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許多新手父母在懷孕期間,就開始規劃兒童保單,然而,等到孩子出生後,部分父母還是會擔憂替孩子買的保險不夠。替孩子投保有哪些須注意的事?要買哪些保單才夠用? 台灣將在 2025 年進入超高齡社會,加上少子化趨勢影響,養兒育女更是一個甜蜜的負荷,多數父母除了及早準備自身的老年保險規劃之外,懷孕時也會先蒐集兒童保單的相關資訊,期望孩子在日後的成長過程中健康無虞。 待孩子平安順利地出生後,新手父母替子女投保前,可能還是會擔心保險規劃不足,不禁疑惑,應如何挑選保險種類與保額,才能給予子女最完善的保障照顧? 兒童保單必備 3 險種醫療險優選 2 組合 對於兒童保單的規劃,全球人壽商品部副總經理賴庭宇表示,父母可依序替子女投保以下必備的3 類險種:醫療險、意外險、重大傷病險或癌症險。 賴庭宇分析,由於新生兒身體機能尚未發育完全,抵抗力較弱,優先投保醫療險較能轉嫁就醫、住院的風險,並建議以「日額型終身醫療險」搭配「實支實付型定期醫療險」,完善醫療險配置。 賴庭宇進一步說明,實支實付型醫療險的重要性在於,能提供雜費、病房費、手術費等限額給付,補貼健保不給付的自費項目,建議投保額度為 15 萬~20 萬元,較能提升保障效益。 此外,考量子女若因病住院時,父母通常會選擇親自陪伴照顧,日額型醫療險不僅可以補貼子女住院時所需的營養品、輔具、病房等費用,也能補貼父母向公司請假照顧的薪資損失,因此建議投保額度至少為 1 千~2 千元,可按照個人預算再做調整。 意外、重症風險勿輕忽及早投保防範醫療負擔 意外險部分,學齡前的孩童成長過程中,活潑好動且對周遭環境充滿好奇心,但因為還無法辨識危險性與做好自我保護,較容易發生跌倒、骨折等意外。 因此,賴庭宇建議,父母可替子女投保意外險以及意外醫療險,以減輕發生意外時的醫療負擔,且因意外險保費在各險種中相對便宜,父母若有預算考量,可先替子女補足意外險缺口,再逐步增加其他險種。 兒童保單另一個必備險種是重大傷病險或癌症險,賴庭宇表示,因應重大傷病與癌症較難以預防,且保費會隨著年紀增長而增加,父母可在子女年紀還小時,先替子女投保重大傷病險或癌症險,就能用較便宜的費率投保,減少因應重症的醫療開銷壓力。 兒童保單無身故理賠3 類險種提供喪葬給付 去(2021)年 10 月新北市發生虎豹潭事件,4 名孩童不幸身故,但礙於先前法令規範,15 歲以下兒童投保的意外險和旅平險只能退還部分已繳保險費,沒有身故保障,引起大眾譁然。 即使承保壽險公司是按照保單條例理賠並無違法,最終以善盡社會責任給付喪葬費用。經此一事,金管會要求 2021 年 12 月起,所有保險公司承保 15 歲以下兒童的壽險、意外險、旅平險,都應提供喪葬費給付,且過去不符合規定的保單須全面下架。不過,同一被保險人合計所有壽險與產險公司保單的喪葬費用總額,不得超過 61.5 萬元(以遺產及贈與稅法第 17 條有關遺產稅喪葬費扣除額的一半為依據)。 也就是說,父母幫小孩投保壽險、意外險、旅平險時,若選擇不同公司投保,保險業者應在被保險人累計喪葬費用保險金達規定的 61.5 萬元限額時,告知已達上限。要提醒的是,目前意外失能險沒有喪葬費用保險金。 許多父母疑惑,為何兒童保單喪葬費給付要有總額度的限制?對此,政治大學風險管理與保險學系教授彭金隆表示,《保險法》第 107 條規定對於未滿 15 歲兒童的喪葬費給付做出限制,主要是考量兒童並非家庭經濟來源,且心智尚未完全成熟,可能誘發道德風險事件,因此會受到法令限制,而須考量保額上限,如果是以儲蓄為主(例如儲蓄險)則無此問題。 若受限預算考量依成長階段做保險規劃 因制度更改,金管會也要求,保險公司須通知未滿 15 歲的保戶,確認喪葬費用保險金是否足額,因此部分保戶會收到「喪葬費用保險金未達限額」的通知書。彭金隆建議,父母收到通知書時,可考慮選擇以意外險補足孩童喪葬費用保險金,原因是費用會較用壽險便宜,且對孩童而言,意外險會比壽險實用性大,畢竟壽險首要保障家中主要經濟來源者。 收到通知書,只要與所屬的保險業務員聯絡,保險公司就能協助補足差額。不過,這只是善意通知,法令並沒有強制規定一定得將喪葬費用保險金補足,父母也能選擇維持現有的保障額度,無須填寫、回傳不投保聲明書。彭金隆提醒,也應注重孩童的意外失能險保障,讓防護更加完善。 若父母替子女投保的預算有限,在子女各個成長階段時,應該如何做最重要的保險規劃?賴庭宇建議,可分成 3 階段:新生兒時期以防範就醫、住院風險的醫療險為主,小學時期則以意外險為主要考量,國中至大學時期重點則是放在重大傷病險或癌症險,轉嫁重症風險。 賴庭宇進一步表示,隨著子女逐漸成長,父母可與子女分享替他們所做的保障規劃,當子女開始打工時,可由子女負擔部分保費支出,在做好保障的同時也能開始學習為自己的人生負責。 兒童保單必備 3 類險種 醫療險:建議包含日額型終身醫療險與實支實付型定期醫療險,轉嫁就醫、住院的風險,以及補貼父母請假照顧子女的薪資損失。 意外險:孩童在成長過程中易發生跌倒、骨折等意外,建議意外險包含意外醫療險、意外失能險等保障,父母若有預算考量,可優先投保意外險。 重大傷病險或癌症險:隨著年紀增長,投保重大傷病險或癌症險的保費會越來越高,建議父母及早在子女年紀尚輕時協助投保,避免日後因重症而須擔負龐大的醫療費支出   把握 10 天黃金投保期 替新生兒規劃首份保單 一般而言,會建議父母在新生兒出生後 10 天以內完成投保,原因在於,新生兒在出生後 48 小時以內,會接受衛生福利部指定補助的「新生兒先天代謝異常疾病篩檢」,協助新生兒盡速發現症狀不明顯的先天性代謝異常疾病,及早獲得妥善的診治。 篩檢報告通常在檢查 10 天後可知結果,新生兒若能在報告出來前完成投保,無論投保的商品是否有疾病等待期的規範,即使檢查後有因先天代謝異常疾病而住院或治療的狀況,仍然可以向保險公司申請理賠。 此外,父母替新生兒投保前須注意 2 件事:懷孕週數及出生體重須符合投保規定(通常是懷孕週數滿 36 週以上、出生體重 2,500 公克以上,須按照各家保險公司規範)以及新生兒須辦理完出生登記,取得身分證字號後才可投保。 萬一父母錯過新生兒出生後 10 天投保的黃金投保期,也建議盡早投保,替子女做好成長過程中的風險規避與保障。   錢雜誌APP上線啦!快下載你的隨身理財寶典:https://emagazine.page.link/AtYg 更多精彩內容,請鎖定2022年5月號《Money錢》  ( 圖:shutterstock,僅示意/本文內容純屬參考,並非投資建議,投資前請謹慎為上 )

