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許多人在計算退休金時往往會忽略通貨膨脹,例如 25 歲工作到 65 歲退休,勞保老年年金加上勞退金,可領到 44,000 元,但若加計 3% 通膨率,40 年後,實際購買力只剩 13,488 元! 最近,物價上漲幅度讓消費者非常「有感」!已經連續十幾年堅持下班後都要回家做菜的小雲,近期到市場買菜,讓她真的有「買不下手」的感覺,「上週葉菜類 3 把 100 元已經不算便宜,但這週已經變成 2 把 100 元。另外,一片雞胸肉的價格竟然要 150 元,已經和一隻雞腿肉一樣貴!」小雲在 FB 寫著:「5 倍券還沒領到,菜價上漲的成本就抵銷了啊……市場越逛壓力越大!」 根據主計總處今(2021)年 8 月 5 日發布的資料顯示,7 月消費者物價指數(CPI)年增率為 1.95%,主要是受到國際油價大漲及天候因素引發蔬菜價格上漲所導致。值得注意的是,有 17 項重要民生物資 CPI 年增率為 3.01%,為 2019 年 1 月、逾 2 年半以來最大漲幅。 推薦閱讀:消費者物價指數增幅創 12 年新高 美國通膨升溫 市場震盪再起?   存退休金 別忘通貨膨脹 通貨膨脹通常是指整體物價持續上漲,讓我們的購買力下降,也就是說,通貨膨脹會造成貨幣貶值,進而使物價上升。如果每年通貨膨脹率為 3% 的話,代表我們的購買力每年將縮水 3%。舉例來說,假設一個漢堡現在售價 100 元,同樣的漢堡,明年要用 103 元才能買到,而 24 年之後,現在的 100 元只能買到半個漢堡(快速計算方式可以用「72 法則」)。當然,你可能會感覺 24 年很久,而且理論上只要薪資每年都可以成長 3%,就能完全抵銷通貨膨脹的影響。但現實的情況是:台灣薪資停滯不前,甚至還有「倒退嚕」的現象,因此,通貨膨脹對生活的影響,就非常值得注意。 如果你現在開始存退休金,估算 65 歲、30 年後退休時,每月生活費有 4 萬元應該就可以安穩過日子,以餘命 20 年來計算(就是活到 85 歲),每年生活費為 48 萬元,總計要有 960 萬元退休金,倘若你傻傻以此做為退休目標,恐怕等到 65 歲時,你會突然驚覺:4 萬元的購買力只剩 2 萬多元!自己怎麼變成了下流老人?這就是你忽略了「通貨膨脹」的威力所致。那麼,加計通膨率之後,要準備多少退休金才夠呢?以 4 種通貨膨脹率搭配不同退休年數計算,從表中可發現,假設你 30 年後要退休,若這段期間的平均通貨膨脹率為 2%,預計退休後月花 4 萬元,乘以 1.81 倍,也就是 30 年後,你若想要退休過著和現在貨幣購買力一樣的生活,其實你每月應該要準備的金額是 72,400 元。 推薦閱讀:高通膨來臨,退休族如何因應?林奇芬:用短線、長線 2 法則,危機入市也不用承擔高風險!   有效對抗通膨怪獸 最好持有實體資產 因此,如果你現在計算的退休金是 960 萬元,加計年平均通貨膨脹率 2%,其實你應該準備的「正確」退休金金額是 1,737 萬 6 千元,這就是通貨膨脹對退休金的最大衝擊!從上面的計算中,我們可以知道一件事:受到通貨膨脹負面影響最大的,就是持有一堆現金或存款的人,因為持有現金者,其購買力將會隨著時間慢慢地縮水。 換言之,無法抗通膨的資產,包括:定存、債券、儲蓄險、國民年金或勞保年金、外匯(外幣資產)、現鈔,這些都可以統稱為「貨幣型資產」。而最不受通貨膨脹影響的,則是擁有「有價資產」的人。什麼是「有價資產」?包括房屋不動產、股票、股票型基金、黃金及白銀(貴金屬)等,這些資產在通貨膨脹下都能持續保持價值,這也是為什麼有錢人大多持有許多實體資產(例如房地產)的原因。 綜合上述,持有現金和存款越多的人,受通貨膨脹的傷害就越大;而非現金類實體資產比例越高,影響就越小。因此,當你在準備退休金時,千萬要記得把「通貨膨脹」這個因子計算進去,這樣才不會在你退休時,發生「與當初設想完全不一樣」的慘況!最好的方式就是:別只存現金,應該持有股票類、房地產等能持續產生價值的實體資產,才能有利於對抗這頭通膨怪獸。 推薦閱讀:台股下殺錢難賺...想領息兼抗通膨?存股達人陳重銘、蕭世斌教你聰明買高股息 ETF!   本文精采內容來自2021年9月號《Money錢》,文中受訪者的情況或許有變,但提供的觀點、建議仍具參考性。 掌握最新投資理財資訊且,請鎖定 2022年7月號《Money錢》 (圖:shutterstock,僅為示意 / 本文內容純屬參考,並非投資建議,投資前請謹慎為上)

今天的 4 萬,40 年後只剩下 1 萬塊?存退休金掌握 1 關鍵,別讓你的錢被「通膨怪物」吃掉了!

