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小年夜的一場大地震讓許多家庭天倫夢碎,也震出居家安全問題。面對不可測的天災,我們能做的實在不多,但正因為人類的能力有限,集眾人之力互助的保險更顯重要。 台灣人愛買保險,保險滲透度高居世界第一,但國人對保險卻存在著許多似是而非的觀念,好比說相信自己可以中樂透,卻不會意識到生活處處有意外,寧願花大錢買愛車全險,也不肯多花錢保障自己的人身安全;或是鐵齒天災百年難得一次,而忽視台灣位處地震帶,還有風災、水災等挑戰。 天災不可測,人禍威脅更高。根據內政部消防署統計,二○一五年全國火災共計一七○四件,損失五億三千多萬元,各類火災以建築物火災占七二.九%最高;每年平均都有幾百人因火災死亡或受傷。住宅火災風險長年居高不下,但國人的住火險投保率卻偏低,且投保金額不足,多半是買屋辦理房貸時因銀行要求而購買,房貸繳完後就停保。 「住宅火災保險」保額依產物保險商業同業公會「台灣地區住宅類建築造價參考表」之重置成本金額計算,目前版本為二○○八年七月一日公布實施。依公式買到「足額保險」,剛剛好就好。買太多保額稱之為「超額保險」,多繳保費而已,出險時不會多賠。買不夠保額稱之為「不足額保險」,出險時依比例計算。 加保擴大地震險添保障 相較住火險的乏人問津,在二○六高雄美濃地震後,詢問「地震險」的人卻大幅增加。然而,目前金管會規定,住宅地震基本保險保費全國採單一費率一三五○元,最高保額僅一百五十萬元,而且地震險一定要和住宅火險一起購買。 「住宅火災和地震基本保險」提供四大承保事項:住宅火災保險;住宅第三人責任基本保險;住宅玻璃保險;住宅地震基本保險。各家產險公司的基本保障、理賠範圍和金額都相同,差別在於可附加的保險及其費率。   @ 閱讀更多內容請加入Money錢官網   《Money錢》成立LINE@官方帳號囉!  趕快按下加入好友吧!   住宅地震險自納為政策保險後,在實務上卻遇到一些困難,主要是地震發生時,房屋必須由專業建築師公會鑑定為不堪居住、補強費用超過重置成本五○%以上,才能啟動理賠機制。 由於目前理賠很嚴格,如房屋若只出現龜裂,可能連一毛錢都拿不到。因此,地震頻率較高的縣市,不妨另外加保「擴大地震保險」,彌補地震基本保險不足的部分,例如地震造成的動產損失、牆壁龜裂、建築物部分毀損等等,比較容易向保險公司申請到理賠金。 鑑於國人居家財產保障普遍不足,加上「住宅火災和地震基本保險」保障範疇主要為個人財產,卻無法囊括頓失居所後的各項生活開銷(雖有最高二十萬元的臨時住宿費用,但顯然不夠),近年各大產險公司也陸續推出「居家綜合保險」,其承保項目和範圍能彌補住火地震險的不足。​ 「居家綜合保險」專案保單承保內容包括:家庭日常生活責任保險(三百萬元);慰問金費用(一二○萬元);家庭財物火災損害保險含動產和擴大承保機車火災事故;家庭災害費用補償保險(基本事故);家庭財物被竊盜損失保險(含特定物品);地震災害修復費用保險。年繳保費不超過二千五百元。 居家綜合險彌補基本保險 此外,還可以額外加保:家庭傷害保險(限特定意外事故,不含天災,三百萬元);家事代勞費用保險金(最高九十天)。年繳保費不到九百元。 家庭日常生活責任保險包含:失火延燒鄰居、騎腳踏車撞傷人、花盆掉落砸傷路人、寵物咬傷人、打破百貨公司精品、小孩玩耍不慎傷害同學。這張專案保單正好可以完全與住火地震險互補,且不會造成保費浪費。 以財務規畫的立場來看,住火地震險是財產安全最基礎的保障,而且保費便宜,一年只要少吃一頓大餐就足以將風險轉嫁出去,非常划算。 故而,一套比較完整的居家保險,應該包含「住宅火災和地震基本保險」再加上「居家綜合保險」,從家庭責任保障、財產損害保障、額外費用保險和傷害保障等面向進行全方位防護。若有額外需求,如「擴大地震保險」和「颱風及洪水保險」等等,可加買附約或購買專案商品來加強。 ​ 產險商品包羅萬象,種類繁多。投保時要注意保單中的承保事項和理賠範圍、不保事項和注意事項,理賠時文件要齊全以避免爭議。如果市面上的商品不能滿足需求,可和理財規畫顧問討論,讓產險公司保單客製化,只是保費會比較貴。如果是豪宅,亦可與產險公司另訂契約,買到足額保障。當然有些物件屬於高危險群,已經買不到保險了。

轉嫁地震、火災風險 居家保險這樣買最有保障

2016/05/03
地震、火災、居家保險

小年夜的一場大地震讓許多家庭天倫夢碎,也震出居家安全問題。面對不可測的天災,我們能做的實在不多,但正因為人類的能力有限,集眾人之力互助的保險更顯重要。

台灣人愛買保險,保險滲透度高居世界第一,但國人對保險卻存在著許多似是而非的觀念,好比說相信自己可以中樂透,卻不會意識到生活處處有意外,寧願花大錢買愛車全險,也不肯多花錢保障自己的人身安全;或是鐵齒天災百年難得一次,而忽視台灣位處地震帶,還有風災、水災等挑戰。

天災不可測,人禍威脅更高。根據內政部消防署統計,二○一五年全國火災共計一七○四件,損失五億三千多萬元,各類火災以建築物火災占七二.九%最高;每年平均都有幾百人因火災死亡或受傷。住宅火災風險長年居高不下,但國人的住火險投保率卻偏低,且投保金額不足,多半是買屋辦理房貸時因銀行要求而購買,房貸繳完後就停保。

「住宅火災保險」保額依產物保險商業同業公會「台灣地區住宅類建築造價參考表」之重置成本金額計算,目前版本為二○○八年七月一日公布實施。依公式買到「足額保險」,剛剛好就好。買太多保額稱之為「超額保險」,多繳保費而已,出險時不會多賠。買不夠保額稱之為「不足額保險」,出險時依比例計算。


加保擴大地震險添保障

相較住火險的乏人問津,在二○六高雄美濃地震後,詢問「地震險」的人卻大幅增加。然而,目前金管會規定,住宅地震基本保險保費全國採單一費率一三五○元,最高保額僅一百五十萬元,而且地震險一定要和住宅火險一起購買。

「住宅火災和地震基本保險」提供四大承保事項:住宅火災保險;住宅第三人責任基本保險;住宅玻璃保險;住宅地震基本保險。各家產險公司的基本保障、理賠範圍和金額都相同,差別在於可附加的保險及其費率。

 


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