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買房繳納房貸期間,卻不幸因故離世,剩餘貸款難道只能由家人繼續償還?「房貸壽險」可以協助房貸族,在繳付貸款期間防患未知的風險,避免資產變成債務,落實照料親屬的責任。 工作多年,好不容易存到一筆錢,阿華和小恬夫婦兩人決定買新房,雖然每月須繳付的房貸對他們來說不是難事,但也怕會有突發意外而無法按時繳納。「意外總是來得太突然,隨時做好準備,才不會造成家人的負擔。」看著一對可愛的雙胞胎女兒,阿華這麼說道。為了預防風險,阿華和小恬兩人投保「房貸壽險」,若是不幸發生事故,家人不僅無須擔憂房貸,剩餘金額還能當作日後生活費支出。 「光是房貸壓力就已經很沉重了,還有能力再保房貸壽險嗎?」雖然阿華夫婦可以再負擔這筆保費,但也有不少的房貸族抱持這般想法,究竟需不需要再投保房貸壽險,當意外發生時,又能如何協助自己?對此,法國巴黎人壽業務發展部業務經理陳慧燕表示,房貸壽險顧名思義,就是專門給房貸族投保的險種,當房貸繳納完畢,該保單也就自動終止,因此部分民眾才會有顧慮。 約定先清償貸款避免親屬背債 「目前多數青壯年國人保險觀念轉變,不再是傳統上認為,買保險期滿後一定要拿回保費的思維,而是能回歸到保險本質。」陳慧燕分析,近年來較年輕的房貸族保戶,願意購買房貸壽險的比例提升,其中又以已婚族群接受度最高,由於肩負對家庭的責任,如果是像阿華和小恬一樣的雙薪夫婦,則會建議可以各投保一半的貸款額度,落實分散風險的配置。 至於單身族投保意願,陳慧燕表示,若雙親尚健在且同住,則會考量意外發生時,不讓年邁的父母再背負房貸,或是因無力繳納貸款,房子遭到法拍,失去能頤養天年、舒適過退休生活的住所,單身保戶會選擇再投保房貸壽險,讓親屬無後顧之憂,防止資產變成債務。 在過去,有些民眾向銀行申辦房貸時,部分銀行業務員使用不當的推銷話術,要求再購買房貸壽險,然而,銀行同時是房貸壽險的要保人及受益人,保費卻全由民眾繳付,也因此令民眾產生不佳觀感。「如今,房貸壽險現行做法已改變,讓房貸族更能接受。」陳慧燕指出,如今民眾投保房貸壽險時,可以優先約定清償房貸,也就是說,若不幸意外身故,保險公司會先協助還款給銀行,避免債留子孫。 陳慧燕進一步說明,民眾在填寫房貸壽險契約時,除了可以做上述約定,還能再指定身故受益人,即便意外發生,還能落實照料家人的責任。假設阿華不幸身故,剩餘房貸還有200萬元,保險公司會先將保險金用來償還銀行貸款,如果還有餘額,再由指定受益人領取,要是當時沒有填寫指定受益人,則是按照民法繼承編規定,依據比例分配給配偶及符合順位的親屬,此項目不列入遺產稅。 2種房貸壽險類型降低不可抗風險 房貸壽險有2種類型,陳慧燕建議,可以按照個人需求,投保合適的保障,足期足額為關鍵。一般來說,平準型房貸壽險的保額在繳納房貸的期間內,並不會改變,因此保費較高,要是發生意外,保險公司會先協助將保險金償還給貸款銀行,剩餘費用則可以照顧到家屬後續生活,適合預算許可或是無緊急預備金的人。 另一種類型則是遞減型房貸壽險,保額會隨著繳付房貸減少而降低,故保費較便宜,適合還有其他保險規劃、做足風險準備的人。事實上,沒有哪一種房貸壽險類型較佳,最重要的是按照自身情況,選擇能夠補足保障又能做到風險轉移的保險,讓繳納貸款期間較無後顧之憂。 更多精彩內容,請鎖定2020年10月號《Money錢》
避免留債給親人 讓房貸壽險來幫你還房貸
2020/10/22
房貸壽險 , 房貸族

