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用3個數字提早實現財務自由 3年前,一對年紀不到40歲的年輕夫妻把老闆fire掉,揹著行囊前往中南美洲,展開全球Long stay行程。他們不是「田僑仔」的孩子,只是很普通的上班族,卻能夠這麼早就提前達到財務自由,是因為他們找到「不上班也有錢」的3個關鍵密碼。 每天叫醒他們的,不是鬧鐘,而是饒富趣味的生活體驗、看不盡的綺麗風光。 這一天,他們在墨西哥的San Miguel de Allende(2013年被《Conde Nast Traveler》雜誌選為全球最佳旅遊城市的第1名)醒來,台灣女孩Winnie(曾琬鈴)和美籍先生 Jeremy,各有各的「差事」。她,拎著包包前往銀飾工作室;他,去上吉他課,追尋小時候想當搖滾樂手的夢想。 取出銀塊,燒烤,拉出線條,這一條她打算送給先生的手鍊,已經做了1周,「應該再1周可以完成。」Winnie心裡盤算。她認真的敲打、塑型、彎折、焊接、打磨、拋光……這是她來到墨西哥後「沒事找事做」的安排,沒想到一試上癮,天天向這個頗為簡陋的工作室報到,一做3小時不間斷。 2周後,一條造型精緻、線條頗為複雜的手鍊戴在 Jeremy手上,「我從來沒想過我能做銀飾!」Winnie露出滿足的笑容。近20件作品一字排開,很難想像這是2個月內,一個完全的門外漢所創作的飾品。 敲打銀飾、與鯨鯊共舞 6周行程變9個月的Long Stay 而幾周前,他們剛體驗與鯨鯊共舞的感動,「深藍色的海水裡,突然隱隱約約可見點點繁星,往下看,那群小小的亮點居然在我身下慢慢的放大、再放大,等到閃閃發亮的小星星,變成月亮般的大小時,我才清楚看見觸手可及的巨無霸鯨鯊。」 「看到如此巨型的生物在眼前,說不出是震驚還是感動,但又不自主地感到害怕。」Winnie回憶起那段與鯨鯊共舞的畫面,還是難掩興奮之情。「見到一生難得一見的美景,我不禁呆了。」她如此形容這份難以言語的感觸。 「墨西哥這段旅程,我們本來計畫走6個星期,沒想到一待9個月。」「每周都有不同的慶典,可以體驗當地的文化,就連門上的把手都充滿藝術氣息,每個轉角最美麗的風景是濃濃的人情味。」Jeremy講著講著,像是掉進了美麗的夢境裡,「待9個月還不夠,我們10月要再回去!」目前人在台北的 Jeremy斬釘截鐵的說。 工作狂出國旅遊 觸動提早退休的浪漫情懷 說是美麗的夢境,一點都不為過。能夠到墨西哥一遊,已經是很多人的夢想了,更何況一待9個月,並且還信誓旦旦的表明「還要再回去」。像是癡人說夢,像是不切實際的人生,卻真實在 Jeremy與Winnie這對年輕夫妻身上實現。 因為,他們已經達到財務自由,所以,這份愜意的人生,來得一點也不意外。 其實1974年出生的 Jeremy和1979年生的Winnie,都不是「田僑仔」的小孩,相反的,他們生長的家庭都不富裕。過去他們與多數人一樣,認真讀完大學,找一份工作,有多餘的錢就存起來,期待每年那短暫的出遊假期,然後回到工作崗位,繼續奮鬥。Jeremy也和身邊多數老美朋友一樣,曾經買過大房子、養過大車子。 那時候的他們,沒有太多奢望,也不敢想望,「反正就是工作到60歲退休吧!」很認分,也很實際地如常人般朝九晚五的生活。甚至 Jeremy還是個標準的工作狂,學校畢業後,進入職場6年不曾休息,從沒「放過自己」,好好安排一次休假。 「還記得,我們認識之後,有一次到長灘島度假,島上只有一個地方可以連網,沒想到 Jeremy就一直黏在那個地方,不斷查看email,因為他放不下工作。」Winnie點出這個目前看來一派悠然的老外老公,過去截然不同的面貌。 只不過當工作狂遇上旅遊的漫走慢思,還是起了化學變化。