快到年底了，保單健檢不可忽視！掌握4大檢視重點才安心
保單健檢
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保險
文：保險本舖創辦人徐采蘩CFP®
常有保戶拿著保單來問：最近看到報章媒體說XX很重要，我的業務員也說我買的保障不夠，到底什麼叫夠？什麼叫不夠？我怎麼判斷我買的夠不夠？我該不該買？又或者業務只要有新商品或停賣時就叫我買，我需要買這麼多嗎？
過去投保率還不高的時候，保險有買就好，目前投保率超過300%，現在大部份的客戶反而關心的是：我買的是什麼？我買的到底夠不夠？
保險是風險管理中很重要的工具，定期的保單檢視在財務安全上佔很重要的位置，然而保單檢視的重點在哪呢?
1. 面對不同時期的人生需要不一樣的保障，例如：結婚/生子/買房/創業/退休……審視原有的保障內容是否太多?太少?內容需要調整嗎?
2. 除了不同階段的人生風險，還可能碰上不預期的財務風險，例如：失業、離婚、喪偶……，面臨的財務風險是短期或長期？
短期的資金運用可以用保單貸款，不需保人，程序也簡單方便；倘若是長期的財務變化，就要考慮是否要變更險種、展期或減額繳清……
3. 基本資料的更新：檢查自己的資料是否正確：聯絡電話、聯絡地址、工作性質、Email、受益人……。曾有碰過要保人的業務員離職，原本買的保險公司被購併公司名稱換了，要保人以為自己沒有買該家公司商品始終未理會郵寄文件，原本帳戶有錢可以扣款讓保單持續有效，殊不知多年後因退休關閉原有帳號。直至多年後透過保單檢視，才發現有一張繳費了17年的癌症終身險因未繳費而停效，停效已過2年無法恢復效力的窘狀……。
4.關係人的檢視：小孩已滿20歲獨立了，需要將要保人變更為小孩嗎？已經結婚生子，想變更受益人成自己的伴侶或小孩…。我該如何變更？要、被保人受益人的變更是否有稅務問題？可不要一變更馬上就面臨贈與稅或其他稅負，最近媒體常常有相關的報導。
那什麼時間適合做保單的檢視呢？
1. 可以和業務員約定一年中最容易記憶的一天或當月作為檢視時間(例如:生日、母親節、過年前後…) ，建議每隔1~3年定期檢視。
2. 有財務變化時：保單也是有價證券，可以做適當的調整和運用。
3. 不定期：覺得有需要就檢視
你的保單，該健診了嗎？
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