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退休是人生旅程的一部分,不能選擇、不能等待,而且是每個人都必須面對的現實。退休理財應該及早規畫,而且要觀念正確,才能有效累積老本,享受美好的黃金人生。 認識多年的一個好朋友,年逾50歲未婚,最近他聽從一位房地產投資非常成功的好友建議,打算養個「啞巴兒子」,也就是買間店面,收租金來養老。 好友看好並建議鎖定三鐵共構題材燒得火紅的南港商圈,但他看了幾間動輒5、6千萬元高價的黃金店面後,卻有很深的挫折感,也產生退休焦慮症。這位朋友是兩岸知名的企管講師,年收入數百萬元,屬於高資產族,在台北市鬧區已擁有一間自住的小豪宅,手上還有2千多萬元的流動資產,但面對高不可攀的台北市房價,卻有了前所未有的「赤貧」感覺。 原來,這幾年他深耕大陸市場,常年在對岸演講、做培訓,因為事業重心不在台灣市場,4年多前就把名下一間位於熱門商圈的辦公室出售,準備做為退休資金,由於當時全球金融市場一片榮景,手上剛好「多」了數千萬元現金,就全數投入海外股票基金及國內股市,期望可以多賺一點退休金。 沒想到,2008年一場全球金融風暴,市場瀰漫恐慌氣氛,為了避免災情擴大,他急於停損,又殺在最低點,讓原本已累積了4、5千萬的退休金和資產一下子腰斬。 他自忖,如果此時購入高價店面,勢必要再貸款3、4千萬元,以當地店面租金行情來看,還不夠全額支付房貸,每月要再背負近6萬元本息,如果買了店面,原本打算55歲退休的計畫就不得不往後延,而且資產也全數變成「不動」產。面對退休這件事,讓他越來越焦慮。 事實上,人生有很多選項,你可以為了這些選擇而擬定理財目標,為了結婚,籌備成家基金;為了有個窩,準備購屋資金;為了孩子,規畫教育基金;為了退休,存退休老本…… 如果沒有錢,你可以不結婚,等有了錢再結;沒有錢,可以不買房子,或存夠了再買;沒錢就不生養孩子,等積蓄多了再生小孩;唯獨年老退休這件事,不能選擇、不能等待,而且是每個人都必須面對的現實,不能等你有了錢再變老、再退休。 從這位朋友的例子來看,其實犯了幾個退休理財規畫上常見的錯誤觀念,頗值得要規畫退休或即將退休的族群參考借鏡。 過了50歲才「打算」退休金,已錯失了許多「時間價值」,因為時間帶來的「複利」威力是很可觀的,若沒有太多的時間累積老本,時間和資金就變成極大的壓力。因此,退休規畫一定要早點做,越早規畫退休會越輕鬆,除非你計畫70歲退休,並且擔保可以持續工作賺錢到70歲為止。 這位朋友沒有資產配置的觀念,不論是買股票基金或股票,還是投資店面,資產都太單一且集中,等於把資產全數暴露在高風險之上。做好資產配置規畫,並選擇合適合投資工具,退休金才能穩穩地賺。 以房地產投資來看,想當「包租公」、「包租婆」,萬一出租不順利,租金收益不如預期時,就會面臨貸款繳息的壓力,加上房地產的變現性低,若全部投入,一旦臨時有資金需求,將會產生因變現壓力而導致的低價求售、賠本出售等風險。 很多投資人都知道,退休理財一定要穩健,尤其年紀越大,越接近退休年齡,風險承受度越低,高風險性資產比重就要降低。但大部分的投資人反而「逆向」理財。 年輕時,因忙著賺錢或養家,或因為資金少,怕一投資就虧光,所以理財態度反而保守穩健。到了50歲接近退休,因為人生目標多已達成,累積資產多了,加上自認理財知識豐富,反而「更有膽子」去搏一搏,而變得積極冒險。贏了,退休金加乘翻倍,有個富裕晚年;輸了,退休金縮水甚至賠光,落得晚景淒涼。 別人的成功經驗未必適合你的人生規畫和需求。這位朋友即使流動資產只剩2千多萬元,再工作幾年估計可以累積到逾3千萬元資產,又有零負債的自宅。目前仍單身的他,若妥善做好穩健的資產配置,不預期太高的投資回報,每年有3%的獲利,人生下半場應該可過得很富足,何苦還要辛苦20年再養個「啞巴兒子」?本文摘錄自《越活越有錢專刊》  
退休理財的4大錯誤
2016/08/19
退休理財

