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如果你手中突然多出了一筆錢,而你又有房貸,可是現在股市又似乎很好賺,你很猶豫到底該先把這筆錢拿去還房貸?還是拿去投資嗎?別著急,先看本篇文章分析再來做決定不遲。   日前有網友在臉書社團貼文指出,如果手中有一筆多出來的錢,究竟該先拿去繳清房貸?還是按部就班繳房貸,有多餘的錢再拿去做投資或存下來?貼文曝光後,引起網友們討論。 55歲的筱芬去年被公司資遣,手上多了一筆150萬元的資遣費,由於筱芬工作資歷豐富,要找兼差並不困難,於是她接了3個固定專案,一周花2至3天處理工作,剩餘時間就是自己的自由時光。對筱芬來說,雖然現在的工作收入不比之前正職工作來得高,但時間分配很彈性,她可以做更多自己想做的事。只是在財務上,筱芬目前仍背負房貸500萬元,因此對於領到這筆資遣費,她猶豫著到底該先拿去還房貸,還是投資比較好?   該還房貸、儲蓄或投資3種效益比一比 對於筱芬的這150萬元資金,其實有3種選項:一是把錢存銀行,二是把錢拿去投資,三是先還房屋貸款。我們就以上述3種選項分別計算: 放銀行定存。以目前銀行一年期定存利率(機動利率)0.815%計算,筱芬一年只能領取12,225元的定存利息,獲利非常低,優點是安全、保本。 拿去投資。假設是買配息債基金,以年化配息率5%計算,1年約可領到配息75,000元,是銀行定存的6倍多,顯然領取配息債基金的利息遠高於銀行定存很多,而且如果筱芬每年再把領到的配息75,000元繼續滾入本金持續投資,那麼10年之後、也就是筱芬65歲退休時,原本的150萬元應該有機會變成247萬元,比原先的150萬元增加97萬元,這筆錢就成了筱芬另一筆多出來的退休金。 償還房貸。我們用比較簡單的方式計算,假設500萬元房貸是剛跟銀行借貸,貸款年期為20年,貸款利率1.35%,沒有寬限期,採本息攤還,那麼筱芬每月應繳納的房貸本息攤還金額是23,784元。因此,若拿150萬元優先償還房貸,房貸金額降為350萬元,那麼筱芬每月應繳的房貸金額可降為16,649元。將應繳貸款兩者相減,筱芬每個月等於可以減少7,135元的房貸支出,一年省下85,620元。 從上面3種不同做法來看,把錢存銀行的效益最低。至於到底該先還房貸,還是拿錢去投資,就要看每個人對「心理安全感」的需求高低而定。 從數字上來看,償還房貸每年可以省下85,620元的本息攤還金額(含本金與房貸利息);而若拿150萬元買進配息債基金、以年化配息率5%計算,一年可領配息75,000元,絕對足以支應這筆省下的房貸「利息」,但是依然沒辦法完全涵蓋「本金+利息」應繳總金額85,620元。如果想要獲取超過85,620元的報酬,除非找到比5%報酬率更高的投資標的,不過相對投資風險也較高。   年輕人可考慮投資中年人以「理債」優先 做哪一種選擇都有優缺利弊。如果是30歲以下的人,因為投資時間會比40歲、50歲的人更有優勢,我們若以65歲退休為基準,30歲的人分別會比40歲、50歲的人多出10年及20年的退休金準備時間,只要按紀律投資、並且做好資產配置,絕對有機會靠著這150萬元創造出更高的投資收益,這樣就有可能會比把錢拿去先還房貸出現更高效益。但要特別提醒的是,如果你不是一個很懂投資的人、或者投資紀律不好,那就不適用於你。 如果你是個性保守或不善投資、或是心理安全感較低的人,也不用考慮了,請你先把多出來的這筆錢拿去優先償還房貸,尤其是年逾50歲的人,在理財上更要保守再保守,因為你能準備的退休金時間已經不多了,甚至在現實生活上,年逾50歲被迫提前退休的人機率很大,所以更別讓房貸成為自己財務上的沉重壓力,一定要把「償清房貸」列為首要的財務目標。 當然,上面的說法也適用在45歲以上的人,因為你不知道自己何時會中途失業,何況中年失業之後,要再找到跟之前同樣薪水的工作是很不容易的事,萬一失業好幾年都沒收入,卻還要面臨每個月繳房貸的資金壓力,若你過去又沒有「緊急預備金」的安全財務存糧,就更容易讓自己陷入財務困境之中,我就曾見過因此而被迫賣出房子的諸多案例。   無債一身輕之後有多餘的錢再投資 大部分的人買房都會向銀行貸款20年、甚至30年或40年,所以最近網路上也有網友提出另一個想法:如果將來通貨膨脹,債務當然也會跟著同樣貶值,進而就降低了未來還房貸的壓力。其實,這是有迷思的,因為影響資產的因素有很多種,就算債務隨著通貨膨脹而貶值,但如果你的資產沒有增值,也是枉然! 根據主計總處統計,台灣從2003年的1至10月,一直到2019年同期的這16年間,名目薪資雖然成長了20.22%,但卻追不上同期的消費者物價指數(CPI)的成長幅度20.61%,以至於台灣上班族的薪資其實是倒退16年。所以,就算因為通貨膨脹而使你的房貸負債金額貶值,但你的薪水並沒有升值,反而還倒退了,這也代表將來你是否能承擔得起債務負擔,也是個大疑問。 此外,如果將來通貨膨脹了,別忘記,你的房貸利率也會跟著上揚,例如現在房貸利率是1.5%,未來通貨膨脹如果嚴重的話,房貸利率就可能會調漲到3%、甚至3%以上,那你每個月要承擔的房貸壓力是更高的。 所以,綜合以上分析,建議如果手邊有多出來一筆閒錢,應該優先償還房貸,等到房貸都清償完畢,多出來的錢才是真正可以投資的錢。當然,如果你是個投資高手,非常有信心可以在股海中賺多賠少,擁有這樣功夫的人,自然就不在此篇的討論之內了。 更多精彩內容,請鎖定2021年2月號《Money錢》 延伸閱讀 最低1.31%起 比青安貸款更划算 2021優惠房貸總整一次看 月領23K也能存到頭期款!超強5撇步帶你一圓買房夢
有錢該先還房貸還是先投資?理財專家從3點評估
2021/02/20
房貸 , 儲蓄 , 投資 , 退休