2021/09/23
退休 , 存錢 , 退休金 , 通膨 , 消費者物價指數 , 實體資產

許多人在計算退休金時往往會忽略通貨膨脹,例如 25 歲工作到 65 歲退休,勞保老年年金加上勞退金,可領到 44,000 元,但若加計 3% 通膨率,40 年後,實際購買力只剩 13,488 元!

最近,物價上漲幅度讓消費者非常「有感」!已經連續十幾年堅持下班後都要回家做菜的小雲,近期到市場買菜,讓她真的有「買不下手」的感覺,「上週葉菜類 3 把 100 元已經不算便宜,但這週已經變成 2 把 100 元。另外,一片雞胸肉的價格竟然要 150 元,已經和一隻雞腿肉一樣貴!」小雲在 FB 寫著:「5 倍券還沒領到,菜價上漲的成本就抵銷了啊……市場越逛壓力越大!」

根據主計總處今(2021)年 8 月 5 日發布的資料顯示,7 月消費者物價指數(CPI)年增率為 1.95%,主要是受到國際油價大漲及天候因素引發蔬菜價格上漲所導致。值得注意的是,有 17 項重要民生物資 CPI 年增率為 3.01%,為 2019 年 1 月、逾 2 年半以來最大漲幅。

推薦閱讀:消費者物價指數增幅創 12 年新高 美國通膨升溫 市場震盪再起?

 

存退休金 別忘通貨膨脹

通貨膨脹通常是指整體物價持續上漲,讓我們的購買力下降,也就是說,通貨膨脹會造成貨幣貶值,進而使物價上升。如果每年通貨膨脹率為 3% 的話,代表我們的購買力每年將縮水 3%。舉例來說,假設一個漢堡現在售價 100 元,同樣的漢堡,明年要用 103 元才能買到,而 24 年之後,現在的 100 元只能買到半個漢堡(快速計算方式可以用「72 法則」)。當然,你可能會感覺 24 年很久,而且理論上只要薪資每年都可以成長 3%,就能完全抵銷通貨膨脹的影響。但現實的情況是:台灣薪資停滯不前,甚至還有「倒退嚕」的現象,因此,通貨膨脹對生活的影響,就非常值得注意。

如果你現在開始存退休金,估算 65 歲、30 年後退休時,每月生活費有 4 萬元應該就可以安穩過日子,以餘命 20 年來計算(就是活到 85 歲),每年生活費為 48 萬元,總計要有 960 萬元退休金,倘若你傻傻以此做為退休目標,恐怕等到 65 歲時,你會突然驚覺:4 萬元的購買力只剩 2 萬多元!自己怎麼變成了下流老人?這就是你忽略了「通貨膨脹」的威力所致。那麼,加計通膨率之後,要準備多少退休金才夠呢?以 4 種通貨膨脹率搭配不同退休年數計算,從表中可發現,假設你 30 年後要退休,若這段期間的平均通貨膨脹率為 2%,預計退休後月花 4 萬元,乘以 1.81 倍,也就是 30 年後,你若想要退休過著和現在貨幣購買力一樣的生活,其實你每月應該要準備的金額是 72,400 元。

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推薦閱讀:高通膨來臨,退休族如何因應?林奇芬:用短線、長線 2 法則,危機入市也不用承擔高風險!

 

有效對抗通膨怪獸 最好持有實體資產

因此,如果你現在計算的退休金是 960 萬元,加計年平均通貨膨脹率 2%,其實你應該準備的「正確」退休金金額是 1,737 萬 6 千元,這就是通貨膨脹對退休金的最大衝擊!從上面的計算中,我們可以知道一件事:受到通貨膨脹負面影響最大的,就是持有一堆現金或存款的人,因為持有現金者,其購買力將會隨著時間慢慢地縮水。

換言之,無法抗通膨的資產,包括:定存、債券、儲蓄險、國民年金或勞保年金、外匯(外幣資產)、現鈔,這些都可以統稱為「貨幣型資產」。而最不受通貨膨脹影響的,則是擁有「有價資產」的人。什麼是「有價資產」?包括房屋不動產、股票、股票型基金、黃金及白銀(貴金屬)等,這些資產在通貨膨脹下都能持續保持價值,這也是為什麼有錢人大多持有許多實體資產(例如房地產)的原因。

綜合上述,持有現金和存款越多的人,受通貨膨脹的傷害就越大;而非現金類實體資產比例越高,影響就越小。因此,當你在準備退休金時,千萬要記得把「通貨膨脹」這個因子計算進去,這樣才不會在你退休時,發生「與當初設想完全不一樣」的慘況!最好的方式就是:別只存現金,應該持有股票類、房地產等能持續產生價值的實體資產,才能有利於對抗這頭通膨怪獸。

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本文精采內容來自2021年9月號《Money錢》,文中受訪者的情況或許有變,但提供的觀點、建議仍具參考性。

掌握最新投資理財資訊且,請鎖定 2022年7月號《Money錢》

(圖:shutterstock,僅為示意 / 本文內容純屬參考,並非投資建議,投資前請謹慎為上)

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