美元儲蓄險比定存好嗎？買美元保單該知道的2件事
儲蓄險
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美元保單
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定存
對於風險承受度較低的投資人來說，儲蓄險常是他們會選擇的理財工具之一，近期隨著美元走弱，美元保單討論熱度開始遽增，想趁這波低價投保美元保單的人該注意哪些風險呢？
近期台股走揚，於去（2020）年12月4日衝上1萬4千點，再加上美元走弱，台幣升值幅度擴大，台幣兌美元逼近28元關卡，除了因應壽險需求之外，部分投資人也看準這波趨勢，打算購買美元保單做資產配置。
據金管會公布外幣保單銷售資料顯示，去年1月到9月新契約保費總收入約3,767.78億元，幣別以美元、澳幣及人民幣保險商品新契約為主，與前年同期相較，年減幅度5%，其中，澳幣及人民幣分別銳減62%、83%，美元則成長15%。
公勝保經台北業務中心百榮事業部主任潘慧慈表示，相較於其他外幣，美元在國際間的流動性較大，風險程度也較低，加上近期美元對台幣貶值，有些投資人就會想買美元保單，建議購買前先審慎評估風險，以及自身資產規劃，才能做出適合的配置。
購買外幣保單前
須知2件事
如果保險業務員、保險經紀人告知某外幣保單利率達3%，比目前定存利率還高時，要先了解此處所指的利率，不論是預定利率或宣告利率，都與該保單的投資報酬率無關。
➊ 預定利率、宣告利率≠投報率，恐有賠本風險：預定利率是指，保險公司收到保費，運用這筆錢投資，預估獲得的年化報酬率，預定利率是固定的利率，以保險契約成立時的利率為準，日後該項利率不會再變動，但預定利率尚須加計其他成本。
除了預定利率之外，常見的保單商品結構還有宣告利率，所謂的宣告利率指的是當保險公司收到保費後，運用這筆錢投資所獲得的年化報酬率，是按照實際投資情況獲得的報酬率，這個利率並非固定的，而是每月或每年定期宣告。
從上述說明可知，不論是預定利率或是宣告利率都不等於保單的最終投資報酬率。潘慧慈提醒，若保險業務員、保經沒有善盡告知的責任，民眾有可能在不了解的情況下購買外幣保單，誤以為能獲得高報酬率，後來才發現，不但報酬不如預期，反而還虧損本金（所繳保費），為避免這類情況發生，民眾購買前一定要仔細詢問，維護個人權益。
➋ 無力繳納保費，用3方法解套：目前外幣保單以6年期為最低投保期限，如果中途因故無法再繳納保費，可以用以下這3種方法因應。第1種為減額繳清，也就是降低壽險額度，假設原先額度為100萬元，調降成50萬元，但前提是保單中須有價值準備金；第2種則是直接解約，要注意的是提前解約可能會折損本金。
由於保單價值準備金是從保戶繳納的保費中，扣除保險公司的相關成本後，依約定利率逐年累積，為未來支付的保險金，當遇到解約或減額繳清時，都會以保價金做為費用參考值，例如保戶解約時，保險公司會以保價金扣除管銷費用，剩下的金額才是返還保戶的解約金。
因此，民眾若是在剛投保不久就解約，由於繳費金額少，再加上保險公司須扣除保單成本等費用的情況下，就可能讓本金受損；反之，要是已經繳費一段時間，由於解約成本降低，能拿回的解約金相對較高。
除此之外，無法繳納保費又想要繼續維持原本保障、不想調降壽險額度的人，按照投保的保單條例，還可以向保險公司申請「展期定期保險」，但保障期間會縮短。無論如何，保戶欲進行減額繳清、解約或申請展期定期保險前，都須再次評估自身狀況，才能讓損失降到最低。
長期儲蓄規劃
保守理財族適用
接著，還是要釐清一些觀點，外幣保單的本質仍然是保險，加上，儲蓄型保單前6年（含）的報酬率可能比定存低，因此，想購買外幣保單者，要能確保這筆資金超過6年至10年以上不會動用，例如安排退休、未來有在海外置產、留學等規劃者即可參考。潘慧慈舉例，像是有些父母打算將來送孩子出國留學，會先替孩子購買美元保單，當作日後的教育金。
即使，儲蓄型保單低於股票獲利，且須放長期報酬率才會比定存高，但對於無法承擔股票風險，或是想強迫儲蓄的人而言也不失為一種理財選擇。建議保守型投資者可配置7成儲蓄險，剩餘3成可以做其他投資。
留意投保時機點
當心匯差風險
最後，要留意所有的外幣型保單都有匯差風險，只要日後這類型保單換回台幣，就須注意匯率價差，因此投保的時機點相對重要。
潘慧慈表示，近期台幣走勢甚強已接近28元關卡，投資人若是看好日後美元會再重回到3字頭，可以採分批買進，長期累積有機會獲得不錯的報酬。
雖然儲蓄險比起銀行定存的資金活用度低，而且如果選擇外幣型保單，未來贖回可能還會遇到匯差風險，但潘慧慈認為，任何的理財工具都有優缺點，端看是否符合個人需求，要是有其他投資操作，就能將理財及保險分開配置，不過，若是為了保險需求而有意購買者，建議至少先備齊醫療險等基本險種，有多餘的資金再購買。
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