家庭保單 怎麼買最有保障？優先確保「３大風險」！保險顧問：從「生涯收支」來檢視保險安排
保險
,
家庭理財
年關將至，回顧疫情肆虐這一年，國際政經局勢快速變化，相信大多數的人都有一種不確定感。新年度將至，調整心情，整裝待發，每個人都必須努力向前。但攘外必先安內，自身財務安全的檢視相形重要。
理財四部曲
理財四部曲中，管理收支，保險，儲蓄及投資，四者缺一不可，好的收支管理必先有餘絀，繼而才能儲蓄，儲蓄為的是短、中期的資金做準備，也為長期資金準備的投資提供水源，而保險則是為下一秒的風險做準備。
保險也是財務安全的基石。
人的一生像壯遊，從出生接受父母的恩典養育，直到了出社會就業賺取第一份薪水，開始進入了為自己人生負責的責任期，期間可能歷經結婚、生子、購屋、創業、孝養等歷程，都有不同的家庭責任。
責任期的工作收入必須要大於日常支出，才能有餘絀進行儲蓄及投資，積累出來的資金，也才能提供老年經濟的開銷。
因為到了退休安養時期，開始沒有了勞力賺取的收入，所以責任期的積攢，就是年老生活最重要的經濟來源之一。
以上是一般家庭都會經歷的生涯過程，也都冀望平安順遂。
但世事難料，如果風險提早到來，家庭經濟可能無以為繼。為了預防各種風險發生可能造成的家庭經濟來源中斷，必需安排適當的保險來防範。
家庭3大風險
一般家庭防範的風險，大致上有三類，人身風險、財產風險、責任風險。
人身風險如老無依、病太久、死太早、殘太重；財產風險如因車禍而汽車受損、火災而房屋毀損；責任風險是因法律上侵權行為而造成，如開車撞到人的賠償責任。
以上風險若是發生，或大或小都會造成家庭經濟的影響。
所以家庭的經濟保障是否足夠，可以從人ㄧ生的生涯收支面向來檢視思考。
比如說前面提到人身風險中「死太早」的風險，責任期假如有了小孩，責任加重，就要重新評估自己的壽險保障是否足夠負擔到小孩子成年獨立；如果買了房子，也要加計房貸的額度到壽險保障裏，確保家人住的安全。
而擔心「病太久」的風險，可以加強醫療險，如實支實付醫療險、或是日額給付型醫療險、防癌險或是重大傷病險。
「殘太重」的風險，可以加強有失能給付的意外險，或是長期看護險。
「老無依」的風險，除了醫療險及長期照護險外，有穩定現金流很重要，可考慮部份退休資金安排投保年金險，防止長壽安養的風險。
有房有車的家庭，通常也會加保住宅綜合火險，或者是車體險等。特別一提的是開車的人一定要將第三人責任險保足，也強烈建議加保超額責任險，因為賠別人的最貴。
本身有保單的人，趁著春節連假，整理家庭保單，也建議請你的保險顧問，幫你做個保單健檢，從以上的面向來思考自身保障是否適足。
作者簡介：
駱潤生（Lawrence Lo），具有法律背景的財金碩士，目前是臺灣與中國兩岸國際認證理財規劃顧問（CFP®），臺灣理財規劃產業發展促進會（TFPA）商業模式召委、「保險本舖」諮詢顧問。致力推廣正確理財觀念， 並提供保險規劃、退休金規劃等相關諮詢試算服務。歡迎來信諮詢 camel40tw@gmail.com
錢雜誌APP上線啦！快下載你的隨身理財寶典：https://emagazine.page.link/AtYg
( 圖：shutterstock，僅為示意 / 本文內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上 )
理財工具推薦
近期熱門文章
猜你喜歡
立 即 下 載 Money 錢 掃 描 QRcode
