買一次給付癌症險保障最大
保險
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癌症險
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標靶治療
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自費
癌症一直是國人健康的頭號殺手，癌症治療的花費也占健保補助費用最大比例。根據健保署資料，二○一六年各類癌症健保醫療費用高達八百四十五億元，以該年度癌症就醫人數六十四萬七千人計算，平均每人花掉健保費用約十三萬元，其中最大花費是標靶藥物的補助。
標靶治療效果好
新藥恐須自費
標靶藥物是近年來治療癌症的新方式之一，強調能針對癌細胞進行治療。比起病人必須躺著注射藥物六小時的傳統化療，多透過注射或口服的標靶藥物，對病人來說不僅省時，不適的程度也比傳統化療更小。
但是，標靶藥物多半昂貴，雖然有些藥物有健保補助，卻不是每位罹癌病患都符合補助資格，也不是所有標靶藥物都在健保補助列表上，尤其是強調少副作用、治療效果較好的新藥，往往都需要自費。
治療癌症的財務負擔，除了容易壓垮一個家庭的經濟，也可能讓癌症病人無法及時接受較適切的治療方案。例如，第一個納入健保給付的肝癌標靶藥物蕾莎瓦（Nexavar），依健保署規定，必須是無法手術的晚期肝癌且有轉移到其他器官的情況下，健保才予以補助，同時補助也有使用次數的限制。
如果早期肝癌患者想使用蕾莎瓦，必須自費，使用一次要十八萬元，而且也難以估計要使用多少次才能看到成效。
在這種情況下，罹癌病人不但要面對治療過程產生的不適，若又沒有適當的保險轉移醫療費用，還得承受莫大的財務壓力，身心煎熬。
癌症治療開銷多
醫療險不一定都賠得到
平民保險王劉鳳和說，治療癌症的費用，除了算得出的醫療花費，還有生活中零零總總的開銷，例如看中醫調養、吃高蛋白補充品、醫院間往返的交通費等，但上述非住院期間的花費，醫療險、癌症險都賠不到。
劉鳳和解釋，醫療險必須有住院行為才理賠，而癌症險則側重理賠治療過程，如住院、放療、化療等。
其實，罹癌患者不見得必須一直住院、接受化療或放射性治療，因此一旦罹癌，最好是可以一開始就拿到一筆罹癌理賠金，讓患者自由運用，「所以要購買一次給付癌症險，或初次罹癌金給付金高的癌症險。」劉鳳和強調。
一次性給付癌症險
產險公司產品CP值高
一次給付型癌症險，只要是初次罹癌就理賠，若是原位癌，則可獲理賠保額的十％至十五％。
值得注意的是，由於癌症出險率太高，近幾年超過一百萬元保額的保單紛紛停售，降低額度後再上市，若要湊到一百萬以上保障，恐怕要買兩張以上。
目前產壽險公司都有銷售一次給付型癌症險，應該怎麼挑選？劉鳳和表示，照費率來看，產險公司保費便宜、保障又高，換算成CP值，產險公司的產品一定好過壽險。
但產險公司的最大缺點是不保證續保，假設當年度保單停賣，隔年就無法買到相同保單，而且每年都要做健康告知，如果當年度檢查出大腸息肉，雖然並非癌症，只是罹癌風險較高，但隔年產險公司就有可能因此婉拒你投保。
擔心被拒保，就找壽險公司銷售的一次給付癌症險，包含還本、終身、定期三種類型，若以經濟能力評估，可以挑選定期、主約、不還本的保單，保費最便宜。
以合庫人壽一年期定期癌症險為例，雖然最高只能夠投保五十萬元的癌症險，而且還必須搭配住院定期險附約一起購買，但是以三十歲的男性保戶為例，一年的保費只需要一千五百九十五元，換算每一元保費就可以換到三百一十三元的癌症險保障。
前友邦人壽行銷長李正偉表示，癌症險與其他住院型醫療險不同。相較住院醫療險三十天的等待期，癌症險的等待期長達九十天，且投保後不久若出險，保險公司能追溯過去兩年病史，建議投保時要誠實告知過往疾病。
另外，保戶還能搭配實支實付醫療險來轉嫁癌症治療費用。若在住院期間施打標靶藥物，屬於實支險中住院雜費的理賠範圍，如此一來，也能延長一次性給付癌症險理賠金的使用期間。
全文未完，完整內容請見《女人變有錢》2018年1~2月號第55期
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