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近期本土確診案例暴增,再度引起國人對於「防疫保單」的關注,但防疫保單怎麼選才有充分保障?有專家認為,應檢視已有的保險配置,再考慮要不要購買防疫保單。 今(2021)年5月中旬以來,國內新冠肺炎疫情嚴峻,多數國人為了落實防疫規範,盡量避免非必要的外出及出門全程配戴口罩,有些民眾除了擔憂物資供給,也趁此時搶購「防疫保單」,希望能補足自身保障規劃。 事實上,先前已有一波防疫保單搶購潮,去年底台灣產物保險公司推出的「法定傳染病防疫費用保險」,最高年繳保費500元,若收到隔離通知書就能申請理賠金10萬元,使得該張保單一夕之間成為「防疫神單」,不過該保單已在1月25日下午5點停止收件,近期疫情急遽升溫,如果還想投保防疫保單,專家建議先檢視已有的保險配置,才能將錢確實用在刀口上。   先檢視醫療險保障再決定是否要多花錢 一般而言,生病就醫時,治療過程中除了健保給付項目外,也經常會有自費項目,萬一不幸確診新冠肺炎,工作收入被迫中斷,後續住院診療雖然疾管署會支付基本治療、住院費用,但重症患者接受治療時,仍有部分藥品及器材費用須自行負擔,即使出院卻可能有呼吸道疾病影響肺部功能、味嗅覺異常等後遺症,嚴重者恐會面臨失能問題,屆時龐大的生活費與治療及照護費將非常可觀。 為避免染疫後生活陷入窘境,不少人想購買防疫保單,錠嵂保經台北營業處主任王軍硯建議,購買防疫保單前應先檢視自己的保險配置,其中以醫療險為主要項目,首要注意的是,已買的醫療險是否將法定傳染病列為除外責任(基本上在1998年後購買的醫療險沒有將法定傳染病除外),保單條款若無載明除外,一旦染疫就會啟動理賠機制。 在1998年以前投保的醫療險,如果保單條款已將法定傳染病除外,王軍硯表示,由於目前正處於非常時期,保戶若確診還是可以先和保險公司聯繫,即使原先保單條款已明定除外項目,還是有些許機會獲得融通理賠,協助保戶減輕相關負擔。 要提醒的是,即使保單未將法定傳染病列除外條款,若治療項目不在保障範圍內,保險公司還是能依理賠規範而不受理。   挑選防疫保單一次給付金較高者優 此外,由於確診人數突增,以至於醫療院所資源及人力緊繃,如果是症狀輕微的患者,可能會被安排入住防疫旅館、集中檢疫所等處隔離治療,因此有保戶憂心自己確診卻沒有住院,恐怕與保單條款的住院日額給付條件牴觸,對此,金管會已決議,醫療險及防疫保單將從寬認定理賠,即使確診入住非醫院的隔離處所仍可獲得理賠。 檢視自己現有保單的保障內容後,若仍有需求或想加強保障,才考慮購買防疫保單。根據金管會統計,目前至少還有10家保險公司銷售防疫保單,王軍硯分析,一般而言,如果因確診入住一般病房診療時,將按照投保醫療險時的日額或實支實付金額理賠,假如住進負壓隔離病房,則是會比照加護病房的理賠方式,部分保險公司提供加乘理賠金,實際理賠內容依各保險公司規定。 至於防疫保單與醫療險最顯著的理賠差異在於,當被保險人被認定應接受居家隔離、集中隔離、隔離治療、居家檢疫或集中檢疫時,保險公司會定額給付「隔離或檢疫補償保險金」,若是確診,有些保單則是會提供染疫一次理賠金。建議投保防疫保單時,以一次能請領較高確診理賠金為篩選標準,如此一來,因隔離或治療期間導致收入中斷時,還能有一筆費用補貼生活費。   保障自身權益投保多張應誠實告知 王軍硯強調,申請防疫保單理賠金時,無論是隔離或確診都須檢附相關證明文件給保險公司,像是隔離通知書、檢疫通知書、法定傳染病診斷證明書、住院收據(或入住防疫旅館、集中檢疫所證明)等,只要符合從寬認定的理賠條件並完成申請程序,就能獲得理賠。假如因為申請文件的流程時間較久,隔離或確診時可以先告知保險公司,由保險公司統一查詢及辦理。 須留意的是,有些保單因同一法定傳染病隔離或確診,僅限申請1次理賠。此外,要是投保1張以上的防疫保單,王軍硯提醒,須先檢視保單條款的理賠要件(複保險)是否有同時請領的限制,像是須提供正本或副本理賠,保戶也應在投保前主動告知保險公司已投保的防疫保單相關資訊,切勿隱匿而影響投保及理賠權益。 由於目前市面上的防疫保單多為1年期定期住院日額健康險,王軍硯認為,保險配置仍應以補強自身不足保障為優先,假如已有實支實付醫療險,確診住院時將可獲得病房及治療費的給付,如果還有餘裕,可以再加強失能險的保障。另外,年長者及體況不佳的族群投保醫療險不易,可投保對健康告知要求較低的防疫保單, 協助完善保障。   更多精彩內容,請鎖定2021年7月號《Money錢》
居家隔離、住院治療 造成收入中斷…疫情之下,該不該用「保險」買下多一層保護?
2021/07/14
保險 , 疫情