退休是人生旅程的一部分,不能選擇、不能等待,而且是每個人都必須面對的現實。退休理財應該及早規畫,而且要觀念正確,才能有效累積老本,享受美好的黃金人生。

認識多年的一個好朋友,年逾50歲未婚,最近他聽從一位房地產投資非常成功的好友建議,打算養個「啞巴兒子」,也就是買間店面,收租金來養老。

好友看好並建議鎖定三鐵共構題材燒得火紅的南港商圈,但他看了幾間動輒5、6千萬元高價的黃金店面後,卻有很深的挫折感,也產生退休焦慮症。這位朋友是兩岸知名的企管講師,年收入數百萬元,屬於高資產族,在台北市鬧區已擁有一間自住的小豪宅,手上還有2千多萬元的流動資產,但面對高不可攀的台北市房價,卻有了前所未有的「赤貧」感覺。

原來,這幾年他深耕大陸市場,常年在對岸演講、做培訓,因為事業重心不在台灣市場,4年多前就把名下一間位於熱門商圈的辦公室出售,準備做為退休資金,由於當時全球金融市場一片榮景,手上剛好「多」了數千萬元現金,就全數投入海外股票基金及國內股市,期望可以多賺一點退休金。

沒想到,2008年一場全球金融風暴,市場瀰漫恐慌氣氛,為了避免災情擴大,他急於停損,又殺在最低點,讓原本已累積了4、5千萬的退休金和資產一下子腰斬。

他自忖,如果此時購入高價店面,勢必要再貸款3、4千萬元,以當地店面租金行情來看,還不夠全額支付房貸,每月要再背負近6萬元本息,如果買了店面,原本打算55歲退休的計畫就不得不往後延,而且資產也全數變成「不動」產。面對退休這件事,讓他越來越焦慮。

事實上,人生有很多選項,你可以為了這些選擇而擬定理財目標,為了結婚,籌備成家基金;為了有個窩,準備購屋資金;為了孩子,規畫教育基金;為了退休,存退休老本……

如果沒有錢,你可以不結婚,等有了錢再結;沒有錢,可以不買房子,或存夠了再買;沒錢就不生養孩子,等積蓄多了再生小孩;唯獨年老退休這件事,不能選擇、不能等待,而且是每個人都必須面對的現實,不能等你有了錢再變老、再退休。

從這位朋友的例子來看,其實犯了幾個退休理財規畫上常見的錯誤觀念,頗值得要規畫退休或即將退休的族群參考借鏡。



過了50歲才「打算」退休金,已錯失了許多「時間價值」,因為時間帶來的「複利」威力是很可觀的,若沒有太多的時間累積老本,時間和資金就變成極大的壓力。因此,退休規畫一定要早點做,越早規畫退休會越輕鬆,除非你計畫70歲退休,並且擔保可以持續工作賺錢到70歲為止。


這位朋友沒有資產配置的觀念,不論是買股票基金或股票,還是投資店面,資產都太單一且集中,等於把資產全數暴露在高風險之上。做好資產配置規畫,並選擇合適合投資工具,退休金才能穩穩地賺。

以房地產投資來看,想當「包租公」、「包租婆」,萬一出租不順利,租金收益不如預期時,就會面臨貸款繳息的壓力,加上房地產的變現性低,若全部投入,一旦臨時有資金需求,將會產生因變現壓力而導致的低價求售、賠本出售等風險。


很多投資人都知道,退休理財一定要穩健,尤其年紀越大,越接近退休年齡,風險承受度越低,高風險性資產比重就要降低。但大部分的投資人反而「逆向」理財。

年輕時,因忙著賺錢或養家,或因為資金少,怕一投資就虧光,所以理財態度反而保守穩健。到了50歲接近退休,因為人生目標多已達成,累積資產多了,加上自認理財知識豐富,反而「更有膽子」去搏一搏,而變得積極冒險。贏了,退休金加乘翻倍,有個富裕晚年;輸了,退休金縮水甚至賠光,落得晚景淒涼。


別人的成功經驗未必適合你的人生規畫和需求。這位朋友即使流動資產只剩2千多萬元,再工作幾年估計可以累積到逾3千萬元資產,又有零負債的自宅。目前仍單身的他,若妥善做好穩健的資產配置,不預期太高的投資回報,每年有3%的獲利,人生下半場應該可過得很富足,何苦還要辛苦20年再養個「啞巴兒子」?本文摘錄自《越活越有錢專刊》

 


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