面對人生投資週期結束的風險 你做好財務交接清單了嗎?
財務清單
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保單
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資產配置
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風險
投資人懂得用分散持股來控制公司可能倒閉的風險；用資產配置來控制景氣循環的風險；但是否曾想過，當自己的人生投資週期結束時，可能會面對什麼風險？
過去提到投資的風險時，建議大家買進指數型ETF，可以避開選擇個股的困擾；同時也建議搭配持有不同到期日的優質公司債，增加投資彈性，以應對人生不同階段，或者臨時需要用錢及個人投資週期不知道何時會結束的風險，這是我之所以推廣「平庸投資法」（風險低收益穩的投資策略）的原因之一。
投資除了要面對市場的風險，一直以來比較少有人提起應面對個人投資週期結束這件事（比如重病、失能、死亡），畢竟這是誰都說不準的。但是我們可以為這個不知道何時會發生，卻又一定會到來的階段做點準備：寫好一份人生的交接清單。
每個家庭成員的分工都不同，有人出外賺錢、有人在家掌廚，有人管小孩、有人管財政。就像一家企業，不同部門雖然各自獨立，但假設有緊急狀況發生，需要能夠互相支援和代理，運作才會順暢。如果我們將自己的交接清單整理好，除了讓投資的目的延續，表現出對家庭的責任，何嘗不是對身邊親人一種愛的表現。
接著就來談談如何以個人財務為核心，擬定一份交接清單，以面對個人投資週期結束時的風險。
以財務為核心
列出人生的交接清單
以財務為核心的清單，應該具備哪些內容？首先根據稅法不同，投資地域的語言不同、處分流程不同，先將資產以不同投資地（國家）做出區分，然後詳列持有的明細，例如：股票債券、銀行戶頭、房地產、保險、收藏品、債務等。
接著列出上述資產交易的帳號、密碼等帳戶資料。再來就是針對個別資產交易的操作方法一步一步地做出說明。而存摺、保單、印章、提款卡、保險箱鑰匙放置的地方與各種資產對應的聯絡人也應該詳列清楚。如果有使用海外券商，而另一半恰巧對投資比較陌生，最好能夠把匯款單據、流程、客服窗口，還有操作軟體的畫面加上文字一併說明。
其次，這些資產後續的安排，可以考慮讓親人以最輕鬆的方式接手，例如是否將持有的股票、債券直接轉移到配偶名下或者全數賣出，而債券持有到期、房地產與收藏品是否繼承或變現？如果仍有債務，要如何處置？對於資產的分配有沒有想法，例如是否要提早分配給晚輩，建議事先都要考慮清楚，也別忘記對應可能產生的稅務問題與辦理流程。
接下來可以把家裡的生活雜事，也好好列一份清單，例如管理費的繳交、網路的續約、淨水器濾心的更換日期、家庭使用各種網站的帳號密碼，還有像是水電師傅、搬家公司、診所藥行、洗衣店的聯絡清單等等，這些都是生活必需與累積下來的經驗，雖然都是小事，但可以讓家人後續生活感到穩定。
避不開的人生風險
宜提早準備因應
至於個人身邊事物要如何安排，像是要不要放棄急救、衣物是否捐贈、書籍與照片，或者工作資料是否銷毀等等，列出一張表格，讓家人照著做，可以省去不少整理的時間。最後，也許你會有些話想對身邊的人說，有些誤會想要解開，有些事想請他們幫忙，不妨好好地寫下來。另外，如果想讓這份清單成為正式的文件，記得要請律師協助。
人的生命有限，隨著年紀越大，各種生理機能退化，投資的敏銳度與反應自然不若年輕時犀利。不論是主動或被動卸下家庭財務的責任，都要試著把自己這部分的交接清單準備好，哪怕只是臨時或短期的意外狀況，也能發揮功效。
也許有人會忌諱做這件事，但我建議有了小孩或年過40歲之後就可以開始準備，每2年更新一次，在意外還沒發生的時候可以整理自己的心與事，意外來的時候可以安定家人的心與事。
花開有序，人生無常，避不開的風險，我們先做點準備，就會更懂得珍惜當下！
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