「原來度假這麼棒,有沒有辦法一直度假?」Jeremy開始思考提早退休的可行性,想法一出,這位在美國知名企業擔任工程師的大男孩,馬上發揮工程師追根究柢的精神,上網瘋狂找尋相關訊息,他發現,在美國55歲退休是普遍的狀況,「這年紀退休也ok,但可做更積極的規畫。」 Jeremy 小檔案 出生:1974年 經歷:MicrosoftMotorola Winnie(曾琬鈴)小檔案 出生:1979年 經歷:Dell   過度分析立馬發現4%rule 目標金額明確 夫妻省成精 當然,能不能瀟灑的跟老闆說再見,關鍵在於:足夠的儲蓄。那麼,「足夠」究竟是多少?Jeremy「過度分析」的特質,讓他很快的找到了「4% rule」,「一個基本的算法是,每年可花費金額是總存款數的4%,所以,假設1個月支出為4萬元,1年總支出為48萬元,你就需要有48萬元÷4%=1200萬元的存款。」 這個數字當然隨每個人的期望值不同而不一樣,但是,起碼「目標」明確,並且為了「安心」,Jeremy與Winnie還把精算出來的目標數值再拉高些,「我們也會怕不夠。」夫妻倆異口同聲的說。 既然目標出來了,就是同心協力的往目標前進。因為Winnie與 Jeremy從小生長的環境比較辛苦,Jeremy甚至工作前5年都在償還貸款,所以,他們兩個人的消費觀向來健康,不會恣意亂買東西,並且習慣把多餘的錢存下來。 只是,要達到他們能把老闆fire掉的存款數字,也還有一大段距離。所以第1步,兩人開始精算所有開銷,「大概從2005年開始,我們把花費的每一分、每一毛都記錄下來。」Winnie提到,記帳的最大好處是讓他們看見到底還有什麼地方可以再更精省。 她舉例,有一陣子住在美國華大附近的學生區,附近剛好有賣珍珠奶茶,經過時總會不自覺的掏出3塊美金買一杯來喝。記帳後,明顯看出這是一筆純粹「想要」的開銷。之後,就節制許多。 ▲Jeremy和Winnie不到40歲就退休的故事,吸引多家美國媒體報導。   省小錢更要省大錢 調整生活型態 賣房、賣車 不過,Winnie強調,省小錢更要省大錢,記帳可以條列每月最大筆的支出落在哪些項目,「把占比最高的項目壓下來,才能省到大錢。」事實上,當他們決定「一直度假」時,就已經做好先過「減法生活」的心理準備,所以把美國的大房子賣了,也把老美視為「雙腳」的車子一併處理掉。 「我們曾在中國城租一個約10坪大小的房間,每個月租金400多美元,只要一煮飯,油煙竄升,馬上會有煙霧偵測器的警報鈴響起,後來只好在煮飯時打開房門。鄰居也是這樣做。」講到這一段,Winnie忍不住笑了,「有一次朋友送我們回家,還很不可思議的問:『你們真的住在這裡嗎?』」在一旁的 Jeremy補充說,「我們是想試試可忍耐的極限啦!」 事後證明,極限是2個月!後來他們「升等」搬到學生區的公寓,每個月房租900美元,但比起「正常」的1200美元還是低上一截,而同事們租的房子通常落在2000~3000美元。這對夫妻確實讓身邊的朋友頻呼不可思議。 「Winnie,妳老公對妳好像很不好,為什麼要住這種便宜的地方?」「為什麼你們不買車呢?這樣不是很不方便嗎?」那段朝「目標金額」邁進的日子,總是有關心的朋友會有類似的「問候」,大家充滿疑惑的眼神想知道:為什麼老公在大企業當工程師,有不錯的薪水,卻過得如此刻苦?     存下薪水收入的70% 別人買物質、我們買自由 Winnie與 Jeremy沒說出口的是,「我們正在往財富自由的路上前進,而走在這條路上,再簡單不過的生活也成了一種幸福。」行走的過程中,他們最高紀錄可以存下工作收入的80%,普遍來講,則可以達70%,因為支出最高的3個項目:住(租便宜公寓)、交通(外出不是走路,就是搭公車)、吃(多半在家裡簡單烹調解決),全數降下來。 為了不在七老八十、拄著拐杖時,才過著全世界走透透的日子,2005年起,「減法生活」讓他們成為同事朋友間的異類。