費也最貴。乙式相較甲式,少了第三人非善意行為和不明原因兩種車損。丙式則僅限「車碰車」可以理賠,如果自撞則不賠。另外,也有限額的車對車碰撞險可選擇(某些產險公司稱為丁式),因為保費相對便宜許多,適合預算不高或車齡較舊的人投保。

要提醒的是,有不少人會和男女朋友共用車輛,或是把車子借給朋友使用,這時萬一發生事故,車體險雖然會啟動理賠,但事後會向車主的男女朋友或朋友求償,這是因為車體險的保障對象僅限車主的「四等內血親+三等內姻親」,換句話說,車子借給自己的表哥或老婆的姑姑開,出了事保險公司都會付錢,但給女朋友開,出了事就是女朋友(或自己)倒楣。

要避免這種情況發生,郭大慶建議可加保「車體損失保險許可使用免追償附加條款」(簡稱免追償條款),這樣不論車子借給誰開,發生事故時都可直接由保險公司賠付。

超額責任險CP值高
駕傷險、乘客險需要再保

除了上述3種車險,有幾種常見車險屬於附加保險,不能單獨投保,包括超額責任險、乘客責任險,與前述案例提及的駕駛人傷害險等。

其中,超額責任險只能附加於第三人責任險之下,而且必須在強制險、第三人責任險額度都用盡時才會啟動。例如遭求償金額高達1,500萬元時,強制險額度200萬元,第三人責任險額度300萬元,還不足1,000萬元,就可用超額責任險來補足。

郭大慶也提醒,假設撞到的是超跑,但第三人責任險的財損額度只保了20萬元,會連一支保險桿都賠不了,這時若沒有超額責任險,就得自掏腰包賠償,有可能會因此負債數百萬,甚至傾家蕩產。若是經常開車的人,建議可花少少的錢附加超額責任險,就能買到大大的保障。

至於駕駛人傷害險,可附加於強制險或第三人責任險之下,差別在於,附加於強制險時,只限理賠「單一事故」,也就是未和他車碰撞的自撞事故,而附加於第三人責任險時,不論是自撞或車碰車都能理賠。

如果車主本身已經投保意外險,郭大慶建議,先評估自己是否還有保障缺口,若是,就可考慮再加保駕駛人傷害險。但要注意,有些駕駛人傷害險「限車主本人」發生事故才理賠,也有些保單像前述案例,必須是記載在「被保險人名冊」上的人才能理賠,還有些保單沒有特別限制,只要是經車主同意使用車輛的人,都是保障對象;由於各家公司規定不同,民眾投保前務必仔細審閱條款或詢問業務員。

而乘客責任險則只能附加在第三人責任險之下,如果乘客本身已有投保意外險,就不一定要再加保。

擔心折舊讓理賠金變低
可選擇修復或加保免折舊

另外要提醒的是,由於車體險和竊盜險的理賠金額必須依照車齡「逐月」折舊計算,有時不過是幾個月的差別,金額就能相差數十萬元。而且萬一車子全損或「推定全損」(修復金額達投保金額扣除折舊後數額的3/4以上)時,賠付金額往往遠低於車價,把這筆錢拿來修車,都還可能得再自己貼補。

對此郭大慶指出,2019年4月修正法案實施後,當被保險車輛全損或推定全損時,除了可以選擇現金賠償,也可選擇「修復賠償」,讓車輛回復原始狀態,這對不想換車,或是覺得賠償金額過低的車主來說,會比賠付現金更為有利。

如果車主還是希望理賠時拿到的是錢,郭大慶建議可加保「全損免折舊附加條款」,這樣當車輛全損或推定全損時,就可以不計折舊率,直接理賠全額的保險金(附加於竊盜險時須先扣除自負額)。

想看文中圖表和更多精彩內容,請鎖定 2020年4月號Money錢》

 

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