近期本土確診案例暴增,再度引起國人對於「防疫保單」的關注,但防疫保單怎麼選才有充分保障?有專家認為,應檢視已有的保險配置,再考慮要不要購買防疫保單。

今(2021)年5月中旬以來,國內新冠肺炎疫情嚴峻,多數國人為了落實防疫規範,盡量避免非必要的外出及出門全程配戴口罩,有些民眾除了擔憂物資供給,也趁此時搶購「防疫保單」,希望能補足自身保障規劃。

事實上,先前已有一波防疫保單搶購潮,去年底台灣產物保險公司推出的「法定傳染病防疫費用保險」,最高年繳保費500元,若收到隔離通知書就能申請理賠金10萬元,使得該張保單一夕之間成為「防疫神單」,不過該保單已在1月25日下午5點停止收件,近期疫情急遽升溫,如果還想投保防疫保單,專家建議先檢視已有的保險配置,才能將錢確實用在刀口上。

 

先檢視醫療險保障
再決定是否要多花錢

一般而言,生病就醫時,治療過程中除了健保給付項目外,也經常會有自費項目,萬一不幸確診新冠肺炎,工作收入被迫中斷,後續住院診療雖然疾管署會支付基本治療、住院費用,但重症患者接受治療時,仍有部分藥品及器材費用須自行負擔,即使出院卻可能有呼吸道疾病影響肺部功能、味嗅覺異常等後遺症,嚴重者恐會面臨失能問題,屆時龐大的生活費與治療及照護費將非常可觀。

為避免染疫後生活陷入窘境,不少人想購買防疫保單,錠嵂保經台北營業處主任王軍硯建議,購買防疫保單前應先檢視自己的保險配置,其中以醫療險為主要項目,首要注意的是,已買的醫療險是否將法定傳染病列為除外責任(基本上在1998年後購買的醫療險沒有將法定傳染病除外),保單條款若無載明除外,一旦染疫就會啟動理賠機制。

在1998年以前投保的醫療險,如果保單條款已將法定傳染病除外,王軍硯表示,由於目前正處於非常時期,保戶若確診還是可以先和保險公司聯繫,即使原先保單條款已明定除外項目,還是有些許機會獲得融通理賠,協助保戶減輕相關負擔。

要提醒的是,即使保單未將法定傳染病列除外條款,若治療項目不在保障範圍內,保險公司還是能依理賠規範而不受理。

 

挑選防疫保單
一次給付金較高者優

此外,由於確診人數突增,以至於醫療院所資源及人力緊繃,如果是症狀輕微的患者,可能會被安排入住防疫旅館、集中檢疫所等處隔離治療,因此有保戶憂心自己確診卻沒有住院,恐怕與保單條款的住院日額給付條件牴觸,對此,金管會已決議,醫療險及防疫保單將從寬認定理賠,即使確診入住非醫院的隔離處所仍可獲得理賠。

檢視自己現有保單的保障內容後,若仍有需求或想加強保障,才考慮購買防疫保單。根據金管會統計,目前至少還有10家保險公司銷售防疫保單,王軍硯分析,一般而言,如果因確診入住一般病房診療時,將按照投保醫療險時的日額或實支實付金額理賠,假如住進負壓隔離病房,則是會比照加護病房的理賠方式,部分保險公司提供加乘理賠金,實際理賠內容依各保險公司規定。

至於防疫保單與醫療險最顯著的理賠差異在於,當被保險人被認定應接受居家隔離、集中隔離、隔離治療、居家檢疫或集中檢疫時,保險公司會定額給付「隔離或檢疫補償保險金」,若是確診,有些保單則是會提供染疫一次理賠金。建議投保防疫保單時,以一次能請領較高確診理賠金為篩選標準,如此一來,因隔離或治療期間導致收入中斷時,還能有一筆費用補貼生活費。

 

保障自身權益
投保多張應誠實告知

王軍硯強調,申請防疫保單理賠金時,無論是隔離或確診都須檢附相關證明文件給保險公司,像是隔離通知書、檢疫通知書、法定傳染病診斷證明書、住院收據(或入住防疫旅館、集中檢疫所證明)等,只要符合從寬認定的理賠條件並完成申請程序,就能獲得理賠。假如因為申請文件的流程時間較久,隔離或確診時可以先告知保險公司,由保險公司統一查詢及辦理。

須留意的是,有些保單因同一法定傳染病隔離或確診,僅限申請1次理賠。此外,要是投保1張以上的防疫保單,王軍硯提醒,須先檢視保單條款的理賠要件(複保險)是否有同時請領的限制,像是須提供正本或副本理賠,保戶也應在投保前主動告知保險公司已投保的防疫保單相關資訊,切勿隱匿而影響投保及理賠權益。

由於目前市面上的防疫保單多為1年期定期住院日額健康險,王軍硯認為,保險配置仍應以補強自身不足保障為優先,假如已有實支實付醫療險,確診住院時將可獲得病房及治療費的給付,如果還有餘裕,可以再加強失能險的保障。另外,年長者及體況不佳的族群投保醫療險不易,可投保對健康告知要求較低的防疫保單, 協助完善保障。

 

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