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夫妻相愛時可以不分你我,彼此共享一切,然而,當另一半的感情與金錢都出軌,造成的傷害恐怕足以摧毀人生。只有從源頭預防,才能避免枕邊人利用信任掏空資產與婚姻。 韓劇《夫妻的世界》播出後,在台灣掀起熱烈話題,灑狗血的情節讓許多劇迷大嘆「毀三觀」,劇中靠著妻子供養,出軌離婚後又仰賴新歡父親資助的「軟飯夫」,更讓不少觀眾氣得牙癢癢。 其實該劇所顯現的,除了婚姻中的情感糾葛,還有夫妻之間難以切割,且處理難度更為複雜的財務問題。 與枕邊人共享財產竟斷送幸福婚姻 劇中女主角池善雨是位有名望的醫師,也是家中的經濟支柱,擔任導演的丈夫李泰伍卻毫無成就,不僅生活所需全由妻子支應,連開設電影製作公司都是由妻子出資。然而,丈夫遇上年輕貌美又崇拜他的小三,竟拿著正宮所賺的錢與小三共築愛巢,甚至為討小三歡心花光公司資產,還將妻子與他居住的房子抵押貸款,連兒子的保單也拿去質借。 原本因信任而將資金全部挹注在丈夫公司的女主角,直到發現丈夫出軌,才驚覺財產幾乎被掏空,因此決意斷開腥夫,討回自己的資產,同時爭取兒子的扶養權。 儘管劇裡女主角用盡各種手段,最終搶回了一切,但卻是慘烈的勝利,倘若同樣情形發生在現實生活,結局恐怕會是人財兩失。 信任是婚姻的基石,但過度信任,反而是一種風險。經常協助家庭與夫妻處理財務困擾的信達聯合會計師事務所所長胡碩勻表示,亞洲人重視家族甚於個人,夫妻之間亦是如此,婚後雙方就是共同體,資產多半視為共有,再加上不好意思談論金錢,大多數伴侶對於彼此的財務狀況僅有模糊的了解,而且不少夫妻習慣由其中一方掌管財政,另一方只負責出錢,這時如果沒有事先設好「防火牆」,管錢的人想動手腳,可以說是輕而易舉。 「就劇情來看,李泰伍可以隨意花用公司的錢,還能輕易拿著房地權狀和兒子的保單去借款,表示池善雨原本就給他動用財產的權限,甚至很有可能把房子和公司都登記在李泰伍名下,連兒子保單的要保人也是李泰伍,否則這些事情通常都需要委託書才能辦理。以台灣的法律來說,財產登記或是移轉給誰,就是誰的,尤其夫妻之間相互贈與金錢和不動產是常態,就算證明出資者是自己,給了對方就很難要得回來。」胡碩勻分析道。 正因夫妻之間的財務本就難以完全切割,胡碩勻認為,與其提心吊膽,害怕對方做出不利自己的舉動,或是等到事情發生才來設法挽救,不如彼此先把話說清楚,建立好婚姻裡的財產管理模式,才能防患於未然。 4步驟管好家庭財務從源頭防堵資產外流 想要求對方將財務攤在陽光下,甚至給予自己隨時查核的權限,對一般夫妻來說恐怕仍難以啟齒,因此胡碩勻建議以「家庭財務管理」的角度來協商,較不會為彼此帶來壓力。以下是4個執行步驟: 步驟1 設立共同財務目標 不論經濟來源是其中一方,又或是夫妻雙方,設立共同財務目標可以幫助彼此釐清金錢觀念,同時凝聚對家庭的向心力,讓兩人有「一起努力」的感覺。 設立目標時,先討論出未來10年、20年想要達成的夢想,例如買車、買房、幫孩子存留學基金,並且訂出具體的目標金額,以及每個月該編列的預算,接著再衡量兩人的收入,協商彼此應該均分費用,或是按特定比例分擔。 胡碩勻也提供一個小撇步:「不需要掌控對方『全部』的金錢,因為人都會有一些小嗜好,各自保留一點私房錢,想花的時候就花,感受會更幸福,而且反而更能讓彼此放心地公開財務。」 