如果你手中突然多出了一筆錢,而你又有房貸,可是現在股市又似乎很好賺,你很猶豫到底該先把這筆錢拿去還房貸?還是拿去投資嗎?別著急,先看本篇文章分析再來做決定不遲。

 

日前有網友在臉書社團貼文指出,如果手中有一筆多出來的錢,究竟該先拿去繳清房貸?還是按部就班繳房貸,有多餘的錢再拿去做投資或存下來?貼文曝光後,引起網友們討論。

55歲的筱芬去年被公司資遣,手上多了一筆150萬元的資遣費,由於筱芬工作資歷豐富,要找兼差並不困難,於是她接了3個固定專案,一周花2至3天處理工作,剩餘時間就是自己的自由時光。對筱芬來說,雖然現在的工作收入不比之前正職工作來得高,但時間分配很彈性,她可以做更多自己想做的事。只是在財務上,筱芬目前仍背負房貸500萬元,因此對於領到這筆資遣費,她猶豫著到底該先拿去還房貸,還是投資比較好?

 

該還房貸、儲蓄或投資
3種效益比一比

對於筱芬的這150萬元資金,其實有3種選項:一是把錢存銀行,二是把錢拿去投資,三是先還房屋貸款。我們就以上述3種選項分別計算:

放銀行定存。以目前銀行一年期定存利率(機動利率)0.815%計算,筱芬一年只能領取12,225元的定存利息,獲利非常低,優點是安全、保本。

拿去投資。假設是買配息債基金,以年化配息率5%計算,1年約可領到配息75,000元,是銀行定存的6倍多,顯然領取配息債基金的利息遠高於銀行定存很多,而且如果筱芬每年再把領到的配息75,000元繼續滾入本金持續投資,那麼10年之後、也就是筱芬65歲退休時,原本的150萬元應該有機會變成247萬元,比原先的150萬元增加97萬元,這筆錢就成了筱芬另一筆多出來的退休金。

