開啟人生第二篇章，退休後該換屋或「離家出走」？ 近幾年退休族的生活規劃和從前大不相同，相較於追求安穩，有越來越多人想要體驗更精采的「第二人生」，這時，該如何選擇後半輩子的居所？要換屋，還是「離家出走」呢？ 退休後，你想住在哪？過去多數人會選擇在原居所就地安老，但舊宅的居住型態和屋況、環境不見得能滿足退休後的生活需求，因此，重新購置退休宅，或是「離家出走」，開啟人生第二篇章，也成為許多退休族的選項。 知名房產專家張金鶚在退休前一年買下政大附近、位於半山腰的新居，一來是為了享有更舒適的空間，二來也因為新社區有物業管理和完善的公共設施，符合他與太太的休閒需求，再加上又鄰近舊宅與既有生活圈，方便他隨時探視父親，或是招待學生與親友。 有著「最美麗主持人」封號的資深藝人白嘉莉，則是在 2020 年從印尼回台後，就「定居」在北市的五星級飯店，她在接受媒體訪問時表示，長住飯店是因為便利、舒適、休閒設施豐富，且不用煩惱三餐、洗衣、清潔、修繕等問題。作畫 40 年的她，還就近在飯店內舉辦個人畫展，也掀起一股「退休後住飯店」的討論熱潮。   退休換屋首重財務平衡，依老後需求選擇物件 總括來說，退休換屋可以粗分為 5 種形式：①城市中的購屋移居，包含舊換新、小換大、大換小、公寓換電梯大樓等；②由城市搬遷至鄉村（或反向）的購屋移居；③自地自建；④租屋；⑤長住飯店、郵輪或入住銀髮宅。 針對城市中的購屋移居，中信房屋行銷企劃部副理江龍名表示，首先要考量的當然是財務問題，由於退休後不再有薪資（主動）收入，換屋前務必盤點手中債務，包括房貸、車貸與其他借款，同時盤點退休後的被動收入有哪些，例如：勞工退休金、勞保年金、保險金、股利收入、租金等，並估算出可動用資金究竟有多少、收支是否能夠平衡，以免對財務造成過大負擔。 其次，則視身體狀況、家庭人口數、屋況、機能需求、社交需求等來評估換屋所需條件。例如上了年紀後可能膝關節退化，無法負荷每天爬樓梯，若原本居住在公寓，最好搬遷至電梯大樓或華廈；又例如子女離家後，只剩夫妻兩人同住，建議可由大屋換至小屋，同時藉此購入屋齡較新的房子，順帶解決屋況老舊的問題。   熟齡居家把握 3 重點，住得安心又便利 擅長居家空間規劃、著有《後半輩子最想住的家》、《蓋綠色的房子》等書的作家林黛羚則指出，熟齡換屋有 3 大重點要注意： 重點 1：動線要順暢 退休時屬於初老階段，但應先為中老、老老時期預做準備，室內建議規劃為無障礙空間，去除門檻、高低差等障礙，以免將來行動不便時處處碰壁。若無法搬遷至有電梯的社區，就要考量公寓能否裝設樓梯升降椅或使用電動爬梯機。 重點 2：屋況要健康 退休後房子會一路住到老，且將來恐無力再翻修或換屋，因此好的屋況格外重要，尤其要注意結構與建材安全性，避免購買傾斜屋、海砂屋、輻射屋等，以維護老後安全與健康。 重點 3：機能要便利 年老時不一定要有辦法繼續開車或騎車，因此最好居住在 2 公里以內包辦所有生活機能的地點，如此一來就算走路也能抵達，可減少許多麻煩。 此外，許多退休族家中累積了數十年的家當，容易造成換屋時的困擾，對此林黛羚建議，退休前幾年就要開始執行「斷捨離」，首先將超過 10 年未使用的物品清理掉，接著再視新屋的空間大小將物品減量，例如老家室內原有 30 坪，新家只有 15 坪，搬家前物品最好減量 2 分之 1，或至少 3 分之 1。 推薦閱讀：老後住宅新選擇，整理4種樂齡宅價格比較，最便宜竟然也要這價格   移居鄉間別孤注一擲，留下後路彈性更高 至於從城市移居到鄉村，江龍名指出，住慣都市的人未必能接受，林黛羚更坦言，有不少人原本抱著歸隱田園、蒔花弄草，甚至當個退休農夫的美好幻想，但最後卻幻想破滅，這是因為高估了自己的適應能力，也低估了鄉居生活的難度。 林黛羚舉例道，有對夫妻長年住在台北，退休後搬到宜蘭，才發現鄉下非常安靜，且必須終日與昆蟲為伍，因此又「逃」回台北。還有一位單身退休族買下礁溪的獨棟透天厝，重新裝潢並裝設電梯，改造為住家兼餐廳，但開張後生意不好，才發現當地人不愛外食，再加上她每月須回台北的大醫院複診，因此相當懊悔當初的決定，但由於近幾年房價飛漲，讓她已「買不回台北」。 