× 首頁 保險獎 理財神隊友 精選頻道 商城 購物車(0) 序號開通 影音課程 登入/註冊
生吃都不夠,哪有多餘的可以曬乾? 本專欄於2020/12/29分享「疫情影響繳不出保費,保險專家授6錦囊解套」貼文,提到有些人受到疫情衝擊,經濟情況短期內出現巨大負向變化,例如收入減少,但是固定支出卻少不了;房租或房貸、車貸、水電費、第四台費用、大哥大月費、子女學費、交通費、飲食費,還有保險費等,一大堆帳單要付。這些費用當中,絕大部分是必要支出;除了保險費。 有如台灣俗語說的「生吃都不夠,哪有多餘的可以曬乾?」保險雖然重要,但是在這個收入大減的非常時期,明顯的不如其他維持生活的費用重要。因此,保險很容易被視為不緊急或多餘的開支,命運常常淪為自動墊繳,或被用來保單貸款,甚至解約、降低保額,或變更為展期定期保險、減額繳清保險。這些解套方法長期而言,都會影響保戶的權益,例如失去保障、保障額度或期間減少,或欠下利息,都是不得已的手段。 繳費年期變長保費應可大減 有讀者回應,他有一個方法可以使保戶既不會失去保障、不會減少保障額度或期間,又可以拿一筆錢回來救急,還不必欠利息的妙方。該讀者以為「變更繳費年期」,將短年期變更為長年期,不就可以了嗎? 所謂變更繳費年期,指要保人以現有保險契約,申請變更為同一人壽保險公司不同繳費年期之相同保險契約,例如將現有保額一千萬元、繳費年期為十年的終身壽險,變更為保額仍然是一千萬元,但是繳費年期為二十年的終身壽險。如此,保障額度不變,年保費大幅減少一半,保險公司還會退還一筆保單價值準備金的差額。 該讀者將短年期變更為長年期的主意,邏輯完全正確,聽起來似乎言之成理,其實不然;因為法規及保險公司雖然允許「變更繳費年期」,但是只能將長年期變更為短年期,不得將短年期變更為長年期! 保險公司擔心逆選擇風險 為什麼不得將短年期變更為長年期?理由很簡單!保險公司擔心的是「逆選擇」風險;亦即變更不是因為財務考量,而是如果罹病者自知不久於人世,有可能為了少繳一些保費,將短年期變更為長年期,使年保費減少,還可以退回一筆保單價值準備金的差額。 雖然這位讀者的建議不可行,仍然感謝他的提問。(如有意見回饋或保險議題交流,歡迎LINE:0918386181賜教。) 延伸閱讀 節省保費的3個妙招 讓你保費可以少繳一點 買保單來節稅?小心8種情況恐被課「遺產稅」 原文請瀏覽臉書「職場貴族」粉絲專頁:https://www.facebook.com/simonlin1227/
繳不出保費,保險繳費年期可以變長嗎?
2021/01/27
保險 , 借款

生吃都不夠,哪有多餘的可以曬乾?

本專欄於2020/12/29分享「疫情影響繳不出保費,保險專家授6錦囊解套」貼文,提到有些人受到疫情衝擊,經濟情況短期內出現巨大負向變化,例如收入減少,但是固定支出卻少不了;房租或房貸、車貸、水電費、第四台費用、大哥大月費、子女學費、交通費、飲食費,還有保險費等,一大堆帳單要付。這些費用當中,絕大部分是必要支出;除了保險費。

有如台灣俗語說的「生吃都不夠,哪有多餘的可以曬乾?」保險雖然重要,但是在這個收入大減的非常時期,明顯的不如其他維持生活的費用重要。因此,保險很容易被視為不緊急或多餘的開支,命運常常淪為自動墊繳,或被用來保單貸款,甚至解約、降低保額,或變更為展期定期保險、減額繳清保險。這些解套方法長期而言,都會影響保戶的權益,例如失去保障、保障額度或期間減少,或欠下利息,都是不得已的手段。

繳費年期變長保費應可大減

有讀者回應,他有一個方法可以使保戶既不會失去保障、不會減少保障額度或期間,又可以拿一筆錢回來救急,還不必欠利息的妙方。該讀者以為「變更繳費年期」,將短年期變更為長年期,不就可以了嗎?

所謂變更繳費年期,指要保人以現有保險契約,申請變更為同一人壽保險公司不同繳費年期之相同保險契約,例如將現有保額一千萬元、繳費年期為十年的終身壽險,變更為保額仍然是一千萬元,但是繳費年期為二十年的終身壽險。如此,保障額度不變,年保費大幅減少一半,保險公司還會退還一筆保單價值準備金的差額。

該讀者將短年期變更為長年期的主意,邏輯完全正確,聽起來似乎言之成理,其實不然;因為法規及保險公司雖然允許「變更繳費年期」,但是只能將長年期變更為短年期,不得將短年期變更為長年期!

保險公司擔心逆選擇風險

為什麼不得將短年期變更為長年期?理由很簡單!保險公司擔心的是「逆選擇」風險;亦即變更不是因為財務考量,而是如果罹病者自知不久於人世,有可能為了少繳一些保費,將短年期變更為長年期,使年保費減少,還可以退回一筆保單價值準備金的差額。

雖然這位讀者的建議不可行,仍然感謝他的提問。(如有意見回饋或保險議題交流,歡迎LINE:0918386181賜教。)

延伸閱讀

節省保費的3個妙招 讓你保費可以少繳一點

買保單來節稅?小心8種情況恐被課「遺產稅」

原文請瀏覽臉書「職場貴族」粉絲專頁:https://www.facebook.com/simonlin1227/

雲端發票專屬獎又加碼啦!你還沒有發票載具嗎?

立即下載發票載具>>https://supr.link/6y9qT

300x2501615281582660.gif


56.60 0.6 (1.05%)

推薦閱讀

-->

理財工具推薦

下載保險小存摺-彚整保障不打折APP

幫你找出「對」的保險、「夠」的保額、「好」的預算

1.一次彚整你買過的所有保險
2.清楚明白自己的所有保障
3.全台唯一的保單自主管理APP

-->

編輯精選