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買保險最重要的一件事(無論主約或附約),就是要看懂保單條款的內容,了解自己的權利和義務。 許多人因為忽略附約的重要性,或是不知道如何選擇更好的附約,錯失善用主附約的搭配,讓保障達到最優化效益,或是沒有注意新舊保單之間的保費差異,而損失享受舊福利的機會。 另外,保戶也要知道,保險最原始的精神,是集結眾人的小錢,去幫助生病或發生不幸的人,因此保險具備很大的財務槓桿。 保險公司為避免「逆選擇效應」拖垮財務,設置各式防範門檻。所以,投保時務必主動告知體況、病史、職業。如果沒有誠實告知,勢必衍生理賠糾紛。理賠時也一定要符合主附約保單條款上所列的條件,備齊申請文件,以避免不必要的麻煩。 總之,購買任何保單都要親身弄懂相關權益,不能一味盡信業務員的說法,尤其是容易被忽視的附約。以下即告訴你買保險附約一定要知道的10件事。 1.主約失效,部分附約仍有效 大多數保單都被設計為主約失效,附約也隨之失效,但要特別提醒,少數保單附約有「附約延續」條款,例如「主契約因保險事故發生而終止且本附約被保險人仍生存者,如要保人繼續繳交本附約續期保險費,本公司仍負本附約之保險責任。」 註有附約延續內容保單的條款寫法或許不同,但被保險人的權利是可以延續的。例如,以父母當被保險人的終身壽險,子女的附約皆加於同一張保單之下,當父母親去世後主約會失效,但只要子女繼續繳保費,附約依然有效。 2.主附約投保有一定比例原則 同樣的保障內容,附約較主約保費便宜許多,但可保額度會較少。保險公司為規避財務風險,設計的主約與附約都有比例原則,且主附約不一定可以搭售,會有限定的比例或險種。  以投保XX人壽照護終身健康保險附約為例,主約保額須達到50萬元以上,才能買上限5萬元的附約,而投保主約須同時符合現行各主約投保規則及核保規定。亦即,如保戶的健康保險需求大於5萬元,除買附約外必須另購主約。各保險公司每張保單規定不盡相同,但規範類似。 3.實支實付附約一定要買 實支實付附約保費低但保障高,號稱「保險中的保險」。它可以彌補部分住院日額、手術險或癌症險標靶藥、健保不給付的自費醫療費用的不足。不過實支實付有理賠上限,經濟條件好的人,應該一次買到足額。 目前大型保險公司規定,實支實付要依正本收據理賠,部分中小型保險公司仍可用副本收據理賠。如果無足夠的錢買齊保障,建議先購買大公司的實支實付附約,再加買中小型公司的實支險,達到雙實支實付。但購買前,要先確定是正本或副本理賠。 4.子女的保險可附加在父母主約下 一張主約下可加全家人的附約,好處是可以加強家人的保障,舉例來說,未成年子女可以附加在父或母的主約下,因為是附約保障,所以可少掉主約較昂貴的成本。但業務員多半會慫恿保戶購買新主約,因為保戶若只加買附約,業務員佣金有時連付車資都不夠。 但家庭式保單的缺點是,大家都綁在一起,萬一將來有變故或分居,需要相對應的人簽名時,保單處理起來會很麻煩。 另外,有些附約只允許子女投保到23歲,所以也要留意保額限制和其他事項。 5.先買基本額度再分階段加保 附約險種有不同的限制條件,有些險種只限主契約被保險人附加;有些會依職業等級評估是否承保;有些經核保審核為次標準體時,將評估是否承保。此外,年紀、保額、總限額和險種,投保時都有規範。   不管是主約還是附約,保險公司會根據險種給一個乘數,當累加總保額達到一定基數以上時,就會被要求體檢。而某些附約規定50歲以下不用體檢,50歲以上則會隨著「年紀」和「總基數」調整體檢項目。對身體不佳但想要有足額保障者,體檢是一種「考驗」,結果可能是除外、加費,甚至拒保。建議此族群可先購買基本額度,再分階段投保。 6.先買基本額度再分階段加保 附約險種有不同的限制條件,有些險種只限主契約被保險人附加;有些會依職業等級評估是否承保;有些經核保審核為次標準體時,將評估是否承保。此外,年紀、保額、總限額和險種,投保時都有規範。 不管是主約還是附約,保險公司會根據險種給一個乘數,當累加總保額達到一定基數以上時,就會被要求體檢。而某些附約規定50歲以下不用體檢,50歲以上則會隨著「年紀」和「總基數」調整體檢項目。對身體不佳但想要有足額保障者,體檢是一種「考驗」,結果可能是除外、加費,甚至拒保。建議此族群可先購買基本額度,再分階段投保。 7.先買基本額度再分階段加保 附約險種有不同的限制條件,有些險種只限主契約被保險人附加;有些會依職業等級評估是否承保;有些經核保審核為次標準體時,將評估是否承保。此外,年紀、保額、總限額和險種,投保時都有規範。 不管是主約還是附約,保險公司會根據險種給一個乘數,當累加總保額達到一定基數以上時,就會被要求體檢。而某些附約規定50歲以下不用體檢,50歲以上則會隨著「年紀」和「總基數」調整體檢項目。對身體不佳但想要有足額保障者,體檢是一種「考驗」,結果可能是除外、加費,甚至拒保。建議此族群可先購買基本額度,再分階段投保。 8.善用更約權和保單紅利 以前保單便宜,如果保戶確定附約無法滿足現在需求,可以善用「更約權」,補差額將附約變更到所需的險種之下。以XX人壽重大疾病終身保險附約為例,相關規定如下:「要保人在本附約周年日,不需檢附被保險人健康聲明書且免體檢,得申請將本附約變更為其他種類個人人壽保險契約,更約時,其費率仍依被保險人原投保年齡計算,但變更前後兩險種間有解約金差額時,要保人或本公司應就差額補繳或退還。」 至於壽險保單的保單紅利,要保人可選擇下列4種方式中的一種給付:現金給付、購買增額繳清保險、抵繳應繳保險費、儲存生息。其中以「購買增額繳清保險」對保戶最有利。 9.先買產險意外險  再買壽險附約意外險 意外險通常以附約方式加在壽險主約之下,近10年產險也加入這個市場,但以主約出單,不過保費相對便宜,CP值很高。但要注意的是,產險意外險必須是標準體的人才能買,且每年續保條件相對嚴格。一般壽險的意外險附約保證續保,但產險的意外險主約卻不保證續保。 以2級殘為例,出險後壽險公司依然續保,但產險公司可能不續保。如果年輕人經濟條件不佳,可以先考慮買產險公司意外險,主約是1年1約,待經濟能力加強之後,再補足壽險意外險保障。 10.預算有限可考慮產險主約 搭附約保單 和壽險相比,產險以團體費率計算,所以保費較便宜。經濟條件不佳者可考慮產險主約加附約的搭配。例如以產險公司所出的意外險當主約,再附加傷害醫療加值、海外防護加值、居家防護及健康加值保險。 值得一提的是,健康加值險內容包含初次罹癌保險金、初次罹患原位癌保險金、特定癌症增額保險金、癌症生活補助保險金、住院醫療保險金、加護病房保險金、燒燙傷中心醫療保險金。缺點是保額不高,而且不保證續保。  
買保險附約一定要知道的10件事
2016/03/25
保險附約,保險,傾囊相授
買保險最重要的一件事(無論主約或附約),就是要看懂保單條款的內容,了解自己的權利和義務。

