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我們真的很常聽到「定期定額基金,長期扣款不會虧錢」類似這樣的話。其實,這句話是有很多前提需要遵守的,如果違反了,真的會虧錢! 而我也曾經遇過這樣的事… 錯誤一:扣款過於頻繁,淨值變化不大 不是都說,持續扣款就會賺錢嗎?我持續扣了,還扣得比之前多耶!為何我的基金跌到-20%! 基金A的報酬率,突然在2018年8月開始,從報酬率 -1%到-20%,在那之前我扣款的頻率很高,所以高低點都差不多,當時基金一直處於 +/-1% 左右,我並沒有太在意,想說會跟之前一樣,慢慢地跑到+12% (之前這檔基金曾為我帶來12%的獲利),而且我這次扣款的更多了,可以賺到更多了!YA~ 好開心 (現在想想,真的覺得自己很天真) 事實是,因為我每次都買在差不多的淨值,而且金額累積過高,平均成本的效果不大了。這是什麼意思呢?我因為跌到-20%,嚇得趕快去查資料,發現原來還有這回事: ▲妮娜小學 數學教室▲  基金成本越高,平均成本效果越差?《範例A》當我們的基金成本(投入金額)是$10,000,平均成本是$100,單位數100,此時我們再買入$3,000,淨值是$25,可得單位數120,平均成本=($10,000+$3,000)/(100+120)=$59 (成本從$100變$59)《範例B》(持有成本是範例A的10倍、買入淨值與單位數相同)當我們的基金成本是$100,000,平均成本一樣是$100,單位數1,000,此時我們再買入$3,000,淨值是$25,可得單位數120,平均成本=($100,000+$3,000)/(1000+120)=$91 (成本從$100變$91)看到了嗎?一樣是在淨值$25買入,範例A的平均成本馬上被拉低了41元,而範例B只被拉低了9元(平均成本效果不大)賺多少=淨值-成本,成本越高賺越少,應該知道我們少賺多少了吧~ ◆妮娜不專業舉例就好像我們把一包糖放進一個咖啡”杯”裡,咖啡馬上就會變甜了;但如果把這一包糖放在咖啡”壺”裡,甜度可能沒什麼變,因為咖啡變得太多了。 由下圖可以看到,雖然是同一筆基金,但是第一次投入時,基金是呈現上漲的;而第二次投入時,基金的淨額高了很多,且淨值漲幅不明顯,我扣款的次數卻是第一次的兩倍(持有時間是差不多的),故在基金下跌的時候,負報酬的幅度很驚人,尤其遇到右下的那個凹洞時… 妮娜之前就是掉在洞裡,等待時間往上爬。 真的不小心都買在高點,且金額已經累積很大時,該怎麼辦? 即使平均成本效果差、長期買在高點,還是有解的!我就是沒做到下面的第2點,所以才花了很多時間等漲回(持有兩年,停扣一年時間等漲回) 1.資金不足的人 (1)直接暫停扣款,等待基金上漲的那天(2)將資金移轉到績效好的基金上面,這動作需要一些轉換的成本,記得看一下費用說明以上做法妮娜有搭配使用! 2.資金足夠的人 低點持續加碼、高點減碼或暫停扣款,等待微笑曲線又來了!什麼是微笑曲線?露八顆牙齒,基金就會賺錢嗎?雖然投資是真的有點多專有名詞,但這麼可愛又好懂的微笑曲線,來了解一下吧!微笑曲線,就是逢低加碼、逢高減碼的代名詞,只要把握這個原則,其實不太會損失,但因為人性都會害怕一直跌下去,遇到低點的時候不敢加碼,所以當淨值回升的時候,賺到的也會變少了!也許你會問:「微笑曲線常有嗎?」當然常有啦!我們看到的股市、基金曲線圖,都是彎彎曲曲的吧!那就是微笑曲線啦!只是大或小而已,就像上圖基金A的那個凹洞,也是微笑曲線,要是在那個時間買入的人,現在就賺了! 所以才會說,買同一個投資商品的人,不一定都會賺到錢,因為買入的時間點、操作的方式都不一樣!微笑曲線,就像我們的笑容一樣~如果操作微笑曲線成功,你也會微笑  錯誤二:財務管理不佳,沒有持續扣款 保持著低點加碼、高點減碼或暫停的規則,其實是可以更快解脫負報酬的。我本來是有資金可以持續扣款的,也相信會等到微笑曲線(像現在這檔基金,就逐漸上升了),但因為2018年8月我發生了一些事情,且當時看到股票下跌就興奮地買入,造成我手上的現金不足,沒辦法持續扣款,到2019年3月才覺得寬裕一點。這又是另一個比悲傷更悲傷的故事了,因為心情不好,所以沒有好好控制自己的財務,造成心理很大的壓力、加上原本想離開當時的工作,但怕中間會有空窗期,所以也不敢大膽換工作,感覺就只是為了一份薪水在過日子。這8個月,真的是我人生最低潮的日子,但也因此開始了我的網站。尤其在那麼高的負報酬20%,對我來說又是一大筆金額時,真的覺得壓力很大,每天都很擔心自己是不是要直接放棄贖回這筆錢了,還好即使生活很低迷,我仍有固定薪資收入,其實也滿感謝那份工作的,讓我在低潮時至少還有收入,不至於要把這筆基金贖回來,就暫時沒有損失了,只要等待時間的效果就好。講到這邊,還沒看過這篇文章的, 一定要去閱讀!3個比賺錢更重要的投資心態。雖然我早就做好心態建設,但是人生遇到狀況時,還真的會無法好好撐住…(這僅限於我自己啦!人生應該不至於會一直遇到低潮,所以也不用太擔心XD ) 不過,經過這一次的教訓,比我讀再多的書都有用!所以結論就是:定期定額基金不是穩賺不賠!前提是遵守微笑曲線原則 。以上是根據我自身經歷整理出來的分享!如果覺得太複雜看不懂,或者有不同的看法,歡迎提出唷!大學生、小資族,跟著妮娜一起簡單理財吧  本文載自妮娜一點點理財,原文在此,想看更多請到妮娜一點點理財官網
定期定額穩賺不賠?她血淋淋負20%報酬率經驗,告訴你真相
2020/05/25
定期定額基金 , 負報酬 , 逢低加碼 , 逢高減碼 , 淨值

