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美國市值高居前幾名的富國銀行(Wells Fargo) 最近因帳戶造假醜聞頻頻登上媒體,在此之前,富國銀行是眾所公認的超級績優銀行, 連股神巴菲特(Warren Buffett)都鍾愛。 富國銀行究竟發生了什麼事?為什麼一家在金融海嘯期間仍備受推崇、少數不受風暴襲擊的好學生,如今聲譽會一落千丈?先以一則金融圈流傳的笑話與大家分享。 有位銀行家,念小學的女兒問他:「爸爸,銀行裡的錢不都是客戶與存款戶的嗎?那你是怎麼賺到賓士、遊艇、房子的呢?」這時候銀行家指著冰箱對著女兒說:「乖女兒啊!妳去把冰箱裡的肥豬肉拿過來給我。」 銀行家的女兒立刻打開冰箱,把肥豬肉拿給了爸爸。銀行家又指著冰箱說:「再把這塊肥豬肉放回冰箱吧!」女兒不解地問:「爸爸,為什麼你要我拿出肥豬 肉、又要我放回冰箱呢?」銀行家回答:「妳看,現在妳的手指上是不是有油了呢?」 這就是金融業的生態,沒有生產、製造任何東西,卻能在與客戶一來一往間, 雙手即沾上油水。多頭環境,一般人的省思不會如此強烈, 但2008年金融海嘯的大浪打來,把大家震得七暈八素之後,「省思」馬上大舉出籠,很多人開始質疑,華爾街這群光鮮亮麗的金童玉女,到底扮演什麼樣的角色?有其存在的價值嗎? 金融海嘯、富國銀行醜聞 赤裸揭露人性的貪婪 就他們的專業知識上來看,個個是上上之選,絕對沒問題,但讓人意外的是,金融產業卻是驚人海嘯捲起的罪魁禍首。究其原因,不是他們不專業,而是人性的貪婪遠超過專業的呈現啊! 以產業結構來說,金融銀行業本身因為不是製造業,所以講白了, 他們的獲利方式難免要靠「摸」,但消費者的油水真的不多, 因此業者得想辦法多摸幾次,這就是大家看到層層包裝的金融商品不斷推陳出新的原因,又或者理專總是帶客戶衝進衝出的背景因素,因為交易行為越多,銀行才能多摸消費者幾次,也才能積累更多油水(獲利)。 這次富國銀行爆發醜聞,便是銀行員工為了多領取獎金及分紅,偷偷開設未經客戶授權的帳號所致,從另一個角度來看,這些不法員工其實是為了達成企業內部價值,亦即達成銀行所訂定的銷售目標,而走火入魔。 從此事件可看出,金控公司端出的金融商品,恐怕也不是站在消費者的立場設計, 過去的連動債是一例、近期的TRF(Target Redemption Forward,目標可贖回遠期合約)是一例,終究貪婪(賺取手續費)很容易戰勝一切,特別是在低利率環境,銀行利差限縮,發展窒礙,類似商品成了銀行生存的補給品。再說經理人的最大利益,也絕對不是消費者或股東的最大利益。 ※本專欄僅代表專家個人觀點​※​ @全文未完,閱讀完整內容請加入官網會員   《Money錢》成立LINE@官方帳號囉!  趕快按下加入好友吧!     宏觀財務顧問平台+Money錢   人生夢想方程式系列講座 ​ 12/11(日)9:00~12:00 【存到一桶金不是夢】 12/11(日)13:30~16:30 【穩穩賺的平民投資術】         消費者意識崛起 推動金融科技迅速發展 但消費者當然不會無感地被金融業者頻繁扒皮,所以早在2008年海嘯發生後,客戶「不要亂摸我」的意識就慢慢高漲, 於是金融科技(FinTech)風起雲湧地發展。 事實上,金融科技的迅速發展,背後的發動者就是消費者,而不是金融產業,是消費者希望減少被摸的次數,是消費者對金融體制的不信任,所以讓相關科技應運而生。因為沒有頻繁被摸,所以交易成本大幅下降,結果雖然不見得會賺錢,但起碼不會再賠很多錢。 有人問,為什麼金融科技可以降低交易成本?因為去除「人性」這個因素,完全以大數據進行整合分析,透過理性的檢視來歸類,少了人為在其間操作的薪酬及管理費用,當然可以回饋給消費者較低的成本。 大家可以發現,近幾年ETF相對主動操盤的共同基金,規模急速擴增,意謂投資人已經不再積極追求超額報酬,而是希望有安全、穩定、合理的報酬入袋,這是金融科技可達成的目標。 金融科技讓投資人 獲得相對穩定報酬 本來人就不是神,卻經常想要做神的事情,預測明後天走勢,判斷進出時點,因而落難成為鬼。當大家終於發現,神的境界難至的時候,追求合理報酬成為主流,而現在金融科技的興起,正可以幫助一般人完成人生各階段的理財目標。 當然這需要配套,政府要鬆綁金融法規,制定符合交易安全性的遊戲規則, 消費者要充分認識金融商品,理解什麼是保險、區分投資與投機,如此,金融科技才能真正扮演好其角色,提供相對應的金融產品給需要的一般民眾。 去年美國加州退休基金出現了虧損,原因是管理者推崇社會企業,不再投資煙草、賭場相關公司,這當中其實蘊含了「態度」問題,從此帶出了一個重點:金融的存在價值來自對生活方式的選擇。這其實無關好壞、對錯,而是一種生活態度。 當大家領悟到,穩定的合理報酬才是最真實的,可以完成階段性理財目標,那麼最好的方式就是倚賴金融科技,這是生活方式的選擇,不再擔心被摸一把,更不用煩惱明天市場是漲是跌。   邱正弘 ​ 現職:宏觀財務顧問總經理、三通資產管理顧問總經理、建業律師事務所資深稅務顧問、東海大學財金系助理教授。常擔任中廣、非凡、東森、年代、中天、三立等節目特別來賓。 學歷:南京大學金融博士、東吳大學法律學士 著作:《保險私房學》等    
邱正弘:富國銀醜聞凸顯金融科技重要性
2016/10/28
邱正弘,弘觀

