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寬限期(又稱寬緩期) 即指貸款的期限內, 申請特定的時間只繳利息, 不攤還本金之意,也就是「還息不還本」。寬限期對於有財務規劃需求的貸款人, 是很方便的貸款工具, 因為不用還本金, 所以寬限期內的繳款可能只要正常繳款金額的 1/2 不到。 目前銀行的房屋貸款,只要是非政府法令限制的, 幾乎都有提供寬限期的申請, 期限約 1~3年不等; 部分政府優惠的房貸專案甚至可以申請長達5 年的寬限期。待寬限期結束後,才會對貸款發放金額按照合約約定的本金利息平均攤還。在低利的環境下,購屋人在寬限期內的還款壓力非常低,一旦期滿後,每月不僅要攤還利息,連之前的本金也要一併攤還,每月還款壓力倍增,也就是說,原本用20年攤還的本金,被壓縮到17年來還,甚至更短。當然,有人運用如此高度操作資金槓桿的模式,房子一間一間地買,但並非所有人都能使用寬限期,銀行會視個人的信用狀況、還款能力及擔保品價值等去評估。 寬限期雖是方便的貸款工具, 但因為期間內本金未還, 且利息基礎是以本金計算, 其實是比一般正常繳本金的方式多繳了利息給銀行。 我們可以比較申請寬限期與沒有寬限期的差別在不同寬限期下貸款金額所繳月付金及利息比較表(以 2.5% 利率計算、年限20 年/單位元) 例:(接上圖)我們來看看「無寬限」與「2年寬限期」繳款差別 由以上得知,申請越長的寬限期, 除寬限期後要繳的本金比重較高, 總繳利息也理所當然比較多。 若寬限期結束且銀行不再延長寬限時, 可以考慮轉貸至其他銀行重新申請寬限期。不過提醒您, 貸款遲早還是必須償還本金的, 把負擔往後延, 繳款壓力只會越來越大。 什麼人需要寬限期 ? 只還利息不還本金的寬限期真的好用嗎?其實這種還款方式未必適合所有人,建議自住客使用前還是好好衡量一下,以免操作資金槓桿失靈而淪為屋奴,甚至房子遭到法拍!不過,若為以下三種類型的購屋族群可以考慮使用。 1. 短進短出投資客 投資客短線進出,當然要將房子持有年限的成本壓到最低越有利,例如投資客利用「綁約」期間使用寬限期,再把房子出租來養房貸。 2. 先買後賣換屋族 有換屋需求者,常會遇到舊屋尚未售出而購買新房的資金又不足的窘境,這時候就可利用寬限期,由於將舊屋出售後就會有大筆資金入袋,不僅不用煩惱還款問題,甚至還加速本金之攤還,待寬限期屆滿後,每月的房貸支出未必更加沉重。3. 未來兩、三年確定有獎金或紅利者假設你是可以確定兩、三年後會有紅利、獎金或賣股票等大筆進帳者,假設現在遇到很喜歡的標的,又苦無資金,不妨好好運用寬限期。然而若為自住型買家或還款能力不足者盡量別使用,以免日後利率走升,繳不出房貸。又例如自住客也可加長還款期(例如20年+),但不要過於依賴寬限期。 省時又免費,Smart Loan聰明貸款-讓您銀行貸款媒合輕鬆點、各家產品簡單找。 官網:https://www.smartloan.com.tw                       
買房用房貸寬限期好嗎?專家建議除非有這3情況才適用
2020/08/26
寬限期 , 房貸 , 購屋族

寬限期(又稱寬緩期) 即指貸款的期限內, 申請特定的時間只繳利息, 不攤還本金之意,也就是「還息不還本」。

寬限期對於有財務規劃需求的貸款人, 是很方便的貸款工具, 因為不用還本金, 所以寬限期內的繳款可能只要正常繳款金額的 1/2 不到。

目前銀行的房屋貸款,只要是非政府法令限制的, 幾乎都有提供寬限期的申請, 期限約 1~3年不等; 部分政府優惠的房貸專案甚至可以申請長達5 年的寬限期。

待寬限期結束後,才會對貸款發放金額按照合約約定的本金利息平均攤還。

在低利的環境下,購屋人在寬限期內的還款壓力非常低,一旦期滿後,每月不僅要攤還利息,連之前的本金也要一併攤還,每月還款壓力倍增,也就是說,原本用20年攤還的本金,被壓縮到17年來還,甚至更短。

當然,有人運用如此高度操作資金槓桿的模式,房子一間一間地買,但並非所有人都能使用寬限期,銀行會視個人的信用狀況、還款能力及擔保品價值等去評估。

寬限期雖是方便的貸款工具, 但因為期間內本金未還, 且利息基礎是以本金計算, 其實是比一般正常繳本金的方式多繳了利息給銀行。

我們可以比較申請寬限期與沒有寬限期的差別

在不同寬限期下貸款金額所繳月付金及利息比較表(以 2.5% 利率計算、年限20 年/單位元)

例:(接上圖)我們來看看「無寬限」與「2年寬限期」繳款差別

由以上得知,申請越長的寬限期, 除寬限期後要繳的本金比重較高, 總繳利息也理所當然比較多。

若寬限期結束且銀行不再延長寬限時, 可以考慮轉貸至其他銀行重新申請寬限期。不過提醒您, 貸款遲早還是必須償還本金的, 把負擔往後延, 繳款壓力只會越來越大。

什麼人需要寬限期 ? 

只還利息不還本金的寬限期真的好用嗎?其實這種還款方式未必適合所有人,建議自住客使用前還是好好衡量一下,以免操作資金槓桿失靈而淪為屋奴,甚至房子遭到法拍!

不過,若為以下三種類型的購屋族群可以考慮使用。 


1. 短進短出投資客 

投資客短線進出,當然要將房子持有年限的成本壓到最低越有利,例如投資客利用「綁約」期間使用寬限期,再把房子出租來養房貸。 


2. 先買後賣換屋族 

有換屋需求者,常會遇到舊屋尚未售出而購買新房的資金又不足的窘境,這時候就可利用寬限期,由於將舊屋出售後就會有大筆資金入袋,不僅不用煩惱還款問題,甚至還加速本金之攤還,待寬限期屆滿後,每月的房貸支出未必更加沉重。


3. 未來兩、三年確定有獎金或紅利者

假設你是可以確定兩、三年後會有紅利、獎金或賣股票等大筆進帳者,假設現在遇到很喜歡的標的,又苦無資金,不妨好好運用寬限期。

然而若為自住型買家或還款能力不足者盡量別使用,以免日後利率走升,繳不出房貸。又例如自住客也可加長還款期(例如20年+),但不要過於依賴寬限期。

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