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在美國,將近一半的老人在退休後是沒有錢可以花的,但在華人的世界裡,儲蓄是個很普遍的觀念,許多人在財務的安排上除了計劃旅遊之外,另外較重要的一塊就是退休規劃,其中包含了投資、保險以及近幾年開始被注重的現金流,而隨著平均壽命延長,其實老實說,退休這個名詞將會慢慢式微,取而代之的會是比較接近鎬瑋所提的「享自由」規劃。平均餘命增加或許對人類想要長生不老這件事的發展上是正向的,但對那些拼命工作卻只能累積到有限資產的人來說,可能就是個夢靨,因為即使到了六十五歲從職場上退休,若每個月這些資產沒有產生足夠的現金流來取代薪資,那麼還是會被迫去打零工來補足缺口,我想這樣的退休生活並不是你我所想要的。先前有看過一篇文章,標題大意是這樣「如果要為了退休而存錢,請記住:這實際上只是20年的失業」,這個標題有意思的地方在於,如果存錢只是為了退休,那麼你的退休生活將會是無趣,而且在存錢的過程中也會顯得比較痛苦,另外一點是失業20年,如果你現在還不到40歲,那麼可以很確定的說,未來你將會是延長平均壽命的貢獻者之一,簡單說,除非你的生活習慣非常遭糕,不然在數十年後,要活超過85歲並不是件困難的事,到時候,你的退休金還夠用嗎? 保險的意義,高保費真的必要嗎? 既然聊到退休,那麼一定會有保險的部份,根據主計處統計,台灣人平均一年付出年收入的16%給保險公司,有些家庭甚至在20%以上,而買這麼多保險到底是為了什麼? 是真的有計算過當發生意外時所需的保障,又或者只是求個心安,好像付多一點保費,心理就會踏實一點,所以搞到後來,就買了一堆投資型保單、儲蓄險,甚至是高保費的還本型意外險,沒發生意外還能拿回保費,看似很划算,但這些不必要的高保費支出也偷偷把你累積資產的速度給嚴重拖慢。保險的必要性跟適當性是因人因家庭狀況而有所不同,當所得來源是集中在一人身上時,那麼意外險就顯得相當重要,因為要規避失去那份收入時的風險,但有意思的地方來了,有需要買長期的意外險嗎? 在鎬瑋的認知裡,如果你今天主要的收入來源是勞力付出,但已有一些投資性質的現金流產生,而且可逐年增加,這樣的話,就會建議意外險一年一年買即可,可視風險的缺口來補足。投資性的現金流有個好處,就是受用於整個家庭,簡單說就是這份現金流收入,不會因為誰無法工作而中斷,但投資現金流也有一個缺點,就是需要時間慢慢累積,一般以薪資收入為主的上班族,依靠的就是每個月結餘的收入來進行投資,隨著金額的增加,所帶來的現金流也會逐漸提高。舉例來說,如果今天家庭月收入15萬元,基本開銷10萬元,若投資現金流有6萬元,那麼就可以針對那不足的4萬元來做規劃,當然,如果目前投資現金流只有少少的數千元或1、2萬元,那麼搭配的意外險、醫療險等就需要補足,所以不是保障高、保費高就一定是好的,先看看自己、家庭有沒有這個需求及缺少了哪一部份,或先試想未來的財務動向,然後才是補足不夠的地方。一年節省個幾萬塊的保費看似幫助不大,但五年、十年之後,又是一筆不小的資金,把保險的「需求」觀念釐清之後,接下來就換聊聊該怎麼「打造永不退休的退休計劃」,看到這段話覺得怪怪的,難道是活到老做到老嗎? 這樣的解釋大意上是沒有錯,但實質上還有著不小的落差,別擔心,繼續看下去吧。 解套綁住人生的工作 鎬瑋在2010年所成立的挖股誌,原本主要是以找好股票、計算好價格,耐心持有為網站主軸,而後來隨著資產的累積,開始有了被動投資、釀自由、享自由等觀念及做法的延伸,其實這就是我所想打造的永不退休的退休計劃,提早離開職場不是為了享受人生,而是享受自由,如果有足夠的現金流收入來取代薪資,那我為何要把自己綁在不喜歡的工作上?或許一般人所想的退休,大概就是存到足夠的資產,然後開始享受人生,環遊世界等,不過套一句蔡康永說的:「並不是每個人都對環遊世界有興趣」,誰說退休就只能吃喝玩樂,如果能在自己喜歡的領域上發揮個人的價值所長,這樣才可充份享受退休後的自由及所帶來的快樂與幸福。說個小故事,前陣子打球時遇到一個公務員球友問我說,鎬瑋,我覺得你最近變了,變的比較有自信,散發出一種不一樣的感覺,我說,我現在很多事嚐試著往正面思考,而且我找到我有興趣且可以發揮價值的地方,過去離開職場六年,每天都很自由,但對於快樂與幸福感總是缺了一塊,好像有些想法一直沒去完成,話一說完,球友馬上就說,對阿,他自己也有一些想法,也想做點自己喜歡的事,但因為工作,結果什麼都做不了,人生好像也只剩下工作而已,有點感到茫然。其實我相信這也是大多數人正面臨或即將面臨的問題,而我當下也馬上給他一點建議,想做就馬上去做,不要給自己任何理由或藉口,白天工作沒時間那就晚上做,平日沒時間做就假日做,總之,行動才是一切改變的開始,沒有行動就永遠不會有開始的那一天。 人生另一段的起點 打造永不退休的退休計劃,其實就是要從工作之餘開始做起,因為當你從職場上退休,那代著的不是一個終點,而是另一段人生的起點,在這段起點開始之前,你必須有所準備,除了準備生活開銷所需的現金流之外,更重要的是準備好你所想要分享的價值,人因分享而快樂,還記得小時候幾個小朋友分享糖果的喜悅嗎? 我相信人生的後半段你也會很需要這份快樂。在職場上,你希望能發揮你的能力,產生價值而受到肯定,離開了職場,你還是會希望你能持續發揮價值,這時候的你所喜歡做的事,不一定是要求取報酬,而是這份價值所帶來的滿足感,同樣也會帶來你所需要的快樂與幸福。最後,希望大家在人生的路上,也能為自己打造出一份永不退休的價值。 「享自由,就從建構多管道的被動收入開始」,原文在此,了解更多請點釀自由投資筆記 - 挖股誌粉絲專頁
活過85歲並不難,但退休金夠用嗎?專家曝解決辦法
2020/05/15
退休計畫 , 退休金 , 被動收入 , 保險 , 職場

