好心當保證人反被騙！沒注意到這幾點，竟變申貸人背200萬貸款
信貸
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保證人
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刑法
「信用貸款」通常由申貸人以自身信用擔保，無須提供擔保品或保證人，若在特殊情況下必須替人作保，成為保證人，也要清楚個人權益，以免成為「冤大頭」。
阿源與娟娟夫婦2人買房不久後，娟娟父親想向他們借200萬元，阿源認為岳父是想要他們用房屋去抵押貸款，於是拒絕這項請求。不過，最近娟娟收到一封銀行催款簡訊，稱貸款已經超過10天沒還，經向行員詢問後，竟發現自己名下多了一筆信貸，才想起之前父親曾帶她去銀行簽署一些文件，宣稱只是請她當保證人，但其實是被騙去申辦信貸……
「信用貸款」（以下簡稱信貸）是銀行常見的貸款方式，申貸人無須提供抵押品或第三方擔保，只要憑個人信用即可申貸，但是借貸難免產生糾紛，如同娟娟的遭遇，在不知情的狀況下成為信貸申貸人，該如何自保呢？
對此，黃靖芸律師表示，一般來說，向銀行借信貸通常有6個步驟，分別是①提出申請、②銀行照會、③銀行審核、④申覆、⑤對保、⑥撥款。提出申請時，需要附上一些身分證明文件，例如收入證明、身分證正反面影本等，待銀行收到申請後，會再電話詢問申貸本人是否要申貸，並核對資料是否由本人送件。
黃靖芸指出，在銀行審核後，也會通知申貸人可貸款方案及利率等，並與申貸人確認對保及撥款時間；對保時，則會要求申貸人親自到場簽文件，且明確地告知申貸注意事項等，基於以上步驟，像娟娟這樣的情況實屬少見，畢竟申請信貸關係重大，銀行都會再三確認及提醒。
4種特殊情況
需要信貸保證人
至於娟娟是否要償還這筆信貸，黃靖芸說，由於簽署文件時，銀行都會多次確認提醒，若在銀行確認下，娟娟仍於文件上簽名，即表示本人同意申請貸款，因此她應當償還。
此外，黃靖芸補充，娟娟父親告知她只是當保證人的行為，實際上已經觸犯《刑法》第339條有關詐欺罪的規定，得處5年以下有期徒刑、拘役或科或併科50萬元以下罰金。
黃靖芸提醒，基本上申請信貸無需保證人，不過要是有以下4種情況，銀行仍會要求申貸者提供保證人：①借款人薪資未達欲申請銀行的核貸標準。②借款人年齡過大，比如接近或超過法定退休年齡65歲。③有信用不良紀錄。④擔保品並不是本人所有。
衡量還款能力
避免提前清償、勿遲繳
談及如何提升核貸率，黃靖芸表示，銀行通常會依照職業別，或是過去雙方互動情況，判斷該信貸申請者的借貸資格；若與薪轉帳戶或是常往來的銀行申辦，也有助於提高借貸成功機率。另外要留意，信貸總金額不得超過月收入的22倍。
對於有意申請信貸的民眾，黃靖芸提醒，必須注意3個要點：
① 計算未來還款能力：「每月還款金額」是將本金按年化利率計算，本息平均攤還在還款期間的實際每月須還款金額，銀行會依據此金額計算申貸者的負債比，申貸者也應該以此衡量還款能力。
② 提前清償限制：大部分銀行會限制申貸者提前清償貸款，一般為限制1年，若在借貸1年以內清償債務，恐會有3%～4%的違約金。
③ 遲繳恐讓信用紀錄有瑕疵：若經常性遲繳1天到2天，銀行內部會註記「慣性遲繳紀錄」，5天到7天，則會被列入觀察名單；要是遲繳超過1個月，會有「聯徵紀錄」，超過2個月，銀行可能強制停用信用卡，如果超過3個月以上，銀行將寄發存證信函，並採取法律行動。
若在合約期限內發現將無力償還貸款，黃靖芸表示，此時可向銀行商討，像是延長繳款年限、月繳改為雙月繳、季繳，或是增加寬限期，但通常這是資金狀況極差者不得已的選項，且寬限期間內只繳利息，並無償還本金，等於白白送錢給銀行。
此外，黃靖芸也指出，如有多筆債務，可用「整合負債」的方式還款，將債務集中在1間銀行，商談以降低月付金額及利率，只須依照協談後的方式按時還款，不僅信用不會受到影響，還有機會提升。
但是若債務人的每月負債比超過22倍，銀行可能會不同意整合負債，此時只能採取「債務協商」，降低月付金及利率慢慢攤還，時間最長可到15年。
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