新生兒保險怎麼買?新手爸媽必知 2 重點!專家:兒童保單必備 3 險種,醫療險優選 2 組合

2022/05/06
新生兒 , 保險 , 兒童保單

許多新手父母在懷孕期間,就開始規劃兒童保單,然而,等到孩子出生後,部分父母還是會擔憂替孩子買的保險不夠。替孩子投保有哪些須注意的事?要買哪些保單才夠用?

台灣將在 2025 年進入超高齡社會,加上少子化趨勢影響,養兒育女更是一個甜蜜的負荷,多數父母除了及早準備自身的老年保險規劃之外,懷孕時也會先蒐集兒童保單的相關資訊,期望孩子在日後的成長過程中健康無虞。

待孩子平安順利地出生後,新手父母替子女投保前,可能還是會擔心保險規劃不足,不禁疑惑,應如何挑選保險種類與保額,才能給予子女最完善的保障照顧?

兒童保單必備 3 險種
醫療險優選 2 組合

對於兒童保單的規劃,全球人壽商品部副總經理賴庭宇表示,父母可依序替子女投保以下必備的3 類險種:醫療險、意外險、重大傷病險或癌症險。

賴庭宇分析,由於新生兒身體機能尚未發育完全,抵抗力較弱,優先投保醫療險較能轉嫁就醫、住院的風險,並建議以「日額型終身醫療險」搭配「實支實付型定期醫療險」,完善醫療險配置。

賴庭宇進一步說明,實支實付型醫療險的重要性在於,能提供雜費、病房費、手術費等限額給付,補貼健保不給付的自費項目,建議投保額度為 15 萬~20 萬元,較能提升保障效益。

此外,考量子女若因病住院時,父母通常會選擇親自陪伴照顧,日額型醫療險不僅可以補貼子女住院時所需的營養品、輔具、病房等費用,也能補貼父母向公司請假照顧的薪資損失,因此建議投保額度至少為 1 千~2 千元,可按照個人預算再做調整。

意外、重症風險勿輕忽
及早投保防範醫療負擔

意外險部分,學齡前的孩童成長過程中,活潑好動且對周遭環境充滿好奇心,但因為還無法辨識危險性與做好自我保護,較容易發生跌倒、骨折等意外。

因此,賴庭宇建議,父母可替子女投保意外險以及意外醫療險,以減輕發生意外時的醫療負擔,且因意外險保費在各險種中相對便宜,父母若有預算考量,可先替子女補足意外險缺口,再逐步增加其他險種。

