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過去壽險業熱賣的利變年金險,在全球大降息之後,又將面臨新制度上路的挑戰。面對利率一降再降,這項商品還值得當作存錢和累積退休金的工具嗎? 利變年金險有著保本、抗通膨、活越久領越多的優點,因此過去一直是退休族群和穩健型投資人熱愛的商品,不過隨著2019年金管會出手控管儲蓄險,壽險業者數度調降宣告利率,已讓利變年金險業績大幅衰退。 今(2020)年以來全球央行大降息,更讓各家利變年金險宣告利率再度下探,以台幣保單來說,今年5月宣告利率約在1.7%~2.3%之間,而美元保單宣告利率則約為2.6%~3.15%,相較過去縮水不少。此外,「利變保單平穩機制」也將於7月上路,未來高利保單恐將真的絕跡。 手上有利變年金險保單的保戶,是否該考慮解約,將資金移往他處呢?對此,CFP國際認證理財規劃顧問吳盛富表示,保戶要先認清該項商品的架構與解約風險,以及自己本身的投資需求,才能做出正確的決定。 提前解約將使本金虧損非急用不建議 首先,利變年金險的利率分為「預定利率」和「宣告利率」,其中預定利率是壽險公司設計保單時,依照預期報酬率訂定出來的,在簽下契約後就不會再變動,也等於壽險公司保證的最低增額。 而宣告利率,則會依據市場利率的升降、壽險公司實際的投資績效,以及政策的變動來調整,大部分保單都是採「月宣告」,也就是說今年6月1日買的保單,到明年5月31日都會採用同一個宣告利率。 每一年度末,壽險公司會將保戶所付的保費扣除附加費用率(壽險公司的成本費用),再依當年度的宣告利率計算出保單價值準備金,而這筆保價金會按照設定的年期不斷累積,一直到開始給付為止。不過,壽險公司對於利變型商品都設有「閉鎖期」,在一定年期之內解約,必須先扣除解約費用,才能拿回剩下的保價金,也就是解約金,而閉鎖期通常也等於繳款期。 「假設繳費期間為6年,6年之內解約,拿回的保價金通常都會低於所繳保費,也就是虧錢的;6年過後,解約金扣除所繳保費才會是正數。」因此,若還未超過閉鎖期,又沒有太急迫的資金需求,吳盛富並不建議保戶解約。 如果是需要短期資金應急,他建議可用保單質借的方式提領部分保價金,好處是計算利息時會以原本的保價金總額計算,不會將借出的金額扣除,保戶要付出的成本只有借款利率和宣告利率的利差而已,而且借款採按日計息,資金到位時可立刻歸還。不過,不建議將保單借款用於投資,以免虧損時資金無法回補。 風險低、獲利穩適合保守型投資人 那麼,利變型商品到底還適不適合當成投資工具呢?吳盛富分析,這項商品適合的,是「不懂投資」或無法承受投資有波動,但又希望利息比定存更多的人,例如已經屆齡退休,或是必須在一定期限內籌措到目標資金的人,但前提是,投入的保費應該是「長期不須動用」的,才不會發生因提前解約而虧損的情況。 如果有大筆資金,或預期將來會有美元的需求,吳盛富認為,美元利變型商品也值得考慮,因為目前台幣升值,買進美元保單相對划算,但還是必須注意匯率變化,以免賺了利息賠了匯差。 另外也要提醒民眾,選擇利變型商品時不應該只看宣告利率,因為宣告利率會一直變動,有可能第一年高,第二年之後卻立刻調低,因此最好同時比較預定利率,才知道哪份保單的條件相對較好。 如果是年金型商品,還要注意保單的「保證期間」條款如何規定,有些保單在保證期間內和超過保證期間後,都是領取一樣的年金金額,但也有保單超過保證期間後,年金會大幅縮水,所以購買保單前一定要詢問清楚。 此外,如果保單已經進入年金給付期,就無法再借款,也不能解約,只能按照合約領取給付直到保單效期終止。 更多精彩內容,請鎖定2020年6月號《Money錢》  
利率一降再降 利變年金險還值得當作存錢和累積退休金的工具嗎?
2020/06/11
利率 , 利變年金 , 退休金 , 存錢

過去壽險業熱賣的利變年金險,在全球大降息之後,又將面臨新制度上路的挑戰。面對利率一降再降,這項商品還值得當作存錢和累積退休金的工具嗎?

