單身化時代來臨！預防老後生病無人照顧，你可以這樣做...
安養信託
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高齡化
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獨居
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退休生活
如果是孤身一人，或擔心晚年失能、子女覬覦財產，該如何保障自己的退休生活呢？透過安養信託，就能預先為自己做好安排，避免將來罹病時無法得到妥善的照顧。
溫蒂今年 51 歲，單身未婚，前陣子出車禍摔斷了腿、行動不太方便，獨居的她只能請好友陪同就醫，三餐則靠外送來打發，但這件事讓她擔心起自己晚年要是生病或失智，無法自理生活時，誰能幫她管理資產，讓她得到需要的照顧呢？
和溫蒂一樣對晚年生活感到擔憂的單身者越來越多，根據內政部統計，截至 2019 年 15 歲以上人口共約 2,059 萬人，其中約有 1,023 萬人處於獨身狀態（包括未婚、離婚與喪偶者），換算下來占比接近 5 成，且數字仍在持續上升中。其實，不管是擔心老後失去管理資產的能力，或是害怕財產被侵占、詐騙，都可以透過安養信託來解決。
安養信託可保全財產 避免遭侵占或挪用
究竟何謂安養信託呢？信託公會表示，安養信託是由委託人與銀行（受託人）簽訂信託契約，並將財產權移轉給銀行，由銀行依照契約將信託財產用在指定的受益人身上，用途通常為日常生活費、醫療給付、安養照護費用……等，也可能包含資產保全及財產管理，除了能夠用於委託人本人的退休安養，也可用於需要照顧的家人。設立安養信託最大的好處，就是將財產交給受託人管理之後，可以避免遭到有心人士詐騙或侵占，或是遭到親人的挪用，因此特別適合有失智風險的高齡者，或是缺乏自理能力的身心障礙者。而且信託財產採「專款專用」，會依照委託人和銀行約定的方式給付（例如每月給付費用給安養機構），較能確保財產用途以及資金流向。
那麼，幾歲的人可以辦理安養信託呢？根據金管會規定，「高齡者安養信託」的受益人當中至少有 1 人須年滿 55 歲，而「身心障礙者信託」則沒有年齡限制，只要受益人當中至少有 1 名為身心障礙者即可。至於信託財產的類型，信託公會表示，只要是能夠計價的財產，都可以交付信託，包括金錢、保險金、有價證券、房屋、土地等，但金錢信託仍是國人最常運用的方式，占比超過 8 成。
為確保受託人依約執行 可選定信託監察人
辦理安養信託，通常會有以下 6 個步驟：①與銀行洽談，提供需求與資產狀況；②確認信託目的、可提供的信託財產，以及有無特殊需求；③規劃信託契約內容，包括委託人與受益人是誰、信託財產的來源與規模、存續期間、信託財產的運用範圍、是否約定契約不得終止等；④簽訂書面信託契約，並移轉信託財產給受託人（即銀行）；⑤如須核稅（如贈與稅），送國稅局核課；⑥如為須登記的財產（如不動產），則辦理信託登記。可能有民眾會擔心，財產交付信託之後，銀行無法善盡管理義務，對此信託公會指出，委託人可設定信託監察人，以監督受託人是否確實依約執行，確保受益人得到照顧，並可在委託人身體狀況不佳、無法自行決定如何運用信託財產時，由信託監察人代為處理。而信託監察人除了可以選定親友之外，如果委託人是獨居者，也可以請社福團體擔任。
另外，很多人以為辦理信託是有錢人的專利，但現行法規對於安養信託其實並沒有金額限制，部分銀行雖有訂定承做門檻，但大多為 30 萬或 50 萬元以上，金額其實並不高。至於費用方面，簽約手續費大多為 3,000～5,000 元，信託管理費則是依每月底信託財產餘額以年率 0.2%～0.6% 按月計收，修約手續費則大多為 1,000 元。目前國內有承辦安養信託的業者共有 25 家，民眾若有相關需求，可至信託公會網站查詢。
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(圖：shutterstock，僅為示意 / 內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上)
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