談到退休金，有的人想準備 1 千萬，也有人認為該存到 3 千萬。其實退休生活豐儉由人，只要擬好心中的理想藍圖，並考量退休階段可能遇到的風險，就能算出你該準備多少退休金。 退休生活中花費主要分 4 大類：①生活費、②休閒娛樂費、③醫療保健費、④安養照護費。一般而言，基本生活費有機會控制在 1 萬到 2 萬元之間，但是如果你的期待是退休後可以環遊世界、展開米其林追星之旅，那麼你的退休金準備目標就得向上調整。如果你的的休閒娛樂都是種花、種菜，或是看電視，可以比較不花錢，生活費用可以控制在一個水位。除了生活費之外，休閒娛樂費也可以控制，唯獨醫療或照護費用就不是我們說省就可以省得下來的。 延伸閱讀：退休只靠勞退就夠？忽略 6 件事，年紀再大都別想樂退！達人歎：第2點台灣人超常犯… 我跟很多人聊過退休，大概可以綜合幾種類型的思考： 退休後生活簡單，每個月應該 2 萬元就夠了吧！ 我有勞保和勞退，退休金就差不多夠了吧！ 我的壽命大概到 80 歲吧！ 就算一個月要花 3 萬元，60 歲用到 80 歲 720 萬夠了吧！ 我有房子可以養老。   退休後 5 大風險 這些想法只說對一半，也錯一半，錯在於忽略的風險，歸納如下： 風險 1 委屈自己 低估退休後生活費 很多人都以為退休後生活簡單，一個月大概 1、2 萬元的生活費即已足夠。依此水準估算，從 65 歲退休後活到 85 歲，退休金準備 3、5 百萬元就已足夠，但事實並非如此。很多人在退休前生活費就不只 1、2 萬元，卻要假設退休後可以縮衣節食。大家認為，退休之後搭公車免費，也省了跟同事喝咖啡聊是非、買漂亮衣服等花費，覺得應該是過去生活費的 7 折 8 扣即可。其實，我要推廣是比退休前更高的所得替代率（大於 1），退休前一個月可花 3 萬元，退休後就要有能力可以花到 4 萬元（所得替代率 1.33%，大於 1），這樣你才有充分的金錢可以學東西、交朋友，擴大自己的生活體驗。 延伸閱讀：退休後沒收入，可以吃老本幾年？3 張圖告訴你 你的老年生活會如何... 風險 2 沒有準備 安養照護費用 有一個跟老年醫療有關的笑話是，「你有很多錢，但是需要跟醫生分享；你有百萬名床，卻天天失眠；你拎著 LV 包包，裡面裝的都是藥！」跟拉低所得替代率比，還有一個很大的風險是沒有把醫療照護費用估算進來。年輕的時候，我們的醫療費用並不高。就像我斷腿，開刀住院及術後復健半年的醫療花費並沒有超過 10 萬元；但是很多健康醫學的訊息都提出警告，50 歲以後的醫療費用支出會占一生醫療費用的 65%。日前國發會發布的人口推估報告指出，我國在 2020 年正式進入「人口負成長時代」，比前次推估提前 2 年。早在 2018 年，我國就已進入高齡社會（65 歲以上人口占比超過 14%），如今更預估提早 1 年，在 2025 年進入超高齡社會（65 歲以上人口占比超過 20%）。在人口快速老化、年齡組成結構的變化下，等我們老的時候，想倚賴家庭成員照護將越來越不可能。 延伸閱讀：年過 50 才投保，該如何規劃醫療保障？這三種保險絕不能少 風險 3 活得比預期久 卻發現錢不夠用 依據 2019 年最新統計資料顯示，國人平均壽命為 80.9 歲，男性平均壽命為 77.7 歲，女性則是 84.2 歲。很多台灣人做退休規劃，就以平均壽命為假設，估算從 60 歲用到 80 歲的花費，準備 20 年要用的錢就夠了。事實不然。退休規劃必須引用平均餘命數據而非平均壽命，否則會低估退休金使用年期的需要。「平均壽命」是指從一個人零歲開始追蹤他的死亡年齡，包括因為各種原因早夭離世的人口。但是「平均餘命」（例如 60 歲平均餘命）則是追蹤那些已經活到 60 歲的人口，看看他們最後是幾歲離世，再把這些年齡平均起來。如果我們要準備退休金，當然是要跟已經活到 60 歲的人一起來比賽，因為這個數字也會改變。