利變年金險有著保本、抗通膨、活越久領越多的優點,因此過去一直是退休族群和穩健型投資人熱愛的商品,不過隨著2019年金管會出手控管儲蓄險,壽險業者數度調降宣告利率,已讓利變年金險業績大幅衰退。

今(2020)年以來全球央行大降息,更讓各家利變年金險宣告利率再度下探,以台幣保單來說,今年5月宣告利率約在1.7%~2.3%之間,而美元保單宣告利率則約為2.6%~3.15%,相較過去縮水不少。此外,「利變保單平穩機制」也將於7月上路,未來高利保單恐將真的絕跡。

手上有利變年金險保單的保戶,是否該考慮解約,將資金移往他處呢?對此,CFP國際認證理財規劃顧問吳盛富表示,保戶要先認清該項商品的架構與解約風險,以及自己本身的投資需求,才能做出正確的決定。

提前解約將使本金虧損
非急用不建議

首先,利變年金險的利率分為「預定利率」和「宣告利率」,其中預定利率是壽險公司設計保單時,依照預期報酬率訂定出來的,在簽下契約後就不會再變動,也等於壽險公司保證的最低增額。

而宣告利率,則會依據市場利率的升降、壽險公司實際的投資績效,以及政策的變動來調整,大部分保單都是採「月宣告」,也就是說今年6月1日買的保單,到明年5月31日都會採用同一個宣告利率。

每一年度末,壽險公司會將保戶所付的保費扣除附加費用率(壽險公司的成本費用),再依當年度的宣告利率計算出保單價值準備金,而這筆保價金會按照設定的年期不斷累積,一直到開始給付為止。不過,壽險公司對於利變型商品都設有「閉鎖期」,在一定年期之內解約,必須先扣除解約費用,才能拿回剩下的保價金,也就是解約金,而閉鎖期通常也等於繳款期。

「假設繳費期間為6年,6年之內解約,拿回的保價金通常都會低於所繳保費,也就是虧錢的;6年過後,解約金扣除所繳保費才會是正數。」因此,若還未超過閉鎖期,又沒有太急迫的資金需求,吳盛富並不建議保戶解約。

如果是需要短期資金應急,他建議可用保單質借的方式提領部分保價金,好處是計算利息時會以原本的保價金總額計算,不會將借出的金額扣除,保戶要付出的成本只有借款利率和宣告利率的利差而已,而且借款採按日計息,資金到位時可立刻歸還。不過,不建議將保單借款用於投資,以免虧損時資金無法回補。

風險低、獲利穩
適合保守型投資人

那麼,利變型商品到底還適不適合當成投資工具呢?吳盛富分析,這項商品適合的,是「不懂投資」或無法承受投資有波動,但又希望利息比定存更多的人,例如已經屆齡退休,或是必須在一定期限內籌措到目標資金的人,但前提是,投入的保費應該是「長期不須動用」的,才不會發生因提前解約而虧損的情況。

如果有大筆資金,或預期將來會有美元的需求,吳盛富認為,美元利變型商品也值得考慮,因為目前台幣升值,買進美元保單相對划算,但還是必須注意匯率變化,以免賺了利息賠了匯差。

另外也要提醒民眾,選擇利變型商品時不應該只看宣告利率,因為宣告利率會一直變動,有可能第一年高,第二年之後卻立刻調低,因此最好同時比較預定利率,才知道哪份保單的條件相對較好。

如果是年金型商品,還要注意保單的「保證期間」條款如何規定,有些保單在保證期間內和超過保證期間後,都是領取一樣的年金金額,但也有保單超過保證期間後,年金會大幅縮水,所以購買保單前一定要詢問清楚。

此外,如果保單已經進入年金給付期,就無法再借款,也不能解約,只能按照合約領取給付直到保單效期終止。

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