股市血流成河...物價連環漲！理財顧問用 5311 法搶救家庭財務，保障不縮水、還抓出錢包漏洞！
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物價連環漲、資產大蒸發，達人教你用 5311 法搶救家庭財務
接連的物價上漲導致不少家庭支出暴增，股市大跌也造成許多人資產蒸發，因此拖慢了子女教育金和退休金的累積速度。這時到底該做好哪些事，才能避免家庭財務陷入危機呢？看著電價調漲的新聞，藍太太忍不住嘆了一口氣，近一年來各種民生物資飆漲，原本就已經讓她大感吃不消，現在連電價也要漲，讓她擔心會不會又掀起一波漲價的連鎖反應。
「兩個孩子一個念幼兒園，一個送托，每個月光是學費、托育費就要 3 萬多元，升息之後房貸也增加了 2 千多元，再加上股票帳戶大縮水，最近每天心情都好鬱悶！」藍太太的焦慮，應該是大多數小資家庭的寫照，在通膨和升息都還看不到盡頭，股市又「血流成河」的情況下，許多人開始煩惱錢不夠用，甚至後悔把資金投入股市。身兼上市公司財務長、CFP 國際認證高級理財規劃顧問的邱懷青指出，很多家庭連每月的開銷到底有多少都無法掌握，自然會對財務感到焦慮。
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檢驗家庭財務，用 5311 法抓出漏洞
財金背景出身的邱懷青，從小就擅長理財，她靠著省吃儉用與投資，30 歲就滾出了 1 千萬元，婚後則用 6 年的時間讓家庭投資帳戶累積至 2 千萬元，目前每年約有 100 萬元的被動收入，足以用來支付兩個孩子的學費與家庭基本開銷，她也曾經幫助許多家庭整頓財務、達成理財目標。
邱懷青表示，檢視家庭財務要從兩個面向
第一個面向是收支面，首先須確認收入是否大於支出，才能進行後續的財務配置；第二個面向則是資產面，當總資產減去總負債之後的淨資產為正數，才代表真正累積了財富，例如許多人有房貸、車貸，實際的淨資產可能會是負的，就不是健康的財務狀況。在收支規劃部分，邱懷青建議用「5311 法」來評估與調整收入配置。所謂的「5311 法」，就是將年收入的 50% 用於日常生活開銷、30% 用於儲蓄投資、10% 用於保險，最後 10% 用於自我投資，這也是她婚後一直採行的理財方式。
邱懷青解釋，「5311」是一種預算規劃的概念
在用錢之前，就要知道每個月能花的究竟有多少。例如家庭年收入有 100 萬元，其中 50 萬元可以用在食衣住行等固定支出，相當於每個月有 4 萬元左右可以使用；30 萬元分配在儲蓄投資，相當於每個月要在投資帳戶中投入 2.5 萬元，以此類推。
而其中的自我投資，指的是所有能夠提升自我、讓自己開心的事，例如參加線上課程、考證照、旅遊，甚至是購買彩妝、做醫美等能夠讓自己外貌加分的支出。「投資腦袋和投資外表一樣重要，對個人職涯都具有正面幫助，而旅遊可以豐富生活體驗、創造美好回憶，是心靈層次的提升。」邱懷青也補充，因為編列了預算，可以明確知道該花多少錢，就不會因為娛樂性的消費產生罪惡感。此外，必須儲備至少 3 個月的緊急預備金，以因應突然發生的變故。這筆緊急預備金必須將每個月的固定支出和變動支出都估算進去，而所謂的變動支出就是無法預期與控制、會突然發生的費用，例如醫藥費、交際費等。
5311 法也要因時制宜，唯保險配置不宜縮水
若目前對財務感到焦慮，邱懷青建議，先按照以上方法檢視是否達標，假設已達標，表示財務處於安全水位，不須過於擔心；若沒有達標，則要檢視是哪部分出了狀況，並且適時地調整收入配置。例如，若子女仍在學齡前階段，開銷正大，或是因為物價上漲導致日常花費增加，可將收入配置調整為「6211」或「7210」，也就是調高生活帳戶的配置比例，並降低財富帳戶和自我投資帳戶的配置比例。但保險的部分，建議維持 10% 的配置，因為這個比例所買到的保障會相對足夠，若超過 10% 則偏多，形同浪費，而低於 10% 又偏少。
邱懷青特別提醒，很多家庭喜歡購買「罐頭保單」
把各種險種「填滿」，但卻忘了檢視保額究竟是否合理。例如，身為家庭經濟支柱的人，應優先購買壽險和重大疾病險，且應將保額拉高，而其他險種若預算不足，可降低保額或暫時不買，等到有餘裕時再補齊，因為「保險要保的是不能承受的風險」，尤其當一家之主離世，家人已經必須承受極大傷痛，若這時又沒有留下足夠的資金照顧家人，可能會讓家庭陷入困境。邱懷青舉例，若有兩名年約 10 歲的子女，假設要扶養子女至 20 歲成年，每年約須花費 20 萬元，加總起來約為 400 萬元，那麼父母的壽險保額就必須在 400 萬元以上，才足以填補這塊缺口。
此外，在評估醫療險和重大疾病險等險種的保額時，除了估算醫藥費之外，也須將不能工作時短少的收入納入考量，才能買到真正完整的保障。「很多人以為買了保險就要一直繳下去，其實保險都是可以調整的！」邱懷青建議，趁此機會為家庭保單健診，確認是不是保對對象？保對險種？保夠保額？並調整成真正符合需求的狀態，才能讓保費花得值得。
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（圖：shutterstock，僅為示意 / 本文內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上）
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