讓生活水平不受經濟大環境影響 平日就該做好理財5原則
緊急備用金
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資產配置
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長期投資
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黑天鵝
在凡事都需要錢的年代，擔心「黑天鵝」來襲，無法維持既有的生活水平？只要依據5項原則來生活與投資理財，再大的黑天鵝也不怕！
新冠病毒疫情把全球經濟送入重症監護、2020年2月美國宣布進入經濟衰退，結束最長經濟景氣擴張週期、後疫情時代，全球大失業潮來襲……這些新聞讓小美隱隱不安，她希望，目前擁有的生活水平，不會因為經濟衰退或減速而受到影響。
雖然經濟大環境興衰不是小美能控制，但對於自己生活的期待卻也並非無法可解，小美只要在平日以5項原則來進行相關準備與投資理財，就能讓自己的生活不受經濟大環境的干擾。
原則1 在能力所及下生活
當經濟大環境好的時候，務實地在個人財務能力內來過每一天的生活，在這樣的心態與做法下，即使食物、水電瓦斯等漲價，就能調整其他花費來支應增加的支出，不會背債。
此外，不管是單身或已婚，若能保持這樣的好習慣，例如雖然是雙薪夫妻，但試著以一個人的收入來過生活，把另一個人的收入存起來或拿去投資，就能更快還清房屋貸款或提早退休。當經濟景氣不好，夫妻有一人被解雇時，因已經習慣用一份收入過生活，日常生活水平不會受影響，但儲蓄或投資帳戶的資金可能必須暫時中止或減少。
原則2 準備好緊急預備金
如果小美手中隨時有一筆存款，約等於6～12個月的生活費，那麼在金融市場劇烈震盪時，這筆資金不僅可以保持價值而且流動性強，能在小美失業或被迫減薪時，不需要借錢，就能維持原來的生活水平。
等到小美有能力維持日常生活水平，如有閒餘資金，應該優先將緊急預備金不足的部分補齊，讓該筆資金盡量維持至少6個月的生活費。
原則3 擁有額外收入
環境快速變化，即使現階段擁有一份好的工作收入，卻無法保證這份工作可以長久做下去。此時，擁有額外的收入來源很重要，換句話說，多元化收入與多元化投資一樣重要，都具有分散風險的效益。
若小美不幸失業，少了一種收入來源，但因為還擁有另一種收入，即使不如以往賺那麼多，但一定有幫助。況且，這個另外的收入來源也可能成為小美職涯上的某種契機，甚至轉變成主要的收入來源。
原則4 務實面對風險承受度
投資的目的是為了提供財務安全感，若因投資損失引發恐慌，晚上無法安心入睡，就有違投資的初衷。
此外，不高估個人的風險承受能力，可避免做出糟糕的投資決策。例如20多歲的小美，投資組合配置應該是80%的股票和20%的債券，但小美的個性是穩健偏保守，風險容忍度較低，一旦遇到市場重挫，很容易因為受不了而賣出。那麼原先設定80%股票搭配20%債券組合的預期收益就不會存在，畢竟資產配置建議適用能在市場大跌時堅持住、以長期投資為主的人。
小美可以透過專家協助，回測投資組合的股債配置在不同比重下的波動度，以及最大可能損失，例如小美發現可以承受65%的股票和35%債券下的波動度與最大可能損失，那麼小美就可以在市場重挫時不驚慌，達到長期投資的目標。
原則5 長期且多元化投資
市場短期一定會漲漲跌跌，但時間拉長來看，肯定會有高價賣出的獲利機會，也會有大跌能便宜買進的時機，小美若是抱持長期投資心態，短期遇大跌而帳上出現大幅損失時，視為長期投資過程中的一個情況，就不會過度擔憂。
當然，接近退休年齡時須確保有足夠現金配置在低風險且具高流動性的資產上，不僅讓自己可以按時退休，也能給投資組合中的股票部位有足夠的時間來恢復，例如就算65歲退休時股市低迷，很可能68歲時，市場卻屢創新高。
多元化投資的目的是利用資產低度相關或不相關來做配置，例如股票與投資等級債，即使短期可能同步漲跌，但長期下來，當一個上升時，另一個會下降，可降低整體投資組合的波動性。
另一個多元化投資的安排，可以參考渣打銀行財富管理總處投資策略部主管劉家豪的建議。劉家豪表示，工作也是資產配置中的一種資產，例如公務人員的工作可視為債券，具每月穩定現金流量的特性，那麼投資上可以積極些，以股票為主；又例如業務人員的工作收入波動較大，可視為股票，投資上建議穩健或保守些，以投資等級債券為主。
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