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前陣子陪媽媽看一部韓劇,其中有段劇情讓我印象深刻。一對 60 幾歲的退休夫妻在爭執,先生是高階主管退休,職涯收入高,累積了不少儲蓄,但他想要買個東西,太太反對;要吃頓大餐,太太也生氣!這位太太非常省吃儉用,要求家庭支出只用在維持生活的基本必要開銷,其餘的一律不准。她還規定:「75 歲之後才可以花錢(買奢侈品)」,這樣退休金才不至於太早用光。由於價值觀的差距,夫妻兩人經常為錢吵架,造成家庭氣氛非常不融洽。 死水思維 這種「擔心退休金花光」的想法還滿常見的,我稱之為「死水思維」,他們認定退休金不會增加,只會逐年減少,就像一攤死水。死水思維模式的退休金規劃是:我就是這些錢放在銀行戶頭,然後每個月、每年提領出來用,直到花光為止。例如 65 歲退休時擁有退休金 1,000 萬元,每年領 50 萬元出來用,約當每月 4 萬 1 千多元,可以使用 20 年(1,000 萬/50 萬=20 年),也就是夠用到 85 歲,剛好把錢用完。 根據我國內政部於 109 年 8 月公布的「108 年簡易生命表」,國人的平均壽命為 80.9 歲,如果你比平均壽命長壽一點,活到 85 歲,退休金用上述方法規劃是足夠的。但假如更加長壽活到 90 歲呢?那恐怕就晚景淒涼了。因此,這種思維的人很不敢花錢,總是擔心錢不夠用。 活水思維 與死水相反的我稱為「活水思維」,這是認為退休金有機會增值,只要提領增值的部分,本金不動,將來就可以有源源不絕的退休金。例如本金 650 萬元,每年增值率 8%,那就是增值 52 萬元(650 萬*8%=52 萬),你提領 52 萬元,讓本金維持 650 萬元,隔年退休金再度增值 52 萬元,你又可以提領 52 萬元,然後本金還是維持 650 萬元,這樣你每年都可以領 52 萬,在你 85 歲的時候本金還是 650 萬,活到 90 歲或者 100 歲本金依然都是 650 萬。 要特別提醒的是,這裡指的增值率是「總報酬率」8%,也就是包括配息與價差,多數人容易只想到提領配息,忽略了本金價差增值的部分也可以提領,例如配息 3%、價差增值 5%,那合計總報酬就是 8%,請見下表 1: 表1 退休金死水思維 VS 活水思維 對照表 退休金死水思維VS活水思維 哪些工具符合活水思維呢? 問題來了,我要怎麼樣才能夠把退休金打造成可以增值的活水呢?要想長期增值,一般民眾可以選擇的工具有:儲蓄險、單一海外公司債、債券型基金/ETF、單一個股、股票型基金/ETF等。各種工具的本金波動險與年化總報酬率不盡相同,總報酬率愈高,你需要的原始本金就可以愈少,例如追蹤整體台股市場報酬的台灣 50 ETF,持有 15 年平均年化總報酬率 8%。 小結 每個上班族都有退休的一天,因此,退休理財是每個上班族的必修課,愈早準備,你的心裡會愈踏實。 退休金規劃,以增值性區分,可分為死水思維與活水思維兩種,死水指的是原始本金一直提領,直到用完為止。 而活水思維是把本金放在可以增值的地方,只提領增值金,讓本金保持不動,這樣就不必擔心本金用完的問題。 註:過去績效不代表未來,不保證將來一定都會如此。以上純粹舉例,不代表推薦個股。   錢雜誌APP上線啦!快下載你的隨身理財寶典:https://emagazine.page.link/AtYg 本文轉載自 效率理財王,原文於此  (圖:shutterstock,僅為示意)

退休金真的夠用嗎?2大退休金思維:死水花光、活水增值,你是哪一派?

2022/05/25
退休 , 退休金 , 報酬率

前陣子陪媽媽看一部韓劇,其中有段劇情讓我印象深刻。一對 60 幾歲的退休夫妻在爭執,先生是高階主管退休,職涯收入高,累積了不少儲蓄,但他想要買個東西,太太反對;要吃頓大餐,太太也生氣!這位太太非常省吃儉用,要求家庭支出只用在維持生活的基本必要開銷,其餘的一律不准。她還規定:「75 歲之後才可以花錢(買奢侈品)」,這樣退休金才不至於太早用光。由於價值觀的差距,夫妻兩人經常為錢吵架,造成家庭氣氛非常不融洽。

死水思維

這種「擔心退休金花光」的想法還滿常見的,我稱之為「死水思維」,他們認定退休金不會增加,只會逐年減少,就像一攤死水。死水思維模式的退休金規劃是:我就是這些錢放在銀行戶頭,然後每個月、每年提領出來用,直到花光為止。例如 65 歲退休時擁有退休金 1,000 萬元,每年領 50 萬元出來用,約當每月 4 萬 1 千多元,可以使用 20 年(1,000 萬/50 萬=20 年),也就是夠用到 85 歲,剛好把錢用完。

根據我國內政部於 109 年 8 月公布的「108 年簡易生命表」,國人的平均壽命為 80.9 歲,如果你比平均壽命長壽一點,活到 85 歲,退休金用上述方法規劃是足夠的。但假如更加長壽活到 90 歲呢?那恐怕就晚景淒涼了。因此,這種思維的人很不敢花錢,總是擔心錢不夠用。

活水思維

與死水相反的我稱為「活水思維」,這是認為退休金有機會增值,只要提領增值的部分,本金不動,將來就可以有源源不絕的退休金。例如本金 650 萬元,每年增值率 8%,那就是增值 52 萬元(650 萬*8%=52 萬),你提領 52 萬元,讓本金維持 650 萬元,隔年退休金再度增值 52 萬元,你又可以提領 52 萬元,然後本金還是維持 650 萬元,這樣你每年都可以領 52 萬,在你 85 歲的時候本金還是 650 萬,活到 90 歲或者 100 歲本金依然都是 650 萬。

要特別提醒的是,這裡指的增值率是「總報酬率」8%,也就是包括配息與價差,多數人容易只想到提領配息,忽略了本金價差增值的部分也可以提領,例如配息 3%、價差增值 5%,那合計總報酬就是 8%,請見下表 1:

表1 退休金死水思維 VS 活水思維 對照表

退休金死水思維VS活水思維
退休金死水思維VS活水思維

哪些工具符合活水思維呢?

問題來了,我要怎麼樣才能夠把退休金打造成可以增值的活水呢?要想長期增值,一般民眾可以選擇的工具有:儲蓄險、單一海外公司債、債券型基金/ETF、單一個股、股票型基金/ETF等。各種工具的本金波動險與年化總報酬率不盡相同,總報酬率愈高,你需要的原始本金就可以愈少,例如追蹤整體台股市場報酬的台灣 50 ETF,持有 15 年平均年化總報酬率 8%

小結

  1. 每個上班族都有退休的一天,因此,退休理財是每個上班族的必修課,愈早準備,你的心裡會愈踏實。
  2. 退休金規劃,以增值性區分,可分為死水思維與活水思維兩種,死水指的是原始本金一直提領,直到用完為止。
  3. 而活水思維是把本金放在可以增值的地方,只提領增值金,讓本金保持不動,這樣就不必擔心本金用完的問題。

註:過去績效不代表未來,不保證將來一定都會如此。以上純粹舉例,不代表推薦個股。

 

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本文轉載自 效率理財王,原文於此

 (圖:shutterstock,僅為示意)

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