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老後入住養老機構是不是你的選項之一?如果你不是軍公教人員,退休後沒有長期、穩定的收入,你的計畫恐怕會落空! 養老機構最擔心的風險之一,是住戶被子女棄養。因此,有些機構要求入住者必須有終身俸或類似的收入保證!退休軍公教人員享有終身俸,是養老機構的主要客源。上班族沒有終身俸,退休怎麼辦? 舉入住養老機構為例,是想凸顯退休後擁有長期、穩定的收入的重要性,因為你要面對的是更大的「活得太老」風險!而最佳解決方案就是在養老準備拼圖中,包括「活到老,領到老」的「年金保險」(Annuity Insurance)! 年金保險活到老領到老 年金保險是指在被保險人生存期間,保險公司按照契約約定的金額、方式及期限,定期向被保險人給付保險金,以供養老之用。因此,年金保險又稱「養老保險」。 年金保險有許多特色,其中最重要的是:年金保險屬於「生存保險」,以被保險人的生存為給付條件;在年金受領者存活時,保險公司須於固定期間(例如每年)按時給付年金,是長期且穩定的固定收入流,有如終身俸。被保險人死亡時,保險公司才停止給付。 年金保險預防活得太老 年金保險和人壽保險的功用正好相反。人壽保險為被保險人因「死得太早」而喪失的收入,提供經濟保障;而年金保險則是預防被保險人因「活得太老」而耗盡積蓄,進行財務儲備。 本文不談技術面操作細節,不去區分傳統年金、利率變動型年金及變額年金的差別,不討論以美元或新台幣計價何者較好,也不會介紹即期年金及遞延年金的異同,更無意探討許多與年金保險相關的重要議題,例如年金給付保證期等。這些問題留待你決定購買年金保險後,與你的保險公司詳談。 50歲前規劃養老計畫 年金保險對於戰後嬰兒潮尤其重要,但是為時已晚!這個族群處境尷尬,是所謂的「養老夾心世代」;也就是「孝養父母的最後一代」,同時也是「子女棄養的第一代」。不過,這個世代的人,不是已經退休,就是即將退休。所以,談退休財務規劃,意義不大。因為,上班族靠薪水累積退休資金,需要較長的時間;沒有三、四十年,至少也要一、二十載,才能見成效!對目前年齡在50歲以下的人而言,規劃及執行退休準備計畫,是刻不容緩的頭等大事。 一般人的養老儲備計畫通常有幾塊比較大的拼圖,我們來一一檢視是否穩當及是否屬於固定收入流? 一、養兒防老 養兒防老不成,小心反成啃老。現代人如果還懷著舊思想,期望老年時有子女承歡膝下,晨昏定省,失望的機率頗高。現在為人父母者,幾乎都有這個共識,故不贅述! 二、買房置產 購屋置產如果不是自住,而是為了投資,以備養老之用,請看兩個統計數字: 台灣2020年3月的空屋率約10%,亦即大約有86萬間房子沒有人住;這個數字多年來沒有太大變化。而新的建案依然如雨後春筍,到處可見。可以預期的是,未來的房屋供給量只會越來越多,不會變少。問題是,那麼多房子給誰住? 根據行政院經建會的「2010年至2060年台灣人口推計」,由於受到超高齡化及世界倒數第一的出生率雙重影響,台灣人口數將從2020年的大約2,350萬人,一路下滑。到2060年時,最高推估也不會高於2,000萬人,中度推計則是1,884萬人,最低推算更只有1,719萬人;比現在減少約630萬人或27%。 人變少了,房子多了;房價要漲,難上加難!除非房子地點絕佳、靠近捷運,還可能逆勢賣個好價錢。否則在供給遠大於需求的大環境下,不必念經濟學,用膝蓋想也知道,理論上房價應該下跌! 如果暫時不賣,租屋有利潤嗎?租客交接有空窗期,租屋公司代管有管理費,  租金又不夠繳房貸。你算過買屋出租的「機會成本」是多少?是聰明的投資嗎? 三、現金定存 把現金存在銀行,定期存款一年期固定利率約0.8%,300萬以上大額存款則只有約0.1%。如果考慮通貨膨脹的因素,錢越來越薄,任何人都可看出這不是一個理想的累積財富方案。 