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今年42歲的雅珊是一個單親媽媽,有2個小孩,年紀分別是12歲和8歲。雅珊平日忙於工作,最大心願是小孩平安長大,受到良好教育,將來可以獨當一面。原本雅珊擔心,憑著工作收入與贍養費,無法負擔房貸、小孩念完大學甚至出國留學的費用,直到父親走後,將保險理賠金100萬元指定給小孩當教育金,雅珊肩上的壓力才減輕不少。 雅珊的情況只是40+世代的基本樣態之一。這個世代的生活開支可能因孩子逐漸大了而較30+世代低一點,房貸約還了2分之1,也累積了一些資產,但這些資產可能距離退休金目標還有不少差距。 在專家眼中,40+世代不論面對何種情況,都必須把存退休金列為首要目標,否則將因準備時間太短,而平均壽命太長,導致退休金不夠,讓自己陷入下流老人的命運。 更何況在40+這個階段,還有中年失業、生重病這2個潛在重大變數干擾,導致中斷退休金準備。中年失業要再找到合意的工作,難度很高,就算順利找到工作,薪資也可能只有原來薪水的3分之2,甚至一半。 至於生重病的結果,除非已有足夠的保險保障,否則不僅可能丟掉工作,沒有收入,還會因為龐大醫療費用而快速花掉手中存款。 因應40+的特性、理財想法與目標,專家們提供的建議如下。   劉家豪 渣打銀行財富管理總處投資策略部主管 首選股債各半的平衡型基金 40+世代通常已擁有一些資產,可支配的所得也增加,因此可放到投資上的金額變多。在投資上,許多人也已有一定的知識與經驗,並且會根據自己的喜好來挑選特定的標的,因此,本建議是針對沒有特定偏好的投資人。 因為距離退休時間至多15年,存退休金的目標又是本金不能大幅縮水,並能再累積一筆較大的資金,因此股債各占50%的平衡型基金是主要的選擇,股票部分應以藍籌股、大型股為宜,追求穩健的資本成長,債券部分也以能分散風險、賺取穩定收益為主,因此非投資等級債的比重不宜過高。此外,若無每月現金流需求,建議不要買配息類型,而以累積型為宜。   曾慶瑞 花旗財富策劃諮詢部資深副總裁 挑選波動低、能參與股市成長的標的 以存退休金來說,離退休約還有15年的時間,具較低波動性,資本又能成長的標的是比較適合的選擇。以此來看,核心配置建議挑選波動度較低的全球股票型基金或ETF,以及能同時參與股市、固定收益市場的多元收益型基金。 若還有餘錢做衛星配置,新興市場債券與高收益債相關的基金及ETF是優先選擇,但建議占整體投資組合的比重不要高於40%。 至於想要像雅珊一樣為小孩準備教育基金,因為小孩尚在國小、國中階段,離大學、研究所還有一段不短的時間,該筆資金至少10年後才需要,此部分的理財可積極些,建議參考20+世代的建議,以科技、生技等基金或ETF為主。   Money 顧問團 以美國或全球股票型基金及ETF為主 雅珊的父親留下了100萬元給雅珊的2個小孩,雅珊認為放在銀行的利息太少,願意承擔一些風險來幫小孩追求比銀行定存更高的報酬,目標是孩子大學畢業後可自行安排時,這筆資金能有不錯的增長。 而不管是雅珊要存退休金或幫小孩把教育基金滾大,因雅珊本身不太懂投資理財,也沒有太多時間關心金融市場的變化,建議都以美國股票型基金/ETF或全球股票型基金/ETF為主,對雅珊來說,這是最簡單的投資理財方式,長期之下又能擁有相對穩定的資本增長。 更多精彩內容,請鎖定2020年7月號《Money錢》
40世代基金挑選原則:追求長期穩健獲利,存退休金為目標
2020/07/21
40世代 , 退休金 , 波動低 , 全球股票型基金 , ETF

今年42歲的雅珊是一個單親媽媽,有2個小孩,年紀分別是12歲和8歲。雅珊平日忙於工作,最大心願是小孩平安長大,受到良好教育,將來可以獨當一面。原本雅珊擔心,憑著工作收入與贍養費,無法負擔房貸、小孩念完大學甚至出國留學的費用,直到父親走後,將保險理賠金100萬元指定給小孩當教育金,雅珊肩上的壓力才減輕不少。

雅珊的情況只是40+世代的基本樣態之一。這個世代的生活開支可能因孩子逐漸大了而較30+世代低一點,房貸約還了2分之1,也累積了一些資產,但這些資產可能距離退休金目標還有不少差距。

在專家眼中,40+世代不論面對何種情況,都必須把存退休金列為首要目標,否則將因準備時間太短,而平均壽命太長,導致退休金不夠,讓自己陷入下流老人的命運。

更何況在40+這個階段,還有中年失業、生重病這2個潛在重大變數干擾,導致中斷退休金準備。中年失業要再找到合意的工作,難度很高,就算順利找到工作,薪資也可能只有原來薪水的3分之2,甚至一半。 至於生重病的結果,除非已有足夠的保險保障,否則不僅可能丟掉工作,沒有收入,還會因為龐大醫療費用而快速花掉手中存款。

因應40+的特性、理財想法與目標,專家們提供的建議如下。

 

劉家豪 渣打銀行財富管理總處投資策略部主管

首選股債各半的平衡型基金

40+世代通常已擁有一些資產,可支配的所得也增加,因此可放到投資上的金額變多。在投資上,許多人也已有一定的知識與經驗,並且會根據自己的喜好來挑選特定的標的,因此,本建議是針對沒有特定偏好的投資人。

因為距離退休時間至多15年,存退休金的目標又是本金不能大幅縮水,並能再累積一筆較大的資金,因此股債各占50%的平衡型基金是主要的選擇,股票部分應以藍籌股、大型股為宜,追求穩健的資本成長,債券部分也以能分散風險、賺取穩定收益為主,因此非投資等級債的比重不宜過高。此外,若無每月現金流需求,建議不要買配息類型,而以累積型為宜。

 

曾慶瑞 花旗財富策劃諮詢部資深副總裁

挑選波動低、能參與股市成長的標的

以存退休金來說,離退休約還有15年的時間,具較低波動性,資本又能成長的標的是比較適合的選擇。以此來看,核心配置建議挑選波動度較低的全球股票型基金或ETF,以及能同時參與股市、固定收益市場的多元收益型基金。

若還有餘錢做衛星配置,新興市場債券與高收益債相關的基金及ETF是優先選擇,但建議占整體投資組合的比重不要高於40%。

至於想要像雅珊一樣為小孩準備教育基金,因為小孩尚在國小、國中階段,離大學、研究所還有一段不短的時間,該筆資金至少10年後才需要,此部分的理財可積極些,建議參考20+世代的建議,以科技、生技等基金或ETF為主。

 

Money 顧問團

以美國或全球股票型基金及ETF為主

雅珊的父親留下了100萬元給雅珊的2個小孩,雅珊認為放在銀行的利息太少,願意承擔一些風險來幫小孩追求比銀行定存更高的報酬,目標是孩子大學畢業後可自行安排時,這筆資金能有不錯的增長。

而不管是雅珊要存退休金或幫小孩把教育基金滾大,因雅珊本身不太懂投資理財,也沒有太多時間關心金融市場的變化,建議都以美國股票型基金/ETF或全球股票型基金/ETF為主,對雅珊來說,這是最簡單的投資理財方式,長期之下又能擁有相對穩定的資本增長。

更多精彩內容,請鎖定2020年7月號《Money錢》

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