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現在銀行利率這麼低,把錢放銀行能拿的利息很少,許多理財專家建議,不應該把存在銀行。但是財經作家蕭世斌與基金教母蕭碧燕卻表示,有些錢必須放在銀行,就算利息少也沒關係。已經退休的蕭世斌就把未來3年的生活費(可視為緊急預備金)放銀行定存(定期儲蓄存款,又簡稱「定儲」),基金教母蕭碧燕則強調,小額投資人持有一部分現金,是面對劇烈震盪市場時的最佳避險做法。 因此,定存應該被列入資產配置中的一環。王道銀行商品企劃部資深協理徐佩琳本身就以定存、活存與股票做搭配,並且於存款又再進行一次配置,以符合隨時可能進場買股票的流動性需求。 利率再怎麼低,還是有人以定存為主要的理財工具,也有基於其他不同目的而產生的定存需求,因此該如何適當配置,對定存族而言非常重要。徐佩琳根據多年經驗,提供以下4種槓鈴組合的做法。   做法1分散擠兌風險組合定存放2~3家銀行 這麼做主要是先考慮現金拿不回來的風險,畢竟會把錢放定存,就是希望錢不會不見(賠了)。基於存款保險是每家銀行的每一存戶可享最高保額台幣300萬元,存戶可以把現金至少分散在2~3家銀行來分散風險,例如存戶有900萬元,分成3家銀行存放,那麼就算金融體系發生擠兌風險,存戶可以確保存款可以完全拿回。 除了分散存款風險外,存戶還可因此享有各銀行提供的各種優惠活動與VIP優惠,例如享有ATM跨行提款、網路跨行轉帳零手續費、現金回饋、高額贈品等,這些優惠都算是收益的一種。   做法2高收益組合低風險+高風險貨幣 除台幣外,很多存戶會做外幣定存。徐佩琳表示,選擇哪一種外幣,除了是因移民、留學、投資預備金等特定目的外,風險、息收、流動性是主要考慮重點。基於風險與息收目的的槓鈴組合可以這樣做: 台幣屬於低風險、低息收,新興市場貨幣如南非幣、巴西幣、土耳其幣等則為高風險、高息收,建議的做法為90%~95%的台幣+5%~10%的新興市場貨幣,若新興市場貨幣超過10%,即屬於積極存戶。   做法3高流動性組合台幣搭配主流貨幣 若目標是流動性要好,那麼外幣部分優先以主流貨幣美元、歐元、日圓為主。至於台幣與主流貨幣的搭配,基本上是各為50%,但可以視個人的偏好加以調整。 一般而言,銀行想吸收的幣別,買賣價差較小,利息較高,也會有優惠活動來吸引存戶,存戶可藉此來挑選自己鎖定的貨幣中有哪些銀行提供較好的優惠,在達到流動性目的時,同時也爭取較高的收益,或享有較好的優惠回饋。   做法4天期分散短年期搭配長年期定存 主流貨幣會影響流動性,天期長短也是,例如5年期定存的流動性,就比1年期的流動性低。 至於配置上,最常見的做法是:1年期定存+5年期定存,保守者或重視流動性的存戶,可以把80%以上的現金配置在低風險的活存或1年期以下的定存,並且9成放在台幣,剩下的20%可以依個人喜好選擇高息貨幣或主流貨幣。 存戶原本放5年期定存,若突然需要用錢而解約,那就吃虧了。確實,定存解約是以牌告利率打8折,存戶要有心理準備。但是低利環境下,算下來的損失有限,在一些存戶眼中,例如徐佩琳,就不太考慮解約成本。 更多精彩內容,請鎖定2020年8月號《Money錢》  
風險、利息、流動性是關鍵 4種定存槓鈴組合抗市場大震盪
2020/08/10
定存 , 利率 , 定存族 , 活存 , 外幣

現在銀行利率這麼低,把錢放銀行能拿的利息很少,許多理財專家建議,不應該把存在銀行。但是財經作家蕭世斌與基金教母蕭碧燕卻表示,有些錢必須放在銀行,就算利息少也沒關係。已經退休的蕭世斌就把未來3年的生活費(可視為緊急預備金)放銀行定存(定期儲蓄存款,又簡稱「定儲」),基金教母蕭碧燕則強調,小額投資人持有一部分現金,是面對劇烈震盪市場時的最佳避險做法。

因此,定存應該被列入資產配置中的一環。王道銀行商品企劃部資深協理徐佩琳本身就以定存、活存與股票做搭配,並且於存款又再進行一次配置,以符合隨時可能進場買股票的流動性需求。

利率再怎麼低,還是有人以定存為主要的理財工具,也有基於其他不同目的而產生的定存需求,因此該如何適當配置,對定存族而言非常重要。徐佩琳根據多年經驗,提供以下4種槓鈴組合的做法。

 

做法1
分散擠兌風險組合
定存放2~3家銀行

這麼做主要是先考慮現金拿不回來的風險,畢竟會把錢放定存,就是希望錢不會不見(賠了)。基於存款保險是每家銀行的每一存戶可享最高保額台幣300萬元,存戶可以把現金至少分散在2~3家銀行來分散風險,例如存戶有900萬元,分成3家銀行存放,那麼就算金融體系發生擠兌風險,存戶可以確保存款可以完全拿回。

除了分散存款風險外,存戶還可因此享有各銀行提供的各種優惠活動與VIP優惠,例如享有ATM跨行提款、網路跨行轉帳零手續費、現金回饋、高額贈品等,這些優惠都算是收益的一種。

 

做法2
高收益組合
低風險+高風險貨幣

除台幣外,很多存戶會做外幣定存。徐佩琳表示,選擇哪一種外幣,除了是因移民、留學、投資預備金等特定目的外,風險、息收、流動性是主要考慮重點。基於風險與息收目的的槓鈴組合可以這樣做:

台幣屬於低風險、低息收,新興市場貨幣如南非幣、巴西幣、土耳其幣等則為高風險、高息收,建議的做法為90%~95%的台幣+5%~10%的新興市場貨幣,若新興市場貨幣超過10%,即屬於積極存戶。

 

做法3
高流動性組合
台幣搭配主流貨幣

若目標是流動性要好,那麼外幣部分優先以主流貨幣美元、歐元、日圓為主。至於台幣與主流貨幣的搭配,基本上是各為50%,但可以視個人的偏好加以調整。

一般而言,銀行想吸收的幣別,買賣價差較小,利息較高,也會有優惠活動來吸引存戶,存戶可藉此來挑選自己鎖定的貨幣中有哪些銀行提供較好的優惠,在達到流動性目的時,同時也爭取較高的收益,或享有較好的優惠回饋。

 

做法4
天期分散
短年期搭配長年期定存

主流貨幣會影響流動性,天期長短也是,例如5年期定存的流動性,就比1年期的流動性低。

至於配置上,最常見的做法是:1年期定存+5年期定存,保守者或重視流動性的存戶,可以把80%以上的現金配置在低風險的活存或1年期以下的定存,並且9成放在台幣,剩下的20%可以依個人喜好選擇高息貨幣或主流貨幣。

存戶原本放5年期定存,若突然需要用錢而解約,那就吃虧了。確實,定存解約是以牌告利率打8折,存戶要有心理準備。但是低利環境下,算下來的損失有限,在一些存戶眼中,例如徐佩琳,就不太考慮解約成本。

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