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本名王姵文的黑媽,從高中開始就為家人扛債,還莫名背上5,000萬元的債務……就像久病成良醫般,黑媽還債還出了心得,如今不僅出書,還決心要陪伴有債務的人一起解決。 出版新書《從扛債人生走向財務自由》的作者黑媽,曾經因為家人背債數千萬元,如今她不僅在書中傳授「理財先理債」之道,也實際輔導了許多有財務困境的家庭,而這一切的開端,要從她崎嶇的人生故事說起。 若說黑媽是含著金湯匙出生,這個形容一點也不為過,因為她從小就住在有游泳池、籃球場、撞球間和超大庭院的百坪花園別墅裡,家裡有傭人、司機,讀的也是高檔私立貴族小學。 媽媽倒、全家倒意外踏上背債人生 可惜,高中二年級那年,家裡主要的經濟支柱、經營外銷成衣事業的媽媽突然倒下,在加護病房昏迷21天後過世。屋漏偏逢連夜雨,因為依照當年度的遺產稅課稅級距,媽媽遺留下來的資產要課徵50%的遺產稅,家裡沒有足夠的現金完稅,因此,列在黑媽母親名下的13間不動產盡數遭到法拍。不僅如此,突然撒手離世的母親也留下許多投資上算不清楚的債務。 黑媽高中畢業後開始打工,自己賺取生活費、學費,成年後,為了躲避地下錢莊追債,她和爸爸只能「包袱款款」先落跑再說。出社會之後,生活不好過的父親不時打電話來向黑媽周轉,3萬、5萬是常見的數字,黑媽也只能利用信用卡預借現金,還有當時流行的現金卡來填補資金缺口。這種日子直到25歲那一年,她接到父親過世的消息才告一段落,「我為爸爸借的最後一筆錢,是30萬元的信貸,用來辦他的後事。」 幸好,當時身邊有人提醒她要辦理拋棄繼承,當時她心想,終於可以擺脫上一代的債務。「自此之後,我就剪掉我全部的信用卡,貼心的另一半也為了不要讓我再為錢煩惱,主動掌管家中的財務。」 天降5千萬債務自力救濟扭轉情勢 沒想到,就在婚後要生二女兒的前2個月,突然收到了銀行寄來的執行扣薪通知。「這筆債務是當初以爸爸名義借的企業貸款,我非常納悶,明明爸爸過世後,我都拋棄繼承了,怎麼還會有這一筆債務?原來,債務人雖然是爸爸,但保證人是媽媽,而我是媽媽的法定繼承人,於是這筆債就這樣落到我身上。這一次,老天一掉就是3,700多萬的本金再加10幾年下來的利息,累積了近5,000萬元的巨額債務!」 儘管母親過世時黑媽未成年,而事發當時政府才剛修訂俗稱「背債兒條款」的未成年子女限定繼承法案,但新法的適用性仍不明確,而且銀行積極追討債權,讓黑媽想避也避不掉。 由於訴訟費和律師費太過沉重,黑媽的婆婆名下有房地產,又不適用法扶資格,她只好走上自力救濟一途。「我自己研究法條、寫訴狀,一手包辦所有法務,也透過貴人幫忙,想辦法走簡易庭,省下高額的訴訟費。」經過長達5年的奔走,終於讓她在2013年迎來勝訴的判決。 這一年,黑媽才35歲不到,她的人生已經比同齡者經歷了更多的大風大浪,但命運之神似乎沒有打算放過她。 摯愛意外離世穩住財務扛起顧家責任 2016年,是黑媽和丈夫從事保險業的第10年,她記得,那年上半年,他們順利地拼到了3個出國名額,打算9月出團,帶婆婆一起參加公司的旅遊行程。不料,9月6日那天,她和先生早上進公司上班,中午幫兩個上全天課的孩子送愛心便當,下午,丈夫和同事一起出海釣魚,晚上回程竟在船上莫名沒了呼吸心跳,就此撒手人寰,留下她和兩個女兒。 「也是巧合,我剛好在那年初想接觸家裡的財務狀況,開始練習使用財務報表、記錄生活支出,不然我連家庭帳戶的提款卡密碼都不知道,真的很慶幸自己提早9個月開始,不然會更措手不及。」 黑媽說,這堂生命課給她最大的體悟,就是要留下能讓家人明白的財務清單,因為,遭逢變故之際,情緒會影響我們的判斷力,而金錢問題偏偏現實得讓人不得不面對,人生的計劃,如果不小心因為意外而偏離原本的軌道,唯有穩住財務才能讓你用最快的速度重回正軌。 由於丈夫過世後2個月租屋合約就到期,為了讓生活盡速回歸正常,黑媽將丈夫的意外保險金投入買房頭期款,搬到了娘家附近,讓自己多一分後援力量。 擔任理財規劃顧問幫人們解決財務問題 「三折肱而為良醫」,黑媽從自己的經歷中摸索出一套理財心得,並且順利考取理財規劃顧問證照,透過她的親身經驗,輔導許多客戶處理債務與財務問題。 黑媽認為,血路不通,容易導致中風;長期收支不平衡也會造成財務中風,想要改善個人財務狀況的人可以透過她所提出的「自我檢視3報表」進行自我評量,也就是透過「現金收支表」了解自己的現金流量,再透過「資產負債表」透析個人的資產和負債(別忘了也要列入保險紀錄),最後列出「投資損益表」來評核每一筆投資是賺還是賠。「唯有調整現在收支、解決過去債務、累積未來財富,誠實面對自己的財務狀況,才能有所改變。」 2019年10月,她架設粉絲專頁「黑媽家庭經濟研究所」,立志以理債經驗和理財專業,加上保險核心理念,以及債務相關的法律知識,協助更多朋友與家庭盡快脫離負債,步上財務正循環,甚至也因為收到許多網友提問理債的相關問題,她還發起了「財務諮詢陪跑計劃」,希望可以透過1年的時間,一對一陪伴有財務問題的人一起解決問題。 截至2020年11月,黑媽已經輔導了25個案例,每個月至少會有2名個案需要黑媽幫忙理債,「現在負債的人越來越多,太習慣預支『未來』的錢在『現在』使用。」黑媽說,有人覺得財務顧問就像是家庭醫生,但她認為,財務顧問其實更像是醫院的個管師(指在病患、家屬、醫生或醫療小組之間扮演溝通的角色,提供專業建議,陪伴病人度過難熬的治療過程)。 「沒有一種藥是可以醫治所有的人,其實,多數負債人是完全清楚自己的狀況,只是缺乏討論對象和解決之道,有時候,他們甚至連解決方法都知道,但就是需要有人陪伴或督促才有效果。」 對於負債的人,除了要重新規劃財產的分配,「增加收入」當然是加速還債的最好方式。可惜,不是每一個人都懂得開源之道,「很多人都忘記自己有什麼才能可以賺錢,只會去找時薪的工作,但這一塊其實市場飽和度高,又耗體力,不是人人都能做得來、做得長久,況且,時薪工作在銀行的眼中並不具有累積信用的效果。」 「很多人都覺得自己沒能力發展第二技能,其實被動收入也需要努力爭取,不會就去學!」黑媽建議,不妨從身邊很會創造額外收入的人開始「模仿」起,例如身邊有人在做團購,那就100%仿效,至少每個月可多2,000元收入,「不要只停留在羨慕。」 更多精彩內容,請鎖定2021年1月號《Money錢》
30歲背債五千萬,她靠3報表解決財務問題,走向財務自由人生
2021/01/20
勵志 , 理財 , 負債 , 財務自由

