退休金真的夠用嗎？２大退休金思維：死水花光、活水增值，你是哪一派？
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前陣子陪媽媽看一部韓劇，其中有段劇情讓我印象深刻。一對 60 幾歲的退休夫妻在爭執，先生是高階主管退休，職涯收入高，累積了不少儲蓄，但他想要買個東西，太太反對；要吃頓大餐，太太也生氣！這位太太非常省吃儉用，要求家庭支出只用在維持生活的基本必要開銷，其餘的一律不准。她還規定：「75 歲之後才可以花錢（買奢侈品）」，這樣退休金才不至於太早用光。由於價值觀的差距，夫妻兩人經常為錢吵架，造成家庭氣氛非常不融洽。
死水思維
這種「擔心退休金花光」的想法還滿常見的，我稱之為「死水思維」，他們認定退休金不會增加，只會逐年減少，就像一攤死水。死水思維模式的退休金規劃是：我就是這些錢放在銀行戶頭，然後每個月、每年提領出來用，直到花光為止。例如 65 歲退休時擁有退休金 1,000 萬元，每年領 50 萬元出來用，約當每月 4 萬 1 千多元，可以使用 20 年（1,000 萬／50 萬＝20 年），也就是夠用到 85 歲，剛好把錢用完。
根據我國內政部於 109 年 8 月公布的「108 年簡易生命表」，國人的平均壽命為 80.9 歲，如果你比平均壽命長壽一點，活到 85 歲，退休金用上述方法規劃是足夠的。但假如更加長壽活到 90 歲呢？那恐怕就晚景淒涼了。因此，這種思維的人很不敢花錢，總是擔心錢不夠用。
活水思維
與死水相反的我稱為「活水思維」，這是認為退休金有機會增值，只要提領增值的部分，本金不動，將來就可以有源源不絕的退休金。例如本金 650 萬元，每年增值率 8％，那就是增值 52 萬元（650 萬＊8％＝52 萬），你提領 52 萬元，讓本金維持 650 萬元，隔年退休金再度增值 52 萬元，你又可以提領 52 萬元，然後本金還是維持 650 萬元，這樣你每年都可以領 52 萬，在你 85 歲的時候本金還是 650 萬，活到 90 歲或者 100 歲本金依然都是 650 萬。
要特別提醒的是，這裡指的增值率是「總報酬率」8％，也就是包括配息與價差，多數人容易只想到提領配息，忽略了本金價差增值的部分也可以提領，例如配息 3％、價差增值 5％，那合計總報酬就是 8％，請見下表 1：
表 1 退休金死水思維 VS 活水思維 對照表
哪些工具符合活水思維呢？
問題來了，我要怎麼樣才能夠把退休金打造成可以增值的活水呢？要想長期增值，一般民眾可以選擇的工具有：儲蓄險、單一海外公司債、債券型基金／ETF、單一個股、股票型基金／ETF等。各種工具的本金波動險與年化總報酬率不盡相同，總報酬率愈高，你需要的原始本金就可以愈少，例如追蹤整體台股市場報酬的台灣 50 ETF，持有 15 年平均年化總報酬率 8％。
小結
- 每個上班族都有退休的一天，因此，退休理財是每個上班族的必修課，愈早準備，你的心裡會愈踏實。
- 退休金規劃，以增值性區分，可分為死水思維與活水思維兩種，死水指的是原始本金一直提領，直到用完為止。
- 而活水思維是把本金放在可以增值的地方，只提領增值金，讓本金保持不動，這樣就不必擔心本金用完的問題。
註：過去績效不代表未來，不保證將來一定都會如此。以上純粹舉例，不代表推薦個股。
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本文轉載自 效率理財王，原文於此
（圖：shutterstock，僅為示意 / 本文內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上）
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