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保險業不歡迎飛來猛 商家通常都非常歡迎消費者主動上門購買商品;但是,保險公司例外。保險是一種特殊的金融商品,保險公司很擔心一種潛在威脅,叫做「逆選擇」(Adverse Selection或Anti-selection),因此不歡迎主動投保者;香港話叫做「飛來猛」。 逆選擇風險大 逆選擇是指保險費率係根據平均風險設定的,而平均風險大於低風險,使得低風險者覺得吃虧,投保意願不高;但此平均費率卻會吸引高風險者投保。也就是說,健康的人不願意或不急著投保,但是已經生病或懷疑身體出問題的人,購買保險的意願極高,而且會主動積極地進行。 此種保險市場失衡的原因,是保險公司與保戶的「資訊不對稱」(Information Asymmetry);保險公司與要保人擁有的被保險人健康資訊,在質和量上都有差別。要保人對被保險人健康狀況的了解,通常勝過保險公司。保險公司處於較不利的地位,因為難以完全獲知每一個保戶的真實健康狀況,並據以公平訂價收費。 已知或懷疑生病者投保意願高 已知或懷疑自己生病的人,除了可能會積極投保,而且為了順利購買保險,可能不會完全告知保險公司自身的健康狀況及家族病史。甚至身體已有病痛,但在保單生效前,隱忍著不去醫院檢查治療,以免留下就診紀錄及既往病史,被保險公司加費承保、批註該項疾病除外不保,或者拒保。 試想,如果保險公司不小心讓許多隱瞞病情的人加入保險,很可能因為不合理的理賠過多而虧損。保險公司為了自保,只能加強核保,儘可能蒐集完整的保戶健康資料,並要求業務員報告主動投保的特殊案件。 保險為最大善意契約 保險公司承保與否是基於對危險之估計。因此,要保人對於保險標的不僅須有保險利益,對於保險契約之各種重要事項,例如就醫紀錄、既往病史及家族病史,應依誠信原則,向保險公司誠實告知及充分說明,使保險公司得以正確評估危險。而保險公司亦須盡職審查要保人及被保險人,以決定承保與否及承保條件,並於簽約後忠實履行契約條款。因此,保險契約被稱為「最大善意契約」。 保險要靠業務員賣,不是等客戶主動買 保險業常說「保險要靠業務員賣,不是等客戶主動買」,這句話有兩層意思。一是說明保險就像水;水與空氣對維持生命都很重要,但是相對而言,空氣比水緊急,因為缺少空氣,短時間內即會喪命。同樣道理,保險雖然很重要,但是與房租、水電費相比,就顯得較不緊急。因此,保險需求是需要被喚起的;這就是壽險業務員的價值。 另一個意思即是說客戶如果主動買保險,千萬要小心;業務員遇到這種不符合一般壽險銷售模式的飛來猛特例,不要高興太早,務必忠實地向保險公司報告,以提防逆選擇的風險。業務員如果心存僥倖、隱瞞不報,前車之鑑數不勝數,後患無窮、糾紛不斷、得不償失! 保險不緊急,但是很重要 逆選擇對消費者有何意義?以下四點供參考: 一、雖然不是很緊急,但是保險很重要。 二、買保險要趁健康,生病後核保嚴格。 三、飛來猛主動投保,須接受特別審查。 四、業務員約談保險,不妨好好聊一聊! 原文請瀏覽臉書「職場貴族」粉絲專頁:https://www.facebook.com/simonlin1227/
有這種事!?保險公司竟然不愛主動上門戶 專家曝潛藏風險
2020/11/11
保險 , 投保 , 健檢

保險業不歡迎飛來猛

商家通常都非常歡迎消費者主動上門購買商品;但是,保險公司例外。保險是一種特殊的金融商品,保險公司很擔心一種潛在威脅,叫做「逆選擇」(Adverse Selection或Anti-selection),因此不歡迎主動投保者;香港話叫做「飛來猛」。

逆選擇風險大

逆選擇是指保險費率係根據平均風險設定的,而平均風險大於低風險,使得低風險者覺得吃虧,投保意願不高;但此平均費率卻會吸引高風險者投保。也就是說,健康的人不願意或不急著投保,但是已經生病或懷疑身體出問題的人,購買保險的意願極高,而且會主動積極地進行。

此種保險市場失衡的原因,是保險公司與保戶的「資訊不對稱」(Information Asymmetry);保險公司與要保人擁有的被保險人健康資訊,在質和量上都有差別。要保人對被保險人健康狀況的了解,通常勝過保險公司。保險公司處於較不利的地位,因為難以完全獲知每一個保戶的真實健康狀況,並據以公平訂價收費。

已知或懷疑生病者投保意願高

已知或懷疑自己生病的人,除了可能會積極投保,而且為了順利購買保險,可能不會完全告知保險公司自身的健康狀況及家族病史。甚至身體已有病痛,但在保單生效前,隱忍著不去醫院檢查治療,以免留下就診紀錄及既往病史,被保險公司加費承保、批註該項疾病除外不保,或者拒保。

試想,如果保險公司不小心讓許多隱瞞病情的人加入保險,很可能因為不合理的理賠過多而虧損。保險公司為了自保,只能加強核保,儘可能蒐集完整的保戶健康資料,並要求業務員報告主動投保的特殊案件。

保險為最大善意契約

保險公司承保與否是基於對危險之估計。因此,要保人對於保險標的不僅須有保險利益,對於保險契約之各種重要事項,例如就醫紀錄、既往病史及家族病史,應依誠信原則,向保險公司誠實告知及充分說明,使保險公司得以正確評估危險。而保險公司亦須盡職審查要保人及被保險人,以決定承保與否及承保條件,並於簽約後忠實履行契約條款。因此,保險契約被稱為「最大善意契約」。

保險要靠業務員賣,不是等客戶主動買

保險業常說「保險要靠業務員賣,不是等客戶主動買」,這句話有兩層意思。一是說明保險就像水;水與空氣對維持生命都很重要,但是相對而言,空氣比水緊急,因為缺少空氣,短時間內即會喪命。同樣道理,保險雖然很重要,但是與房租、水電費相比,就顯得較不緊急。因此,保險需求是需要被喚起的;這就是壽險業務員的價值。

另一個意思即是說客戶如果主動買保險,千萬要小心;業務員遇到這種不符合一般壽險銷售模式的飛來猛特例,不要高興太早,務必忠實地向保險公司報告,以提防逆選擇的風險。業務員如果心存僥倖、隱瞞不報,前車之鑑數不勝數,後患無窮、糾紛不斷、得不償失!

保險不緊急,但是很重要

逆選擇對消費者有何意義?以下四點供參考:

一、雖然不是很緊急,但是保險很重要。

二、買保險要趁健康,生病後核保嚴格。

三、飛來猛主動投保,須接受特別審查。

四、業務員約談保險,不妨好好聊一聊!

原文請瀏覽臉書「職場貴族」粉絲專頁:https://www.facebook.com/simonlin1227/

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