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《錢難賺,退休金別亂擺》 作者:李雪雯 出版:時報 長照險目前最大問題在於都是終身型險種,且除非是有「理賠期間的限制(例如一般是最長給付約10年,最短的還有3年)」的保單,不然保費都非常貴,讓小資族買不下手。 以某張「符合長照狀態後,先一次給付10倍保額、月給付1倍保額,最長給付15年,並享豁免保費」的終身型長照險為例,30歲男性希望未來能「月領4萬元保險金」,繳費20年的總繳保費是73萬多元。 只要符合長期照護狀態超過1年,他就能領到單筆給付的40萬元(保額10倍)以及每年48萬元(每月給付保額1倍),加總起來88萬元的理賠金,已經超過他之前20年所繳的總繳保費。 假設此人這輩子都沒有發生符合長期照護的資格,身故可以領回「77多萬元(總繳保費1.06倍)」的身故保險金。乍看購買長照險的「報酬率」滿高的,不過,此人現在就必須有能力繳交每年36,000多元的保費,等於每個月要繳近3,200元。   保費超出預算,不該勒緊褲帶咬牙買 我的看法是:小資族考量長照險太貴,改用殘扶險來「替代」長照險;但若保費超出預算,也不該「硬著頭皮、勒緊褲帶埋單」,特別是長照險,年齡越大,保費往往越貴。 那些「已經買不到長照險、覺得買不下手」的人,或是擔心自己可能達不到長照險的理賠標準而領不到保險理賠金、買保單可能會白買的人,要想清楚:一定要買長照險嗎? 高齡者不見得會失智或失能,或頂多僅輕、中度失能,達不到長照險或殘扶險定期保險金領取資格(長照險「失能6取3」與「失智3取2」,幾乎要達中度失能以上;殘扶險定期扶助金,多半是從第6級殘以上開始給付)。   沒買到健康險,還有其他替代方案 購買保單的優先順序是:(1)現在就會面臨的風險,絕對優先於很久以後才發生的風險。(2)用最少的保費,購買最急迫且最高保額的保單,行有餘力再加買保險。最重要的是,絕對不能把所有的錢,全拿去買保險。 其實,就算想趕在50歲前,要提早購足相關保障,也會面臨保費太貴,實在買不下手的感嘆與無奈。建議不妨如此因應: 1.用「非健康險」來權充。有年金險、終身還本型壽險的民眾,可用按期給付的年金或生存保險金來支應長照費用。假設沒有這些保單,也可透過有「保單價值準備金」的壽險,以「部分解約」來支應;或「保單轉換」成有定期給付的長照險或即期年金險。儘管換出來的金額可能不高,但可以支付部分長照費用。 2.多存一點退休金來支應長照費用。不論「因為身體狀況差而買不到」,或「嫌保費太貴」,都可以考慮以「自提長照基金」來因應。 這世上根本沒有「可以100%買到安心的保險」,建議每個人都應該用儲蓄或穩健投資的方法,多準備一些退休金,用以支付自己老後相關的醫療開銷之用。   當然,誰都無法說得準,失能與失智會不會在「還沒準備充足長照基金前就發生」。所以,對於有家族性早發性失智,或是有家族性「三高」疾病,比較容易因為腦中風,進一步造成失能或血管型失智的族群,建議在預算允許下,還是提早投保長照險。   3. 就算沒有任何保單,只要還未開始申請勞保老年年金給付,或是具備國保的資格,一旦發生事故,也能尋求勞保與國保的保障,獲得一些基本的保險給付。         加入Money錢官方Line@ 掌握投資、理財、保險最新資訊  
長照險保費好貴,有其他的替代方案嗎?
2018/01/11
保險 , 長照險


《錢難賺,退休金別亂擺》
作者:李雪雯
出版:時報


長照險目前最大問題在於都是終身型險種,且除非是有「理賠期間的限制(例如一般是最長給付約10年,最短的還有3年)」的保單,不然保費都非常貴,讓小資族買不下手。

以某張「符合長照狀態後,先一次給付10倍保額、月給付1倍保額,最長給付15年,並享豁免保費」的終身型長照險為例,30歲男性希望未來能「月領4萬元保險金」,繳費20年的總繳保費是73萬多元。

只要符合長期照護狀態超過1年,他就能領到單筆給付的40萬元(保額10倍)以及每年48萬元(每月給付保額1倍),加總起來88萬元的理賠金,已經超過他之前20年所繳的總繳保費。

假設此人這輩子都沒有發生符合長期照護的資格,身故可以領回「77多萬元(總繳保費1.06倍)」的身故保險金。乍看購買長照險的「報酬率」滿高的,不過,此人現在就必須有能力繳交每年36,000多元的保費,等於每個月要繳近3,200元。
 

保費超出預算,不該勒緊褲帶咬牙買

我的看法是:小資族考量長照險太貴,改用殘扶險來「替代」長照險;但若保費超出預算,也不該「硬著頭皮、勒緊褲帶埋單」,特別是長照險,年齡越大,保費往往越貴。

那些「已經買不到長照險、覺得買不下手」的人,或是擔心自己可能達不到長照險的理賠標準而領不到保險理賠金、買保單可能會白買的人,要想清楚:一定要買長照險嗎?

高齡者不見得會失智或失能,或頂多僅輕、中度失能,達不到長照險或殘扶險定期保險金領取資格(長照險「失能6取3」與「失智3取2」,幾乎要達中度失能以上;殘扶險定期扶助金,多半是從第6級殘以上開始給付)。

 
沒買到健康險,還有其他替代方案


購買保單的優先順序是:(1)現在就會面臨的風險,絕對優先於很久以後才發生的風險。(2)用最少的保費,購買最急迫且最高保額的保單,行有餘力再加買保險。最重要的是,絕對不能把所有的錢,全拿去買保險。

其實,就算想趕在50歲前,要提早購足相關保障,也會面臨保費太貴,實在買不下手的感嘆與無奈。建議不妨如此因應:

1.用「非健康險」來權充。有年金險、終身還本型壽險的民眾,可用按期給付的年金或生存保險金來支應長照費用。假設沒有這些保單,也可透過有「保單價值準備金」的壽險,以「部分解約」來支應;或「保單轉換」成有定期給付的長照險或即期年金險。儘管換出來的金額可能不高,但可以支付部分長照費用。

2.多存一點退休金來支應長照費用。不論「因為身體狀況差而買不到」,或「嫌保費太貴」,都可以考慮以「自提長照基金」來因應。

這世上根本沒有「可以100%買到安心的保險」,建議每個人都應該用儲蓄或穩健投資的方法,多準備一些退休金,用以支付自己老後相關的醫療開銷之用。


 

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