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張錫：目前勞退自提比例大概只有6%，非常低，很多人不敢自提的原因有幾個，首先，大家以為帳戶會破產，其實勞退是確定提撥制，跟勞保的確定給付制不同，這個帳戶是跟你走，不會破產。其次，很多人認為，目前報酬率保證定存2年利息1.2%太低，所以自提意願不高，尤其對年輕人來說，1.2%複利就算經過40年，還是很低。此外，年輕人認為稅負雖然有優惠，但影響不大，因為年輕時繳的稅並沒那麼多。但是如果開放自選、報酬可以拉高，我認為，很多人的自提意願會拉高，你的退休金也才會夠。國外的情況是，只要一工作，雇主與員工就要註冊，就先幫你自提，除非你說不想要。台灣也可以變得自動化，一工作就自提，除非有特殊狀況，剛進社會可以先自提2%，慢慢增加到6%，收入越多，自提比例可以拉高，我覺得，自提是退休金很重要的一環。拉高報酬、鼓勵自提存退休金不用靠政府王儷玲：我們試算過，如果只有雇主提撥的6%，在報酬率3%情況下，一個25歲的員工，工作做35年退休以後，退休後平均每個月領到的錢不到原薪水的20% ；但如果再加上自提6%，大概會增加到30%∼35%，舉例來說，如果工作期間平均薪資是3萬元，退休後每個月有薪水的30%，將近1萬元。再舉個例子，如果報酬率提高到5%，雇主同樣提撥6%，退休後每個月可領原薪水的25%，若再自願提撥6%，就有50%，以薪水3萬元為例，不但雇主幫我提，我自己也提6%，在勞保之外，退休後每個月就可多領1.5萬元的報酬。所以，自選平台的最大好處不是賺3%的錢，而是賺5%、甚至更高的報酬率。我要特別強調，自選平台的功能，就是讓我們定期定額投資時，可以用比較少的成本──在稅負優惠下提撥，然後透過自選平台商品，獲得比政府保證機制或定存更高的報酬率，平均而言，假設報酬率有5%，而且長期來說5%是做得到的，勞工每月就可以多1.5萬元的退休收入。這是我們希望在自選平台下推動的概念，就是退休不靠政府，而是靠自己，在第2層勞退新制下，每個月可以多1.5萬元的收入。如果現在開始做，是可以做得到的，我們希望大家有更好的機會安享晚年，勞退自選平台就是要做這件事。盡早開放自選平台台才能享受複利效果王儷玲：我們一直在講一個觀念：越早開始越好，因為複利效果才會出來，另外一個觀念就是：定期定額退休理財，早期（年輕時）可以透過資產配置，投資風險較高的商品，爭取較高的報酬率，到晚期（臨退休時）可以保本，這是我們一直強調的。剛舉的例子，是用平均月薪只有3萬元的勞工試算，雇主強迫提撥6%，加上你自願提撥6%，退休後每個月可以多1.5萬元；如果薪水提高到5萬元或6萬元，每個月你至少有2.5萬元到3萬元的平均收入。對我們來說，不管現在年金改革怎麼改，第2層職業退休金每個月至少有2萬∼3萬元退休金，是我們基本目標。而且一定要從年輕開始，複利效果才會明顯。我在教退休金理財課時試算過，假設從25歲開始每個月投資6,000元，長期平均報酬率6%，40年後退休時就會有1,000萬元，這就是複利的效果。如果等到45歲、50歲才想到這個問題，就只剩下不到20年時間，所以就必須用多出5∼8倍的成本來準備，倍數差異很大。全文未完，完整內容請見《Money錢》2017年6月號第117期《Money錢》成立LINE@官方帳號囉！趕快按下加入好友吧！

提高投資報酬率年輕人不用為退休金煩惱

2017/06/12

退休金 , 理財 , 勞退自提 , 張錫 , 王儷玲 , 勞退自選平台

4,185

作者：

小原大

張錫：目前勞退自提比例大概只有6%，非常低，很多人不敢自提的原因有幾個，首先，大家以為帳戶會破產，其實勞退是確定提撥制，跟勞保的確定給付制不同，這個帳戶是跟你走，不會破產。

其次，很多人認為，目前報酬率保證定存2年利息1.2%太低，所以自提意願不高，尤其對年輕人來說，1.2%複利就算經過40年，還是很低。此外，年輕人認為稅負雖然有優惠，但影響不大，因為年輕時繳的稅並沒那麼多。

但是如果開放自選、報酬可以拉高，我認為，很多人的自提意願會拉高，你的退休金也才會夠。國外的情況是，只要一工作，雇主與員工就要註冊，就先幫你自提，除非你說不想要。

台灣也可以變得自動化，一工作就自提，除非有特殊狀況，剛進社會可以先自提2%，慢慢增加到6%，收入越多，自提比例可以拉高，我覺得，自提是退休金很重要的一環。

拉高報酬、鼓勵自提
存退休金不用靠政府

王儷玲：我們試算過，如果只有雇主提撥的6%，在報酬率3%情況下，一個25歲的員工，工作做35年退休以後，退休後平均每個月領到的錢不到原薪水的20% ；但如果再加上自提6%，大概會增加到30%∼35%，舉例來說，如果工作期間平均薪資是3萬元，退休後每個月有薪水的30%，將近1萬元。

再舉個例子，如果報酬率提高到5%，雇主同樣提撥6%，退休後每個月可領原薪水的25%，若再自願提撥6%，就有50%，以薪水3萬元為例，不但雇主幫我提，我自己也提6%，在勞保之外，退休後每個月就可多領1.5萬元的報酬。所以，自選平台的最大好處不是賺3%的錢，而是賺5%、甚至更高的報酬率。

我要特別強調，自選平台的功能，就是讓我們定期定額投資時，可以用比較少的成本──在稅負優惠下提撥，然後透過自選平台商品，獲得比政府保證機制或定存更高的報酬率，平均而言，假設報酬率有5%，而且長期來說5%是做得到的，勞工每月就可以多1.5萬元的退休收入。

這是我們希望在自選平台下推動的概念，就是退休不靠政府，而是靠自己，在第2層勞退新制下，每個月可以多1.5萬元的收入。如果現在開始做，是可以做得到的，我們希望大家有更好的機會安享晚年，勞退自選平台就是要做這件事。

盡早開放自選平台
台才能享受複利效果

王儷玲：我們一直在講一個觀念：越早開始越好，因為複利效果才會出來，另外一個觀念就是：定期定額退休理財，早期（年輕時）可以透過資產配置，投資風險較高的商品，爭取較高的報酬率，到晚期（臨退休時）可以保本，這是我們一直強調的。

剛舉的例子，是用平均月薪只有3萬元的勞工試算，雇主強迫提撥6%，加上你自願提撥6%，退休後每個月可以多1.5萬元；如果薪水提高到5萬元或6萬元，每個月你至少有2.5萬元到3萬元的平均收入。對我們來說，不管現在年金改革怎麼改，第2層職業退休金每個月至少有2萬∼3萬元退休金，是我們基本目標。

而且一定要從年輕開始，複利效果才會明顯。我在教退休金理財課時試算過，假設從25歲開始每個月投資6,000元，長期平均報酬率6%，40年後退休時就會有1,000萬元，這就是複利的效果。如果等到45歲、50歲才想到這個問題，就只剩下不到20年時間，所以就必須用多出5∼8倍的成本來準備，倍數差異很大。

全文未完，完整內容請見《Money錢》2017年6月號第117期