四月初剛過完兒童節連假，除了陪伴孩子、送孩子一份他夢寐以求的兒童節禮物，是否為孩子培養了受用一生的理財價值觀呢？我們傳遞出去的理財價值觀又會影響孩子多少？ 談到「理財」這兩個字，不外乎聯想到「存錢」、「投資」……等等，存錢與投資很重要，同時，我認為「如何用錢」也一樣重要。 「因為在資源有限的形況下，一份收入，理財與如何花錢正是環環相扣，互相影響。」 這不禁讓我回想起小時候，原生家庭到底帶給我的是怎麼樣的理財價值觀？ 給孩子的理財觀念一：存錢的好習慣 記得我媽媽從小學開始會每周給 100 元的零用錢，從小培養我對金錢負責任的態度與擁有掌控權，零用錢不會更多也不會更少(有限資源)，花完了就下禮拜再來(領薪水的概念)！並告訴我們：把錢存下來、買「需要」的東西。 有沒有很懷念小學時期，書桌上總有一個紅色或藍色的豬公撲滿，不管是手上的一元、五元、十元或五十元硬幣，想盡辦法也要把它存到滿，因為期待的就是存滿殺豬公的那一天，期待過去辛苦累積下來的果實，是一種滿足感與成就感。豬公存錢筒我養成了每周存錢的好習慣，重複 21 次讓存錢變成自然反應。 「重複２１天，養成一個新習慣、接受一個新觀念。一開始或許需要不斷提醒自己或孩子，但事情久了似乎便自然而然成為了潛意識。同理，壞習慣亦然。」 可惜家裡那時候被小偷闖空門，好幾隻的豬公都被偷走了！沒有慎選理財工具，這又是另一個故事了…… 給孩子的理財觀念二：先付出才有收穫 當孩子用天使的臉孔對著你說：「我想要這個樂高積木、我想要這個玩具汽車、洋娃娃」，你是否毫無抵抗力，對於孩子的要求，你是有求必應？當個「喜歡嗎？爸爸買給你」的父母；還是與孩子做好溝通，先有付出才有額外的收穫。 小學五年級的時候，跟媽媽吵著要一台 3000 元腳踏車，媽媽並沒有馬上買給我，而是約定了下一次的段考考滿分就買給我，有了目標有了動力，付出努力，最後也幸運的獲得一台腳踏車。 也是因為這樣的約定，讓我到現在有想要的東西，除了思考是「必要」、「想要」，我都會先讓自己完成一項有點難度的目標，再給自己「合理的犒賞」，也是另一種的延遲享樂。 人或多或少有這樣的心理，想著不付出或付出很少就想得到大的收穫。總是期待著「天上掉下禮物」，「守株待兔」便是一個很好的例子。要想有所收穫，那就得去默默的耕耘。 「付出不一定次次都會有收穫，可是不付出卻永遠不會有收穫。先付出努力再獲得犒賞的時候，滿足點更大更開心，同時也建立孩子的自信心。」 給孩子的理財觀念三：為孩子開一個屬於他的戶頭 每年孩子的紅包錢，你是讓孩子自己收著、告訴他紅包錢是爸媽的？不如一起為孩子開一個屬於他自己的戶頭吧！ 理財觀念的教育在學校被觸及的比例不高，因此基礎的理財教育可能還是要回歸到家庭裡，跟小孩一起學習，一起成長，從小紮根的理財觀念可以成為小孩長大後的一個好工具。 除了開立戶頭、選擇適合的理財工具，定期定額提早累積教育金，並與孩子一同分享，傳遞理財觀、傳遞愛。 「另外一個好處是，爸媽也可以利用「贈與」的方式提撥固定的金額到孩子的帳戶 ，達到節稅與為未來資產傳承做好資金流向的功能。」 (贈與稅免稅額是每 1 位贈與人每年 220 萬元為限，每位贈與人自每年 1 月 1 日到 12 月 31 日止) 有了基礎的理財觀念，累積了積蓄就可以隨意花錢了嗎？ 如何用錢一：延遲享樂 這是發生在我自己身上的真實故事，升上高中後的零用錢每周 500 元，我是個從小算是滿節省的小孩，平時不怎麼亂花錢，郵局累積下來的積蓄，是零用錢一點一滴累積起來的。記得有一次跟媽媽吵架，討厭被管束教育，又正逢處於高中叛逆期，為了宣洩情緒，下課一個人跑去西門町，把好不容易存了快萬元的存款，一個晚上全部拿去買了新衣服，頓時心情真是舒暢阿！ 被媽媽知道後，當然又是被一陣碎念，但那是我的錢我自己有掌控權；殊不知，隔天腦袋清醒後，看到存摺的數字幾乎歸零，除了有點心痛之外，想著又要從頭開始累積積蓄，結果衝動消費並沒有對媽媽造成什麼影響，反倒是懲罰了自己一樣，自從有了這次的教訓，往後的消費都會多思考幾天，這是必要的嗎？還是只是想要？沒有這樣東西，我的生活會有影響嗎？還是延後享樂也沒關係？ 「《先別急著吃棉花糖》─你要怎麼吃你的棉花糖：用烘的、用烤的、還是直接吃？」 如何用錢二：有計畫性的花錢 收入-儲蓄=支出 【收入】：零用錢 / 薪資 (有限資源) 【儲蓄】：固定金額 (先付錢給未來的自己) 【支出】：可以花用的錢 (生活必須與犒賞自己) 適時的犒賞孩子或自己也很重要，既能活在當下、享受生活，可以與孩子一同設定好目標、與孩子一起執行，言教不如身教，只是嘴巴上說說是不夠的，最快的方法是用行動展示給他看。 經過思考、做計劃、編列預算等等方式，讓我們的錢用在刀口上，不要浪費在無謂的支出上、去製造無謂的債務，生活可以過得簡單充實。 「告訴孩子我們的財務資源都是有限的，不可能每一項我們想要的東西(財務目標)都可以獲得實現，因此需要去分清楚優先順序。」 「碰到想要的東西的時候，可以去思考它是不是我真正需要的。當然並不是說想要東西的時候，什麼錢都不能花。」 統整以上重點：培養孩子好的理財習慣、獨立思考的能力，並為自己負責 讓孩子建立理財觀的同時，我們的理財觀或財商是否也要一起更新升級，也重新檢視我們自己的價值觀，未來還很長，還有很多目標與夢想未完成，不妨趁年中檢視一下自己的年度目標達成狀況吧！   文：邱玉茹 CFP®  艾利‘ talk 網站版主，台灣理財促進會會員   錢雜誌APP上線啦！快下載你的隨身理財寶典：https://emagazine.page.link/AtYg 更多精彩內容，都在台灣理財促進會  (圖：shutterstock，僅為示意 )