在美國,將近一半的老人在退休後是沒有錢可以花的,但在華人的世界裡,儲蓄是個很普遍的觀念,許多人在財務的安排上除了計劃旅遊之外,另外較重要的一塊就是退休規劃,其中包含了投資、保險以及近幾年開始被注重的現金流,而隨著平均壽命延長,其實老實說,退休這個名詞將會慢慢式微,取而代之的會是比較接近鎬瑋所提的「享自由」規劃。

平均餘命增加或許對人類想要長生不老這件事的發展上是正向的,但對那些拼命工作卻只能累積到有限資產的人來說,可能就是個夢靨,因為即使到了六十五歲從職場上退休,若每個月這些資產沒有產生足夠的現金流來取代薪資,那麼還是會被迫去打零工來補足缺口,我想這樣的退休生活並不是你我所想要的。

先前有看過一篇文章,標題大意是這樣「如果要為了退休而存錢,請記住:這實際上只是20年的失業」,這個標題有意思的地方在於,如果存錢只是為了退休,那麼你的退休生活將會是無趣,而且在存錢的過程中也會顯得比較痛苦,另外一點是失業20年,如果你現在還不到40歲,那麼可以很確定的說,未來你將會是延長平均壽命的貢獻者之一,簡單說,除非你的生活習慣非常遭糕,不然在數十年後,要活超過85歲並不是件困難的事,到時候,你的退休金還夠用嗎?

保險的意義,高保費真的必要嗎?

