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5重點 挑對類全委保單


台灣民眾喜歡每個月領息的感覺,於是基金投資人喜歡買月配息的基金,股票族喜歡買高現金股利殖利率的標的,希望一年領一次,但分攤到12個月,等於月領一筆滿意的收入。至於喜歡買保單的民眾,也有投資型保單、類全委保單可以買,因為有提供回撥率,類似每月配息。
 
根據富邦人壽提供的資料顯示,2017年整體投資型保單首期保費約4,000億元,連結類全委帳戶的類全委保單就高達五成,顯示類全委保單受民眾喜愛。不過就業內人士的觀察,民眾買類全委保單都是衝著投資報酬率,大部分民眾把類全委保單當作類定存商品,希望能每月領息外,還能保本,因此只注意回撥率,卻忽略保單本身提供的保障功能。
 
因此,特別提供以下5點挑選類全委保單應注意事項,供民眾參考。
 
1、費用成本較高
因基金公司、保險公司、銀行在類全委保單中均有功能,都會向投資人收費,概估投資人負擔的成本約4%,相較單買基金或單買保單高。費用是投資報酬的減項,因此投資人的目標報酬預期,可以「費用成本加上一年期定存利率,約6%」為最低目標,類全委代操績效若沒高於6%,就代表沒賺沒賠。
 
2、可能連結代操基金公司自家基金比例高
投資人要花時間了解類全委保單連結的基金是否真的符合該產品規畫的方向,是不是連結擔任代操的基金公司自家產品比例過高?如果投資人發現有此種情況,那麼就可以判斷該類全委保單的代操機構失去中立角色,自己的權益可能受到損害。
 
3、撥回率越高,不一定就越好
類全委保單允許本金回撥,稱作撥回率,類似基金的配息率。不論類全委保單帳戶賺或賠,都可以有部分本金回撥,賠錢還配息,就是拿本金來配,因此投資人不應該只追逐高回撥率。
 
比較好的類全委保單應該是淨值維持在10元以上,此時,投資人就可以確定沒有配到本金,再來才看撥回率的高低。
 
4、外幣計價,匯率風險躲不掉
類全委保單跟基金一樣,有外幣計價,投資人一樣要承擔匯率風險,此點常被忽略。
 
5、無退場機制

類全委保單沒有到期日,也沒有清算機制。因此規模很小的類全委保單不少。投資人若擔心資產規模小導致績效容易被費用吃掉,若類全委保單超過6年,基本上沒有違約金,投資人可解約放棄保險保障;另一種作法是當總報酬(本金+配息)超過本金定存本利和+解約金,就立刻賣出,保住自己的投資成果。

 

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