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許多人在計算退休金時往往會忽略通貨膨脹,例如25歲工作到65歲退休,勞保老年年金加上勞退金,可領到44,000元,但若加計3%通膨率,40年後,實際購買力只剩13,488元! 最近,物價上漲幅度讓消費者非常「有感」!已經連續十幾年堅持下班後都要回家做菜的小雲,近期到市場買菜,讓她真的有「買不下手」的感覺,「上週葉菜類3把100元已經不算便宜,但這週已經變成2把100元。另外,一片雞胸肉的價格竟然要150元,已經和一隻雞腿肉一樣貴!」小雲在FB寫著:「5倍券還沒領到,菜價上漲的成本就抵銷了啊……市場越逛壓力越大!」 根據主計總處今(2021)年8月5日發布的資料顯示,7月消費者物價指數(CPI)年增率為1.95%,主要是受到國際油價大漲及天候因素引發蔬菜價格上漲所導致。值得注意的是,有17項重要民生物資CPI年增率為3.01%,為2019年1月、逾2年半以來最大漲幅。 存退休金別忘通貨膨脹 通貨膨脹通常是指整體物價持續上漲,讓我們的購買力下降,也就是說,通貨膨脹會造成貨幣貶值,進而使物價上升。如果每年通貨膨脹率為3%的話,代表我們的購買力每年將縮水3%。舉例來說,假設一個漢堡現在售價100元,同樣的漢堡,明年要用103元才能買到,而24年之後,現在的100元只能買到半個漢堡(快速計算方式可以用「72法則」)。 當然,你可能會感覺24年很久,而且理論上只要薪資每年都可以成長3%,就能完全抵銷通貨膨脹的影響。但現實的情況是:台灣薪資停滯不前,甚至還有「倒退嚕」的現象,因此,通貨膨脹對生活的影響,就非常值得注意。 如果你現在開始存退休金,估算65歲、30年後退休時,每月生活費有4萬元應該就可以安穩過日子,以餘命20年來計算(就是活到85歲),每年生活費為48萬元,總計要有960萬元退休金,倘若你傻傻以此做為退休目標,恐怕等到65歲時,你會突然驚覺:4萬元的購買力只剩2萬多元!自己怎麼變成了下流老人?這就是你忽略了「通貨膨脹」的威力所致。 那麼,加計通膨率之後,要準備多少退休金才夠呢?以4種通貨膨脹率搭配不同退休年數計算,從表中可發現,假設你30年後要退休,若這段期間的平均通貨膨脹率為2%,預計退休後月花4萬元,乘以1.81倍,也就是30年後,你若想要退休過著和現在貨幣購買力一樣的生活,其實你每月應該要準備的金額是72,400元。 有效對抗通膨怪獸最好持有實體資產 因此,如果你現在計算的退休金是960萬元,加計年平均通貨膨脹率2%,其實你應該準備的「正確」退休金金額是1,737萬6千元,這就是通貨膨脹對退休金的最大衝擊! 從上面的計算中,我們可以知道一件事:受到通貨膨脹負面影響最大的,就是持有一堆現金或存款的人,因為持有現金者,其購買力將會隨著時間慢慢地縮水。 換言之,無法抗通膨的資產,包括:定存、債券、儲蓄險、國民年金或勞保年金、外匯(外幣資產)、現鈔,這些都可以統稱為「貨幣型資產」。而最不受通貨膨脹影響的,則是擁有「有價資產」的人。什麼是「有價資產」?包括房屋不動產、股票、股票型基金、黃金及白銀(貴金屬)等,這些資產在通貨膨脹下都能持續保持價值,這也是為什麼有錢人大多持有許多實體資產(例如房地產)的原因。 綜合上述,持有現金和存款越多的人,受通貨膨脹的傷害就越大;而非現金類實體資產比例越高,影響就越小。因此,當你在準備退休金時,千萬要記得把「通貨膨脹」這個因子計算進去,這樣才不會在你退休時,發生「與當初設想完全不一樣」的慘況!最好的方式就是:別只存現金,應該持有股票類、房地產等能持續產生價值的實體資產,才能有利於對抗這頭通膨怪獸。   錢雜誌APP上線啦!快下載你的隨身理財寶典:https://cmy.tw/007f9t 更多精彩內容,請鎖定2021年9月號《Money錢》
「存錢」對未來不是件好事!忽略1關鍵,當心退休後變下流老人…
2021/09/10
退休 , 存錢 , 退休金

許多人在計算退休金時往往會忽略通貨膨脹,例如25歲工作到65歲退休,勞保老年年金加上勞退金,可領到44,000元,但若加計3%通膨率,40年後,實際購買力只剩13,488元!