本名王姵文的黑媽,從高中開始就為家人扛債,還莫名背上5,000萬元的債務……就像久病成良醫般,黑媽還債還出了心得,如今不僅出書,還決心要陪伴有債務的人一起解決。

出版新書《從扛債人生走向財務自由》的作者黑媽,曾經因為家人背債數千萬元,如今她不僅在書中傳授「理財先理債」之道,也實際輔導了許多有財務困境的家庭,而這一切的開端,要從她崎嶇的人生故事說起。

若說黑媽是含著金湯匙出生,這個形容一點也不為過,因為她從小就住在有游泳池、籃球場、撞球間和超大庭院的百坪花園別墅裡,家裡有傭人、司機,讀的也是高檔私立貴族小學。

媽媽倒、全家倒
意外踏上背債人生

可惜,高中二年級那年,家裡主要的經濟支柱、經營外銷成衣事業的媽媽突然倒下,在加護病房昏迷21天後過世。屋漏偏逢連夜雨,因為依照當年度的遺產稅課稅級距,媽媽遺留下來的資產要課徵50%的遺產稅,家裡沒有足夠的現金完稅,因此,列在黑媽母親名下的13間不動產盡數遭到法拍。不僅如此,突然撒手離世的母親也留下許多投資上算不清楚的債務。

黑媽高中畢業後開始打工,自己賺取生活費、學費,成年後,為了躲避地下錢莊追債,她和爸爸只能「包袱款款」先落跑再說。出社會之後,生活不好過的父親不時打電話來向黑媽周轉,3萬、5萬是常見的數字,黑媽也只能利用信用卡預借現金,還有當時流行的現金卡來填補資金缺口。這種日子直到25歲那一年,她接到父親過世的消息才告一段落,「我為爸爸借的最後一筆錢,是30萬元的信貸,用來辦他的後事。」

幸好,當時身邊有人提醒她要辦理拋棄繼承,當時她心想,終於可以擺脫上一代的債務。「自此之後,我就剪掉我全部的信用卡,貼心的另一半也為了不要讓我再為錢煩惱,主動掌管家中的財務。」

天降5千萬債務
自力救濟扭轉情勢

沒想到,就在婚後要生二女兒的前2個月,突然收到了銀行寄來的執行扣薪通知。「這筆債務是當初以爸爸名義借的企業貸款,我非常納悶,明明爸爸過世後,我都拋棄繼承了,怎麼還會有這一筆債務?原來,債務人雖然是爸爸,但保證人是媽媽,而我是媽媽的法定繼承人,於是這筆債就這樣落到我身上。這一次,老天一掉就是3,700多萬的本金再加10幾年下來的利息,累積了近5,000萬元的巨額債務!」