我們真的很常聽到「定期定額基金,長期扣款不會虧錢」類似這樣的話。其實,這句話是有很多前提需要遵守的,如果違反了,真的會虧錢! 而我也曾經遇過這樣的事…

錯誤一:扣款過於頻繁,淨值變化不大

不是都說,持續扣款就會賺錢嗎?我持續扣了,還扣得比之前多耶!為何我的基金跌到-20%!

基金A的報酬率,突然在2018年8月開始,從報酬率 -1%到-20%,在那之前我扣款的頻率很高,所以高低點都差不多,當時基金一直處於 +/-1% 左右,我並沒有太在意,想說會跟之前一樣,慢慢地跑到+12% (之前這檔基金曾為我帶來12%的獲利),而且我這次扣款的更多了,可以賺到更多了!YA~ 好開心 (現在想想,真的覺得自己很天真)

事實是,因為我每次都買在差不多的淨值,而且金額累積過高,平均成本的效果不大了。這是什麼意思呢?我因為跌到-20%,嚇得趕快去查資料,發現原來還有這回事:

▲妮娜小學 數學教室▲  基金成本越高,平均成本效果越差?
《範例A》
當我們的基金成本(投入金額)是$10,000,平均成本是$100,單位數100,此時我們再買入$3,000,淨值是$25,可得單位數120,平均成本=($10,000+$3,000)/(100+120)=$59 (成本從$100變$59)

《範例B》(持有成本是範例A的10倍、買入淨值與單位數相同)
當我們的基金成本是$100,000,平均成本一樣是$100,單位數1,000,此時我們再買入$3,000,淨值是$25,可得單位數120,平均成本=($100,000+$3,000)/(1000+120)=$91 (成本從$100變$91)

看到了嗎?一樣是在淨值$25買入,範例A的平均成本馬上被拉低了41元,而範例B只被拉低了9元(平均成本效果不大)