若對移居鄉間有興趣，林黛羚建議先藉由打工換宿體驗真正的鄉居生活，測試自己的適應能力；若沒有農業背景，又怕髒、怕風吹日曬，就不要冒然買地當農夫。更重要的是，「不要孤注一擲」，押上退休後的所有身家，以免後悔時無路可退。 她舉例道，有對夫妻買下位於屏東的果園，但仍保有高雄市中心的房子，就是預備老後無力再耕種時，仍能回到舊有生活圈，享受市區的便利機能。 江龍名也提醒，如果患有慢性病、須定期回診，就不太適合移居到鄉村，因為鄉下普遍缺乏醫療資源。若嚮往大自然，建議選擇都市周邊的衛星城市，同樣可以享有較多的綠地和休閒資源，但又能兼顧醫療、採買、社交等需求。   自地自建門檻高，須具備研究精神 近幾年自地自建蔚為風潮，也有少數退休族夢想親手打造自己的退休樂園，對此林黛羚表示，購地自建有一定的門檻，若沒有相關背景，失敗機率其實很高。其次，從零開始找地、買地、規劃、申請、建造到完工，至少須花費 3～4 年的時間，尤其建築業持續面臨缺工、缺料的問題，工程可能無法按照預想的進度進行，這些都是行動前必須考量的。 若對自地自建真的很有興趣，林黛羚建議先拜訪有經驗的朋友或民宿主人，了解實際的建造過程，看到喜歡的案例時，還可順便打聽負責的建築師和營造廠。若已有屬意的地點，一定要調查當地的氣候、土質、周遭環境，以確保蓋出來的房子不僅是好看，更要好住與安全。 她舉例，有位朋友購入新竹的農地自建房屋，還興建水池，引入周邊的溪水養魚。沒想到某天池裡的魚全部「翻肚」，她遍尋不著原因，最後沿著溪水查看，才發現上游的工廠偷偷排放廢水，但該間工廠的老闆與地方政要關係良好，因此事件最後不了了之。諸如此類的事情，在鄉間其實並不少見，因此購地時除了著重景觀以外，也要把當地的鄰居和「有力人士」調查清楚。 林黛羚也指出，自地自建最理想的區域其實並不是鄉村，而是新市鎮的邊郊，這類區域的土地規劃通常較為完善，地方政府執法也較為嚴格，遇到「惡鄰」的機率相對較小，但土地售價會相對較貴。另外，購地前建議一定要找地政士（代書）諮詢，釐清法規等相關問題，避免買到不適用的土地。 推薦閱讀：「安養一條龍，吃住不用愁！」全方位信託 2.0 推動 3 大方向，讓你養老更樂活！   晚年仍須有人照應，期待遠親不如依靠近鄰 至於退休後以飯店或郵輪為家，林黛羚認為，未必真如大家想像的那麼自在，例如郵輪有不同等級艙房，其實隱含著階級的分類，也會形成無形的壓力。其次，在郵輪或飯店裡未必找得到能夠完全信賴的服務人員，當生病或有緊急狀況時，可能無人能夠提供直接的援助。 假設初老和中老期身體狀況允許，四海為家倒是無妨，但進入老老期之後，建議還是回到自家居住，將來需要聘請看護或加裝醫療設備時會較為方便。 江龍名也提醒，年紀大了以後其實多少都需要有鄰居相互照應，尤其兒孫都離家之後，有鄰居能夠串串門子、閒話家常，生活較不會感到乏味。最重要的是，不管選擇哪種換屋模式，一定要和同住的人好好溝通，取得共識，才能讓退休生活更加和樂。   退休族都在問 Q1：夫妻兩人住多大的房子最剛好？ 作家、「好宅好人好生活」版主林黛羚答： 根據日本人調查，兩個人其實只需要 17～20 坪的空間就非常足夠了，很多人捨不得丟東西，才會認為大房子才夠住。不過老了之後要整理大空間其實非常累人，而且多數人家中有超過一半的物品是已經沒有在使用的，倒不如盡早清理乾淨更好。 Q2：退休後要和兒孫同住嗎？ 中信房屋行銷企劃部副理江龍名答： 很多人退休後怕寂寞，想和兒孫親近，但同住在一起其實容易造成摩擦，倒不如折衷一下，選擇住在同層、同棟、同社區，或是同一條街，彼此能保有私人空間，避免互相干擾，退休族也可利用閒置資金裝修房屋，吸引兒孫前來相聚。 推薦閱讀：挑一處頤養天年的好地方，每月2萬元入住優質養生宅   錢雜誌 APP 上線啦！快下載你的隨身理財寶典：https://emagazine.page.link/AtYg 更多精彩內容，請鎖定 2022年9月號《Money錢》 （圖：shutterstock，僅為示意 / 本文內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上）