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在低利浪潮下,將錢放銀行定存恐吃老本;反之,若能善用工具、增加資金收益,不僅可大幅降低退休金準備,甚至有可能讓錢多到用不完。 年長者工作了一輩子,具備許多理財上優勢,例如擁有較多資金、生活歷練較豐富、容易理解各種道理、偏好有穩定收益的商品、情緒管理比較好等。了解這些優勢,對退休後的理財規劃,很有幫助。 反之,年長者也有理財上的劣勢,例如,有些人長期對股市充滿偏見,而且想法不容易改變;危機意識很強,只願意把錢存銀行,對股市沒有信心;沒有找到正確的投資方法,老是用技術分析那一套;想等指數很低、很低的時候才進場,卻一直找不到機會;不懂個股,對基本面的研究能力較弱。所幸這些都不是大問題,只要稍加引導就可以! 增加退休金收益樂享第2人生 據統計,65歲退休後,大約還有15.9年要過。時光漫長,到底要準備多少退休金才夠呢?首先要考慮下列幾個因素,包括退休生活型態是鄉村型還是都會型;是獨身還是有配偶;每個月有進帳(勞保年金、公保年金、國民年金等),還是沒有穩定的現金流,因為不論是生活模式或人數等,都會影響退休後的生活開銷。 當然,如果每月能有穩定的現金流,像源頭活水,退休金準備自然可以輕鬆很多,但每個人所能領取的月退也有不少差異,例如國民年金數額不多,再加上物價上漲使金錢購買力降低,醫療費用隨著年紀增加等,可見要考量的因素眾多。 假設不考慮個別的差異,以每年50萬元的生活開銷來試算,退休後大約需要800萬元(50萬元×15.9年=795萬元)。需要這麼多錢,難怪大家都會有「把退休金顧好」、「退休金不可以動用」的危機意識。甚至有些收入較低的人會認為,這是無法達到的天文數字。 不過,上述的試算是以退休金沒有任何收益、坐吃山空為前提。如果你可以讓資金有「收益」,就可以大幅降低退休金準備,甚至有越來越多的錢、多到用不完。例如資金收益率5%,1,000萬元的退休金就可以產生50萬元的收益,讓生活無虞。 善用定存股、特別股打造穩健收益 退休金放定存,收益僅0.8%,它的概念就是100萬元存1年,利息只有0.8萬元,收益實在很差。假設退休金有1,000萬元,1年利息8萬元,只夠用2個月,剩下的日子只能吃老本! 不放定存,還有其他工具嗎?我認為買特別股、定存股的收益率會比較高(如圖3),在這超低利率時代,退休族不妨參考。 本文所謂的「定存股」,是指每年「股利穩定」的股票。表1提供4檔穩健收益的個股,供大家參考。較佳的買進時機是殖利率5%以上,有3檔標的符合,1檔可再等待。 台灣股票市場有不少特別股,收益約4%,是銀行定存的5倍!所謂特別股,就是發行條件和普通股不同、很特別,例如承諾未來每年會按發行價格,提供固定比率的股利(例如4%)。最近,新光金發行乙種特別股,我整理1則讀者的來信如下,應有助於釐清觀念。 讀者問 : 請問新光金普通股才8.4元,最近增資發行乙種特別股,為何每股定價45元?值得認購嗎?將來會上市買賣嗎? 回答 : 發行特別股類似發行債券,可提供投資人固定比率的股利(4%),按每股發行價計算,定價和普通股股價無關,這次定價每股45元,是否值得認購就看個人的想法,如果你滿意4%的報酬率就值得買,不滿意就不買。以各大壽險公司來說,它們的資金充沛,故4%的收益可算是好商品。 在資產負債表上,特別股為股本之一,淨值增加,而不是負債,就財務分析上,比較好看。 買賣方面,和一般股票一樣方便,也會有漲跌,但因有4%收益保護,跌多時會有人承接,漲多時會有人賣出,所以價格通常維持在一個區間。 第1次發行稱為甲種,第2次發行稱為乙種。原股東有認購權利,但有人不想認,有些人想買卻沒有權利,只能等上市以後再買。 慎防掉入錢坑讓退休生活更有保障 買進特別股會不會下跌、虧本,甚至變成壁紙呢?表2提供8個發行案例,到今(2020)年9月4日為止都是溢價狀態,投資人除了賺到股息,也賺到價差。 2019年國人壽命平均是80.9歲,也就是說65歲退休後還有大約15.9年要過。這段時間,沒有穩定的薪水收入,難免產生危機意識,而大多數人的念頭就是「把退休金顧好」、「退休金不可以動用」,免得將來淪落街頭。 在這樣的想法之下,把錢放銀行定存是理所當然的事,就「安全面」而言,錢存銀行是萬無一失,但在「收益面」卻是拙劣的。本文介紹的「定存股」、「特別股」可以兼顧「安全」和「收益」,是較好的方案。 至於理專向你推銷的投資型保單、基金;朋友向你推銷字畫、骨董、未上市股票、直銷等,都要保守再保守。另外,子女投資事業向你伸手要資金,也要謹慎。  更多精彩內容,請鎖定2020年10月號《Money錢》
低利時代來襲,善用2工具存退休金,錢多到用不完!(內附4檔定存好股)
2020/10/12
定存股 , 特別股 , 退休金 , 定存

