本文介紹，長期看護險的替代(更佳)方案。 在壽險公司的 30 萬業務員大軍，鋪天蓋地洗腦推銷之下，近幾年台灣民眾普遍對於長期看護有了很高的憂患意識，甚至可以說是心生恐慌。會很擔心：將來需要支付長期看護的費用，該怎麼辦？ 所以，他們選擇買長期看護險，求得心安。 有憂患意識，這點是可取的。然而，有憂患意識，不見得有憂患知識。 永遠要記得，購買保險商品及任何商品(衣服、鞋子、包包、車子、房子等)之前，應該維持一貫的正確態度，先問問自己這三個問題： 值不值得買？ 不買會不會怎麼樣？ 有沒有別的替代方案？ 上一篇文章我們提到，長期看護險(簡稱長看險)的理賠條件，比你想像的還要嚴格許多。接下來，我們就以下面這張實際的保單為例，一起來討論。 實例說明-以 T 人壽的長期看護險為例 保費(你要繳出去的錢)：男性 30 歲投保，每月繳 3,570 元，要繳 20 年，總繳 856,800 元。20 年總共繳將近 85.7 萬元( 3,570 *12 個月 *20 年= 856,800 )。 保障(你達到條件，可以領到的理賠)：保險公司每半年支付 12 萬元。 達到「長期看護」的標準(每半年要出具醫院診斷證明，說明如後)，每半年理賠一次，合計一年有 24 萬可以讓你請看護( 12 萬 *2 = 24 萬)。目前看護一個月大約 2 萬到 2.4 萬；一年 24 萬算合理( 2 萬 *12 個月= 24 萬) 本保單符合長期看護的給付條件如下： 一、必備條件共 3 種： 經常處於臥床狀態； 自己無法在床邊附近步行； 下列 5 種符合至少 2 種無法自行完成：(1) 自己攝取食物；(2) 自己穿脫衣服；(3) 自己沐浴；(4) 自行排便始末；(5) 自行排尿始末。  二、要經醫師診斷判定，不是保單持有人判定哦。 三、每半年都要給醫師重新評估一次，符合條件，才給一次半年的錢。 簡單的說，植物人或大中風之類的情況，才符合。以下，我用「不能動」來代替。 請見下表一(圖表可點擊放大)： (表一) 說明：指數化投資存股票以台灣 50 ( 0050 ) 為例，根據綠角文章：台灣 50 ( 0050 ) 成立以來 12 年半取得 147.5% 的總報酬，年化報酬 7.5%。 假設年化報酬率 7.5%，試算年金複利每年投資 42,840 元之結果，是 178 萬。 並不保證未來一定如此。(1) 可能跟 7.5% 差不多；(2) 可能比 7.5% 低，結果比 178 萬少；(3) 也可能比 7.5% 高，結果就比 178 萬多。上述三種結果都有可能，僅供參考。後面的表二及表三亦同。 《情況一：30 歲投保，50 歲時不能動》 如表一所示，左半邊綠色底，是買長期看護險 20 年。30 歲投保，50 歲時不能動(我身邊確實有朋友的家人，是 50 歲壯年就不能動)。 那麼，他 51 歲開始，每年可以領 24 萬元，領到終身(就是領到停止呼吸)。同時，身故時還有 100 萬的理賠。如果單單只看這個，內容似乎還不錯呢。 接著，我們再來比較，右半邊黃色底，投入一樣的保費，不買長期看護險(以下簡稱「長看險」)，而是投入「指數化投資」存股票 20 年。 存到 50 歲止，總共投入 85.7 萬元，手上持股的市值，若符合上述報酬率，會變成大約 178 萬元。 那麼，以台灣 50 過去 12 年半的平均總報酬率約 7.5% 來計算，本金 178 萬不動，每年把增值的部分拿出來花用，平均就有 13.35 萬元。( 178 萬 *7.5% = 13.35 萬) 這比長期看護險的理賠少了 10.65 萬。 不過，別忘了，如果身故，名下 178 萬市值的台灣 50 股票，會成為遺產，留給家人。 長看險呢？只有 100 萬的理賠。所以，長看險 VS 存股票，一勝一負。 貳、其他例子：70 歲與 90 歲不能動 經過我統計身邊親友，有家人不能動的情形，其實不少。再舉個實例，大約 70 歲時不能動，如下表二(圖表可點擊放大)： (表二) 《情況二：30 歲投保，70 歲時不能動》 左邊綠色底的，買長期看護險 20 年，然後再過 20 年( 70 歲時)不能動。