但是經過不到10年的努力,當他們於2012年10月毅然辭掉工作,選擇背著行囊出發時,再次讓身旁的同事朋友目瞪口呆,問候語替換成:你們究竟怎麼做到的?怎麼可能不工作?這太神奇了!甚至他們還成了朋友們的「財務顧問」,因為幾乎人人希望有一天也能踏上他們正在行走的財務自由之路。 「哪有這麼大的學問,就是省!存!」Winnie說,一般人的做法是,薪水越高,換更高檔的車子開,住更大間的房子,但他們是薪水變高,減法生活不變,因此能夠存下更多的錢,「這是相對的,別人買到物質,我們買到自由!」 「很多在一般人眼中『必要』的東西,我們並不需要。以婚禮來說,一般人花錢買婚戒、拍婚紗,外加一場浪漫的婚禮,還有一趟難忘的蜜月旅行,結果結完婚後,不但沒有更美好的未來,還要為了存款簿的數字大幅下降而焦慮。」 Winnie提起他們的婚禮,公證、沒買婚戒、不拍婚紗,蜜月是10天繞著Mt. Rainer走一圈的爬山行程,「一共花不到幾百塊台幣。」「一定要捨棄當下的享受。」聽著這對夫妻的描述,眼看他們正在享受延遲的享受,這確實是人生的「選擇題」   ▲2012年底,我們在明尼蘇達州,我們準備出發囉! 2012年底賣掉身邊累贅物品 只揹著一個大背包就上路   只是過程中,難道不會掙扎?Winnie不諱言,一開始要轉變時,多少也會抗拒,常會問自己:又不是沒有錢,為什麼要過得這麼可憐?「但,很重要的是,我們的目標再清楚不過,而且這個目標不是含糊的『提早退休』,例如5年前我們就訂定,再工作3年便要出發。當見到存款越來越多時,就越來越有信心目標可以達成,這樣,就不哀怨啦!」   朝財富自由的路上大步走,他們過的是減法生活,就算在西雅圖搭公車,身旁都是流浪漢,也不以為意;現在,財務自由到站,他們仍然不豪奢,2012年底從Jeremy的家鄉明尼蘇達州準備前往墨西哥時,他們賣掉了身邊絕大部分的「累贅」物品,兩個人各揹著一個大背包,外加一個隨身包,就上路了。   甚至從墨西哥移動到瓜地馬拉時,他們選擇住在一個類似青年旅社的便宜套房,1個月租金不到9000元台幣,「但景色無敵,早上醒來,第一眼見到的是有錢也買不到的湖光山色。」Winnie有感而發的說,其實人生不需要太多東西,一個讓人動容的風景,就是一輩子刻劃在腦子的無價資產。   去年2月,他們暫時放下行囊,在台北市落腳,今年4月則迎接他們的第1個寶寶。而自2012年底到現在,他們切實執行4% rule(每年花費控制在總資產的4%內),甚至因為Jeremy又發揮工程師本色,把投資功課徹頭徹尾的修習一番,因此資產不但沒有減損,甚至還持續穩健長大中。   當浪漫靈魂碰上務實腦袋 財務自由到站   其實,當工作的捆繩一瞬間鬆開時,他們的興奮之情夾雜著擔心之慮,夫妻間經常討論的話題是「我們真的要這麼做嗎?」所以剛辭職的前半年,他們幾乎每天都會去看帳戶的錢,確認到底夠不夠。   如今,Jeremy是家中財務顧問,他透露,本來退休後沒有收入,而是純粹提領,資產配置應該以債券為主,但他們還年輕,所以必須建構比較積極的投資組合,「去年我們的支出,全部來自投資的3%孳息」,Jeremy補充,因為目前的資產是70%放在美國股市,30%放在美國以外的股市,並以市場指數基金為主要投資標的,所以與期待中的5%孳息有一點差距,不過,3%孳息已足夠他們的生活開銷。   聽到此,一旁的Winnie忍不住問到:「全部放在股票,難道不會太危險嗎?」Jeremy馬上回說:「不會,因為我做了很多、很多的研究!」   一趟經過6年不間斷工作後所安排的旅行,勾起一個大男孩的浪漫靈魂,想著能夠一直旅行該多好啊!務實的工程師性格,則把他與太太順利的拉進了意外的旅程,但這看似意外的旅程,卻充滿了詳實的規畫:4% rule、存下薪水的70%,外加長期持有2~5%穩定殖利率的個股及指數基金。看來,浪漫與務實並存,正是他們成就財務自由的成功密碼。    