用現金方式準備養老資金,常受到外來因素的影響,例如親友借貸、子女創業或購屋,而無法達到預期目標。 一般有理財經驗的人都知道,現金資產很難守得住,因為現金的提領及使用非常方便,很容易花掉!今天有3,000萬元現金,明天不知剩多少;更難預料10年、20年及30年後,還有餘錢買米嗎?萬一現金花光了,以後睡哪裡、吃甚麼? 四、投資理財 投資難免有風險,不論債券、共同基金、股票、外幣或期貨,都必須承擔報酬率不確定的風險。只要回顧幾次金融大災難,例如亞洲金融風暴、全球金融海嘯、新冠肺炎,任何人都可體會投資風險的威力。你敢拿養老資金來賭嗎? 五、勞工退休金 勞工退休金是依據勞動基準法規定,當勞工退休時,雇主應給予的退休保障,屬於雇主對員工的一種法定責任,保障的是「受僱勞工」。 勞基法第55條規定(舊制),企業應給與勞工退休金,標準是按其工作年資,每滿1年給與2基數。但超過15年之工作年資,每滿1年給與1基數,最高總數45基數。但是,第57條又規定勞工工作年資以服務同一事業者為限。換句話說,勞工如果想要拿到最高額的雇主退休金,必須想盡辦法在退休前30年間,不換雇主! 為了勞工退休金,勞工可能捨不得離職;但是萬一公司經營不善,不得不關門大吉,勞工除了嘆息,又能如何? 經濟部中小企業處2019年中小企業白皮書指出,我國到2018年底為止,中小企業家數約占全體企業98%,亦即我國企業絕大多數屬於中小型。中小企業就業人數約897萬,約占全國就業人數78%。2018年的新設企業平均10年存活率為51%,5年存活率70%,1年存活率93%。 依據勞基法的退休規定,勞工須在同一事業單位工作15年以上、年滿55歲,或在同一事業單位工作10年以上、年滿60歲,或在同一事業單位工作25年以上,才能自請退休。但是我國企業平均壽命不長,勞工轉換工作情況普遍,以致大部分勞工難以符合勞基法退休條件,而領不到勞工退休金。 為改革勞基法退休金的缺失,讓勞工退休金不因轉換工作或企業歇業、關廠而受影響,2005年7月1日施行「勞工退休金條例」(新制),將過去由雇主一次給與勞工退休金的方式,改為由雇主按月為勞工提繳不得低於每月工資6%的退休金,儲存於勞保局設立的退休金個人專戶。專戶所有權屬於勞工本人,勞工也可提撥部分薪資至專戶中,累積的資金隨著勞工走,等到退休時再請領。 適用新制者,一定領得到勞工退休金,只是所得替代率未盡理想。選擇舊制者,錢未入袋,心就難安,仍須每天燒香、祈禱,求各方神佛保佑公司不要倒! 六、勞保老年給付 許多人常把上述的「勞工退休金」與「勞保老年給付」搞混,以為這是同一筆錢;其實二者是兩種不同的制度,既不會互相影響,也沒有替代性。勞保老年給付是社會保險給付,勞工只要依規定繳交保險費,當符合一定條件時,便可申請給付。勞工保險除了受僱勞工外,無一定雇主或自營作業的勞工也可參加。 勞保老年給付是政府提供的社會保險給付;錢一定領得到,可以按月領,亦可一次領。 七、年金保險 如上述,年金保險的好處很多;但是價格不低,不是人人買得起。它的宣告利率比定存高,在約定期間內存活即可領取約定金額,活得越久領得越多;無須因為活得比預期久,而擔憂退休金不足的問題。 養老資產配置包括年金保險 分享此文只有一個簡單目的,就是提醒50歲以下的上班族,要及早規劃養老準備計畫,並且考慮在資產配置拼圖中,納入「活到老,領到老」的年金保險,以避免「活得太老」的風險。 假如有人讀後有感,並付諸行動,以致老年無財務之憂,也算是功德一件。如果多人認同以上論述,擁有年金保險護身,則功德無量也! 原文請瀏覽臉書「職場貴族」粉絲專頁:https://www.facebook.com/simonlin1227/
怕活得太老退休金不夠 那你手上一定要有這張
2020/05/07
退休金 , 年金保險 , 勞保 , 勞退