步驟2 建立家庭帳戶 劃分帳戶的原則是「一目標一帳戶」,例如生活帳戶(包含食衣住行)、教育基金帳戶、夢想金帳戶等,才能做到「專款專用」。每個月收入進帳時,就立刻將錢匯入不同帳戶中,避免自己或是另一半不小心將錢花掉。 至於帳戶該由誰管理,胡碩勻建議,夫妻要盡量分工合作,不要把錢集中在其中一人名下,如果不知該如何分配,不妨依照出資比例與金額大小來決定以誰的名義開戶。假設雙方出資比例相當平均,也可以依照「對目標的重視程度」來分配,例如先生非常重視教育,就由先生管理教育基金,太太重視買房,就由太太管理買房基金。 需要注意的是,如果屬於不能動用的帳戶,就不要辦理提款卡,最好連網路銀行也不要申請,才能確實把錢「鎖」住。 步驟3 養成記帳習慣 養成記帳習慣除了能讓夫妻一起審視金錢流向,達到控制收支的目的,還能藉著收集明細了解對方的消費習慣,順便觀察對方是否把錢花在不該花的地方。 步驟4 定期檢視成果 每年最少對家庭財務進行一次盤點,確認目標達成率,並檢討該如何調整預算,若行有餘力,每半年盤點一次更好。 如果有基金、股票等投資,則建議至少每一季就要盤點一次,一方面檢視績效,一方面進行投資組合的「再平衡」,讓資產配置回到原本設定的比例(例如股6債4),以降低投資波動。 胡碩勻也提醒,每年5月的報稅季是「關心」對方資產的最佳時機,由於夫妻所得採合併申報,只要查看所得清單,就能得知對方的薪資收入和儲蓄投資概況。「萬一對方加薪卻沒告知,或是股利突然大幅減少(可能變賣了股票),就能趁機詢問對方資金流向,商討是否需要調整家用負擔比例。」 夫妻也要明算帳出資前做好風險控管 至於不動產,按照台灣民情,不少人會選擇登記在女方名下,但胡碩勻建議,站在保護資產的角度,最好的方式是「誰出資就以誰的名義登記」,例如《夫》劇中出資者是妻子,房子就不該登記在丈夫名下。若是夫妻共同出資,則可以登記為共有,這樣不論要進行任何移轉、設定,都需要雙方的同意才能辦理。 須注意的是,若房子登記對方名下,且已經遭到變賣,按照台灣法律,即使能提出匯款繳交房貸的證明,也會被視為「夫妻間的贈與行為」,賣房的錢是討不回來的!除非當初買房時雙方有簽立借據,或是簽立「借名登記契約」(亦即以他方名義登記,但自己保有管理、使用、處分的權利),才能依法提起訴訟追討資產。 此外,資助對方創業時,不要因為是夫妻就傻傻地出錢出力,不敢畫清界線,還讓對方全權掌管公司。胡碩勻建議,出資者可要求擔任大股東,或要求掌管財務,讓另一半擔任負責人和持有少數股份即可,形同以股份的形式贈與財產給另一半。假設登記為公司組織,須設置董監事時,出資的一方除了可以自行出任董監事其中一席,還能安插部分家人擔任其他董監事,就能透過股權來控管公司資產。 胡碩勻舉例,若太太娘家出資讓女婿成立公司,可讓女兒(妻子)擔任董事與大股東,女婿(丈夫)擔任負責人與董事,另一席董事和監事則由岳父、岳母或娘家其他人出任,給予女婿少量股份即可(如10%),同時可要求定期檢視財務報表。如此一來,丈夫名義上是公司老闆,但實際的主導權還是在妻子手上,若丈夫圖謀不軌,便可以隨時撤換負責人,取回經營權。 最後胡碩勻強調,無論再愛對方,都該做好婚姻的風險管理,尤其台灣離婚率高,外遇情形普遍,等到發現問題通常都已經晚了,事前預防絕對比事後補救來得有效。「留不住人,至少也要把錢留下!」    
掏空老婆資產,竟是找小三築愛巢!從《夫妻的世界》檢視家庭財務管理
2020/05/28
夫妻的世界 , 夫婦的世界 , 離婚 , 外遇 , 財務管理