美國市值高居前幾名的富國銀行(Wells Fargo) 最近因帳戶造假醜聞頻頻登上媒體,在此之前,富國銀行是眾所公認的超級績優銀行, 連股神巴菲特(Warren Buffett)都鍾愛。

富國銀行究竟發生了什麼事?為什麼一家在金融海嘯期間仍備受推崇、少數不受風暴襲擊的好學生,如今聲譽會一落千丈?先以一則金融圈流傳的笑話與大家分享。

有位銀行家,念小學的女兒問他:「爸爸,銀行裡的錢不都是客戶與存款戶的嗎?那你是怎麼賺到賓士、遊艇、房子的呢?」這時候銀行家指著冰箱對著女兒說:「乖女兒啊!妳去把冰箱裡的肥豬肉拿過來給我。」

銀行家的女兒立刻打開冰箱,把肥豬肉拿給了爸爸。銀行家又指著冰箱說:「再把這塊肥豬肉放回冰箱吧!」女兒不解地問:「爸爸,為什麼你要我拿出肥豬
肉、又要我放回冰箱呢?」銀行家回答:「妳看,現在妳的手指上是不是有油了呢?」

這就是金融業的生態,沒有生產、製造任何東西,卻能在與客戶一來一往間, 雙手即沾上油水。多頭環境,一般人的省思不會如此強烈, 但2008年金融海嘯的大浪打來,把大家震得七暈八素之後,「省思」馬上大舉出籠,很多人開始質疑,華爾街這群光鮮亮麗的金童玉女,到底扮演什麼樣的角色?有其存在的價值嗎?


金融海嘯、富國銀行醜聞
赤裸揭露人性的貪婪


就他們的專業知識上來看,個個是上上之選,絕對沒問題,但讓人意外的是,金融產業卻是驚人海嘯捲起的罪魁禍首。究其原因,不是他們不專業,而是人性的貪婪遠超過專業的呈現啊!

以產業結構來說,金融銀行業本身因為不是製造業,所以講白了, 他們的獲利方式難免要靠「摸」,但消費者的油水真的不多, 因此業者得想辦法多摸幾次,這就是大家看到層層包裝的金融商品不斷推陳出新的原因,又或者理專總是帶客戶衝進衝出的背景因素,因為交易行為越多,銀行才能多摸消費者幾次,也才能積累更多油水(獲利)。

這次富國銀行爆發醜聞,便是銀行員工為了多領取獎金及分紅,偷偷開設未經客戶授權的帳號所致,從另一個角度來看,這些不法員工其實是為了達成企業內部價值,亦即達成銀行所訂定的銷售目標,而走火入魔。

從此事件可看出,金控公司端出的金融商品,恐怕也不是站在消費者的立場設計, 過去的連動債是一例、近期的TRF(Target Redemption Forward,目標可贖回遠期合約)是一例,終究貪婪(賺取手續費)很容易戰勝一切,特別是在低利率環境,銀行利差限縮,發展窒礙,類似商品成了銀行生存的補給品。再說經理人的最大利益,也絕對不是消費者或股東的最大利益。


※本專欄僅代表專家個人觀點​※​


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