老後入住養老機構是不是你的選項之一?如果你不是軍公教人員,退休後沒有長期、穩定的收入,你的計畫恐怕會落空!

養老機構最擔心的風險之一,是住戶被子女棄養。因此,有些機構要求入住者必須有終身俸或類似的收入保證!退休軍公教人員享有終身俸,是養老機構的主要客源。上班族沒有終身俸,退休怎麼辦?

舉入住養老機構為例,是想凸顯退休後擁有長期、穩定的收入的重要性,因為你要面對的是更大的「活得太老」風險!而最佳解決方案就是在養老準備拼圖中,包括「活到老,領到老」的「年金保險」(Annuity Insurance)!

年金保險活到老領到老

年金保險是指在被保險人生存期間,保險公司按照契約約定的金額、方式及期限,定期向被保險人給付保險金,以供養老之用。因此,年金保險又稱「養老保險」。

年金保險有許多特色,其中最重要的是:年金保險屬於「生存保險」,以被保險人的生存為給付條件;在年金受領者存活時,保險公司須於固定期間(例如每年)按時給付年金,是長期且穩定的固定收入流,有如終身俸。被保險人死亡時,保險公司才停止給付。

年金保險預防活得太老

年金保險和人壽保險的功用正好相反。人壽保險為被保險人因「死得太早」而喪失的收入,提供經濟保障;而年金保險則是預防被保險人因「活得太老」而耗盡積蓄,進行財務儲備。

本文不談技術面操作細節,不去區分傳統年金、利率變動型年金及變額年金的差別,不討論以美元或新台幣計價何者較好,也不會介紹即期年金及遞延年金的異同,更無意探討許多與年金保險相關的重要議題,例如年金給付保證期等。這些問題留待你決定購買年金保險後,與你的保險公司詳談。

50歲前規劃養老計畫

年金保險對於戰後嬰兒潮尤其重要,但是為時已晚!這個族群處境尷尬,是所謂的「養老夾心世代」;也就是「孝養父母的最後一代」,同時也是「子女棄養的第一代」。不過,這個世代的人,不是已經退休,就是即將退休。所以,談退休財務規劃,意義不大。因為,上班族靠薪水累積退休資金,需要較長的時間;沒有三、四十年,至少也要一、二十載,才能見成效!對目前年齡在50歲以下的人而言,規劃及執行退休準備計畫,是刻不容緩的頭等大事。

一般人的養老儲備計畫通常有幾塊比較大的拼圖,我們來一一檢視是否穩當及是否屬於固定收入流?

一、養兒防老

養兒防老不成,小心反成啃老。現代人如果還懷著舊思想,期望老年時有子女承歡膝下,晨昏定省,失望的機率頗高。現在為人父母者,幾乎都有這個共識,故不贅述!

二、買房置產

購屋置產如果不是自住,而是為了投資,以備養老之用,請看兩個統計數字:

  • 台灣2020年3月的空屋率約10%,亦即大約有86萬間房子沒有人住;這個數字多年來沒有太大變化。而新的建案依然如雨後春筍,到處可見。可以預期的是,未來的房屋供給量只會越來越多,不會變少。問題是,那麼多房子給誰住?
  • 根據行政院經建會的「2010年至2060年台灣人口推計」,由於受到超高齡化及世界倒數第一的出生率雙重影響,台灣人口數將從2020年的大約2,350萬人,一路下滑。到2060年時,最高推估也不會高於2,000萬人,中度推計則是1,884萬人,最低推算更只有1,719萬人;比現在減少約630萬人或27%。

人變少了,房子多了;房價要漲,難上加難!除非房子地點絕佳、靠近捷運,還可能逆勢賣個好價錢。否則在供給遠大於需求的大環境下,不必念經濟學,用膝蓋想也知道,理論上房價應該下跌!

如果暫時不賣,租屋有利潤嗎?租客交接有空窗期,租屋公司代管有管理費,  租金又不夠繳房貸。你算過買屋出租的「機會成本」是多少?是聰明的投資嗎?