兒童保單另一個必備險種是重大傷病險或癌症險,賴庭宇表示,因應重大傷病與癌症較難以預防,且保費會隨著年紀增長而增加,父母可在子女年紀還小時,先替子女投保重大傷病險或癌症險,就能用較便宜的費率投保,減少因應重症的醫療開銷壓力。

兒童保單無身故理賠
3 類險種提供喪葬給付

去(2021)年 10 月新北市發生虎豹潭事件,4 名孩童不幸身故,但礙於先前法令規範,15 歲以下兒童投保的意外險和旅平險只能退還部分已繳保險費,沒有身故保障,引起大眾譁然。

即使承保壽險公司是按照保單條例理賠並無違法,最終以善盡社會責任給付喪葬費用。經此一事,金管會要求 2021 年 12 月起,所有保險公司承保 15 歲以下兒童的壽險、意外險、旅平險,都應提供喪葬費給付,且過去不符合規定的保單須全面下架。不過,同一被保險人合計所有壽險與產險公司保單的喪葬費用總額,不得超過 61.5 萬元(以遺產及贈與稅法第 17 條有關遺產稅喪葬費扣除額的一半為依據)。

也就是說,父母幫小孩投保壽險、意外險、旅平險時,若選擇不同公司投保,保險業者應在被保險人累計喪葬費用保險金達規定的 61.5 萬元限額時,告知已達上限。要提醒的是,目前意外失能險沒有喪葬費用保險金。

許多父母疑惑,為何兒童保單喪葬費給付要有總額度的限制?對此,政治大學風險管理與保險學系教授彭金隆表示,《保險法》第 107 條規定對於未滿 15 歲兒童的喪葬費給付做出限制,主要是考量兒童並非家庭經濟來源,且心智尚未完全成熟,可能誘發道德風險事件,因此會受到法令限制,而須考量保額上限,如果是以儲蓄為主(例如儲蓄險)則無此問題。

若受限預算考量
依成長階段做保險規劃

因制度更改,金管會也要求,保險公司須通知未滿 15 歲的保戶,確認喪葬費用保險金是否足額,因此部分保戶會收到「喪葬費用保險金未達限額」的通知書。彭金隆建議,父母收到通知書時,可考慮選擇以意外險補足孩童喪葬費用保險金,原因是費用會較用壽險便宜,且對孩童而言,意外險會比壽險實用性大,畢竟壽險首要保障家中主要經濟來源者。

收到通知書,只要與所屬的保險業務員聯絡,保險公司就能協助補足差額。不過,這只是善意通知,法令並沒有強制規定一定得將喪葬費用保險金補足,父母也能選擇維持現有的保障額度,無須填寫、回傳不投保聲明書。彭金隆提醒,也應注重孩童的意外失能險保障,讓防護更加完善。

若父母替子女投保的預算有限,在子女各個成長階段時,應該如何做最重要的保險規劃?賴庭宇建議,可分成 3 階段:新生兒時期以防範就醫、住院風險的醫療險為主,小學時期則以意外險為主要考量,國中至大學時期重點則是放在重大傷病險或癌症險,轉嫁重症風險。

賴庭宇進一步表示,隨著子女逐漸成長,父母可與子女分享替他們所做的保障規劃,當子女開始打工時,可由子女負擔部分保費支出,在做好保障的同時也能開始學習為自己的人生負責。

兒童保單必備 3 類險種

  1. 醫療險:建議包含日額型終身醫療險與實支實付型定期醫療險,轉嫁就醫、住院的風險,以及補貼父母請假照顧子女的薪資損失。
  2. 意外險:孩童在成長過程中易發生跌倒、骨折等意外,建議意外險包含意外醫療險、意外失能險等保障,父母若有預算考量,可優先投保意外險。
  3. 重大傷病險或癌症險:隨著年紀增長,投保重大傷病險或癌症險的保費會越來越高,建議父母及早在子女年紀尚輕時協助投保,避免日後因重症而須擔負龐大的醫療費支出

 

把握 10 天黃金投保期 替新生兒規劃首份保單

一般而言,會建議父母在新生兒出生後 10 天以內完成投保,原因在於,新生兒在出生後 48 小時以內,會接受衛生福利部指定補助的「新生兒先天代謝異常疾病篩檢」,協助新生兒盡速發現症狀不明顯的先天性代謝異常疾病,及早獲得妥善的診治。

篩檢報告通常在檢查 10 天後可知結果,新生兒若能在報告出來前完成投保,無論投保的商品是否有疾病等待期的規範,即使檢查後有因先天代謝異常疾病而住院或治療的狀況,仍然可以向保險公司申請理賠。

此外,父母替新生兒投保前須注意 2 件事:懷孕週數及出生體重須符合投保規定(通常是懷孕週數滿 36 週以上、出生體重 2,500 公克以上,須按照各家保險公司規範)以及新生兒須辦理完出生登記,取得身分證字號後才可投保。

萬一父母錯過新生兒出生後 10 天投保的黃金投保期,也建議盡早投保,替子女做好成長過程中的風險規避與保障。

 

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 ( 圖:shutterstock,僅示意/本文內容純屬參考,並非投資建議,投資前請謹慎為上 )


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