夫妻相愛時可以不分你我,彼此共享一切,然而,當另一半的感情與金錢都出軌,造成的傷害恐怕足以摧毀人生。只有從源頭預防,才能避免枕邊人利用信任掏空資產與婚姻。

韓劇《夫妻的世界》播出後,在台灣掀起熱烈話題,灑狗血的情節讓許多劇迷大嘆「毀三觀」,劇中靠著妻子供養,出軌離婚後又仰賴新歡父親資助的「軟飯夫」,更讓不少觀眾氣得牙癢癢。

其實該劇所顯現的,除了婚姻中的情感糾葛,還有夫妻之間難以切割,且處理難度更為複雜的財務問題。

與枕邊人共享財產
竟斷送幸福婚姻

劇中女主角池善雨是位有名望的醫師,也是家中的經濟支柱,擔任導演的丈夫李泰伍卻毫無成就,不僅生活所需全由妻子支應,連開設電影製作公司都是由妻子出資。然而,丈夫遇上年輕貌美又崇拜他的小三,竟拿著正宮所賺的錢與小三共築愛巢,甚至為討小三歡心花光公司資產,還將妻子與他居住的房子抵押貸款,連兒子的保單也拿去質借。

原本因信任而將資金全部挹注在丈夫公司的女主角,直到發現丈夫出軌,才驚覺財產幾乎被掏空,因此決意斷開腥夫,討回自己的資產,同時爭取兒子的扶養權。

儘管劇裡女主角用盡各種手段,最終搶回了一切,但卻是慘烈的勝利,倘若同樣情形發生在現實生活,結局恐怕會是人財兩失。

信任是婚姻的基石,但過度信任,反而是一種風險。經常協助家庭與夫妻處理財務困擾的信達聯合會計師事務所所長胡碩勻表示,亞洲人重視家族甚於個人,夫妻之間亦是如此,婚後雙方就是共同體,資產多半視為共有,再加上不好意思談論金錢,大多數伴侶對於彼此的財務狀況僅有模糊的了解,而且不少夫妻習慣由其中一方掌管財政,另一方只負責出錢,這時如果沒有事先設好「防火牆」,管錢的人想動手腳,可以說是輕而易舉。

「就劇情來看,李泰伍可以隨意花用公司的錢,還能輕易拿著房地權狀和兒子的保單去借款,表示池善雨原本就給他動用財產的權限,甚至很有可能把房子和公司都登記在李泰伍名下,連兒子保單的要保人也是李泰伍,否則這些事情通常都需要委託書才能辦理。以台灣的法律來說,財產登記或是移轉給誰,就是誰的,尤其夫妻之間相互贈與金錢和不動產是常態,就算證明出資者是自己,給了對方就很難要得回來。」胡碩勻分析道。

正因夫妻之間的財務本就難以完全切割,胡碩勻認為,與其提心吊膽,害怕對方做出不利自己的舉動,或是等到事情發生才來設法挽救,不如彼此先把話說清楚,建立好婚姻裡的財產管理模式,才能防患於未然。

4步驟管好家庭財務
從源頭防堵資產外流

想要求對方將財務攤在陽光下,甚至給予自己隨時查核的權限,對一般夫妻來說恐怕仍難以啟齒,因此胡碩勻建議以「家庭財務管理」的角度來協商,較不會為彼此帶來壓力。以下是4個執行步驟:

步驟1 設立共同財務目標

不論經濟來源是其中一方,又或是夫妻雙方,設立共同財務目標可以幫助彼此釐清金錢觀念,同時凝聚對家庭的向心力,讓兩人有「一起努力」的感覺。

設立目標時,先討論出未來10年、20年想要達成的夢想,例如買車、買房、幫孩子存留學基金,並且訂出具體的目標金額,以及每個月該編列的預算,接著再衡量兩人的收入,協商彼此應該均分費用,或是按特定比例分擔。

胡碩勻也提供一個小撇步:「不需要掌控對方『全部』的金錢,因為人都會有一些小嗜好,各自保留一點私房錢,想花的時候就花,感受會更幸福,而且反而更能讓彼此放心地公開財務。」