最近,物價上漲幅度讓消費者非常「有感」!已經連續十幾年堅持下班後都要回家做菜的小雲,近期到市場買菜,讓她真的有「買不下手」的感覺,「上週葉菜類3把100元已經不算便宜,但這週已經變成2把100元。另外,一片雞胸肉的價格竟然要150元,已經和一隻雞腿肉一樣貴!」小雲在FB寫著:「5倍券還沒領到,菜價上漲的成本就抵銷了啊……市場越逛壓力越大!」

根據主計總處今(2021)年8月5日發布的資料顯示,7月消費者物價指數(CPI)年增率為1.95%,主要是受到國際油價大漲及天候因素引發蔬菜價格上漲所導致。值得注意的是,有17項重要民生物資CPI年增率為3.01%,為2019年1月、逾2年半以來最大漲幅。

存退休金
別忘通貨膨脹

通貨膨脹通常是指整體物價持續上漲,讓我們的購買力下降,也就是說,通貨膨脹會造成貨幣貶值,進而使物價上升。如果每年通貨膨脹率為3%的話,代表我們的購買力每年將縮水3%。舉例來說,假設一個漢堡現在售價100元,同樣的漢堡,明年要用103元才能買到,而24年之後,現在的100元只能買到半個漢堡(快速計算方式可以用「72法則」)。

當然,你可能會感覺24年很久,而且理論上只要薪資每年都可以成長3%,就能完全抵銷通貨膨脹的影響。但現實的情況是:台灣薪資停滯不前,甚至還有「倒退嚕」的現象,因此,通貨膨脹對生活的影響,就非常值得注意。

如果你現在開始存退休金,估算65歲、30年後退休時,每月生活費有4萬元應該就可以安穩過日子,以餘命20年來計算(就是活到85歲),每年生活費為48萬元,總計要有960萬元退休金,倘若你傻傻以此做為退休目標,恐怕等到65歲時,你會突然驚覺:4萬元的購買力只剩2萬多元!自己怎麼變成了下流老人?這就是你忽略了「通貨膨脹」的威力所致。

那麼,加計通膨率之後,要準備多少退休金才夠呢?以4種通貨膨脹率搭配不同退休年數計算,從表中可發現,假設你30年後要退休,若這段期間的平均通貨膨脹率為2%,預計退休後月花4萬元,乘以1.81倍,也就是30年後,你若想要退休過著和現在貨幣購買力一樣的生活,其實你每月應該要準備的金額是72,400元。

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有效對抗通膨怪獸
最好持有實體資產

因此,如果你現在計算的退休金是960萬元,加計年平均通貨膨脹率2%,其實你應該準備的「正確」退休金金額是1,737萬6千元,這就是通貨膨脹對退休金的最大衝擊!

從上面的計算中,我們可以知道一件事:受到通貨膨脹負面影響最大的,就是持有一堆現金或存款的人,因為持有現金者,其購買力將會隨著時間慢慢地縮水。

換言之,無法抗通膨的資產,包括:定存、債券、儲蓄險、國民年金或勞保年金、外匯(外幣資產)、現鈔,這些都可以統稱為「貨幣型資產」。而最不受通貨膨脹影響的,則是擁有「有價資產」的人。什麼是「有價資產」?包括房屋不動產、股票、股票型基金、黃金及白銀(貴金屬)等,這些資產在通貨膨脹下都能持續保持價值,這也是為什麼有錢人大多持有許多實體資產(例如房地產)的原因。

綜合上述,持有現金和存款越多的人,受通貨膨脹的傷害就越大;而非現金類實體資產比例越高,影響就越小。因此,當你在準備退休金時,千萬要記得把「通貨膨脹」這個因子計算進去,這樣才不會在你退休時,發生「與當初設想完全不一樣」的慘況!最好的方式就是:別只存現金,應該持有股票類、房地產等能持續產生價值的實體資產,才能有利於對抗這頭通膨怪獸。

 

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