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繳費期滿、保障終身、又可還本的意外險,聽起來很吸引人。不過,專家提醒,終身還本意外險的保費成本太高、保障效益太低,應優先選擇定期意外險。 最近國內外災難事故頻傳,要不要增加意外險的保障,成為小如、小華姊妹們下午茶討論的話題。不過,一談到意外險,大家的印象不外乎是,保費一年一年地繳,如果沒出事,這筆錢就好像白繳了,感覺「有去無回」,很可惜。 這時候,小如提到:「我記得之前接過電話行銷人員說,有一種保單,除了有意外險的功能,繳費期滿後還可以把全部保費領回來,另外再多給妳三到六%利息,而且終身都有保障。」 「更棒的是,不分職業、性別和年齡,費率都是一樣的,如果搭乘大眾運輸工具意外身故,最高可以領到四倍的身故保險金給付,聽起來真的很令人心動。」 不過,小華聽了之後,用充滿懷疑的語氣說:「真有這麼好的事?繳費期滿後可以領到還本金加利息,還能享有終身意外險的保障?如果是真的,我應該要趕快買一張!」 小華的想法,也是很多人心中的疑問,因為一般市面上看到的意外險都是屬於一年一年續約的定期險,保費繳出去就拿不回來,最多也只能續保到七十五歲,怎麼可能有保障終身的商品?   保單CP值太低 三個細節要留意       為了想知道「葫蘆裡賣什麼藥」,小華隔天就打電話到保險達人──《小資保險王》的作者劉鳳和的辦公室,向他問個明白。 「市面上確實有還本型的終身意外險,也熱賣了好幾年,當初最主要訴求就是『買意外險不用錢』,但事實上,這種保單,儲蓄的功能高於保障功能,如果從保費成本和效益的角度來看,根本不划算,換句話說,就是『CP值』太低了!」劉鳳和坦白說。 以職業等級一的上班族為例,購買定期意外險,保額一百萬,一年的保費約一千一百六十元,如果跟產險公司買,更只要六百元,但同樣的保障,還本型終身意外險一年的保費要繳三萬六千元,至少是定期意外險的三十倍。 如果一般上班族要買到五百萬的保額,定期意外險一年約六千元,但買還本型終身意外險要花十八萬元! 「這樣算下來,保費貴這麼多,但保障卻沒有比較多,為什麼要買終身意外險?而且,這種保單號稱可領回本金加利息,但利息不是每年六%,而是繳費滿二十年才給六%,算下來比一年期定存利率還要低太多了。」劉鳳和分析說。 @全文未完,閱讀完整內容請加入官網會員   認證理財規劃顧問王綺惠提醒,買還本型終身意外險還有三個要注意的地方: 注意❶ 雖然保險名稱有「終身」二字,但事實上契約的效期,仍然有年齡的限制,通常保障到九十九歲至一百一十歲不等。 注意❷  終身意外險是屬於「套裝式」商品,有些公司的保單不能再增加其他附約保障,像是重大疾病、豁免保費等,沒辦法隨著人生周期和風險需求做適度的調整。 注意❸  一定要繳費期滿仍生存、且契約仍在有效期,才能領到還本金。如果中途停繳,導致保單失效,也拿不回還本金。而且在繳費二十年這段期間內,如果有資金上的需求,還可能要用保單貸款,會比較麻煩。 先買定期意外險 門診、住院不能少 中國信託人壽宏業通訊處地區經理葉絢華建議,沒有意外險、或者是意外險保障不夠,又有預算考量的民眾,一定要優先投保一年一約的定期意外險,一方面保費便宜,另一方面可以做到較完整的意外全險規畫。 「有些還本型終身意外險,雖然有提供重大傷殘補助金和重大燒燙傷保險金,卻沒有一般常用到的意外門診、意外住院和手術的保障,到了需要申請理賠時才發現,原來繳了這麼多保費,還是有風險缺口,就會產生『錢並沒有花在刀口上』的失落感。」 葉絢華表示,如果需要增加意外險保障,還是有「便宜又大碗」的四個方法: ⑴ 附加在原本就有的壽險或醫療險主約下。 ⑵ 直接跟產險公司買。 ⑶ 若公司有團險,可附加在團險保單下。 ⑷ 如果自己的公司沒團保,可附加在有團保眷屬的保單裡。
該買還本型的終身意外險嗎?
2015/12/10
還本型的終身意外險,意外險,

繳費期滿、保障終身、又可還本的意外險,聽起來很吸引人。不過,專家提醒,終身還本意外險的保費成本太高、保障效益太低,應優先選擇定期意外險。

最近國內外災難事故頻傳,要不要增加意外險的保障,成為小如、小華姊妹們下午茶討論的話題。不過,一談到意外險,大家的印象不外乎是,保費一年一年地繳,如果沒出事,這筆錢就好像白繳了,感覺「有去無回」,很可惜。

這時候,小如提到:「我記得之前接過電話行銷人員說,有一種保單,除了有意外險的功能,繳費期滿後還可以把全部保費領回來,另外再多給妳三到六%利息,而且終身都有保障。」

「更棒的是,不分職業、性別和年齡,費率都是一樣的,如果搭乘大眾運輸工具意外身故,最高可以領到四倍的身故保險金給付,聽起來真的很令人心動。」

不過,小華聽了之後,用充滿懷疑的語氣說:「真有這麼好的事?繳費期滿後可以領到還本金加利息,還能享有終身意外險的保障?如果是真的,我應該要趕快買一張!」

小華的想法,也是很多人心中的疑問,因為一般市面上看到的意外險都是屬於一年一年續約的定期險,保費繳出去就拿不回來,最多也只能續保到七十五歲,怎麼可能有保障終身的商品?

 


保單CP值太低
三個細節要留意

     
為了想知道「葫蘆裡賣什麼藥」,小華隔天就打電話到保險達人──《小資保險王》的作者劉鳳和的辦公室,向他問個明白。
「市面上確實有還本型的終身意外險,也熱賣了好幾年,當初最主要訴求就是『買意外險不用錢』,但事實上,這種保單,儲蓄的功能高於保障功能,如果從保費成本和效益的角度來看,根本不划算,換句話說,就是『CP值』太低了!」劉鳳和坦白說。

以職業等級一的上班族為例,購買定期意外險,保額一百萬,一年的保費約一千一百六十元,如果跟產險公司買,更只要六百元,但同樣的保障,還本型終身意外險一年的保費要繳三萬六千元,至少是定期意外險的三十倍。

如果一般上班族要買到五百萬的保額,定期意外險一年約六千元,但買還本型終身意外險要花十八萬元!

「這樣算下來,保費貴這麼多,但保障卻沒有比較多,為什麼要買終身意外險?而且,這種保單號稱可領回本金加利息,但利息不是每年六%,而是繳費滿二十年才給六%,算下來比一年期定存利率還要低太多了。」劉鳳和分析說。


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