步驟2 建立家庭帳戶

劃分帳戶的原則是「一目標一帳戶」,例如生活帳戶(包含食衣住行)、教育基金帳戶、夢想金帳戶等,才能做到「專款專用」。每個月收入進帳時,就立刻將錢匯入不同帳戶中,避免自己或是另一半不小心將錢花掉。

至於帳戶該由誰管理,胡碩勻建議,夫妻要盡量分工合作,不要把錢集中在其中一人名下,如果不知該如何分配,不妨依照出資比例與金額大小來決定以誰的名義開戶。假設雙方出資比例相當平均,也可以依照「對目標的重視程度」來分配,例如先生非常重視教育,就由先生管理教育基金,太太重視買房,就由太太管理買房基金。

需要注意的是,如果屬於不能動用的帳戶,就不要辦理提款卡,最好連網路銀行也不要申請,才能確實把錢「鎖」住。

步驟3 養成記帳習慣

養成記帳習慣除了能讓夫妻一起審視金錢流向,達到控制收支的目的,還能藉著收集明細了解對方的消費習慣,順便觀察對方是否把錢花在不該花的地方。

步驟4 定期檢視成果

每年最少對家庭財務進行一次盤點,確認目標達成率,並檢討該如何調整預算,若行有餘力,每半年盤點一次更好。

如果有基金、股票等投資,則建議至少每一季就要盤點一次,一方面檢視績效,一方面進行投資組合的「再平衡」,讓資產配置回到原本設定的比例(例如股6債4),以降低投資波動。

胡碩勻也提醒,每年5月的報稅季是「關心」對方資產的最佳時機,由於夫妻所得採合併申報,只要查看所得清單,就能得知對方的薪資收入和儲蓄投資概況。「萬一對方加薪卻沒告知,或是股利突然大幅減少(可能變賣了股票),就能趁機詢問對方資金流向,商討是否需要調整家用負擔比例。」

夫妻也要明算帳
出資前做好風險控管

至於不動產,按照台灣民情,不少人會選擇登記在女方名下,但胡碩勻建議,站在保護資產的角度,最好的方式是「誰出資就以誰的名義登記」,例如《夫》劇中出資者是妻子,房子就不該登記在丈夫名下。若是夫妻共同出資,則可以登記為共有,這樣不論要進行任何移轉、設定,都需要雙方的同意才能辦理。

須注意的是,若房子登記對方名下,且已經遭到變賣,按照台灣法律,即使能提出匯款繳交房貸的證明,也會被視為「夫妻間的贈與行為」,賣房的錢是討不回來的!除非當初買房時雙方有簽立借據,或是簽立「借名登記契約」(亦即以他方名義登記,但自己保有管理、使用、處分的權利),才能依法提起訴訟追討資產。

此外,資助對方創業時,不要因為是夫妻就傻傻地出錢出力,不敢畫清界線,還讓對方全權掌管公司。胡碩勻建議,出資者可要求擔任大股東,或要求掌管財務,讓另一半擔任負責人和持有少數股份即可,形同以股份的形式贈與財產給另一半。假設登記為公司組織,須設置董監事時,出資的一方除了可以自行出任董監事其中一席,還能安插部分家人擔任其他董監事,就能透過股權來控管公司資產。

胡碩勻舉例,若太太娘家出資讓女婿成立公司,可讓女兒(妻子)擔任董事與大股東,女婿(丈夫)擔任負責人與董事,另一席董事和監事則由岳父、岳母或娘家其他人出任,給予女婿少量股份即可(如10%),同時可要求定期檢視財務報表。如此一來,丈夫名義上是公司老闆,但實際的主導權還是在妻子手上,若丈夫圖謀不軌,便可以隨時撤換負責人,取回經營權。

最後胡碩勻強調,無論再愛對方,都該做好婚姻的風險管理,尤其台灣離婚率高,外遇情形普遍,等到發現問題通常都已經晚了,事前預防絕對比事後補救來得有效。「留不住人,至少也要把錢留下!」

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