26歲開始做,10年後我們在全球Long Stay

用3個數字提早實現財務自由

3年前,一對年紀不到40歲的年輕夫妻把老闆fire掉,揹著行囊前往中南美洲,展開全球Long stay行程。他們不是「田僑仔」的孩子,只是很普通的上班族,卻能夠這麼早就提前達到財務自由,是因為他們找到「不上班也有錢」的3個關鍵密碼。



每天叫醒他們的,不是鬧鐘,而是饒富趣味的生活體驗、看不盡的綺麗風光。

這一天,他們在墨西哥的San Miguel de Allende(2013年被《Conde Nast Traveler》雜誌選為全球最佳旅遊城市的第1名)醒來,台灣女孩Winnie(曾琬鈴)和美籍先生 Jeremy,各有各的「差事」。她,拎著包包前往銀飾工作室;他,去上吉他課,追尋小時候想當搖滾樂手的夢想。

取出銀塊,燒烤,拉出線條,這一條她打算送給先生的手鍊,已經做了1周,「應該再1周可以完成。」Winnie心裡盤算。她認真的敲打、塑型、彎折、焊接、打磨、拋光……這是她來到墨西哥後「沒事找事做」的安排,沒想到一試上癮,天天向這個頗為簡陋的工作室報到,一做3小時不間斷。

2周後,一條造型精緻、線條頗為複雜的手鍊戴在 Jeremy手上,「我從來沒想過我能做銀飾!」Winnie露出滿足的笑容。近20件作品一字排開,很難想像這是2個月內,一個完全的門外漢所創作的飾品。

敲打銀飾、與鯨鯊共舞
6周行程變9個月的Long Stay

而幾周前,他們剛體驗與鯨鯊共舞的感動,「深藍色的海水裡,突然隱隱約約可見點點繁星,往下看,那群小小的亮點居然在我身下慢慢的放大、再放大,等到閃閃發亮的小星星,變成月亮般的大小時,我才清楚看見觸手可及的巨無霸鯨鯊。」

「看到如此巨型的生物在眼前,說不出是震驚還是感動,但又不自主地感到害怕。」Winnie回憶起那段與鯨鯊共舞的畫面,還是難掩興奮之情。「見到一生難得一見的美景,我不禁呆了。」她如此形容這份難以言語的感觸。

「墨西哥這段旅程,我們本來計畫走6個星期,沒想到一待9個月。」「每周都有不同的慶典,可以體驗當地的文化,就連門上的把手都充滿藝術氣息,每個轉角最美麗的風景是濃濃的人情味。」Jeremy講著講著,像是掉進了美麗的夢境裡,「待9個月還不夠,我們10月要再回去!」目前人在台北的 Jeremy斬釘截鐵的說。

工作狂出國旅遊
觸動提早退休的浪漫情懷

說是美麗的夢境,一點都不為過。能夠到墨西哥一遊,已經是很多人的夢想了,更何況一待9個月,並且還信誓旦旦的表明「還要再回去」。像是癡人說夢,像是不切實際的人生,卻真實在 Jeremy與Winnie這對年輕夫妻身上實現。

因為,他們已經達到財務自由,所以,這份愜意的人生,來得一點也不意外。

其實1974年出生的 Jeremy和1979年生的Winnie,都不是「田僑仔」的小孩,相反的,他們生長的家庭都不富裕。過去他們與多數人一樣,認真讀完大學,找一份工作,有多餘的錢就存起來,期待每年那短暫的出遊假期,然後回到工作崗位,繼續奮鬥。Jeremy也和身邊多數老美朋友一樣,曾經買過大房子、養過大車子。

那時候的他們,沒有太多奢望,也不敢想望,「反正就是工作到60歲退休吧!」很認分,也很實際地如常人般朝九晚五的生活。甚至 Jeremy還是個標準的工作狂,學校畢業後,進入職場6年不曾休息,從沒「放過自己」,好好安排一次休假。

