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在人生的歷程中,我們可以有很多選擇,單身或結婚、上班或創業,只要自己喜歡,生活也過得很愜意,都不會有什麼問題。   不過,你卻沒辦法選擇不退休,無論從事哪一行,最後都得退休。很多人想提早退休,另外有些人則想延後退休,但無論怎麼延後,到了年老體衰的階段,也是不得不退休。   延後退休基本上不是什麼大問題,因為只要有上班,就會有收入,對於仍未籌足退休金的人而言,並不是件壞事。退休年齡延後,繳交勞保費的人不會減少太快,領退休年金的人也不會增加太多,就能避免勞保基金斷炊。   可是企業主不這麼想,因為資深員工往往就是公司中領高薪的人,這些人延後退休,老闆就得多支付較高的薪水(含勞退6%雇主提撥)和勞保費(企業負擔70%)。如果能把老員工替換成薪資較低的年輕人,即能節省許多人事成本。因此,企業的想法正好與政府相反,希望老員工能提前退休。   提前退休 樂享第二人生   從人生規劃的層面來看,提前退休會比延後退休好,因為工作了幾十年,到了60歲左右,你的心力、智力和體力都會疲乏,不再適合每天為了金錢打拼。只要存夠退休金,提早5~10年退休,就能更快活地享受第二人生。如果到了退休那一刻已經走不動了,存再多退休金也是枉然。   很多人可能會說,退休金根本存不夠,哪有可能提前退休,這就帶出了兩個很嚴重的問題:首先,退休金存不夠,那是因為沒有提前規劃、及早行動;其次,沒辦法提前退休,延後退休多上班幾年,就能存到足夠的退休金嗎?   很多人對於退休都抱持「船到橋頭自然直」的心態,心想:「年紀到了,退休就是了,何必想那麼多!」這些樂觀的人或許認為,退休後有政府年金,就能安穩度過下半生,其實這些錢只夠當成「零用錢」,根本不足以負擔退休後的生活開支,以及年老後所需的醫藥費。   籌措退休金只能靠自己   根據主計總處的統計,2019年每人每月的平均生活費是22,881元,以65歲退休,活至80歲來估算,至少就需要400萬元。年紀越大,生活費可能越少,但醫療支出會隨著年齡而增加。根據衛福部的資料,50~80歲的醫療費差不多要200萬元,萬一有長照需求,以10年來估算,就至少需要300萬元。以這些最低標準來估算,退休要準備900萬元才足夠。   一般來說,退休後的開銷會比退休前少,不過想維持一定的生活品質,根據世界銀行的國際標準,所得替代率必須達到7成以上,也就是退休前每月收入如有8萬元,退休後每月至少要有5萬6千元,才能享有退休前的生活水準。   一般上班族可領到的退休金有兩項,一個是勞保老年給付,可選擇年金或一次請領,另一個則是勞工退休金,由雇主每月提繳薪資6%到勞工的個人退休帳戶,勞工也可以選擇自己另外提繳6%以下的薪資到帳戶中。   根據計算,勞保年金加上勞退,依個人薪資和工作年資不同,每月大約可領3萬元,所得替代率約可達5成。但考量到勞保年金可能縮水,你必須將勞保年金當成「意外之財」。   必須特別提醒的是,退休金估算不能太保守,寧願高估一點,因為人類的壽命會越來越長,籌措退休金時也必須考慮長壽風險,為自己多準備幾年的生活費。   靠ETF穩健累積退休金   不想當老後難民,除了不能把政府年金當成主要的退休金來源,更重要的是,要及早進行有效率的投資,並且拉長準備時間,讓錢幫你賺錢,這才是唯一的解決方案。   回顧近年台股表現,如果以10年為一個循環,台股年化報酬率大約介於5.5%~9.5%之間,也就是平均年化報酬率約7%,很適合當成籌措退休金的投資工具。   大家都希望好股票有低價可以買,買進以後只漲不跌,每年又有高股息可領。然而,只會漲不會跌的股票並不存在,如果不懂得選股,遇到大漲大跌又會驚慌的話,投資股市也可能造成大虧損。   即使是最穩定的定存股,股價也難免受到市場波動影響,而且市場何時有大波動無法預測。如果沒有足夠的專業知識進行選股,或是根本沒有足夠時間可以研究個別公司,直接投資ETF會是最簡單的方式,因為一檔ETF包含了多檔成分股,不僅可以免去選股的麻煩,也具有分散風險的效果。   與投資個股類似,想在最低點買進ETF,並且於未來賣在最高點,幾乎不可能。較佳的替代方式是分批買進,或是採取定期定額方式布局,中長期可以降低買進平均成本,提高投資報酬率。   定期定額投資ETF,根本不用煩惱大盤漲跌,只要長期持有,都能穩健獲利,進而為自己累積足夠的退休金,達到樂活退休的目標。   瞭解更多>>https://bit.ly/35p0BUS    
用ETF打造樂退人生
2020/11/25

