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今年36歲的James,婚前與太太都擁有高儲蓄率,每月能存下收入的50%。婚後隨著孩子出生花費增加,每月儲蓄率急速下滑,即使記帳,也無法解決James的擔憂,兩人還常因記帳有爭執,直到遇上財務顧問,找到合適方法,狀況才有改善。   由於James對退休金規畫、保險費用支出等財務問題感到心慌,為了預留退休金,希望透過省吃儉用來提高儲蓄率,他也跟許多人一樣,儲蓄第1步就是記帳。且因價值觀偏向保守,很少購買奢侈品,婚前拿到薪水後,除了提出部分給父母當孝親費,其餘都是銀行定存。   婚後第1年合併申報所得稅,赫然發現家庭支出開銷太多,James回頭檢視,才了解是因為籌辦婚禮花費太多,使他們的存款銳減,因此開啟「鉅細靡遺」的記帳生活。   James坦言,「我常請太太回想當天消費,有時她會忘記,就生氣地反問為什麼要記得這麼詳細?」記帳雖然達到了解家庭開支目的,卻增加夫妻間相處的摩擦。   為了解金錢流向 開始鉅細靡遺記帳   James和太太也徹底執行「節流」,購物時最注重高CP,能省則省是小倆口的生活哲學。但是記帳多年,James發現自己還是對金錢很沒有安全感,他希望退休之後,自己每月至少有5萬元可使用,因此未雨綢繆想存退休金,加上有了小孩,危機感越來越重,總覺得自己的儲蓄率一直下降。   除了對規畫退休金感到困惑,保險也讓他們有所困擾,夫妻兩人對保險都一竅不通,家中有長輩從事保險業,也就交由長輩規畫保單,但卻不知道自己到底需要多少保障才足夠?   雖然保單不少,但James跟多數人一樣,無法完全了解保單內容,即使很認真的上網做功課,仍是似懂非懂,直到進行完整財務規畫後,才扭轉這樣的狀況。   專家建議 安睿宏觀理財顧問團隊理財規畫顧問 田逢曉   James夫妻兩人買了不少保險,卻不知道保障夠不夠,他們對於家庭財務的責任感,是值得肯定的,只是沒有將所需的保險「量化」,所以才會覺得買了一堆保險,卻不知道保障在哪裡。而買保險跟投資理財都是為了讓生活更安心,如果過度擔憂,反而成為困擾家庭的負面因子。     全文未完,請加入會員,完整內容請見《Money錢》2017年7月號第118期   《Money錢》成立LINE@官方帳號囉!  趕快按下加入好友吧!     理財健診看過來! 為協助讀者提早達成理財目標,《Money錢》雜誌與宏觀財務顧問平台,特別提供一對一的理財健診服務,請備妥姓名、聯絡電話,e-mail及理財問題等資料,傳真或e-mail到《Money錢》編輯部,我們將盡快安排適合的理財顧問。 傳真電話:02-2511-7006 Email: service@berich.net.tw  service@mibfp.com.tw   由於James部分保單已經期滿,或是符合需求,只要新增不足保障即可。規畫過後,James家庭保費雖然沒有大幅降低,保障卻拉高了,例如James希望增加壽險保障,以15年、20年期兩張定期壽險,長短期搭配補足風險缺口,如果他身故,太太跟小孩能無後顧之憂的生活,另外新增殘廢、殘扶險,補足因疾病或意外致殘的風險缺口。   妻子部分,因既有保單有部分已繳完,或即將繳費期滿,且符合需求,故全數保留;至於小孩的保單,建議James幫小朋友以終身壽險為主約,附加醫療、重大疾病險。   在儲蓄率偏高的狀況下,生活支出不會有太大變化,夫妻倆價值觀相差不遠,且對「財務」這個課題都有共識,無須細項記錄每筆開支,若光是每天記帳,沒有將帳目分類,其實根本看不到記帳的效果。   各項收支分配,讓錢分流到各個帳戶,如分為固定開支、年開支、當月雜支等,分門別類才能看出資金流向,對金錢有一定的限度控管,就不會影響生活品質,也能擁有金錢安全感。   不過度記帳,才能從數字牢籠裡面解脫出來,只要年度編列預算時,把帳戶分為3大項:固定支出、年度支出、當月雜支等,建議James可以分為3個帳戶,A帳戶就是當月收支的家用帳戶,B帳戶則是稅金、保險、年度預算等。   每年編列預算時,扣掉既有支出,就能知道今年能花多少錢在旅遊上,所以旅遊預算就可以從B帳戶提撥,剩下的錢則放入C帳戶,這帳戶作用就是存夫妻兩人的退休金、子女教育費等。   小孩教育費部分,每個階段需求不同,教育費、生活費、保險費等,其實都有公式可以反推出來,只要事前規畫好,其實就不用過度恐慌。 完整內容請見《Money錢》2017年7月號第118期   《Money錢》成立LINE@官方帳號囉!  趕快按下加入好友吧!     理財健診看過來! 為協助讀者提早達成理財目標,《Money錢》雜誌與宏觀財務顧問平台,特別提供一對一的理財健診服務,請備妥姓名、聯絡電話,e-mail及理財問題等資料,傳真或e-mail到《Money錢》編輯部,我們將盡快安排適合的理財顧問。 傳真電話:02-2511-7006 Email: service@berich.net.tw  service@mibfp.com.tw
告別流水帳 理財更輕鬆
2017/07/05
記帳,保險
今年36歲的James,婚前與太太都擁有高儲蓄率,每月能存下收入的50%。婚後隨著孩子出生花費增加,每月儲蓄率急速下滑,即使記帳,也無法解決James的擔憂,兩人還常因記帳有爭執,直到遇上財務顧問,找到合適方法,狀況才有改善。
 