既然聊到退休,那麼一定會有保險的部份,根據主計處統計,台灣人平均一年付出年收入的16%給保險公司,有些家庭甚至在20%以上,而買這麼多保險到底是為了什麼? 是真的有計算過當發生意外時所需的保障,又或者只是求個心安,好像付多一點保費,心理就會踏實一點,所以搞到後來,就買了一堆投資型保單、儲蓄險,甚至是高保費的還本型意外險,沒發生意外還能拿回保費,看似很划算,但這些不必要的高保費支出也偷偷把你累積資產的速度給嚴重拖慢。

保險的必要性跟適當性是因人因家庭狀況而有所不同,當所得來源是集中在一人身上時,那麼意外險就顯得相當重要,因為要規避失去那份收入時的風險,但有意思的地方來了,有需要買長期的意外險嗎? 在鎬瑋的認知裡,如果你今天主要的收入來源是勞力付出,但已有一些投資性質的現金流產生,而且可逐年增加,這樣的話,就會建議意外險一年一年買即可,可視風險的缺口來補足。

投資性的現金流有個好處,就是受用於整個家庭,簡單說就是這份現金流收入,不會因為誰無法工作而中斷,但投資現金流也有一個缺點,就是需要時間慢慢累積,一般以薪資收入為主的上班族,依靠的就是每個月結餘的收入來進行投資,隨著金額的增加,所帶來的現金流也會逐漸提高。

舉例來說,如果今天家庭月收入15萬元,基本開銷10萬元,若投資現金流有6萬元,那麼就可以針對那不足的4萬元來做規劃,當然,如果目前投資現金流只有少少的數千元或1、2萬元,那麼搭配的意外險、醫療險等就需要補足,所以不是保障高、保費高就一定是好的,先看看自己、家庭有沒有這個需求及缺少了哪一部份,或先試想未來的財務動向,然後才是補足不夠的地方。

一年節省個幾萬塊的保費看似幫助不大,但五年、十年之後,又是一筆不小的資金,把保險的「需求」觀念釐清之後,接下來就換聊聊該怎麼「打造永不退休的退休計劃」,看到這段話覺得怪怪的,難道是活到老做到老嗎? 這樣的解釋大意上是沒有錯,但實質上還有著不小的落差,別擔心,繼續看下去吧。

解套綁住人生的工作

鎬瑋在2010年所成立的挖股誌,原本主要是以找好股票、計算好價格,耐心持有為網站主軸,而後來隨著資產的累積,開始有了被動投資、釀自由、享自由等觀念及做法的延伸,其實這就是我所想打造的永不退休的退休計劃,提早離開職場不是為了享受人生,而是享受自由,如果有足夠的現金流收入來取代薪資,那我為何要把自己綁在不喜歡的工作上?

或許一般人所想的退休,大概就是存到足夠的資產,然後開始享受人生,環遊世界等,不過套一句蔡康永說的:「並不是每個人都對環遊世界有興趣」,誰說退休就只能吃喝玩樂,如果能在自己喜歡的領域上發揮個人的價值所長,這樣才可充份享受退休後的自由及所帶來的快樂與幸福。

說個小故事,前陣子打球時遇到一個公務員球友問我說,鎬瑋,我覺得你最近變了,變的比較有自信,散發出一種不一樣的感覺,我說,我現在很多事嚐試著往正面思考,而且我找到我有興趣且可以發揮價值的地方,過去離開職場六年,每天都很自由,但對於快樂與幸福感總是缺了一塊,好像有些想法一直沒去完成,話一說完,球友馬上就說,對阿,他自己也有一些想法,也想做點自己喜歡的事,但因為工作,結果什麼都做不了,人生好像也只剩下工作而已,有點感到茫然。

其實我相信這也是大多數人正面臨或即將面臨的問題,而我當下也馬上給他一點建議,想做就馬上去做,不要給自己任何理由或藉口,白天工作沒時間那就晚上做,平日沒時間做就假日做,總之,行動才是一切改變的開始,沒有行動就永遠不會有開始的那一天。

人生另一段的起點

打造永不退休的退休計劃,其實就是要從工作之餘開始做起,因為當你從職場上退休,那代著的不是一個終點,而是另一段人生的起點,在這段起點開始之前,你必須有所準備,除了準備生活開銷所需的現金流之外,更重要的是準備好你所想要分享的價值,人因分享而快樂,還記得小時候幾個小朋友分享糖果的喜悅嗎? 我相信人生的後半段你也會很需要這份快樂。

在職場上,你希望能發揮你的能力,產生價值而受到肯定,離開了職場,你還是會希望你能持續發揮價值,這時候的你所喜歡做的事,不一定是要求取報酬,而是這份價值所帶來的滿足感,同樣也會帶來你所需要的快樂與幸福。

最後,希望大家在人生的路上,也能為自己打造出一份永不退休的價值。

「享自由,就從建構多管道的被動收入開始」,原文在此,了解更多請點釀自由投資筆記 - 挖股誌粉絲專頁

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