在人生的歷程中,我們可以有很多選擇,單身或結婚、上班或創業,只要自己喜歡,生活也過得很愜意,都不會有什麼問題。

 

不過,你卻沒辦法選擇不退休,無論從事哪一行,最後都得退休。很多人想提早退休,另外有些人則想延後退休,但無論怎麼延後,到了年老體衰的階段,也是不得不退休。

 

延後退休基本上不是什麼大問題,因為只要有上班,就會有收入,對於仍未籌足退休金的人而言,並不是件壞事。退休年齡延後,繳交勞保費的人不會減少太快,領退休年金的人也不會增加太多,就能避免勞保基金斷炊。

 

可是企業主不這麼想,因為資深員工往往就是公司中領高薪的人,這些人延後退休,老闆就得多支付較高的薪水(含勞退6%雇主提撥)和勞保費(企業負擔70%)。如果能把老員工替換成薪資較低的年輕人,即能節省許多人事成本。因此,企業的想法正好與政府相反,希望老員工能提前退休。

 

提前退休 樂享第二人生

 

從人生規劃的層面來看,提前退休會比延後退休好,因為工作了幾十年,到了60歲左右,你的心力、智力和體力都會疲乏,不再適合每天為了金錢打拼。只要存夠退休金,提早5~10年退休,就能更快活地享受第二人生。如果到了退休那一刻已經走不動了,存再多退休金也是枉然。

 

很多人可能會說,退休金根本存不夠,哪有可能提前退休,這就帶出了兩個很嚴重的問題:首先,退休金存不夠,那是因為沒有提前規劃、及早行動;其次,沒辦法提前退休,延後退休多上班幾年,就能存到足夠的退休金嗎?

 

很多人對於退休都抱持「船到橋頭自然直」的心態,心想:「年紀到了,退休就是了,何必想那麼多!」這些樂觀的人或許認為,退休後有政府年金,就能安穩度過下半生,其實這些錢只夠當成「零用錢」,根本不足以負擔退休後的生活開支,以及年老後所需的醫藥費。

 

籌措退休金只能靠自己

 

根據主計總處的統計,2019年每人每月的平均生活費是22,881元,以65歲退休,活至80歲來估算,至少就需要400萬元。年紀越大,生活費可能越少,但醫療支出會隨著年齡而增加。根據衛福部的資料,50~80歲的醫療費差不多要200萬元,萬一有長照需求,以10年來估算,就至少需要300萬元。以這些最低標準來估算,退休要準備900萬元才足夠。

 

一般來說,退休後的開銷會比退休前少,不過想維持一定的生活品質,根據世界銀行的國際標準,所得替代率必須達到7成以上,也就是退休前每月收入如有8萬元,退休後每月至少要有5萬6千元,才能享有退休前的生活水準。

 

一般上班族可領到的退休金有兩項,一個是勞保老年給付,可選擇年金或一次請領,另一個則是勞工退休金,由雇主每月提繳薪資6%到勞工的個人退休帳戶,勞工也可以選擇自己另外提繳6%以下的薪資到帳戶中。

 

根據計算,勞保年金加上勞退,依個人薪資和工作年資不同,每月大約可領3萬元,所得替代率約可達5成。但考量到勞保年金可能縮水,你必須將勞保年金當成「意外之財」。

 

必須特別提醒的是,退休金估算不能太保守,寧願高估一點,因為人類的壽命會越來越長,籌措退休金時也必須考慮長壽風險,為自己多準備幾年的生活費。

 

靠ETF穩健累積退休金

 

不想當老後難民,除了不能把政府年金當成主要的退休金來源,更重要的是,要及早進行有效率的投資,並且拉長準備時間,讓錢幫你賺錢,這才是唯一的解決方案。

 

回顧近年台股表現,如果以10年為一個循環,台股年化報酬率大約介於5.5%~9.5%之間,也就是平均年化報酬率約7%,很適合當成籌措退休金的投資工具。

 

大家都希望好股票有低價可以買,買進以後只漲不跌,每年又有高股息可領。然而,只會漲不會跌的股票並不存在,如果不懂得選股,遇到大漲大跌又會驚慌的話,投資股市也可能造成大虧損。

 

即使是最穩定的定存股,股價也難免受到市場波動影響,而且市場何時有大波動無法預測。如果沒有足夠的專業知識進行選股,或是根本沒有足夠時間可以研究個別公司,直接投資ETF會是最簡單的方式,因為一檔ETF包含了多檔成分股,不僅可以免去選股的麻煩,也具有分散風險的效果。

 

與投資個股類似,想在最低點買進ETF,並且於未來賣在最高點,幾乎不可能。較佳的替代方式是分批買進,或是採取定期定額方式布局,中長期可以降低買進平均成本,提高投資報酬率。

 

定期定額投資ETF,根本不用煩惱大盤漲跌,只要長期持有,都能穩健獲利,進而為自己累積足夠的退休金,達到樂活退休的目標。

 

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