許多人因為忽略附約的重要性,或是不知道如何選擇更好的附約,錯失善用主附約的搭配,讓保障達到最優化效益,或是沒有注意新舊保單之間的保費差異,而損失享受舊福利的機會。

另外,保戶也要知道,保險最原始的精神,是集結眾人的小錢,去幫助生病或發生不幸的人,因此保險具備很大的財務槓桿。

保險公司為避免「逆選擇效應」拖垮財務,設置各式防範門檻。所以,投保時務必主動告知體況、病史、職業。如果沒有誠實告知,勢必衍生理賠糾紛。理賠時也一定要符合主附約保單條款上所列的條件,備齊申請文件,以避免不必要的麻煩。

總之,購買任何保單都要親身弄懂相關權益,不能一味盡信業務員的說法,尤其是容易被忽視的附約。以下即告訴你買保險附約一定要知道的10件事。

1.主約失效,部分附約仍有效

大多數保單都被設計為主約失效,附約也隨之失效,但要特別提醒,少數保單附約有「附約延續」條款,例如「主契約因保險事故發生而終止且本附約被保險人仍生存者,如要保人繼續繳交本附約續期保險費,本公司仍負本附約之保險責任。」

註有附約延續內容保單的條款寫法或許不同,但被保險人的權利是可以延續的。例如,以父母當被保險人的終身壽險,子女的附約皆加於同一張保單之下,當父母親去世後主約會失效,但只要子女繼續繳保費,附約依然有效。

2.主附約投保有一定比例原則

同樣的保障內容,附約較主約保費便宜許多,但可保額度會較少。保險公司為規避財務風險,設計的主約與附約都有比例原則,且主附約不一定可以搭售,會有限定的比例或險種。 

以投保XX人壽照護終身健康保險附約為例,主約保額須達到50萬元以上,才能買上限5萬元的附約,而投保主約須同時符合現行各主約投保規則及核保規定。亦即,如保戶的健康保險需求大於5萬元,除買附約外必須另購主約。各保險公司每張保單規定不盡相同,但規範類似。

3.實支實付附約一定要買

實支實付附約保費低但保障高,號稱「保險中的保險」。它可以彌補部分住院日額、手術險或癌症險標靶藥、健保不給付的自費醫療費用的不足。不過實支實付有理賠上限,經濟條件好的人,應該一次買到足額。