賺多少=淨值-成本,成本越高賺越少,應該知道我們少賺多少了吧~

◆妮娜不專業舉例
就好像我們把一包糖放進一個咖啡”杯”裡,咖啡馬上就會變甜了;但如果把這一包糖放在咖啡”壺”裡,甜度可能沒什麼變,因為咖啡變得太多了。

由下圖可以看到,雖然是同一筆基金,但是第一次投入時,基金是呈現上漲的;而第二次投入時,基金的淨額高了很多,且淨值漲幅不明顯,我扣款的次數卻是第一次的兩倍(持有時間是差不多的),故在基金下跌的時候,負報酬的幅度很驚人,尤其遇到右下的那個凹洞時… 妮娜之前就是掉在洞裡,等待時間往上爬。

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真的不小心都買在高點,且金額已經累積很大時,該怎麼辦?

即使平均成本效果差、長期買在高點,還是有解的!我就是沒做到下面的第2點,所以才花了很多時間等漲回(持有兩年,停扣一年時間等漲回)

1.資金不足的人

(1)直接暫停扣款,等待基金上漲的那天
(2)將資金移轉到績效好的基金上面,這動作需要一些轉換的成本,記得看一下費用說明

以上做法妮娜有搭配使用!

2.資金足夠的人

低點持續加碼、高點減碼或暫停扣款,等待微笑曲線
又來了!什麼是微笑曲線?露八顆牙齒,基金就會賺錢嗎?
雖然投資是真的有點多專有名詞,但這麼可愛又好懂的微笑曲線,來了解一下吧!

微笑曲線,就是逢低加碼、逢高減碼的代名詞,只要把握這個原則,其實不太會損失,但因為人性都會害怕一直跌下去,遇到低點的時候不敢加碼,所以當淨值回升的時候,賺到的也會變少了!

也許你會問:「微笑曲線常有嗎?」當然常有啦!我們看到的股市、基金曲線圖,都是彎彎曲曲的吧!那就是微笑曲線啦!只是大或小而已,就像上圖基金A的那個凹洞,也是微笑曲線,要是在那個時間買入的人,現在就賺了! 所以才會說,買同一個投資商品的人,不一定都會賺到錢,因為買入的時間點、操作的方式都不一樣!

微笑曲線,就像我們的笑容一樣~如果操作微笑曲線成功,你也會微笑 

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錯誤二:財務管理不佳,沒有持續扣款

保持著低點加碼、高點減碼或暫停的規則,其實是可以更快解脫負報酬的。

我本來是有資金可以持續扣款的,也相信會等到微笑曲線(像現在這檔基金,就逐漸上升了),但因為2018年8月我發生了一些事情,且當時看到股票下跌就興奮地買入,造成我手上的現金不足,沒辦法持續扣款,到2019年3月才覺得寬裕一點。

這又是另一個比悲傷更悲傷的故事了,因為心情不好,所以沒有好好控制自己的財務,造成心理很大的壓力、加上原本想離開當時的工作,但怕中間會有空窗期,所以也不敢大膽換工作,感覺就只是為了一份薪水在過日子。這8個月,真的是我人生最低潮的日子,但也因此開始了我的網站。

尤其在那麼高的負報酬20%,對我來說又是一大筆金額時,真的覺得壓力很大,每天都很擔心自己是不是要直接放棄贖回這筆錢了,還好即使生活很低迷,我仍有固定薪資收入,其實也滿感謝那份工作的,讓我在低潮時至少還有收入,不至於要把這筆基金贖回來,就暫時沒有損失了,只要等待時間的效果就好。

講到這邊,還沒看過這篇文章的, 一定要去閱讀!3個比賺錢更重要的投資心態。雖然我早就做好心態建設,但是人生遇到狀況時,還真的會無法好好撐住…(這僅限於我自己啦!人生應該不至於會一直遇到低潮,所以也不用太擔心XD ) 不過,經過這一次的教訓,比我讀再多的書都有用!

所以結論就是:定期定額基金不是穩賺不賠!前提是遵守微笑曲線原則 。以上是根據我自身經歷整理出來的分享!如果覺得太複雜看不懂,或者有不同的看法,歡迎提出唷!

大學生、小資族,跟著妮娜一起簡單理財吧 

本文載自妮娜一點點理財,原文在此,想看更多請到妮娜一點點理財官網


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