在低利浪潮下,將錢放銀行定存恐吃老本;反之,若能善用工具、增加資金收益,不僅可大幅降低退休金準備,甚至有可能讓錢多到用不完。

年長者工作了一輩子,具備許多理財上優勢,例如擁有較多資金、生活歷練較豐富、容易理解各種道理、偏好有穩定收益的商品、情緒管理比較好等。了解這些優勢,對退休後的理財規劃,很有幫助。

反之,年長者也有理財上的劣勢,例如,有些人長期對股市充滿偏見,而且想法不容易改變;危機意識很強,只願意把錢存銀行,對股市沒有信心;沒有找到正確的投資方法,老是用技術分析那一套;想等指數很低、很低的時候才進場,卻一直找不到機會;不懂個股,對基本面的研究能力較弱。所幸這些都不是大問題,只要稍加引導就可以!

增加退休金收益
樂享第2人生

據統計,65歲退休後,大約還有15.9年要過。時光漫長,到底要準備多少退休金才夠呢?首先要考慮下列幾個因素,包括退休生活型態是鄉村型還是都會型;是獨身還是有配偶;每個月有進帳(勞保年金、公保年金、國民年金等),還是沒有穩定的現金流,因為不論是生活模式或人數等,都會影響退休後的生活開銷。

當然,如果每月能有穩定的現金流,像源頭活水,退休金準備自然可以輕鬆很多,但每個人所能領取的月退也有不少差異,例如國民年金數額不多,再加上物價上漲使金錢購買力降低,醫療費用隨著年紀增加等,可見要考量的因素眾多。

假設不考慮個別的差異,以每年50萬元的生活開銷來試算,退休後大約需要800萬元(50萬元×15.9年=795萬元)。需要這麼多錢,難怪大家都會有「把退休金顧好」、「退休金不可以動用」的危機意識。甚至有些收入較低的人會認為,這是無法達到的天文數字。

不過,上述的試算是以退休金沒有任何收益、坐吃山空為前提。如果你可以讓資金有「收益」,就可以大幅降低退休金準備,甚至有越來越多的錢、多到用不完。例如資金收益率5%,1,000萬元的退休金就可以產生50萬元的收益,讓生活無虞。

善用定存股、特別股
打造穩健收益

退休金放定存,收益僅0.8%,它的概念就是100萬元存1年,利息只有0.8萬元,收益實在很差。假設退休金有1,000萬元,1年利息8萬元,只夠用2個月,剩下的日子只能吃老本!

不放定存,還有其他工具嗎?我認為買特別股、定存股的收益率會比較高(如圖3),在這超低利率時代,退休族不妨參考。

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本文所謂的「定存股」,是指每年「股利穩定」的股票。表1提供4檔穩健收益的個股,供大家參考。較佳的買進時機是殖利率5%以上,有3檔標的符合,1檔可再等待。

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台灣股票市場有不少特別股,收益約4%,是銀行定存的5倍!所謂特別股,就是發行條件和普通股不同、很特別,例如承諾未來每年會按發行價格,提供固定比率的股利(例如4%)。最近,新光金發行乙種特別股,我整理1則讀者的來信如下,應有助於釐清觀念。

讀者問 :

請問新光金普通股才8.4元,最近增資發行乙種特別股,為何每股定價45元?值得認購嗎?將來會上市買賣嗎?

回答 :

發行特別股類似發行債券,可提供投資人固定比率的股利(4%),按每股發行價計算,定價和普通股股價無關,這次定價每股45元,是否值得認購就看個人的想法,如果你滿意4%的報酬率就值得買,不滿意就不買。以各大壽險公司來說,它們的資金充沛,故4%的收益可算是好商品。

在資產負債表上,特別股為股本之一,淨值增加,而不是負債,就財務分析上,比較好看。

買賣方面,和一般股票一樣方便,也會有漲跌,但因有4%收益保護,跌多時會有人承接,漲多時會有人賣出,所以價格通常維持在一個區間。

第1次發行稱為甲種,第2次發行稱為乙種。原股東有認購權利,但有人不想認,有些人想買卻沒有權利,只能等上市以後再買。

慎防掉入錢坑
讓退休生活更有保障

買進特別股會不會下跌、虧本,甚至變成壁紙呢?表2提供8個發行案例,到今(2020)年9月4日為止都是溢價狀態,投資人除了賺到股息,也賺到價差。

2019年國人壽命平均是80.9歲,也就是說65歲退休後還有大約15.9年要過。這段時間,沒有穩定的薪水收入,難免產生危機意識,而大多數人的念頭就是「把退休金顧好」、「退休金不可以動用」,免得將來淪落街頭。

在這樣的想法之下,把錢放銀行定存是理所當然的事,就「安全面」而言,錢存銀行是萬無一失,但在「收益面」卻是拙劣的。本文介紹的「定存股」、「特別股」可以兼顧「安全」和「收益」,是較好的方案。

至於理專向你推銷的投資型保單、基金;朋友向你推銷字畫、骨董、未上市股票、直銷等,都要保守再保守。另外,子女投資事業向你伸手要資金,也要謹慎。

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