目前大型保險公司規定,實支實付要依正本收據理賠,部分中小型保險公司仍可用副本收據理賠。如果無足夠的錢買齊保障,建議先購買大公司的實支實付附約,再加買中小型公司的實支險,達到雙實支實付。但購買前,要先確定是正本或副本理賠。

4.子女的保險可附加在父母主約下

一張主約下可加全家人的附約,好處是可以加強家人的保障,舉例來說,未成年子女可以附加在父或母的主約下,因為是附約保障,所以可少掉主約較昂貴的成本。但業務員多半會慫恿保戶購買新主約,因為保戶若只加買附約,業務員佣金有時連付車資都不夠。

但家庭式保單的缺點是,大家都綁在一起,萬一將來有變故或分居,需要相對應的人簽名時,保單處理起來會很麻煩。
另外,有些附約只允許子女投保到23歲,所以也要留意保額限制和其他事項。

5.先買基本額度再分階段加保

附約險種有不同的限制條件,有些險種只限主契約被保險人附加;有些會依職業等級評估是否承保;有些經核保審核為次標準體時,將評估是否承保。此外,年紀、保額、總限額和險種,投保時都有規範。
 
不管是主約還是附約,保險公司會根據險種給一個乘數,當累加總保額達到一定基數以上時,就會被要求體檢。而某些附約規定50歲以下不用體檢,50歲以上則會隨著「年紀」和「總基數」調整體檢項目。對身體不佳但想要有足額保障者,體檢是一種「考驗」,結果可能是除外、加費,甚至拒保。建議此族群可先購買基本額度,再分階段投保。

6.先買基本額度再分階段加保

附約險種有不同的限制條件,有些險種只限主契約被保險人附加;有些會依職業等級評估是否承保;有些經核保審核為次標準體時,將評估是否承保。此外,年紀、保額、總限額和險種,投保時都有規範。

不管是主約還是附約,保險公司會根據險種給一個乘數,當累加總保額達到一定基數以上時,就會被要求體檢。而某些附約規定50歲以下不用體檢,50歲以上則會隨著「年紀」和「總基數」調整體檢項目。對身體不佳但想要有足額保障者,體檢是一種「考驗」,結果可能是除外、加費,甚至拒保。建議此族群可先購買基本額度,再分階段投保。

7.先買基本額度再分階段加保

附約險種有不同的限制條件,有些險種只限主契約被保險人附加;有些會依職業等級評估是否承保;有些經核保審核為次標準體時,將評估是否承保。此外,年紀、保額、總限額和險種,投保時都有規範。

不管是主約還是附約,保險公司會根據險種給一個乘數,當累加總保額達到一定基數以上時,就會被要求體檢。而某些附約規定50歲以下不用體檢,50歲以上則會隨著「年紀」和「總基數」調整體檢項目。對身體不佳但想要有足額保障者,體檢是一種「考驗」,結果可能是除外、加費,甚至拒保。建議此族群可先購買基本額度,再分階段投保。

8.善用更約權和保單紅利

以前保單便宜,如果保戶確定附約無法滿足現在需求,可以善用「更約權」,補差額將附約變更到所需的險種之下。以XX人壽重大疾病終身保險附約為例,相關規定如下:「要保人在本附約周年日,不需檢附被保險人健康聲明書且免體檢,得申請將本附約變更為其他種類個人人壽保險契約,更約時,其費率仍依被保險人原投保年齡計算,但變更前後兩險種間有解約金差額時,要保人或本公司應就差額補繳或退還。」

至於壽險保單的保單紅利,要保人可選擇下列4種方式中的一種給付:現金給付、購買增額繳清保險、抵繳應繳保險費、儲存生息。其中以「購買增額繳清保險」對保戶最有利。

9.先買產險意外險 
再買壽險附約意外險


意外險通常以附約方式加在壽險主約之下,近10年產險也加入這個市場,但以主約出單,不過保費相對便宜,CP值很高。但要注意的是,產險意外險必須是標準體的人才能買,且每年續保條件相對嚴格。一般壽險的意外險附約保證續保,但產險的意外險主約卻不保證續保。

以2級殘為例,出險後壽險公司依然續保,但產險公司可能不續保。如果年輕人經濟條件不佳,可以先考慮買產險公司意外險,主約是1年1約,待經濟能力加強之後,再補足壽險意外險保障。


10.預算有限可考慮產險主約
搭附約保單


和壽險相比,產險以團體費率計算,所以保費較便宜。經濟條件不佳者可考慮產險主約加附約的搭配。例如以產險公司所出的意外險當主約,再附加傷害醫療加值、海外防護加值、居家防護及健康加值保險。

值得一提的是,健康加值險內容包含初次罹癌保險金、初次罹患原位癌保險金、特定癌症增額保險金、癌症生活補助保險金、住院醫療保險金、加護病房保險金、燒燙傷中心醫療保險金。缺點是保額不高,而且不保證續保。
 

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