儘管母親過世時黑媽未成年,而事發當時政府才剛修訂俗稱「背債兒條款」的未成年子女限定繼承法案,但新法的適用性仍不明確,而且銀行積極追討債權,讓黑媽想避也避不掉。

由於訴訟費和律師費太過沉重,黑媽的婆婆名下有房地產,又不適用法扶資格,她只好走上自力救濟一途。「我自己研究法條、寫訴狀,一手包辦所有法務,也透過貴人幫忙,想辦法走簡易庭,省下高額的訴訟費。」經過長達5年的奔走,終於讓她在2013年迎來勝訴的判決。

這一年,黑媽才35歲不到,她的人生已經比同齡者經歷了更多的大風大浪,但命運之神似乎沒有打算放過她。

摯愛意外離世
穩住財務扛起顧家責任

2016年,是黑媽和丈夫從事保險業的第10年,她記得,那年上半年,他們順利地拼到了3個出國名額,打算9月出團,帶婆婆一起參加公司的旅遊行程。不料,9月6日那天,她和先生早上進公司上班,中午幫兩個上全天課的孩子送愛心便當,下午,丈夫和同事一起出海釣魚,晚上回程竟在船上莫名沒了呼吸心跳,就此撒手人寰,留下她和兩個女兒。

「也是巧合,我剛好在那年初想接觸家裡的財務狀況,開始練習使用財務報表、記錄生活支出,不然我連家庭帳戶的提款卡密碼都不知道,真的很慶幸自己提早9個月開始,不然會更措手不及。」

黑媽說,這堂生命課給她最大的體悟,就是要留下能讓家人明白的財務清單,因為,遭逢變故之際,情緒會影響我們的判斷力,而金錢問題偏偏現實得讓人不得不面對,人生的計劃,如果不小心因為意外而偏離原本的軌道,唯有穩住財務才能讓你用最快的速度重回正軌。

由於丈夫過世後2個月租屋合約就到期,為了讓生活盡速回歸正常,黑媽將丈夫的意外保險金投入買房頭期款,搬到了娘家附近,讓自己多一分後援力量。

擔任理財規劃顧問
幫人們解決財務問題

「三折肱而為良醫」,黑媽從自己的經歷中摸索出一套理財心得,並且順利考取理財規劃顧問證照,透過她的親身經驗,輔導許多客戶處理債務與財務問題。

黑媽認為,血路不通,容易導致中風;長期收支不平衡也會造成財務中風,想要改善個人財務狀況的人可以透過她所提出的「自我檢視3報表」進行自我評量,也就是透過「現金收支表」了解自己的現金流量,再透過「資產負債表」透析個人的資產和負債(別忘了也要列入保險紀錄),最後列出「投資損益表」來評核每一筆投資是賺還是賠。「唯有調整現在收支、解決過去債務、累積未來財富,誠實面對自己的財務狀況,才能有所改變。」

2019年10月,她架設粉絲專頁「黑媽家庭經濟研究所」,立志以理債經驗和理財專業,加上保險核心理念,以及債務相關的法律知識,協助更多朋友與家庭盡快脫離負債,步上財務正循環,甚至也因為收到許多網友提問理債的相關問題,她還發起了「財務諮詢陪跑計劃」,希望可以透過1年的時間,一對一陪伴有財務問題的人一起解決問題。

截至2020年11月,黑媽已經輔導了25個案例,每個月至少會有2名個案需要黑媽幫忙理債,「現在負債的人越來越多,太習慣預支『未來』的錢在『現在』使用。」黑媽說,有人覺得財務顧問就像是家庭醫生,但她認為,財務顧問其實更像是醫院的個管師(指在病患、家屬、醫生或醫療小組之間扮演溝通的角色,提供專業建議,陪伴病人度過難熬的治療過程)。

「沒有一種藥是可以醫治所有的人,其實,多數負債人是完全清楚自己的狀況,只是缺乏討論對象和解決之道,有時候,他們甚至連解決方法都知道,但就是需要有人陪伴或督促才有效果。」

對於負債的人,除了要重新規劃財產的分配,「增加收入」當然是加速還債的最好方式。可惜,不是每一個人都懂得開源之道,「很多人都忘記自己有什麼才能可以賺錢,只會去找時薪的工作,但這一塊其實市場飽和度高,又耗體力,不是人人都能做得來、做得長久,況且,時薪工作在銀行的眼中並不具有累積信用的效果。」

「很多人都覺得自己沒能力發展第二技能,其實被動收入也需要努力爭取,不會就去學!」黑媽建議,不妨從身邊很會創造額外收入的人開始「模仿」起,例如身邊有人在做團購,那就100%仿效,至少每個月可多2,000元收入,「不要只停留在羨慕。」

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