退休後「勞保年金+勞退」夠生活嗎？試算結果每月領 3 萬不是問題！
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退休金
為保障勞工退休生活，政府提供「勞保老年給付」以及「勞工退休金」，先試算自己各可領到的金額，再規劃投資配置，確保退休生活無憂。
今（2020）年受到新冠肺炎疫情的衝擊，畢業生求職困難度大增，同樣身為新鮮人的阿修，近日終於順利找到工作、進入心儀的公司上班，拿到第一份薪水後，他迫不及待地查閱薪資表，卻發現扣除勞健保費用後，薪水少了一些，他知道健保是每位國人都須繳納的費用，只是令他疑惑的是，勞保能如何保障自己，又與勞退有什麼關聯？
事實上，這也是不少人常混淆的問題，首先要知道的是，勞保與勞退是完全不同的2種制度，但都是政府為維護勞工權益，提供的雙重就業保障體系。勞保全名為「勞工保險」，是依據《勞工保險條例》辦理的在職社會保險制度，包含「老年年金」、「失能年金」和「遺屬年金」3種給付，以下要談的則是勞工朋友最關心的「老年年金」。
勞保費率分3類別 雇主須負擔7成
為照顧勞工退休生活，政府提供勞保「老年年金」給付制度，給付標準按照勞保年資與平均月投保薪資，以此衡量勞工日後可以領到的勞保年金，領取方式有2種，分別是一次性提領或每月領取，至於每月薪資扣除的勞保費，計算公式為「月投保薪資×費率×分擔比例」。
目前「投保薪資分級表」共分成16級，第1級是最低工資23,800元，最高的第16級為45,800元，至於勞保費率則分成3類別：①勞工保險普通事故保險費，目前費率10%；②勞工保險職業災害保險費，費率依職業而有所不同，這部分是由雇主繳納；③就業保險費，費率固定1%。
舉例來說，假設阿修月薪為3萬元，按照規定是用第7級30,300元投保，以勞保費率10%及就保費率1%計算，每月勞保費及就保費總計為3,333元，公式為：30,300元×（10%＋1%）＝3,333元。依目前規定而言，阿修只須繳納這筆保費的20%、雇主則是負擔70%，剩下的10%則由政府補助。
由此可知，阿修每月須繳納的勞保費與就保費為667元，雇主則須負擔2,333元，此外，雇主每月還須支出職業災害保險費，與提撥月薪6%的勞工退休金。
勞退帳戶帶著走 新制可自提月薪6%
勞工退休金（簡稱勞退）則是勞工退休時，雇主依法給與勞工的退休金，又分為舊制、新制2種，勞退舊制依據《勞動基準法》辦理，由雇主按照每月薪資總額2%～15%，按月提撥到勞工退休準備金專戶。
由於勞工必須在同一家公司任職，才有請領舊制退休金的資格，嚴格的規定引起異議，於是勞動部（當時稱勞委會）改推勞退新制。
2005年7月施行的勞退新制是依照《勞工退休金條例》，明定勞工到職當日起，雇主每月提撥不得低於勞工6%的月薪到勞退準備金專戶，因此該專戶資金主要是雇主提供，可以說是由雇主協助勞工累積退休金的方式。
在新制下，除了雇主提撥的月薪6%，勞工還能再自主提撥最多6%到專戶，加速累積退休金。特別要留意的是，雇主及勞工按月提繳的退休金，會儲存在勞保局設立的勞退準備金專戶，舉例來說，即使阿修未來換工作，專戶內的退休金將持續累積帶著走，等到符合請領條件時就能申請領回（法定滿60歲即可請領）。
新制上路後，舊制年資的勞工，可以在新制上路5年內，選擇是否轉到新制，且將舊制年資保留或繼續使用舊制，但從2005年後新進職場或換新工作者，一律適用勞退新制。
勞保年金延後請領 金額最多相差1.2倍
介紹完勞保年金及勞退差異，接著說明勞工們都關心的實領金額。以勞保來說，退休時每月可以請領的勞保老年給付金額，試算公式為：平均月投保薪資（上限為45,800元）×年資×1.55%。（註：平均月投保薪資為工作期間薪資最高的60個月平均，上述試算投保年資須滿15年。）
假設阿修的父親月薪為4萬元（投保級距為第13級40,100元）、退休時投保勞保新制的年資為25年，當他退休後，每月將能領到約15,500元。
此外，勞保老年年金還有「展延給付」的請領方式，當達到可請領年紀時，每延後1年，依計算的給付金額增給4%，最多增給20%，也就是延後領取的上限為5年，試算公式為：（平均月投保薪資×年資×1.55%）×（1＋增給比例）。
以阿修父親為例試算，他在65歲退休後，假設延後5年才請領勞保老年給付，當他70歲時每月可以領到的老年給付為18,600元。
每月自提薪資6% 退休領2倍勞退金
至於勞退請領金額試算，以阿修為例，雇主每月替他提繳退休金，假設目前他每月薪資3萬元，每年薪資成長率1%、勞退帳戶的投資報酬率3%、工作總年資為35年，他在65歲開始每月請領退休金到85歲，他的勞退金額總計達156萬元，預估每月約可領取8,655元。
不過，如果阿修每月再自提薪資6%到勞退準備金專戶，在相同條件之下，65歲後每月可領17,311元，累計勞退金額達312萬元，與僅有雇主協助提繳退休金相差2倍。
勞保與勞退都是每位勞工可領取的退休金，若擔心只靠這2者無法保障退休，建議持續精進工作力及內在，以提升薪資，同時建立正確的理財觀，善用投資工具累積資產，當退休生活掌握在自己手中時，才能安心開啟下半場人生。
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