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買20年儲蓄險 繳25萬僅退9萬 繳不出保費 儲蓄險變風險


保單運用得好,不失為有效的理財工具,性格保守、喜歡穩定的人會透過保險強迫儲蓄,但如果沒考量因故不能繳交保費的可能性,保單可能會變成財務上的一大壓力與風險。
 

案例說明
中斷保險 拿不回原繳保費
 
新北市有位林先生控訴,妻子當初幫好姊妹黃姓女業務「做業績」,為女兒投保20年儲蓄險,年繳費用是12萬到13萬元。但該業務做沒多久就離職了,並由其他人接手。
 
妻子繳了2年多保費後,卻在去(2017)年9月輕生,林先生在悲痛之餘,打算中斷儲蓄險,但保險公司卻指出,妻子的狀況不符合豁免權,且違約的話,之前所繳交的25萬元保費,只能退9萬元,不到原繳一半的金額。

林先生說,今天只是要拿回原繳的保費,不是要保險公司賠償,但保險公司說「只能退9萬元」,實在太離譜,他不能接受。

雖然這則新聞提到的保險案例,並不完全與「理賠」相關,但是當中有不少細節值得提出來提醒民眾在投保時要特別注意,以免出現案例中「中斷儲蓄險,結果25萬元僅退9萬元」的下場。
 
保單提前解約 保戶將吃大虧
 
首先,保單提前解約,保戶將吃大虧。這裡對於在新聞標題中出現的「中斷保險」要先說明,根據熟悉保險業務的元大人壽經代通路業務部經理王世和,以及錠嵂保經中二營業處主任顏文妍的說法,在保險學理上,沒有所謂的「中斷保險」這樣的名詞。從有限的新聞資料來看,顏文妍認為,這裡的「中斷」其實指的就是「解約」。
 
保單投保前幾年,解約一定會有所損失,損失包括保障的中斷,以及解約金可能遠低於所繳保費。
 
未思考繳費能力 買儲蓄險反而存不到錢
 
她提醒,繳費未滿前就解約,解約金與原繳保費根本不成比例,且目前市場利率極低,買儲蓄險的投報率真的不划算,特別又是繳費期長達20年的險種。所以,在購買儲蓄險之前,一定要仔細評估自己的分期繳費能力。
 
其次,買儲蓄險不是看滿期金有多少,而是要思考自身的「未來繳費能力」。顏文妍及王世和都認為,此新聞案例中的當事人一開始就沒有仔細思考過「未來繳費能力」這個問題──就跟多數買儲蓄險的保戶一樣,滿腦子想的就是滿期之後有一大筆錢可領,卻完全未想過是否真能承受得起每年所繳保費的負擔。
 
兩人不約而同指出,業務員似乎沒有真的了解這個家庭的財務狀況,客戶本身恐怕也沒有評估好自己的繳費能力,所以,一旦發生變故,保費就難以繼續繳下去。這個案例,正好能提醒一般民眾在投保前多加考慮,才能避免犯下同樣的錯誤。
 
保障家庭經濟支柱 先保父母再保孩子
 
最後,父母的保障應優於小孩。王世和及顏文妍都不忘藉此案例破除民眾買保單的一項迷思──多數父母只會幫子女買各種保單,自己卻一張保單都沒有,而父母的理由通常是:小孩子的保費比較便宜。
 
專家強調, 依家庭結構,「家庭主要經濟提供者」事實上才應該是首要被保障的對象,在投保時,小孩則應該被放在最後考量。畢竟,如果父母都不在了,小孩就算有各式各樣的保單,也難以幫助無謀生能力的小孩繼續生活。而且,父母的保障應該先求「保障與風險轉嫁」,行有餘力再求「儲蓄規畫」。(更多內容,請見第2頁)



 

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