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退休金怎麼用學問大


假設你已達退休年齡,擁有一筆退休金,該如何用它來安度晚年?答案取決於每個人對退休生活的品質要求、餘命估算、是否留遺產等要件。
 
我先前談到一位住在安養中心的老人家,有房沒錢,希望以房籌措一些資金安度晚年,日前終於有了初步的結果。這位老人家現年70歲,因中風在安養中心復健,每月需要5萬到6萬元的支出,但唯一的女兒對她完全不理不睬,只能靠自己籌錢。
 
我先前和她反覆討論,找出3種處理方案,要她考慮後擇一而行。一是以她在台北車站附近的16坪套房抵押貸款,以得款購買連結配息型基金的年金險,再用配息支付貸款和安養中心費用。必須考慮的是貸款成數和利率高低、須有擔保人、綁定基金的配息要夠高。
 
當時的考量是由她的一位甥婿當擔保人,同時也是年金險受益人,後來擔心女兒會來鬧,加上該基金標榜年化配息率高達10%至17%,屬高風險基金,於是作罷。
 
第2個方案是辦理以房養老貸款,經與銀行接洽,老人家想到要支付2.1%左右的利息,而且目前利率算是歷來最低,將來如果升息,擔心每月得款不夠花。
 
還有,辦理以房養老需要子女在場,女兒根本不願出面,加上經過試算,每月可領金額感覺並不夠用,此案也不採納。
 
第3個方案是把房子賣了,以得款過日子。先前擔心房地產景氣不佳,售屋拖拖拉拉緩不濟急;後來我幫她介紹了一位仲介,沒想到一個星期房子就賣掉了,估計可取得大約850萬元的屋款。接下來是這筆錢要如何運用,可以讓她安度晚年?
 
我一向提倡「吃房子度晚年」,幾年前我自己把房子賣了,取得一筆大錢,再買配息型基金每月生小錢,然後以小錢用於生活。老人家知道我的情形後,要我幫她算算,按照我的做法,每月有多少錢可以花用?
 
我跟她說明,我的選擇偏重保本生息,也就是配息要能「夠用」,本金(依基金淨值計算)不可能全無虧損,但必須在可接受範圍內,所以我的基金重穩定但較保守,年化配息率大概只有4%到5%。
 
如果老人家也投資這樣的基金,每月配息會只有850萬元×4%÷12個月=28,333
元, 或850萬元×5%÷12個月=35,416元,實際上是不夠用。

所以我提出另一個方案供她參考,老人家若只考慮到以所有的錢用於養老,不留遺產給子女,其實該重視的是每月可領取的生活費是否穩定,本金的逐漸虧損,在實務上其實可以忽略。
 
以配息型基金來說,決定每月配息的多寡是每一個基金單位配息多少錢,投資人在這個基金擁有多少個單位數。舉例來說,某基金配息時淨值是8.91元,每單位配息0.0294元,當次的配息率是0.0294元÷8.91元=0.33%,年化配息率是0.33%×12=4%。
 
假定老人家在配息前以850萬元買進這檔基金,可買到850萬元÷8.91元=953,984.28單位,配息時可領到的金額為28,047元。
 
在實務上,每單位配多少錢可能變動……
 
全文未完,完整內容請見《Money錢》2017年11月號第122期
 

 

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