由於James對退休金規畫、保險費用支出等財務問題感到心慌,為了預留退休金,希望透過省吃儉用來提高儲蓄率,他也跟許多人一樣,儲蓄第1步就是記帳。且因價值觀偏向保守,很少購買奢侈品,婚前拿到薪水後,除了提出部分給父母當孝親費,其餘都是銀行定存。
 
婚後第1年合併申報所得稅,赫然發現家庭支出開銷太多,James回頭檢視,才了解是因為籌辦婚禮花費太多,使他們的存款銳減,因此開啟「鉅細靡遺」的記帳生活。
 
James坦言,「我常請太太回想當天消費,有時她會忘記,就生氣地反問為什麼要記得這麼詳細?」記帳雖然達到了解家庭開支目的,卻增加夫妻間相處的摩擦。
 

為了解金錢流向
開始鉅細靡遺記帳

 
James和太太也徹底執行「節流」,購物時最注重高CP,能省則省是小倆口的生活哲學。但是記帳多年,James發現自己還是對金錢很沒有安全感,他希望退休之後,自己每月至少有5萬元可使用,因此未雨綢繆想存退休金,加上有了小孩,危機感越來越重,總覺得自己的儲蓄率一直下降。
 
除了對規畫退休金感到困惑,保險也讓他們有所困擾,夫妻兩人對保險都一竅不通,家中有長輩從事保險業,也就交由長輩規畫保單,但卻不知道自己到底需要多少保障才足夠?
 
雖然保單不少,但James跟多數人一樣,無法完全了解保單內容,即使很認真的上網做功課,仍是似懂非懂,直到進行完整財務規畫後,才扭轉這樣的狀況。
 

專家建議
安睿宏觀理財顧問團隊理財規畫顧問 田逢曉
 
James夫妻兩人買了不少保險,卻不知道保障夠不夠,他們對於家庭財務的責任感,是值得肯定的,只是沒有將所需的保險「量化」,所以才會覺得買了一堆保險,卻不知道保障在哪裡。而買保險跟投資理財都是為了讓生活更安心,如果過度擔憂,反而成為困擾家庭的負面因子。
 
 
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