此時一年可得到理賠 24 萬元，另外將來身故時有壽險理賠 100 萬元。 右邊黃色底的，年金複利存股票 20 年後，這一整筆錢再單筆複利滾存 20 年，光是股票市值，就有 756 萬元。 ( 70 歲減 30 歲= 40 年，其中前 20 年繳費期間為年金複利，之後 20 年為單筆複利) 70 歲不能動時，總報酬增值的部分不再滾存，拿來當做請看護的費用。以平均總報酬率 7.5% 來算，每年可以增值 56.7 萬元( 756 萬 *7.5 = 56.7 萬)，遠勝過長看險的 24 萬元。 你可以請兩個看謢( 56.7 萬 /24 萬= 2.36 個)。比只買長看險，多請一個看護呢。 再者，如果這時身故離開人世，帳戶的台灣 50 股票市值 756 萬，會成為遺產，留給家人；也遠遠勝過長看險的 100 萬身故理賠。 在這個情況，長看險 VS 存股票，兩勝零負。 《情況三：30 歲投保，90 歲時不能動》 (表三，圖表可點擊放大) 這個朋友的家人，算是身體非常硬朗的，到了 90 歲左右，才不能自己行走，要坐輪椅。 依上表三，左邊綠色底的，買長看險，90 歲時不能動，跟 70 歲不能動時，得到一樣的理賠，一年 24 萬元看護費用。右邊黃色底的，年金複利存股票 20 年後，整筆錢再單筆複利滾存 40 年，股票市值是 3,210 萬。( 90 歲減 30 歲= 60 年，其中 20 年繳費期間為年金複利，之後 40 年為單筆複利) 90 歲不能動時，每年的總報酬不再滾存，拿來請看護，平均一年可以高達 240 萬。是長看險的 10 倍。( 3,210 萬 *7.5% = 240 萬) 這時候，你可以學一代宗師葉問，霸氣的說：我要打十個！是的，投入一樣的錢，85.7 萬本金，結果可以請十個看護。比買長看險還多九個哦。別忘了，身故時，手邊還有股票市值 3,210 萬。而長看險呢？只有 100 萬的理賠。在這個情況，長看險 VS 存股票，兩勝零負。而且是「大勝」。 參、買「定期壽險」，可以順便當長期看護險使用 為什麼呢？ 長期看護險的理賠定義，不是你我想像中的容易。如果符合保險理賠的條件，那幾乎相當於壽險中的「全殘」。雖然定期壽險的全殘理賠範圍，與上述長看險，不是完全相同，有些許差距；但定期壽險的保費實在便宜太多了。以 30 歲男性，投保 20 年定期壽險 500 萬保額，年繳保費約 2 萬 1 千 5 百元左右；保費只要上述長看險的一半。 長期看護險要每半年給「保險公司指認定的醫院」檢查，符合條件，才能領半年的錢，為了每個月領 2 萬元，半年共 12 萬元，要每半年去醫院折騰一次。定期壽險的全殘呢？是「一次」領一大筆哦。 比如，投保 500 萬元，如果不幸成為植物人，符合全殘理賠，這 500 萬的理賠金，相當於上述長看險可以領 20 年又 10 個月( 500 萬 /2 萬= 250 個月= 20 年 10 個月)。 結論 如果「時間」夠長，70 歲之後才需要請看護的話，「指數化投資」的每年增值可以讓你請 2 個看護，股票市值還可以比長看險的身故理賠多 600 萬以上( 756 萬減 100 萬= 656 萬)。 90 歲之後才需要看護的話，每年增值金甚至可以讓你請 10 個看護，還有股票市值 3 千多萬。 如果「時間」不夠，50 歲之前就變成植物人或者大中風不能動的話，「定期壽險」的全殘理賠 500 萬，也足夠讓你請 20 年的看護。 投入一樣的錢，解決「長期看護」問題，「定期壽險+指數化投資」同時進行，是更有「效率」的選擇。 英國的科學家、哲學家培根曾經說過：知識就是力量。400 多年後的今天來看，仍然適用。尤其在理財方面。知識，讓你在決定解決問題的方法時，有更多選擇的機會。而不是淪為，被相關利益業者恐嚇行銷的待宰羔羊。   錢雜誌APP上線啦！快下載你的隨身理財寶典：https://emagazine.page.link/AtYg 本文載自《效率理財王》，原文在此  (圖：shutterstock，僅為示意 / 內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上)