買房繳納房貸期間,卻不幸因故離世,剩餘貸款難道只能由家人繼續償還?「房貸壽險」可以協助房貸族,在繳付貸款期間防患未知的風險,避免資產變成債務,落實照料親屬的責任。

工作多年,好不容易存到一筆錢,阿華和小恬夫婦兩人決定買新房,雖然每月須繳付的房貸對他們來說不是難事,但也怕會有突發意外而無法按時繳納。「意外總是來得太突然,隨時做好準備,才不會造成家人的負擔。」看著一對可愛的雙胞胎女兒,阿華這麼說道。為了預防風險,阿華和小恬兩人投保「房貸壽險」,若是不幸發生事故,家人不僅無須擔憂房貸,剩餘金額還能當作日後生活費支出。


「光是房貸壓力就已經很沉重了,還有能力再保房貸壽險嗎?」雖然阿華夫婦可以再負擔這筆保費,但也有不少的房貸族抱持這般想法,究竟需不需要再投保房貸壽險,當意外發生時,又能如何協助自己?對此,法國巴黎人壽業務發展部業務經理陳慧燕表示,房貸壽險顧名思義,就是專門給房貸族投保的險種,當房貸繳納完畢,該保單也就自動終止,因此部分民眾才會有顧慮。

約定先清償貸款
避免親屬背債

「目前多數青壯年國人保險觀念轉變,不再是傳統上認為,買保險期滿後一定要拿回保費的思維,而是能回歸到保險本質。」陳慧燕分析,近年來較年輕的房貸族保戶,願意購買房貸壽險的比例提升,其中又以已婚族群接受度最高,由於肩負對家庭的責任,如果是像阿華和小恬一樣的雙薪夫婦,則會建議可以各投保一半的貸款額度,落實分散風險的配置。


至於單身族投保意願,陳慧燕表示,若雙親尚健在且同住,則會考量意外發生時,不讓年邁的父母再背負房貸,或是因無力繳納貸款,房子遭到法拍,失去能頤養天年、舒適過退休生活的住所,單身保戶會選擇再投保房貸壽險,讓親屬無後顧之憂,防止資產變成債務。


在過去,有些民眾向銀行申辦房貸時,部分銀行業務員使用不當的推銷話術,要求再購買房貸壽險,然而,銀行同時是房貸壽險的要保人及受益人,保費卻全由民眾繳付,也因此令民眾產生不佳觀感。「如今,房貸壽險現行做法已改變,讓房貸族更能接受。」陳慧燕指出,如今民眾投保房貸壽險時,可以優先約定清償房貸,也就是說,若不幸意外身故,保險公司會先協助還款給銀行,避免債留子孫。


陳慧燕進一步說明,民眾在填寫房貸壽險契約時,除了可以做上述約定,還能再指定身故受益人,即便意外發生,還能落實照料家人的責任。假設阿華不幸身故,剩餘房貸還有200萬元,保險公司會先將保險金用來償還銀行貸款,如果還有餘額,再由指定受益人領取,要是當時沒有填寫指定受益人,則是按照民法繼承編規定,依據比例分配給配偶及符合順位的親屬,此項目不列入遺產稅。

2種房貸壽險類型
降低不可抗風險

房貸壽險有2種類型,陳慧燕建議,可以按照個人需求,投保合適的保障,足期足額為關鍵。一般來說,平準型房貸壽險的保額在繳納房貸的期間內,並不會改變,因此保費較高,要是發生意外,保險公司會先協助將保險金償還給貸款銀行,剩餘費用則可以照顧到家屬後續生活,適合預算許可或是無緊急預備金的人。


另一種類型則是遞減型房貸壽險,保額會隨著繳付房貸減少而降低,故保費較便宜,適合還有其他保險規劃、做足風險準備的人。事實上,沒有哪一種房貸壽險類型較佳,最重要的是按照自身情況,選擇能夠補足保障又能做到風險轉移的保險,讓繳納貸款期間較無後顧之憂。

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