依據上一頁圖表可以清楚看到，若我們假設自己可以活到 60 歲，那麼，退休金準備到 80 歲是不夠用的，如果一旦活到 80 歲，恭喜你，平均來說，你有機會活到 89 歲。同時不要忘了另一個趨勢，這樣的數據每年還在增加，所以如果你目前還沒有 60 歲，等你活到退休年齡時，不管是平均壽命或是平均餘命的平均值又會再增加好幾歲。 延伸閱讀：月薪 10 萬也可能淪為下流老人？這4件事，你非做不可！ 風險 4 退休金跟不上 物價漲幅 假設林先生今年 45 歲，希望 60 歲退休，目標採簡單生活，所以只要每月 2.5 萬元就夠用了。林先生退休時累積的勞保年資 35 年，平均月投保薪資 45,800 元，計算勞保老年給付月退俸，是 45,800×1.55%×35＝24,846 元。另外，勞退從 2005 年起累積，假設當時薪水 43,900 元，而且薪資按 1% 幅度成長，勞退基金報酬率根據最新 10 年的統計數據（2010～2019），最低保證收益率平均約 1.22%，而實質收益率平均是 3.51%，假設報酬率以 3% 計，勞退未來每月可領約 8,602 元。加上勞保共約 33,448 元，看來是可以讓林先生快樂退休。但是這裡卻忽略了一個重要事實，林先生期待的 2.5 萬元是用現在的物價衡量的；等到他 60 歲時，當年的 2.5 萬元早已經不是現在 2.5 萬元所擁有的購買力，假設通膨 3%，現在的 2.5 萬元相當於 15 年後的 38,950 元。所以，要過現在 2.5 萬元的生活，其實是相當於 60 歲那一年的 38,950 元才夠。別忘了接下來的每一年退休費用還要繼續逐年上升。至於勞保潛藏負債 10 兆，現在政府最大的挑戰就是勞保改革 2.0，改革方向會朝調降給付水準、延後退休年齡等著手，但是否溯及既往還未知，所以光靠勞保、勞退這兩項社會保障與雇主提撥是不夠的，更何況 2.5 萬元還不足以應付一旦發生重大病殘的醫療自費，或是長期照護需求呢！ 延伸閱讀：拒當通膨升息下的「下流老人」！退休理財再進化，ESG 永續投資成世界新顯學 風險 5 高估自己判斷力 被借被騙、被用掉 我常常在演講時問大家一個問題，如果退休金跟孩子的教育金有衝突時，應該要把這筆錢留給自己或是資助孩子去念書？答案通常是一面倒——要給孩子去念碩士、博士，甚至出國留學。如果子女教育基金跟退休金分開準備，自然不會痛苦掙扎，但是如果只有一筆錢，又留給孩子念書，自己省吃儉用，最是不智。或許大家都認為應該要栽培孩子，但是如果孩子創業失敗，又或是遭黑道討債，你的退休金因此化為烏有，孩子卻還有時間跟機會再站起來，而我們卻一天比一天老去。多年來我一直提醒「養老防兒」就是基於這個原因。畢竟把自己照顧好，才是給孩子最好的禮物。也要提醒中高年齡者，自己辛苦一生好不容易換來的老本，千萬不要因為一時的貪念，聽到什麼保本或是好賺的行銷話術，就把錢交給別人，以至於被詐騙集團騙光一生積蓄，落得晚景淒涼的下場。（摘錄自《找個理由來退休： 夏韻芬富樂中年學》／天下雜誌出版） 《找個理由來退休：夏韻芬富樂中年學》 作者：夏韻芬 出版：天下雜誌 簡介：理財生活人氣王夏韻芬告訴你：為什麼提早退休並非成功指標，卻仍要找個理由來退休？因為重要的是，退休與工作不需要一刀切，自己開心生活才是最重要。如何中年、熟年之後，生活過得又富、又樂，不被接二連三大挫敗打倒？夏韻芬有她歷經悲痛後的中年心主張。   本文精采內容來自2021年2月號《Money錢》，文中受訪者的情況或許有變，但提供的觀點、建議仍具參考性。 掌握最新投資理財資訊且，請鎖定 2022年6月號《Money錢》 （圖：shutterstock，僅為示意 / 本文內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上）