買基金怕跌破淨值、買股票怕變壁紙，但你可曾擔心，你的退休金帳戶剩沒多少價值？ 「怎麼可能？有政府當靠山，退休金不會少！」、「政府年金不可能破產！」如果你的想法是如此，那麼你一定要了解，在人口老化與少子化的趨勢下，勞保基金從2017年就開始入不敷出，2020年勞保收支短差就高達570億元，預計到2026年、也就是6年後，勞保基金將宣告破產。不只是1千多萬名勞工會受到影響，事實上，農保已經破產，而國民年金、軍公教保險等法定公共年金，也都面臨破產危機，只是時間早晚的問題。未來，「繳多領少」以及「延後請領」會是常態，沒有人能夠置身事外，想要打造退休財庫，一定要自己動起來。 首先，退休規畫要趁早，越年輕開始投資，就越能輕鬆達到退休目標。假設65歲的時候希望存到1,000萬元，則20歲時每個月存4,000元於投資報酬率6%的標的中，就能達到目標；假如晚十年才開始，則每個月要提高到7,000元才能存到1,000萬元。 第二，退休規畫要積極，看過許多金融機構的統計，發現國人在作退休規劃的時候，多以保險或定存為主，但保險應該回歸「保障」功能；而銀行定存利率平均只有1%，扣掉通膨可能所剩無幾。民眾要的「安全」、「保守」操作，無法在負利率的環境中放大資產。建議打造個人資產配置，隨年齡訂出股債比，例如30歲的人，股7債3，到了50歲，股5債5，年齡越大，股票的比重就要降低。然後藉由每個月定期定額、攤提進場成本，拉大獲利空間。 第三，退休規畫要分散，全球趨勢變化快，投資操作也要跟著因應。因此在投資方面，要做到幾個分散原則，股債分散、產業分散、風險分散，如果擔心投資單一市場波動太大，那就投資區域或全球市場；如果想要穩定配息，那就找具備固定收益的金融產品。最後，要提醒的是，不要把退休規畫想得太難，想得越簡單就越容易有紀律的執行；然而，也不要想得太簡單，特別是在投資標的的選擇上，盡可能不要「單戀一枝花」，把握分散原則，建立適合自己的股債配置，然後用心對待與灌溉，終能讓你的退休金開花結果。 樂退試算，及早實現退休人生新目標！   錢雜誌APP上線啦！快下載你的隨身理財寶典：https://emagazine.page.link/AtYg