「還記得,我們認識之後,有一次到長灘島度假,島上只有一個地方可以連網,沒想到 Jeremy就一直黏在那個地方,不斷查看email,因為他放不下工作。」Winnie點出這個目前看來一派悠然的老外老公,過去截然不同的面貌。

只不過當工作狂遇上旅遊的漫走慢思,還是起了化學變化。「原來度假這麼棒,有沒有辦法一直度假?」Jeremy開始思考提早退休的可行性,想法一出,這位在美國知名企業擔任工程師的大男孩,馬上發揮工程師追根究柢的精神,上網瘋狂找尋相關訊息,他發現,在美國55歲退休是普遍的狀況,「這年紀退休也ok,但可做更積極的規畫。」





Jeremy 小檔案
出生:1974年 經歷:MicrosoftMotorola

Winnie(曾琬鈴)小檔案
出生:1979年 經歷:Dell

 

過度分析立馬發現4%rule
目標金額明確 夫妻省成精

當然,能不能瀟灑的跟老闆說再見,關鍵在於:足夠的儲蓄。那麼,「足夠」究竟是多少?Jeremy「過度分析」的特質,讓他很快的找到了「4% rule」,「一個基本的算法是,每年可花費金額是總存款數的4%,所以,假設1個月支出為4萬元,1年總支出為48萬元,你就需要有48萬元÷4%=1200萬元的存款。」

這個數字當然隨每個人的期望值不同而不一樣,但是,起碼「目標」明確,並且為了「安心」,Jeremy與Winnie還把精算出來的目標數值再拉高些,「我們也會怕不夠。」夫妻倆異口同聲的說。

既然目標出來了,就是同心協力的往目標前進。因為Winnie與 Jeremy從小生長的環境比較辛苦,Jeremy甚至工作前5年都在償還貸款,所以,他們兩個人的消費觀向來健康,不會恣意亂買東西,並且習慣把多餘的錢存下來。

只是,要達到他們能把老闆fire掉的存款數字,也還有一大段距離。所以第1步,兩人開始精算所有開銷,「大概從2005年開始,我們把花費的每一分、每一毛都記錄下來。」Winnie提到,記帳的最大好處是讓他們看見到底還有什麼地方可以再更精省。

她舉例,有一陣子住在美國華大附近的學生區,附近剛好有賣珍珠奶茶,經過時總會不自覺的掏出3塊美金買一杯來喝。記帳後,明顯看出這是一筆純粹「想要」的開銷。之後,就節制許多。



▲Jeremy和Winnie不到40歲就退休的故事,吸引多家美國媒體報導。

 

省小錢更要省大錢
調整生活型態 賣房、賣車


不過,Winnie強調,省小錢更要省大錢,記帳可以條列每月最大筆的支出落在哪些項目,「把占比最高的項目壓下來,才能省到大錢。」事實上,當他們決定「一直度假」時,就已經做好先過「減法生活」的心理準備,所以把美國的大房子賣了,也把老美視為「雙腳」的車子一併處理掉。

「我們曾在中國城租一個約10坪大小的房間,每個月租金400多美元,只要一煮飯,油煙竄升,馬上會有煙霧偵測器的警報鈴響起,後來只好在煮飯時打開房門。鄰居也是這樣做。」講到這一段,Winnie忍不住笑了,「有一次朋友送我們回家,還很不可思議的問:『你們真的住在這裡嗎?』」在一旁的 Jeremy補充說,「我們是想試試可忍耐的極限啦!」

事後證明,極限是2個月!後來他們「升等」搬到學生區的公寓,每個月房租900美元,但比起「正常」的1200美元還是低上一截,而同事們租的房子通常落在2000~3000美元。這對夫妻確實讓身邊的朋友頻呼不可思議。

「Winnie,妳老公對妳好像很不好,為什麼要住這種便宜的地方?」「為什麼你們不買車呢?這樣不是很不方便嗎?」那段朝「目標金額」邁進的日子,總是有關心的朋友會有類似的「問候」,大家充滿疑惑的眼神想知道:為什麼老公在大企業當工程師,有不錯的薪水,卻過得如此刻苦?

 
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