三、現金定存

把現金存在銀行,定期存款一年期固定利率約0.8%,300萬以上大額存款則只有約0.1%。如果考慮通貨膨脹的因素,錢越來越薄,任何人都可看出這不是一個理想的累積財富方案。

用現金方式準備養老資金,常受到外來因素的影響,例如親友借貸、子女創業或購屋,而無法達到預期目標。

一般有理財經驗的人都知道,現金資產很難守得住,因為現金的提領及使用非常方便,很容易花掉!今天有3,000萬元現金,明天不知剩多少;更難預料10年、20年及30年後,還有餘錢買米嗎?萬一現金花光了,以後睡哪裡、吃甚麼?

四、投資理財

投資難免有風險,不論債券、共同基金、股票、外幣或期貨,都必須承擔報酬率不確定的風險。只要回顧幾次金融大災難,例如亞洲金融風暴、全球金融海嘯、新冠肺炎,任何人都可體會投資風險的威力。你敢拿養老資金來賭嗎?

五、勞工退休金

勞工退休金是依據勞動基準法規定,當勞工退休時,雇主應給予的退休保障,屬於雇主對員工的一種法定責任,保障的是「受僱勞工」。

勞基法第55條規定(舊制),企業應給與勞工退休金,標準是按其工作年資,每滿1年給與2基數。但超過15年之工作年資,每滿1年給與1基數,最高總數45基數。但是,第57條又規定勞工工作年資以服務同一事業者為限。換句話說,勞工如果想要拿到最高額的雇主退休金,必須想盡辦法在退休前30年間,不換雇主!

為了勞工退休金,勞工可能捨不得離職;但是萬一公司經營不善,不得不關門大吉,勞工除了嘆息,又能如何?

經濟部中小企業處2019年中小企業白皮書指出,我國到2018年底為止,中小企業家數約占全體企業98%,亦即我國企業絕大多數屬於中小型。中小企業就業人數約897萬,約占全國就業人數78%。2018年的新設企業平均10年存活率為51%,5年存活率70%,1年存活率93%。

依據勞基法的退休規定,勞工須在同一事業單位工作15年以上、年滿55歲,或在同一事業單位工作10年以上、年滿60歲,或在同一事業單位工作25年以上,才能自請退休。但是我國企業平均壽命不長,勞工轉換工作情況普遍,以致大部分勞工難以符合勞基法退休條件,而領不到勞工退休金。

為改革勞基法退休金的缺失,讓勞工退休金不因轉換工作或企業歇業、關廠而受影響,2005年7月1日施行「勞工退休金條例」(新制),將過去由雇主一次給與勞工退休金的方式,改為由雇主按月為勞工提繳不得低於每月工資6%的退休金,儲存於勞保局設立的退休金個人專戶。專戶所有權屬於勞工本人,勞工也可提撥部分薪資至專戶中,累積的資金隨著勞工走,等到退休時再請領。

適用新制者,一定領得到勞工退休金,只是所得替代率未盡理想。選擇舊制者,錢未入袋,心就難安,仍須每天燒香、祈禱,求各方神佛保佑公司不要倒!

六、勞保老年給付

許多人常把上述的「勞工退休金」與「勞保老年給付」搞混,以為這是同一筆錢;其實二者是兩種不同的制度,既不會互相影響,也沒有替代性。勞保老年給付是社會保險給付,勞工只要依規定繳交保險費,當符合一定條件時,便可申請給付。勞工保險除了受僱勞工外,無一定雇主或自營作業的勞工也可參加。

勞保老年給付是政府提供的社會保險給付;錢一定領得到,可以按月領,亦可一次領。

七、年金保險

如上述,年金保險的好處很多;但是價格不低,不是人人買得起。它的宣告利率比定存高,在約定期間內存活即可領取約定金額,活得越久領得越多;無須因為活得比預期久,而擔憂退休金不足的問題。

養老資產配置包括年金保險

分享此文只有一個簡單目的,就是提醒50歲以下的上班族,要及早規劃養老準備計畫,並且考慮在資產配置拼圖中,納入「活到老,領到老」的年金保險,以避免「活得太老」的風險。

假如有人讀後有感,並付諸行動,以致老年無財務之憂,也算是功德一件。如果多人認同以上論述,擁有年金保險護身,則功德無量也!

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