償還房貸。我們用比較簡單的方式計算,假設500萬元房貸是剛跟銀行借貸,貸款年期為20年,貸款利率1.35%,沒有寬限期,採本息攤還,那麼筱芬每月應繳納的房貸本息攤還金額是23,784元。因此,若拿150萬元優先償還房貸,房貸金額降為350萬元,那麼筱芬每月應繳的房貸金額可降為16,649元。將應繳貸款兩者相減,筱芬每個月等於可以減少7,135元的房貸支出,一年省下85,620元。

從上面3種不同做法來看,把錢存銀行的效益最低。至於到底該先還房貸,還是拿錢去投資,就要看每個人對「心理安全感」的需求高低而定。

從數字上來看,償還房貸每年可以省下85,620元的本息攤還金額(含本金與房貸利息);而若拿150萬元買進配息債基金、以年化配息率5%計算,一年可領配息75,000元,絕對足以支應這筆省下的房貸「利息」,但是依然沒辦法完全涵蓋「本金+利息」應繳總金額85,620元。如果想要獲取超過85,620元的報酬,除非找到比5%報酬率更高的投資標的,不過相對投資風險也較高。

 

年輕人可考慮投資
中年人以「理債」優先

做哪一種選擇都有優缺利弊。如果是30歲以下的人,因為投資時間會比40歲、50歲的人更有優勢,我們若以65歲退休為基準,30歲的人分別會比40歲、50歲的人多出10年及20年的退休金準備時間,只要按紀律投資、並且做好資產配置,絕對有機會靠著這150萬元創造出更高的投資收益,這樣就有可能會比把錢拿去先還房貸出現更高效益。但要特別提醒的是,如果你不是一個很懂投資的人、或者投資紀律不好,那就不適用於你。

如果你是個性保守或不善投資、或是心理安全感較低的人,也不用考慮了,請你先把多出來的這筆錢拿去優先償還房貸,尤其是年逾50歲的人,在理財上更要保守再保守,因為你能準備的退休金時間已經不多了,甚至在現實生活上,年逾50歲被迫提前退休的人機率很大,所以更別讓房貸成為自己財務上的沉重壓力,一定要把「償清房貸」列為首要的財務目標。

當然,上面的說法也適用在45歲以上的人,因為你不知道自己何時會中途失業,何況中年失業之後,要再找到跟之前同樣薪水的工作是很不容易的事,萬一失業好幾年都沒收入,卻還要面臨每個月繳房貸的資金壓力,若你過去又沒有「緊急預備金」的安全財務存糧,就更容易讓自己陷入財務困境之中,我就曾見過因此而被迫賣出房子的諸多案例。

 

無債一身輕之後
有多餘的錢再投資

大部分的人買房都會向銀行貸款20年、甚至30年或40年,所以最近網路上也有網友提出另一個想法:如果將來通貨膨脹,債務當然也會跟著同樣貶值,進而就降低了未來還房貸的壓力。其實,這是有迷思的,因為影響資產的因素有很多種,就算債務隨著通貨膨脹而貶值,但如果你的資產沒有增值,也是枉然!

根據主計總處統計,台灣從2003年的1至10月,一直到2019年同期的這16年間,名目薪資雖然成長了20.22%,但卻追不上同期的消費者物價指數(CPI)的成長幅度20.61%,以至於台灣上班族的薪資其實是倒退16年。所以,就算因為通貨膨脹而使你的房貸負債金額貶值,但你的薪水並沒有升值,反而還倒退了,這也代表將來你是否能承擔得起債務負擔,也是個大疑問。

此外,如果將來通貨膨脹了,別忘記,你的房貸利率也會跟著上揚,例如現在房貸利率是1.5%,未來通貨膨脹如果嚴重的話,房貸利率就可能會調漲到3%、甚至3%以上,那你每個月要承擔的房貸壓力是更高的。

所以,綜合以上分析,建議如果手邊有多出來一筆閒錢,應該優先償還房貸,等到房貸都清償完畢,多出來的錢才是真正可以投資的錢。當然,如果你是個投資高手,非常有信心可以在股海中賺多賠少,擁有這樣功夫的人,自然就不在此篇的討論之內了。

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